中國建設銀行應對第三方支付的策略研究

廖華清

摘要：隨著移動互聯網的發展，電子商務、第三方支付、網絡支付因其自身的便利性和快捷性，贏得眾多消費者的親睞。其中第三方支付的興起對我國商業銀行造成了一系列沖擊，本文以中國建設銀行為例，分析了該行應對第三方支付的策略，并對其策略的前景和目前存在的局限性進行了分析。

關鍵詞：第三方支付；云閃付；支付寶

2016年2月25日，工、農、中、建、交五大行聯合宣布，將對客戶通過手機銀行辦理的境內人民幣轉賬匯款，無論異地跨行，均免收手續費。此舉說明傳統銀行在逐漸迎合客戶的需求，這與互聯網金融的不斷沖擊，以及支付寶、財付通、易付寶等第三方支付平臺的迅猛發展密切相關。

一、第三方支付對我國商業銀行的沖擊

（一）減少銀行客戶數量

第三方支付具有個性化、快捷和方便等特點，吸引了眾多網絡消費者。因為客戶具有黏性，一旦建立關系便會形成依賴。以快錢、支付寶、微信、財付通為代表，這些支付平臺均可以使用自己的虛擬網關。財付通支付平臺依托于眾多QQ用戶，微信支付依托于微信用戶，支付寶依托阿里巴巴電子商務平臺。如果沒有第三方支付，那么這些潛在的客戶均歸于商業銀行，而此時第三方支付在客戶爭奪戰中逐漸處于被動地位?？梢哉f第三方支付最銀行的潛在客戶進行分流，直接瓜分了商業銀行的客戶資源。此外，第三方支付的出現，人們在支付方式上有了更多的選擇，直接減少了人們選擇使用銀行卡交易的頻數。

（二）信息流的丟失

第三方支付通常與很多商家合作，能夠掌握很多信息流和物流，而傳統商業銀行則以資金流為主。商業銀行本來可以直接獲得客戶資源相關信息，可如一些客戶與商業銀行需通過第三方支付平臺連接，銀行得到大多是和支付寶交易類似的單子，導致信息流丟失。而當今是數字信息化時代，是大數據分析的時代，由此可見，信息流的丟失對銀行來說是一筆慘重的損失。

（三）減少銀行存款

傳統商業銀行最典型的模式：吸收存款，發放貸款。隨著第三方支付的迅猛發展和新型業務的不斷拓展，我國商業銀行掌握的信息減少，對銀行存款業務也形成巨大沖擊，金庫的作用在削減，部分銀行存款流向第三方支付。以國內市場占有量最大的第三方支付——支付寶為例。2013年6月13日余額寶開始上線，月底之前取得累計用戶數251.56萬，累計轉入資金規模66.01億。截至2012年12月，支付寶注冊賬戶突破8億，日交易額峰值超過200億元人民幣，日交易筆數峰值達到1億零580萬筆。此外，至2013年11月14日，余額寶用了不到一年的時間，余額寶規模突破1000億元，用戶數近3000萬戶，從而天弘增利寶成為了國內基金史上第一只規模突破千億的基金。由此可見，第三方支付業務的發展對銀行存款的沖擊力不小。

（四）擠占支付業務的份額

商業銀行盈利的重要來源之一是中間業務收入。第三方支付平臺通過不斷拓展其業務領域的，同時以較低的價格甚至免費提供與銀行相同或相似的服務。此外第三方支付企業通過多方合作開展業務，擠占了商業銀行線下支付業務。

二、中國建設銀行應對第三方支付的策略

相關數據顯示，2015年中國建設銀行互聯網化在眾銀行中是領先者。2016年1月移動金融領域APP月均活躍用戶第一是支付寶，達13582萬人，位居第二的中國建設銀行用戶達1830萬人。中國建設銀行是想采用一種符合銀行業標準的支付方式。此外，與大三方支付相比，建行移動支付更加注重安全性。

（一）技術創新，運用NFC核心技術

人們習慣采用移動支付，大家出門可能忘記帶錢，忘記帶銀行卡，但一般不會忘記帶手機，手機黏度很高。目前流行的方式是客戶端二維碼掃碼支付，而建行不采用這種方式的原因主要是存在信息暴露和賬戶不統一的問題。建行運用一種技術，隱藏信息，統一賬戶——NFC。與互聯網公司不同的就是：將二維碼表現的可見的信息通過近場通訊實現交互，并附帶計算驗證。在移動支付激烈的市場競爭下，總行已聯合中國銀聯在去年12月推出了“隨芯用”，APPLE PAY今年2月18日推出、SAMSUNG PAY今年三月底推出。此外更多產品也將陸續推出。

隨芯用是總行與中國銀聯合作研發，采用最新的支付令牌、動態密鑰、云端驗證三大核心技術，實現安全支付的新型支付工具。其核心是：將虛擬卡通過手機開在互聯網云端，消費支付時通過支持非接功能的pos機，驗證云端發送到手機的令牌后完成交易。持卡人手機須為具備NFC功能，系統版本在Andriod4.4.2及以上的安卓手機（市場上已有171款）。APPLE PAY與SAMSUNG PAY均屬于“云閃付”。對于消費者在支付體驗上最關心的問題：安全、簡捷及使用范圍等各個方面，云閃付全面優于第三方支付，云閃付支付僅需1至2步，便捷體驗優于第三方掃碼支付。此外建行在搭建更多的移動支付場景。

（二）開展系列促銷活動

建行借助營銷活動促進客戶持續使用?？?、分行以及銀聯將在2016年持續開展系列移動支付的促銷活動。通過引導客戶主動參與各項移動支付營銷活動，促進客戶持續使用。比如：德克士1元吃炸雞餐，滿減活動。

（三）搭建生態圈

建行以客戶為中心，用心為客戶搭建互聯網金融生態圈，將銀行、客戶、第三方服務商融為一體，互惠互利，共存共榮。相關數據顯示，移動支付相關性最強的領域為：團購、火車票預訂、綜合電商、出行預訂，微商，這說明移動支付和電商和零售產業鏈環節中的應用具有高度相關性，且涉及到出行和用餐的領域。用戶通過移動支付的消費行為已經覆蓋了衣食住行等多個領域，可見移動支付已經成為人們日常生活中付款的主要方式。

三、中國建設銀行移動支付前景分析

（一）消費安全

第三方支付不安全眾所周知，常年可見第三方賬戶資金被盜的新聞，因為第三方支付使用的是“線下掃碼支付”的技術，無密鑰認證，安全級別較低。而云閃付支付時需要驗證云端下發的臨時密鑰，安全有保障。

（二）建設銀行信用背景要強于第三方支付

此外，多年來傳統銀行積累很多優質客戶、擁有更豐富的管理經驗和更多的金融專業人才，以上都是第三方支付平臺所不具備的。

（三）使用范圍廣

目前各家銀行POS設備已大面積支持云閃付，以我行POS設備為例，除個別銀醫特殊設備，所有POS設備在硬件方面均全面支持云閃付功能，只需將系統升級到20150901DCC優化版即可。更關鍵在于，云閃付依托的NFC技術，將在未來可以豐富更多應用場景，如地鐵、公交、小區門禁、簽到打卡、身份識別等，都是支付寶和微信二維碼不能實現的。

此外，建行移動支付目前仍面臨一些挑戰。有的手機無NFC，阻礙了云閃付的使用無線充電技術還未廣泛使用，技術水平跟不上。用戶對于電池容量的要求越來越高。

四、結束語

傳統商業銀行在思維上應考慮如何轉換到移動互聯網上，在業務上如何融入到移動互聯網，這些都是傳統銀行值得思考的問題。（作者單位：四川師范大學）

參考文獻：

[1]鄧涵巍.論第三方支付業務發展及對商業銀行業務的影響及建議[J].時代報告，2016.

[2]肖岳.第三方支付誰主沉浮[J].法人，2016.