互聯網金融背景下第三方支付平臺創新研究

孟奕廷

摘要：我國的互聯網金融起步晚、發展快，伴隨著互聯網金融業務飛速發展的第三方支付無論是從規模還是商業模式方面都得到了很快的發展。在國際競爭日趨激烈的情況下為了提升我國第三方支付平臺的競爭優勢，對其創新模式進行研究，對行業的安全性和市場環境實施有效的監管，促使我國第三方支付平臺業務持續長久的發展是非常必要的。本文也指出了第三方支付平臺存在問題：安全問題、制度問題和金融風險，指出了解決這些問題的相應的對策和風控措施。

關鍵詞：互聯網；金融；支付平臺；支付寶

一、引言

伴隨著改革開放三十年，我國的經濟得到了突飛猛進的高速發展，而隨著IT技術的迅猛發展以及互聯網的興起，互聯網已經和我們的工作生活息息相關并滲透到每一個產業，網絡經濟的擴張趨勢已無法避免，立足于網絡經濟之上的互聯網金融在未來經濟發展中也將得到更廣泛的應用，互聯網金融背景下的第三方支付平臺也隨著時代的發展滲透到很多行業，改變著產業格局。雖然第三方支付平臺在目前仍存在許多問題，不甚完善，但在未來的發展和實踐中這些問題會得到解決，第三方支付最終將憑借其獨特的優勢成為當互聯網金融背景下最具潛力的新領域。

二、互聯網金融與第三方支付平臺發展現狀

隨著IT技術的飛速發展和信息時代的到來，互聯網改變著每一個行業，2015年我國電子商務交易額已經突破18萬億元，2015年淘寶天貓的雙“十一”一天的銷售交易額逼近900億元，著實讓業界震驚。隨著接受新鮮事物的80后和90后成為社會的主力軍，他們巨大的消費能力勢必推動互聯網金融的發展，另外，互聯網也在改變著各行各業，很多企業都在著手轉型“互聯網+”，比如傳統的紙媒行業已經向電子新聞和微信的轉變，海爾這樣傳統的家電產業也在謀求轉型。隨著移動互聯網和人工智能的普及，接下來的十年，我國互聯網必將會得到持續、迅猛的發展。

在互聯網金融領域我國的互聯網金融公司發展也得到了很快的發展，截至2015年底我國的網絡借貸平臺已經發展至兩千六百多家，數量之多遠超部分發達國家，然而互聯網金融的質量和模式并未和其發展數量相匹配，很多P2P平臺都被暴露出各類風險問題，E租寶、金鹿，中晉等互聯網金融公司都發生給投資者帶來事件，這類互聯網金融企業因為缺乏有效的監管幾百億資金損失的，如何規范互聯網金融產業，引導其健康長遠的發展，推動我國金融行業進行的改革是一個值得深究的課題。

三、第三方支付平臺推動金融創新（以支付寶為例）

在各類創新模式上，第三方支付平臺推動的金融創新正在改變整個金融行業，而第三方支付平臺對金融行業的改變相對于其他行業來說更具有不可逆轉性，一旦消費者適應了這種互聯網式的消費模式，傳統金融行業無論是從便利性還是特色化的角度都不再有比擬性，甚至從理論來說，除了部分需要特殊法定執業資格的業務，傳統銀行的其他業務都有被第三方支付企業替代并搶占客戶資源的可能性。

（一）推動金融業務的創新和融合。從以支付寶為代表的第三方支付平臺的發展歷程來看，支付寶在最近十年的發展中一直在以不變的“創新”應對萬變的世界，作為優秀典型的第三方支付平臺，支付寶一直在開發多樣的金融產品，無論是從貨幣基金到信用貸款，不斷的在推進金融業務的創新和融合。

（二）改變傳統的信用評價體系。傳統銀行業的信用評價體系比較繁瑣，大多是基于企業的資金流水和對金融機構的日均存款等來進行信用評價，而第三方支付企業在運營中其本身就積累了大量用戶的交易信息和流水，基于此數據分析，可以為一些資金流水比較小的小微企業提供信用數據，暫時解決企業和個人的資金短缺問題。

（三）推動金融服務的創新。以支付寶為代表的第三方支付平臺推動零售金融服務的創新主要表現在：改變用戶的投資方式、拓寬用戶的投資渠道、為用戶提供多樣化的金融資源。

四、第三方支付平臺存在問題

（一）安全問題。由于互聯網金融和IT技術息息相關，IT技術的風險勢必會對互聯網金融的改革造成技術障礙，這些風險有些是由于硬件原因的造成的，這類風險是非惡意的，可以通過數據的維護或者軟件的升級來降低損失的概率；有一類是人為造成的，比如克隆卡、第三方支付的系統漏洞，這類風險應該加強監管，培養創新型的IT專家去對付這些違法分子，維護互聯網金融背景下第三方支付平臺的系統安全。

（二）制度問題?；ヂ摼W金融領域的眾籌平臺在國外發展已經非常成熟，無論是項目的質量還是團隊的創新思想，國外的眾籌平臺相對于我國都更勝一籌，這很大一部分原因歸功于國外完善的監管環境和信用環境，第三方支付平臺也是如此。而我國由于信用體系的不完善，投資者很難分辨項目或者企業的好壞，企業也難以對產品進行篩選，這樣有可能對我國互聯網金融的供給側改革的創新造成阻礙。

（三）金融風險。金融風險包括個人行為的非理性和集體的非理性，兩者的行為都會與互聯網金融下的第三方支付帶來風險。

個人行為的非理性指的是由于信息的不對稱或者認識的不充分造成的投資者的非理性行為，近期備受關注的互聯網P2P平臺E租寶、金鹿，中晉等互聯網金融公司的“攜款潛逃”給廣大投資者上了深刻的一課。

集體的非理性指的是就算是個體是理性的，也并不意味著集體的理性。2014年底由阿里巴巴推出的余額寶風靡一時，很多消費者根本不知道自己購買的余額寶是一種貨幣性基金，就算這些個體知道并可以隨時贖回，但是他們并不值得集體性的贖回會對貨幣基金市場造成擠兌，也是一種非理性的行為。

五、第三方支付平臺的發展對策

（一）加強監管。國外對個人和企業的征信信息以及建立了一個系統的數據庫，而我國的各行各業的誠信數據比較分散，難成體系。由于信用體系的不完善，投資者很難分辨項目或者企業的好壞，企業也難以對產品進行篩選，這樣有可能對我國第三方支付平臺的創新造成阻礙，不利于第三方支付平臺的進一步發展。在監管方面，我國第三方支付平臺往往存在政策風險，如何完善我國相關制度，使第三方支付平臺本身具有合法性，是我國政府和監管部門需要探討的問因此，加強監管，解決第三方支付平臺金融創新行為的政策風險，才有利于其長遠發展。

（二）支付安全（技術層面）。不管是互聯網還是移動互聯網，第三方支付都是基于IT技術的環境下，IT安全問題勢必會對第三方支付促進金融的改革造成技術障礙，比如克隆卡、釣魚網站、計算機病毒、數據的丟失，操作風險等，安全因素也成為了制約第三方支付平臺深入發展的關鍵，第三方支付平臺只有加強網絡安全方面的監管，培養金融和IT的復合型人才，解決第三方支付的技術實現更好的持續的發展。

（三）風控措施。銀行等傳統金融行業在風險控制方面有比較優秀的經驗，對于客戶購買收益沒有保障的理財產品時，會要求客戶簽署協議書對其風險承受力進行評價，對于穩健型的投資者銀行會再三強調其投資品種的不合理性。第三方支付企業可以學習銀行的風控措施，針對不同的客戶進行分類管理，制定出不同的理財產品，和可靠的基金公司進行合作，分散投資，避免因風控不足造成的風險。

六、結論

我國的互聯網金融起步晚、發展快，伴隨著互聯網金融業務飛速發展的第三方支付無論是從規模還是商業模式方面都得到了很快的發展。在國際競爭日趨激烈的情況下為了提升我國第三方支付平臺的競爭優勢，對其創新模式進行研究，對行業的安全性和市場環境實施有效的監管，促使我國第三方支付平臺業務持續長久的發展是非常必要的。（作者單位：南京理工大學經濟管理學院）

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