廣西田東：開啟農村金融改革破冰之旅

王芳+王志飛+席云霄

集中連片的貧困地區如何實現脫貧？金融這渠“活水”不可缺位。貧困戶因家底薄、無抵押物以及經營能力不強，被銀行視為高風險客戶，難以獲得貸款。人們常戲言銀行“嫌貧愛富”，越窮越不貸，但換一個角度講，商業銀行作為市場主體，回避經營風險也合情合理。金融扶貧，核心是要破解風險。如何化解制約貧困的資金難題？全國扶貧開發工作重點縣——廣西自治區百色市田東縣，大膽探索農村金融改革創新，瞄準農村金融服務“缺服務、缺資本、缺信用、缺支持”難題，充分發揮農村商業銀行的職能優勢，通過推行農村信用體系建設，破解農村扶貧資金難題，幫助1.8萬農戶擺脫了貧困。

用金融活水滋潤貧困戶

田東縣作登鄉大板村村民農新星，2010年前還是村里的貧困戶。他先是通過信用貸款3萬元發展林下養雞，后又在田東縣農村商業銀行信用貸款115萬元，與25戶農戶聯手發展規模養雞，年產值達1400多萬元，養殖戶純收入達120多萬元。他個人年純收入超20萬元，成了村里的致富能手。

對于金融服務者來講，摸不準農民信用就不敢放貸。針對這個問題，田東縣對全縣農戶進行信用評級增信，健全信用體系，開展“貧困村轉信用村”活動。農戶憑借信用等級，免抵押、免擔保，就可以獲得1至10萬元的貸款。

“今年是豐產期，畝產約2500公斤，按市價每公斤5元計算，每畝產值約1.25萬元。過去，這一帶零星種植甘蔗、玉米、黃豆等農作物，每畝年產值僅有1500元，相差達8倍之多?！彼剂宙傉媪即寤瘕埞N植專業合作社社長梁青松扳起指頭為記者算了這樣一筆經濟賬。

“這種巨大的改變得益于信貸支持?！绷呵嗨烧f，田東農商行累計向合作社發放貸款150萬元，扶持合作社發展火龍果產業。2013年以來，全村共有112戶農戶將500多畝土地流轉給合作社，并全部實現脫貧，成為田東縣乃至百色大石山區脫貧致富的典范。

除火龍果外，真良村還有98戶農戶（約占全村農戶的37%）累計通過農商行獲得信用貸款945萬元，大力發展西貢蕉、黃皮果、養豬、養雞等特色產業。

2011年，田東縣打造全國信用縣時，已有23個貧困村轉化為信用村。2013年，在對全縣7.9萬戶農戶開展信用信息檔案及信用評級更新工作中，田東縣同時加快推進貧困村信用創建工作。2015年初，《田東縣2015年加快推進貧困村信用創建工作實施方案的通知》出臺，按照“政府主導、人行牽頭、部門參與”的模式，對余下的非信用貧困村開展信用村創建工作。至今，田東縣100%貧困村已轉化為信用村。

電子聯網平臺，精準識別貧困戶

2009年以來，田東縣成立北部灣村鎮銀行，將農村信用社重組改制成農村商業銀行，成立了兩家農村資金互助社、兩家小額貸款公司，并引進廣西金投集團在田東縣成立金融綜合服務中心。目前，田東縣金融網點覆蓋全縣十個鄉鎮、農事村辦點和部分村屯，金融機構種類度居廣西縣域首位。

金融放貸扶貧能否選準貧困村戶？從去年開始，田東縣在農村金融改革過程中，將金融服務與扶貧作為第一要務，除建立“誰調查、誰登記、誰審核、誰負責”的可追溯工作制度外，還擴大了農戶信用信息采集系統，結合全國扶貧管理系統，創建了一套內容更加豐富、功能更加完善的“農戶系統”。升級版的“農戶系統”，正是將扶貧信息納入農戶系統統籌管理，充分發揮全縣農戶系統信息齊全、覆蓋面廣的優勢，為金融精準扶貧提供了可靠依據。

田東縣農戶系統新增的扶貧管理數據模塊，可以方便地導入國務院扶貧管理信息系統，還可以結合自治區、市扶貧辦公室下達縣里的貧困指標，清楚地看出全縣各鄉鎮村屯貧困戶的初選對象，并通過初選名單公示公告到各村進行民主評議，最終準確確定全縣的貧困戶范圍。

電子聯網平臺的運用，不僅統攬了全縣精準扶貧的大局，還解決了小額貸款信息不對稱的問題，較好地化解了貸款、放貸和風險防控三大難題。同時結合農戶信用信息查詢平臺，讓銀行能有效甄別“安全性或風險型借貸者”，有效監督和控制了借貸農戶的貸前、貸中和貸后行為，大大提高了小額信用貸款的質量，從而推動了小額信用貸款在農村中的廣泛普及。目前，田東縣按照精確篩選的依據，已累計向9145個貧困戶發放小額貸款4.16億元，累計為全縣5.2萬農戶推薦辦理貸款金額超過25億元。

信用建設打造“金鑰匙”

為處理好放貸扶貧與防控金融風險的關系，田東縣運用動態調整的信用體系，根據農戶的收入和過往信貸記錄等情況，對收入穩定、還款記錄良好的農戶，不斷提高信用等級和貸款額度、降低貸款利率，使其能貸到更多資金，發展得更快更強。同時，還逐步把專業合作社、個體工商戶、小微企業等納入信用體系，擴大貸款覆蓋人群。2012年12月，田東縣成立了廣西唯一一家縣級農村綜合產權交易中心，農村貧困戶家中的不動產，如房屋、土地、山林等，只需在農村綜合產權交易中心登記鑒證后，就可去銀行抵押貸款，這樣一來，既促進了農村產權和資金在農村的流轉，又打開了農村產權可直接向金融機構抵押融資的渠道。

田東縣運用多種金融手段，確保貸款風險可控，根據涉農貸款金額的一定比例，財政列出800萬元風險補償基金和200萬元的小額貸款貼息基金，按照“?？顚Ｓ?、結余留成、滾動使用、超支不補”的原則，專門用于各類金融機構服務三農貸款的風險補償。同時，加大監管力度，加強對不良貸款的處置，有效分擔金融機構服務“三農”的風險。

“十年致富奔小康，一場災害全泡湯?！睘閼獙r業災害，田東縣推出惠農業保險，提供助農業擔保，打出了一套“組合拳”。林逢鎮德利村村民黃紹崔說：“我們村是甘蔗種植大村，每年都有火災、旱災的危險，現在農戶每畝地只需出2.5元保費，相當于少吃一盒冰激凌，災后卻能獲得大實惠。這種惠農保險，讓我們吃上了定心丸！”如今，為農產品上保險已成為田東縣農民的習慣。

近幾年來，田東縣在所有鄉鎮建立農村保險服務站，在161個行政村設立保險服務點，并開拓了香蕉、甘蔗、芒果、竹子種植等13項特色農業方面的保險。2009年以來，政策性農業保險已為該縣農業提供88.97億元風險保障，僅2014年農業受災就賠付1341.8萬元。同時，開展“小農戶+小貸款+小保險”，銀保合作，有效分擔了小額貸款風險。目前，全縣農戶種植業保險覆蓋率達到63%，小額貸款保險覆蓋達到90%。

金融扶貧“貸”老鄉奔小康

為給群眾提供優質服務，田東縣還創新農村金融服務機制，在村里建立“三農金融服務室”，成員由“村兩委”干部、大學生村官、第一書記、村里經濟能人組成，在銀行與農戶之間、保險公司與農戶之間搭建了服務平臺，筑牢了農村金融風險防線。

“要做好金融扶貧這篇文章。解決好這個問題，根本上要靠改革。田東縣通過建設機構、信用、支付、保險、擔保、村級服務組織等六大金融服務體系，有效緩解了貧困戶資金缺、貨款難問題，農戶貸款覆蓋率達到90%?！痹谌ツ?1月召開的中央扶貧開發工作會議上，“田東金融扶貧模式”獲得中央有關領導的肯定。近年來，田東縣的金融扶貧工作也引起社會各界的廣泛關注，全國先后有20多個?。ㄊ校﹣韽V西自治區學習田東經驗，世界銀行、以色列、柬埔寨、坦桑尼亞、馬里等國際組織及外國政府官員也曾先后到田東縣考察。

中國普惠金融聯席會會長、國家開發銀行原副行長劉克崮認為，經過幾年的實踐，田東縣金融生態環境明顯改善，多層次、低成本、廣覆蓋、適度競爭、商業運作的農村金融扶貧體系初步建成。他充分肯定了田東縣以信用體系建設為基礎的金融綜合扶貧體系建設工作。

田東縣5年來累計向5.9萬農戶發放小額信用貸款22.8億元，其中累計向9145戶貧困戶發放小額信用貸款4.56億元。同時，為3950戶貧困戶發放了小額貸款貼息。田東縣的實踐證明，抓住了金融這個“牛鼻子”，就能“牽一發而動全身”。