論金融大數據的機遇及其挑戰

鮑駿超

摘 要：隨著大數據技術在金融業的廣泛應用，對金融機構的盈利模式、服務模式、發展模式產生了巨大影響。在這一形勢下，金融機構必須加快信息化建設，從技術管理層面入手，結合自身經營特點制定大數據戰略，積極推動金融大數據的應用，使其轉變為金融機構的市場競爭力。本文對金融大數據的機遇與挑戰進行分析，并提出金融大數據的應對措施，期望對推動我國金融業健康持續發展有所幫助。

關鍵詞：金融大數據；機遇；挑戰；應對措施

一、金融大數據的機遇

隨著大數據時代的到來，金融機構的數據量迅猛增長，促使金融機構在網絡信息平臺上的競爭日趨激烈。同時，金融業務與大數據技術呈現出快速融合的發展趨勢，這為金融業發展帶來了機遇，具體表現在以下方面：

（一）推動戰略轉型。當前，我國金融機構呈現出核心負債流失、業務定位不明確、盈利空間收窄的現狀，推動金融機構戰略轉型已經成為金融業健康持續發展的必然趨勢。而在大數據技術的支撐下，金融機構可運用先進的數據技術挖掘客戶內在需求，明確市場定位，調整業務結構，進而為業務創新提供依據，有利于為客戶提供更具價值的服務。

（二）降低運行成本。金融機構在應用大數據分析的情況下，能夠快速找到內部管理存在的缺陷，進而結合自身的管理特點，制定改進措施，提高管理效率，降低運營成本。在金融機構的業務開展中，大數據還提供了便捷的溝通渠道以及多樣化的營銷手段，方便金融機構及時收集客戶信息，針對客戶消費習慣和行為特征制定針對性較強的市場營銷策略。

（三）減少信息不對稱。在傳統的金融業務開展中，金融機構主要通過客戶提供的財務報表獲取相關信息，極容易因信息不對稱而加大金融機構的業務風險。但是在大數據時代下，金融機構可以利用信息技術獲取客戶的財務信息，對客戶的流動性數據進行全程監控分析，減少信息不對稱現象。如，花旗、UBS等管理先進的國外銀行，已經基于大數據對客戶交易支付、資產負債、納稅、信用記錄等信息進行整合，能夠動態計算客戶的違約概率，大幅度降低了貸款業務風險。

二、金融大數據的挑戰

金融大數據面臨著機遇與挑戰并存的局面，不能只看到金融機構與大數據技術融合帶來的優勢，而忽略其中潛在的風險隱患。

（一）傳統金融機構受到沖擊。隨著國家對金融業的開放和監管政策的變化，在大數據技術的支撐下，非金融機構逐步進入金融業，搶占了傳統金融機構的市場份額。由于非金融機構的技術優勢明顯，國家對其監管不到位，從而加劇了金融市場的競爭激烈程度。這就迫使傳統金融機構必須加大創新力度，充分發揮自身潛力，以保持強有力的競爭優勢。

（二）數據安全問題突出。在金融業務與大數據技術融合的背景下，金融機構的非結構化數據，如影像、音頻、圖片等數據迅猛增加，要求金融機構必須加強軟硬件基礎設施建設，以滿足大數據管理需要。同時，隨著金融機構自身系統復雜程度的不斷提高，以及業務鏈的不斷拉長，數據安全問題日益突出，一旦出現數據丟失或損壞，就會給金融機構造成巨大損失。

（三）技術決策風險加大。我國金融大數據尚處于探索階段，在分析型數據庫建設方面仍然缺乏成熟的技術支撐，導致大數據分析處理仍以結構化數據為主，而非結構化數據的分析處理能力未能得到實質性的提升。這就使得金融機構對大數據技術的選擇屬于探索行為，面臨著技術決策失誤或決策滯后的風險，進而影響金融機構的發展。

三、金融大數據的應對措施

（一）制定金融機構大數據戰略。金融機構要順應大數據時代的發展，面向金融機構的長遠發展大局，制定大數據戰略，堅持以客戶需求為導向，形成完整的客戶數據結構，為推動業務創新、降低業務風險奠定基礎?？蛻魯祿Y構應包括客戶基本信息、客戶行為信息、客戶偏好信息等維度，在此基礎上，對客戶數據進行分析，確定客戶類型、客戶風險度、客戶價值度。此外，金融機構還要打破各業務之間的界限，整合現有的數據結構，合理重組業務流程，提高數據的應用價值。

（二）加快技術研發與創新。金融大數據需要依靠軟硬件基礎設施的支撐，所以金融機構要加大信息化建設力度，積極研發并應用先進的科學技術。首先，金融機構要將數據分析技術、非結構化數據處理技術、可視化技術、非關系型數據庫管理技術作為數據技術研發的核心，并在金融業務中融合云計算、物聯網、移動互聯網等先進技術，提高金融大數據的分析處理能力。其次，為提高金融機構的智能服務水平，應面向大數據研發網頁搜索技術、知識庫技術等，將其與大數據處理技術相融合，進一步提升為客戶提供服務的效率。再次，金融機構要將數據分析與挖掘技術引入客戶信用評估、風險管理等環節，基于大數據對客戶交易支付、資產負債、納稅、信用記錄等信息進行整合，利用自動化的數據搜索、處理、分析，替代傳統的人工調查，提高信用評估的客觀性和準確性，從而降低金融機構運行成本，強化風險管控。

（三）加強大數據安全管控。當前，金融大數據雖然能有效降低信息不對稱程度，為強化金融機構風險管理提供有力支撐，但是與此同時也會帶來數據安全問題。所以，金融機構要將數據安全管理納入到風險管理體系范疇內，強化對數據安全的動態監控，提高大數據的安全性。具體做法如下：首先，對大數據鏈條中所涉及的所有機構進行協調，建立起統一的數據安全標準，強化對金融數據安全的自我監督。其次，金融機構要積極與監管機構進行交流，接受監管機構的技術指導，改進大數據的安全管理措施，提高大數據安全水平。再次，金融機構要主動與客戶加強溝通，讓客戶掌握數據使用的安全防范技能，引導客戶參與到大數據風險管理中來，形成風險管理合力。

（四）打造高素質專業人才隊伍。金融大數據發展形勢下，金融機構要著力打造一支高素質的人才隊伍，為金融機構大數據戰略實施提供人力資源保障。首先，金融機構要積極引進專業人才，加大互聯網技術、大數據分析、移動互聯網等方面的高級人才隊伍建設。其次，金融機構要積極引入高級管理人員，要求高級管理人員具備較強的運營管理能力、戰略經營能力、客戶洞察能力以及資源整合能力，推動金融機構產品創新，提高產品在金融市場上的占有份額。再次，加大人才培訓力度，對金融機構的從業人員定期開展專業知識培訓，提高員工的整體素質，使其能夠勝任崗位工作。最后，金融機構要制定薪酬激勵體系，為人才的職業發展提供良好平臺，真正做到用待遇留人，穩定高素質的人才隊伍。

四、結論

總而言之，金融機構要順應大數據時代的發展，抓住金融大數據的機遇，重視金融數據流的存儲、分析與使用，充分運用大數據技術，從海量數據中識別和獲取有價值的信息，為金融機構業務調整和戰略轉型提供有力支撐。在未來的發展時期，金融機構要加大數據技術的研發與應用力度，將數據安全納入到風險管理體系，同時建設一支高素質的人才隊伍，以應對金融大數據帶來的挑戰。

參考文獻：

[1] 侯敬文，程功勛.大數據時代我國金融數據的服務創新[J].財經科學，2015（10）：99-101.

[2] 保建云.大數據金融生態系統、社會超群博弈與中國大數據金融戰略[J].江蘇行政學院學報，2016（7）：76-78.

[3] 白金枝.互聯網金融發展及其對我國商業銀行的影響研究[D].西南財經大學.2014.

[4] 王聰.論商業銀行在互聯網金融時代下的發展戰略研究[D].遼寧師范大學.2015.

[5] 鄧非愚.大數據時代的互聯網金融創新及傳統銀行轉型[J].財經界（學術版），2016（3）：48-49.