預付卡監管制度完善的金融法之維

牟愛州（河南農業職業學院　經貿學院，鄭州 451450）

預付卡監管制度完善的金融法之維

牟愛州
（河南農業職業學院經貿學院，鄭州 451450）

預付卡消費形式的興起，改變了人們傳統的購物和消費模式，以其方便、快捷的特點受到了眾多消費者的青睞。但是，由于我國尚未形成完善的預付卡監管機制，導致預付卡消費過程中頻繁出現不正當競爭、商業詐騙以及金融套現等問題，如何完善監管制度已經成為決定預付卡消費模式的關鍵因素。因此，文章針對預付卡金融監管存在的問題進行了分析，并探析了預付卡監管制度完善的金融法之維，以供參考。

預付卡；金融監管制度；存在的問題

0　引言

預付卡消費模式是一種新型消費模式，但是“停業風波”的頻繁發生，引發了一系列的信任危機。導致出現上述現象的根本原因是預付卡監管制度不完善，亟待采取有效的措施進行處理。本文創新性地提出了預付卡監管制度完善的金融法之維，希望能夠為預付卡金融監管問題的解決貢獻一份力量。

1　預付卡金融監管存在的問題分析

（1）發卡主體資格不規范。按照功能可以將預付卡分為開放式多用途預付卡和封閉式單用途預付卡，我國法律尚未對封閉式單用途預付卡的主體資格做出明確的規定，這就導致商家濫發各種預付卡，引發了眾多的預付卡糾紛，同時也給預付卡監管工作增加了很大的難度。這就要求應該不斷的完善發卡主體資格的理發，進一步明確和規范發卡主體資格，保證單用途預付卡的發行和使用更加規范。

（2）缺乏預付卡擔保制度?，F階段，許多發卡商為了提高自身的市場競爭力，利用預付卡吸收資金時，并不重視對消費者利益的監管和保障，即沒有對自身發行的預付卡制定相應的擔保措施，當商家出現經營失敗或者支付困難等問題時，不能夠兌現消費者的預付服務或者商品，即不能夠基于消費者應有的補償，嚴重的損壞了消費者的合法權益.

2　預付卡監管制度完善的金融法之維

（1）工商管理部門應該制定 《預付費式消費合同示范文本》，明確規定預付卡的違約責任方、退卡、充值方式、使用范圍、有效期限以及續費等內容，以便于更好的平衡發卡人和持卡人之間的力量，盡可能的降低消費者維護自身合法權益的成本。同時，還應該不斷的加強規章制度以及普法宣傳，當消費者在辦卡時，應該要求發卡人出示相關的第三方監管證明以及核準文件等。

（2）設置合適的發行門檻。商業機構在發行預付卡、會員卡以及其他用以證明持卡人預付一定款項，同時期待在未來能夠享受某種服務或者獲得某種商品的債權憑證，應該向銀監會或者中國人民銀行申請核準，相關機構根據相關法定標準對申請機構的各項狀況進行全面、嚴格的審核，當核準達標之后才能夠發行預付卡，同時還應該進行備案。因為預付消費卡具有一定的融資功能，這就要求必須對應用預付卡消費模式的商家實行行政審批，也就是在政策、法規允許的基礎上，相關管理部門通過對發行預付卡的商家設定合適的準入門檻，以此保證發放預付卡的商家在預付消費期間具有正常運營的能力。

（3）當發卡人在經營的過程中發生重大異常，則應該向持卡人披露相關的信息。和投資于公司企業的股東類似，持卡人享有將資所有權轉移給發卡人的權利，同時還享有換來對未來利益的期待權。發卡人某些經營策略的調整或者市場環境的變化，都會對發卡人的持續經營造成巨大的影響，這在很大程度上對持卡人的利益產生了影響。

（4）發卡需要采用第三方監管或者銀行擔保的方式。第三方應該通過專門賬戶對收取的預付款流量、額度等進行監控和管理，同時定期評估發卡人的信用風險，同時，第三方擔保過程中還應該引入和消費者保障基金的協作機制，也就是說強制規定發卡人應該在現有的消費者保障基金中購買保險或者參加保障基金，當發卡人發生經營失敗、支付困難以及其他問題時，該類保險和保障基金，能夠充分發揮保障消費者合法權益的最后一道防火墻的作用?，F階段，許多地方已經制定和頒發了若干規范性的文件對上述內容進行了明確規定，其他地區可以借鑒相關的成功經驗。以某地區為例，該地區工商行政管理局、中國銀行監督管理委員會以及貿易發展局等部門聯合發布《關于加強零售業購物券（卡）管理的通知》，明確的規定了企業、零售業發放的購物卡或者購物券，必須采用第三方監管和銀行擔保的方式。

3　結語

綜上所述，我國預付卡金融監管存在許多問題，這就要求明確預付卡主體資格，設置合適的發行門檻，并加強第三方監管或者銀行擔保，這樣能夠有效地保證持卡人的合法權益。

主要參考文獻

［1］邢楠.芻議預付卡監管制度完善的金融法之維［J］.遼寧行政學院學報，2011（11）：44－46.

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10.3969/j.issn.1673-0194.2016.17.075

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A

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2016-07-28

鄭州市科技局軟科學計劃項目（153PRKXF427）。