“互金”下鄉記

董莉

中國農村是一個熟人社會，互聯網金融需要跟這張人情網結合才能落地、生根、開花。農村金融一直是“老大難”問題。中國農村金融改革以來，已經形成了較為完整的金融體系和多層次的市場主體，但依舊困難重，主要表現在普通農戶的信貸可得性偏低，資源配置扭曲，覆蓋成本較高，風險控制不力以及征信普遍缺乏等。這些問題相互交織，甚至產生了之間的負面促進，掣肘了農村金融的前行。

《阿里農村互聯網金融報告之一：在希望的田野上》指出，中國農村人口眾多，市場廣闊，同時還是互聯網金融的“半荒地”。這里對金融的需求旺盛，卻供給不足；對發展的渴望強烈，卻出現了經濟“空心化”現象。金融作為實體經濟的血管，對農村地區的供血明顯不足，服務層次有待提高。

近年來，農村電子商務大發展產生了新的支付方式、融資模式，通過互聯網技術處理電商平臺上沉淀的海量數據，給農村征信提供了新可能。

去年，農村普惠金融也成為政府工作重點，在2016年的中央“一號文件”中提到，發展農村普惠金融，降低融資成本，全面激活農村金融服務鏈條。目前農村市場存在巨大的潛在金融需求，同時金融資源又相對匱乏，在原有的政策性、商業性、合作性金融機構和小額信貸組織之外，正在飛速改變中國金融業面貌的互聯網金融在農村的滲透，將有助于這一現象的改善。

毋庸置疑的趨勢是：互聯網金融的下一片藍海將出現在農村。借助互聯網、大數據等技術，互聯網金融有利于解決“三農”金融缺口，盤活社會資金資源，激活更多的金融需求，并且盤活農村的閑置資產。

而互聯網金融下鄉，有著各自的切入點，也形成了一些比較特色的模式。比如，基于線下風控的P2P借貸模式；基于電子商務大數據的模式；基于供應鏈/產業鏈的模式；眾籌或類眾籌模式或者關系到扶貧的公益模式。本期選取的京東金融、翼龍貸和螞蟻金服便是這些領域的深度探索者。