依法治校語境下大學生金融安全風險防范與法律規制

程 莎，李毅磊

(1.長江師范學院 文學院,重慶 408000；2.重慶市檢察院第三分院 公訴處，重慶 408000)

依法治校語境下大學生金融安全風險防范與法律規制

程 莎1，李毅磊2

(1.長江師范學院 文學院,重慶 408000；2.重慶市檢察院第三分院 公訴處，重慶 408000)

高校金融安全風險及其防范策略研究在任何高校都是一個熱點教育內容，涉及網絡安全、金融知識、法律規制等許多跨學科問題。高校應強化大學生金融安全風險防范意識、加大金融安全風險防范宣講力度、倡導和創建良好有序的金融安全理念、樹立管理機構堅實的防范圍墻、建立防范金融安全風險與政府職能部門聯動機制，以期完善大學生金融安全風險防范體系建設。

依法治校；大學生；金融安全；風險防控

隨著國家“互聯網+”戰略的全面鋪開，催生了互聯網金融、云計算、大數據、物聯網等一系列新技術形態，大學生作為社會轉型升級和開放創新的生力軍，特別是在“大眾創業、萬眾創新”指導思想的引領下，正在越來越多的致力投身于諸如眾籌、零首付購房、互聯網金融理財、P2P借貸平臺以及開設新型創新型企業等金融活動中去。然而不容忽視的是，高校學生的金融安全風險也在悄然升級。近期，女大學生徐玉玉因詐騙猝死案在山東開庭。臨沂市人民檢察院指控，2015年11月至2016年8月，被告人陳文輝、鄭金鋒、黃進春、熊超、陳寶生、鄭賢聰、陳福地等人交叉結伙，通過網絡購買學生信息和公民購房信息，分別在海南省?？谑?、江西省新余市等地冒充教育局、財政局、房產局工作人員，以發放貧困學生助學金、購房補貼為名，以高考學生為主要詐騙對象，撥打電話，騙取他人錢款，金額共計人民幣56萬余元，通話次數共計2.3萬余次，并造成山東省臨沂市羅莊區高考學生徐玉玉死亡。山東省臨沂市人民檢察院還指控，2016年6月至8月，被告人陳文輝通過騰訊QQ、支付寶等工具從杜天禹處購買非法獲取的山東省高考學生信息10萬余條，并使用上述信息實施電信詐騙活動?，F該案已一審判決。針對金融風險高升等熱點問題，通過建立大學生金融安全風險的管控體系，引導大學生加強金融安全意識，讓大學生形成良好的消費觀、投資觀和理財觀。深入剖析高校學生金融安全風險存在的原因，并提出防范策略和應對機制有很強的現實意義。

一、大學生面臨高危金融安全風險的現狀

國內目前研究主要從教育方面，大數據狀態下個人信息的來源、網絡社交平臺成為網絡詐騙的主要傳播渠道，移動支付成為網絡詐騙的重災區等方面來進行研究，覆蓋范圍較廣，但是缺乏新穎的防范措施、對于財產安全問題，[1]其實學校、家庭、教育部門應該聯合起來，對大學生群體的財產安全加強法律安全教育。

(一)大學生金融風險高發的現狀

從社會層面來分析問題，隨著校園信貸的發展，2016年第二季度金融理財類詐騙總金額達到1500多萬元。去年,五成大學生網絡受騙,大學生群體是金融詐騙受害的重災區。因此，不良校園導致多起極端案件，引起社會震驚，并成為焦點話題。一方面大學生要樹立科學消費觀,提高金融素養；另一方面,也不能任由校園市場劣幣驅逐良幣,要引導合規企業服務校園人群,幫助學生提高理性消費能力。校園金融安全不是哪一個部門、哪一個系統的獨角戲,而是相關政府部門和相關行業企業、高校的共同責任。[2]2016年11月，由共青團中央學校部、教育部司政司、中央金融團工委主辦,樂信集團企業協辦，送金融知識進校園的活動，引起良好的反響，本項目應形勢要求，針對重慶市各高校大學生的金融風險，提出防范策略，加強政府部門、企業、高校、社會、家庭共同的責任。2017年部分企業采取和高校合作的方式，結合豐富多彩的校園文化，將實際案例引入高校，尤其針對新生，將詐騙案例用話劇、演講等方式在大學生當中廣泛傳播。高校學生作為一個特殊的消費群體，由于普遍缺乏社會閱歷，對金融安全的風險防范意識較差，一方面極易成為犯罪或民事欺詐行為侵犯的對象，另一方面大學生自身的不當金融行為也可能觸犯相關法律而受到制裁，導致財產損失、債臺高筑或面臨牢獄的案例屢屢發生。

(二)大學生金融風險高發的表現形式

目前，全國各大高校依然出現了極端案例，特別是涉及大學生的詐騙案件依然較普遍，具體而言，存在高危金融風險主要有以下幾個方面：

1.新型網絡詐騙

詐騙犯罪一直是財產性犯罪的高發地帶，隨著互聯網和手機終端的迅猛發展和普及，針對大學生的新型網絡詐騙手段日益更新，呈現出隱蔽化、多樣化和科技化等諸多特性，極易誘使涉世未深的大學生上當受騙，從而造成巨大的經濟損失。究其類型，主要有：一是通過偽裝網上、手機銀行的網址進行詐騙。主要是采用盜鏈的方式誘騙被害人進入域名相似或外觀相似的偽裝銀行站點，當大學生用戶輸入用戶名及密碼口令時，通過非法獲取信息進行網銀轉賬；二是以色情視頻為誘餌，在網站上加裝木馬程序遠程操縱大學生網銀、支付寶等認證信息，從而盜取錢財；三是利用假基站技術，偽裝成被害人的親朋好友，以各種虛構、編造的事由騙取財物；四是以各種網絡高新兼職招聘為誘餌，利用大學生求職心切的心理，巧立各種名目讓大學生繳納一定的費用，而后非法占有該費用；五是在微信平臺上假冒微商，將假冒偽劣商品以及其低廉的價格推送給被害人，被害人付款后，無法收到商品或者收到的商品根本不是許諾的商品。

2.P2P網貸平臺

P2P網絡借貸平臺起源于P2P借貸模式，是指貸款人與借款人之間通過網絡借貸平臺而不是金融機構進行貸款交易，是互聯網和 P2P 借貸相結合的一種新型金融服務模式。然而，一些P2P網貸平臺為肆意擴張市場份額，往往不去審核個人信用風險影響因素和借款用途，給一些消費習慣不良的大學生發放數額不菲的貸款，當大學生不能按期償還本息時，輕則影響到大學生的誠信記錄，重則迫使大學生放棄學業，更有甚者走向通過違法犯罪的手段還債的不歸路。

3.投資資本市場

隨著國家資本二級市場的放開，越來越多的大學生在沒有理財經驗的情況下進行炒股、期貨、基金等高風險投資行為，特別是一些持賭博心態的大學生，甚至用學費、生活費或者借錢通過“炒短線、炒熱錢”的方式想一夜致富，忽視了資本市場是在最大限度的利用、分散和傳遞金融風險的本質，從而使自己債臺高筑。

4.大學生網絡眾籌開設企業

“大眾創業、萬眾創新”是推動社會創新的優良機制，國家鼓勵大學生在創新創業上充分發揮聰明才智。伴隨著互聯網經濟的發展，越來越多的新創業模式也在井噴式發展，例如網絡眾籌。然而，在實踐中由于一些大學生欠缺基本的金融法律知識，在公司開辦初期急于融資，采用完全不考慮涉眾人數并許以高額回報網上股權眾籌方式，就可能觸碰了法律的底線，從而構成變相吸收公眾存款罪或者擅自公開發行證券罪。[3]

5.零首付購房

一些地方政府或者開發商為盡快消除存量房完成資金回流，出臺了諸如“大學生可以零首付購房”為噱頭的優惠政策，而一些大學生出于虛榮等心理草率的購買了房產，一方面由于大學生特別是在校大學生在沒有穩定的收入情況下會極易放大按揭貸款的風險，另一方面大學生為付月供不得不進行多份兼職從而影響其學業。

二、高校學生防范金融安全風險普遍較弱的原因

筆者根據數據調查，通過向本校大一到大四學生發放共1000份調查問卷的方式，其中有96%以上的學生在校園中曾經接到過詐騙信息，87%的同學曾經接到過詐騙電話，并且有56%的同學對真實的銀行的客戶電話和詐騙電話產生不能區分清楚?？傮w表明，在校大學生防范金融安全風險認識不夠、意識不強的現象。而高校大學生普遍容易成為受害人有以下幾個原因：

(一)大學生經濟來源單一，對社會認知度不深

在校大學生大部分都是靠家庭供養的方式完成學業，對社會認知不深，通常由家庭固定支付其每月、每學期、每年的開支，大學生開學手上都有一筆金額較大的學費，通常都是存在其銀行卡帶進學校，現在高校普遍采取APP、網上轉賬等方式收取學費，少則幾千，多則一、兩萬，被犯罪分子盯上。

(二)犯罪分子團伙化、組織化特征明顯

從現有披露的案件來看，犯罪分子往往是一群職業經濟犯罪團伙，有嚴謹的組織、有周密的布置，一般人難以察覺和區分。曾經有清華大學的教授被詐騙1500多萬，這些犯罪分子狡詐、設計周密的陷阱，讓人一步一步往里面陷進去。[4]

(三)大學生自身金融安全知識的缺乏

具體來說，目前高校普遍為學生提供的專業課程是法律基礎知識，課程設置覆蓋面較廣，但是無法快速的滿足日新月異的金融犯罪局面。大學生對金融詐騙仍然沒有很強的防范意識。往往一個小小的兼職誘惑，就將一片大學生卷入里面。第四，正規金融機構對于大學生貸款的嚴苛的條件和審查，因為正規的助學貸款包括生源地貸款和校園地貸款兩類，這兩類貸款都要求學生提供嚴格的家庭經濟調查和證明，一旦審核通過，將進行國家貼息的優惠政策。而市場上的各種大學生貸款打著免費貸款，方便貸款的旗幟，一張身份證就能獲得貸款。無需繁瑣程序。[5]

三、大學生金融安全風險現象的法律規制

從目前來看，在校大學生涉及的兩類金融風險主要是詐騙、網絡貸款，刑法和民法都有涉及。新式網絡犯犯罪形式變化多樣，但是目前高校內的這種網絡犯罪和電信犯罪本質上依然是一種詐騙。依然是以非法占有為目的，用虛構事實或者隱瞞真相的方法，騙取數額較大的公私財物的行為。通常認為，該罪的基本構造為：行為人以非法占有為目的事實的欺詐行為，讓被害人產生錯誤認識、被害人基于錯誤認識處分財產、行為人取得財產、被害人受到財產上的損失。犯罪分子利用大學生的錯誤認識，設計一系列的陷進，使被害人錯誤的認識處分財產。此外，在高校中還存在高利息貸款的情況，在網絡貸款產品、小廣告泛濫的校園內，不少高利貸以新的形式把黑手伸向大學生，以借款5000為例，高額利息后，可能要還本付息上10萬。對此，為進一步對大學生金融安全風險防范機制提出法律規制：

(一)強化大學生金融安全風險防范意識

涉及到的犯罪類型，在每年高校發放錄取通知書時，就可以通過短信或者安全告知書的方式，告知在校大學生，如何提高防范意識，以及貧困大學生在校期間可以獲取的貧困資助、包括獎助學金貸款等等。高?？梢栽诜苫A課中著中對本問題以法律安全知識宣講的方式進行入學教育。讓大學生認識其本質，健全法律意識，用法律知識武裝頭腦。通過設立專門金融知識選修課程和輔導員個別談話相結合的方式，在豐富高校學生金融知識的同時，對一些出現金融安全風險苗頭的學生進行定點、定期談心談話，消除金融安全的隱患；

(二)加大大學生金融安全風險防范宣講力度

高校應注重對大學生從事金融活動法律規制的宣講，提升大學生對金融法律知識的認知程度；在入校后，進行安全教育，將金融安全教育納入大學生入學教育的范圍內。

(三)倡導和創建良好有序的金融安全理念

使高校學生逐步樹立正確的價值觀，大學生在從事金融活動的同時，應當保證教育管理活動有序進行。邀請正規的金融機構，比如五大國有銀行的專業人員給大學生講解專業的金融知識，包括正確的消費觀念、正規的貸款渠道、合理的規劃自己的大學消費等。

(四)高校管理機構樹立堅實的防范圍墻

對網貸行為進行控制，清理校園內的詐騙信息、非法網貸信息等小廣告。對高校金融安全要高度重視，每學期對高校的網貸行為進行摸底排查，將不法網貸行為趕出校園，讓詐騙、高利息網絡貸款沒有生存空間。

(五)建立高校防范學生金融安全風險與政府職能部門聯動機制

呼吁政府主管部門對大學生進入特定金融領域的設立準入限制，從源頭上消除金融安全風險；金融部門加大對網絡貸款的監管力度，嚴厲打擊高利貸款行為危害大學生安全。

[1] 龔兵.大學生安全教育的發展歷程與時代價值[J].黑龍江高教研究,2015(9):72-75.

[2] 韓標,劉再起,黃學勇.高校學生安全教育探索[J].思想教育研究,2013(7):86-89.

[3] 楊震.大學生安全教育的理念與原則[J].高教縱橫,2015(2):36-38.

[4] 葛冬冬.公共安全風險防控視域下大學生安全教育探究:基于對上海外灘擁擠踩踏事件的思考[J].思想教育研究,2015(4):77-80.

[5] 何偉全,桂皎,段萬春.高校學生意外傷害的十年觀察[J].云南大學學報,2013(4):117-124.

2017-07-26

1.程莎(1985—)，女，湖北天門人，輔導員，助教，研究方向：高校治理；2.李毅磊(1983—)，男，湖南株洲人，律師，研究方向：刑事訴訟法。

G641

A

1671-8275(2017)06-0011-03

仲耀黎