試析高校校園貸的現狀及應對策略

杜威

摘要：隨著針對在校大學生信用卡的停用后，校園貸開始興起，風靡大學校園，但是部分網貸平臺采取虛假宣傳和降低門檻的方式吸引高校大學生，誘惑大學生超前消費，甚至校園貸已經造成了校園悲劇。因此，大學生應該充分認識了解校園貸的潛在風險，樹立科學消費觀，增強自我風險防范意識。

Abstract： As for disabled college students credit card， campus loans began to rise， and swept the campus， but some net loan platforms take the false propaganda and the way to lower the threshold to attract college students， lure college students ahead of consumption， and even it has caused the campus tragedy. Therefore， college students should fully understand the potential risks of campus loan， set up the scientific view of consumption， and enhance their awareness of risk prevention.

關鍵詞：校園貸；大學生；消費觀

Key words： campus loan；college students；consumption concept

中圖分類號：G47 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4311（2017）11-0187-03

0 引言

校園貸，又稱校園網貸，是指一些網絡貸款平臺面向在校大學生開展的貸款業務。打著“無需任何手續、三分鐘完成辦理、當日放款”的廣告走進大學校園。但繼跳樓、裸條、失聯事件曝光后，校園貸風波不斷，儼然成為一系列悲劇的罪魁禍首。

1 校園貸發展歷程及產生背景

網絡貸款產生于信用卡被銀行收回后，由于2002年招商銀行針對大學生發行了信用卡，很多銀行業看到了這塊市場，一時間受到大學生的喜愛，信用卡風靡大學校園，呈現出一片欣欣向榮的場面。但是實行后，各大銀行展開激烈的競爭，高壞賬率、高注銷率、高逾期率和高睡眠率這些現象紛紛而至，各大銀行開始收不回借款，加大了銀行的風險，同時也會養成大學生不良的消費習慣。這引起了監管部門的關注，同時開始整頓，2009年，銀行監會《關于進一步規范信用卡業務的通知》中明確要求銀行金融機構不許向未滿十八周歲的在校大學生發放信用卡，對于已滿十八周歲的大學生要經過父母的同意，從此各大銀行停止針對大學生發放信用卡，信用卡從大學校園消失。

隨著銀行信用卡的消失和互聯網金融的發展，刺激了人們的購物欲望，更多的購物意味著更高的消費，更高的消費也會促進經濟的增長，消費金融市場出現一片繁榮的景象。因此吸引了金融消費公司、電商企業和像P2P這樣的平臺等進入消費貸款領域。這些消費領域的新成員看重的是銀行卡覆蓋不到的、消費需求旺盛的、接近3000萬人的在校大學生。從2014年開始，各大校園開始出現校園貸，鋪天蓋地的廣告，無人不知無人不曉，并在校園迅速發展起來?！?0后”大學生面對新鮮事物有著好奇心、有較好的接受能力和旺盛的消費欲望，他們的消費觀也從以前的保守轉為超前，普遍渴望消費。而校園貸這種提供分期付款和貸款的消費方式正好符合當代大學生的心理需求，像“雙十一”、“雙十二”各種打折、各類電子產品的更新換代、旅游、服飾、娛樂等多方面領域吸引著當代在校大學生，校園貸正好可以幫助大學生滿足這些，同時也為校園貸平臺進入校園提供了契機。

目前為止校園貸可以歸為三類：一是以在校大學生為對象的分期購物平臺，像趣分期、分期樂等，并同時也向在校大學生提供較低額度的現金貸款服務；二是P2P貸款平臺，向在校大學生提供創業資金貸款、助學貸款服務等，像名校貸、投投貸等；三是傳統的電商平臺提供的信貸服務，像淘寶的螞蟻花唄、京東的京東白條等。校園貸基本上是建立在電商平臺，貸款流程簡單，運行模式大同小異，為在校大學生提供小額貸款和分期購物等服務。這些平臺通過交易收取服務費、違約金和利息獲取高額利潤。

2016年10月，根據中國人民大學信用管理研究中心與北京宜信至誠信用評估有限公司共同發布一份《全國大學生信用認知調研報告》，這份報告包括252所高校約5萬名大學生。報告中指出：50.84%的在校大學生每月生活費沒有盈余，23%的在校大學生經常感到資金短缺，只有15%的在校大學生沒有出現資金短缺的情況。據了解，不少在校大學生屬于易沖動型的消費人群，對自己每個月的資金不能明確地預算和規劃，不能合理地對每個月的生活費支出設置限額，每個月生活費的盈余沒有記錄，這為網貸的發展做了鋪墊。

2 目前高校校園貸存在的問題

2.1 高校學生自己本身的問題

隨著經濟的飛速發展，大學生面對越來越多的誘惑，這使大學生有很強的消費欲望。這個群體的旺盛購買力又與資金來源成反比，因為大學生的資金來源主要靠父母。然而集體生活讓他們不自覺地進行相互攀比、彼此模仿，這就無疑刺激了大學生的超前消費、過度消費、奢侈消費；一些大學生對網貸背后的風險了解不夠，網絡平臺打著利息低或者無利息的廣告，學生在簽署借款協議時對里面的個別專業術語和法律條文無法理解，稍不留神就會吃虧，背負巨額滯納金，沉重的債務負擔；在校大學生缺乏基本的金融知識，對違約金、滯納金和貸款利息等收費項目計算方式并不知曉；還有被一些學生利用了重要身份證件騙貸，這是源于大學對身份信息保護意識的缺失。

2.2 校園貸門檻低風險高的問題

很多校園貸平臺都以“無需任何手續、三分鐘完成辦理、當日放款”等相關廣告信息吸引高校大學生，大學生只要將學生證、身份證和中國高等教育信息網資料拍照上傳，同時提供借款人和父母或者教師的聯系方式，無需本人到場，只需電腦或手機操作就可以輕松貸到款，為學生解決資金問題。

各別校園貸平臺貸款利率不明確，很多平臺宣傳的是利率0.99%，但是經過計算往往在20%以上，高出銀行利率好幾倍，根據國家規定這屬于高利貸范疇。一旦大學生沒有及時還款，貸款學生就會收到狂轟亂炸的催繳電話和信息，甚至會威脅找其家長和老師。近來，一些網貸公司以大學生手持身份證的裸照為借條，當發生違約時，以公開裸照和告知父母來恐嚇學生。當然，大學生欠債還錢理所應當，但是這種校園貸已造成很多校園悲劇。

2.3 部分校園貸平臺審查不嚴的問題

某些校園貸平臺的技術人員告訴記者，“不是本人借款都能通過，這個平臺審核風控不嚴。據我了解，有些技術不過關、實力不強的公司，不需要視頻網簽，也沒有人臉識別技術，這很容易導致審核問題，客戶的身份信息被他人冒用?！鼻安痪绵嵵荽髮W生小鄭因負債接近60萬元無力償還最終跳樓自殺，利用了全班28名同學的個人及家庭信息順利從14家網貸平臺獲得貸款，這種審核制度的不嚴謹不僅給大學生和家庭付出沉痛的代價，也給其它不知情的同學和網貸平臺造成一種經濟損失。

3 應對校園貸的相關對策

3.1 國家和政府對不良校園貸的整頓

國家和政府應當制定相關政策，從申請到審核方面規范校園貸，各地方可以設立相關部門對校園貸進行監管，引導校園貸往好的方向發展。同時加強對網絡借貸中介機構開展虛假宣傳、誤導大學生的行為進行密切觀察和跟蹤，針對社會上一些不法網貸機構向不具備償還能力的大學生開展營銷宣傳活動、對借款人資格審查不嚴等行為加強監管和風險提示，建立校園不良網貸實時預警機制。政府各級監管部門、公安機關和高校要及時發現校園不良網貸苗頭性、傾向性、普遍性問題，及時分析評估校園網貸的潛在風險，重點關注有貸款傾向的學生，及時向學生發布預警信息。

3.2 學校加強對大學生理性消費觀的教育

學校是人才培養的重要基地，更是學生習慣養成和思想交流的主要場所。學校不僅對學生進行知識傳播，面對當今的各種誘惑，更要注重消費習慣的培養和個人信息保護意識的培養，加強大學生風險教育?？梢蚤_設相關課程，普及金融安全方面的知識，增強學生理性消費意識和自我保護意識，并且對自己手里的資金進行合理規劃，在不得不貸款時，結合自己的自身情況篩選出靠譜的網貸平臺。并且輔導員或者班主任利用平時的班會和相關活動，在生活消費、人際消費、娛樂消費等方面，教育學生勤儉節約、不盲從、攀比、不炫耀，樹立科學合理的消費觀，更要培養學生契約精神和信用意識。

3.3 家庭幫助大學生建立良好的消費習慣

父母是孩子最初的導師，家庭是孩子最重要的學校。家庭應培養孩子節儉的生活習慣，理性思考，合理消費。幫助孩子樹立正確的人生價值觀，在經濟飛速發展的時代，不要攀比，在條件允許的情況下消費，不要給家庭造成負擔。

3.4 校園貸平臺嚴格審查并控制金額

校園貸平臺應該嚴格審核貸款學生身份信息，并對貸款對象進行篩選。對于低年級的學生貸款金額不宜過高，剛進入大學的學生，信譽意識薄弱，自我管理意識不強。對于高年級的學生，也要全面了解信息，包括在校的學生、生活方面。無論哪一類大學生，貸款的時間都不易太長，貸款金額也應該控制在較低限度，以免學生負債過多，最后無力償還。

3.5 提高自我約束力并重視個人信用

大學生在網貸平臺申請貸款較為容易，這實際上是“放縱”自己。網上商品琳瑯滿目，各種節日打折力度大，很容易吸引大學生花錢，大學生的錢無非是來自父母或者是學生兼職，恐怕都是有限的。因此學生的消費能力要與自身的情況相稱， “花今天的錢，圓明天的夢”還需謹慎，要培養自己的意志力抵制這種誘惑，樹立科學的消費觀。還有隨著互聯網征信體制和監管制度的健全，貸款逾期和惡意透支將會影響個人的信用，甚至觸犯法律，因此，重視個人的信譽也是必須的，不要影響到自己的學業、工作以及今后的發展，以一種對社會、對他人和對自己負責的態度去生活。

隨著校園貸的鋪天蓋地，各地已開始加強監管不良校園貸。2016年3月中旬，重慶銀監局、金融辦、市教委聯合發文，明確規定不允許只憑學生證、身份證等低門檻發放貸款，不允許以手續費、滯納金等變相發放高利貸。2016年8月30日，深圳市互聯網金融協會下發《關于規范深圳市網絡借貸借貸業務的通知》，要求仔細審查借款用途，除創業貸款、助學貸款等有助于學習工作的貸款外，不得向在校大學生提供其它用途的貸款。2016年9月7日，廣州互聯網金融協會向各網絡借貸中心下發《關于規范校園網絡借貸業務的通知》，明確規定：不得放松對在校大學生的資格條件、借款用途、信息的真實性、還款能力等方面的審核。

網貸作為互聯網金融的重要組成部分，可以看作是一把雙刃劍，用好了可以解決短期資金不足，助力大學生順利完成學業，也可以培養大學生的誠信意識和契約意識。用不好的話，促使大學生不科學不理性的消費，最終造成負債累累。隨著社會、學校、家庭以及學生本身的努力，幫助大學生樹立正確消費觀，面對校園貸，應該權衡借貸必要性，評估借貸風險，貸款后是否有償還能力，增強金融風險防范意識。

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