試論新型農村金融機構可持續發展的策略

陳曉麗

摘 要：隨著我國市場經濟的不斷發展，我國農村的新型金融機構不斷建立并且得到有效的發展。然而由于我國金融體系長期存在著金融的抑制與金融排斥現象，這我國新型農村金融機構的可持續發展造成了嚴重的影響。本文通過分析當前農村新型金融機構發展中存在的問題，試圖找出新型農村金融機構可持續發展的路徑。

關鍵詞：新型 農村金融機構 村鎮銀行 可持續發展 策略

一、新型農村金融機構發展概述

隨著我國市場經濟的不斷發展，我國農村的金融體系長期存在著金融的抑制與金融排斥現象，使得我國農村金融體系在變革的過程中仍然受到強烈的內外動力的影響，我國農村金融體系仍然處于變革之中，而未取得突破性的進展與較好的結果。從農村金融體系的整體發展效果來看，市場供過于求的矛盾非常突出，而且沒有得到有效的解決，而農村金融體系的多層次以及高效的、合理的競爭局面也沒有得到有效的建立。在十年前的農村金融改革之中，新一輪的金融改革使傳統的農村金融模式得到了有效的突破，新一輪金融所強調的增量元素嵌入的方式，可以有效激活農村金融市場，從而優化農村金融的供給模式，提升農村金融的市場效率，并逐漸實現完整體系的農村金融功能體系、監管制度等等。隨著我國銀監會所提出的要開放農村金融市場的試點方案推行，使得以村鎮銀行為代表的在貸款出資方面的金融機構不斷應用而生，新型的農村金融機構不僅擔負著農村金融機構改革成敗的重任與使命，而且它還是農村金融機構進一步健康發展，進一步夠完善農村金融服務體系的重要力量。據不完全統計，截至2010年我國新型的農村金融機構建立就有500多家，近400家的村鎮銀行貸款機構以及互助社。從地區的分配來看，東部地區占了兩百家以上，中西部地區各占150家左右，而這些金融機構已經發放的貸款額超過了一些小企業，它們總體的運作情況較為平穩，存款額已經達到750多億，實現利潤將近十億元。因此，新型的農村金融機構不僅開拓了農村金融市場，而且建立了農村金融市場有效的競爭模式，提高了農村金融市場的運行效率，使其成為我國經濟大環境下的主力軍。

二、新型農村金融機構發展的現狀及問題

新型農村的金融機構主要以村鎮銀行為代表，它更加貼近三農，并且在經營模式上更加貼近農民的生活，具有靈活性、明確的市場定位，能夠適應農村經濟發展的需求，從而對農村經濟的供給提供更加有力的支撐，降低農村信貸中的一些束縛。經過不斷的探索和發展，農村新型的金融機構已經呈現出較強的勢頭和蓬勃發展的勢態，然而也暴露出一些不容忽視的問題，得到了廣泛的重視。

首先，新型農村金融機構對其市場定位與政策要求有所偏離。從當前農村金融機構的主要代表村鎮銀行所建設的地區來看，很多村鎮銀行都選擇了在各省的直轄市以及經濟條件較好的市縣區域建設。而對于一些經濟落后、偏遠的地區，對金融服務需求較迫切的地區來說，金融機構所服務的面不夠。顯然新型農村金融機構在設置的過程中更加注重經濟的收益，而對經濟發展落后、偏遠的地區缺少相應的投入。因此，從當前新型農村金融機構的覆蓋面來說，對一些經濟條件落后地區、偏遠的農村覆蓋面積遠遠不夠，不能滿足這些地區金融發展的要求。除此之外，這些已經設立的農村金融機構，他們主要將經營的業務放在了對中型企業的貸款上面，而對一些貧困的農戶迫切需求的金融卻關注不足，使得這些農村金融機構完全脫離了農民的需要，背離了當初制度的要求和目標。

其次，新型農村金融機構在資金方面實力較差，與之相配套的政策體系與金融環境的建設都不夠完善。由于受到政策與制度的影響，使得農村新型的金融機構在經營環境以及社會認可方面較低，再加上新型農村金融機構在資金實力方面普遍較弱，使得該機構在融資運行方面出現了很多問題，很多的業務都無法開展，并且存在對沖的風險，使得經營的效率較低。比如，在一些偏遠地區所注冊的村鎮銀行，雖然注冊的資金為幾百萬，然而這些機構吸儲能力低，無法開展大規模的業務，并且抗風險的能力低。雖然我國針對新型農村金融機構出臺了很多的鼓勵激勵政策，比如定向的免稅或者專項補貼等方式，大力支持農村金融機構發展。然而，農村金融機構實際的運行狀況在全國各地不一樣，很多地區在村鎮銀行機構方面未能夠享受到國家政策的補貼與扶持，再加上農村在金融體制與金融法律、信用環境等方面相對落后，不夠完善，這影響了農村新型金融機構健康可持續的發展。

再次，新型農村金融機構在經營上存在較大風險，對風險的控制體系不夠完善。由于農村的新型金融機構普遍的規模較小，而且資金實力較弱，因此對于一些風險，尤其是較大的流動性存在隱患，使得業務開展不僅受到限制，而且受到很大的風險。同時，由于農村的金融市場缺乏有效的運行環境，尤其是在擔保與抵押方面，使得農村新型的金融信貸業務占的比重較高，但是經營的安全性與穩定性較弱，貸款的風險與難度系數很大。除此之外，農村金融機構內部的制度不夠完善，對風險的識別與監控技術較為落后，對風險的預防與處理能力較差，使得農村新型金融機構在防控風險方面需要加大改進力度。

最后，農村新型金融機構缺乏高端的復合型人才。由于缺乏人才，使得農村金融機構在產品開發與服務方式方面都顯得比較落后單一。從農村金融機構整體發展來看，很多高素質的人才都選擇了留在大城市，因此，農村金融機構從業人員的整體素養與技術水平都比較匱乏，很多人員都缺乏金融專業的相關知識與操作技能，都是臨時培訓的臨時員工，對金融行業的可持續發展沒有全面的意識，在服務模式上面采取傳統的服務模式，沒有發揮出農村金融機構的特色，沒有建立為客戶服務的理念。因此，使得農村金融機構在各種業務的開展與創新方面不能夠適應農村經濟的發展要求，人才的匱乏也制約了農村金融行業的發展。

三、新型農村金融機構發展的主要策略

第一，新型農村金融機構應該招聘專業的高端人才，合理優化人才結構。由于金融行業的特殊性，決定了該行業的從業人員素質要求較高，但是由于村鎮銀行等新型農村金融機構目前在經濟較為落后的地區，使得高端人才較為緊缺，必須重視招聘高端人才，合理優化人才結構。比如，完善人才的管理制度，為人才的發展制定激勵機制與保障機制，促進人才的可持續發展。還可以通過培養現有的工作人員，不斷提高現有工作人員在金融專業方面的知識與水平，讓從業人員既要有較強的業務素質，還具備高尚的職業道德與職業操守。

第二，完善和優化當前農村新型金融機構的發展環境。農村新型金融機構的發展離不開政府的支持與幫助，尤其是財政的補貼以及各種惠農政策。通過對農村的金融機構的補償，讓其在較為公平、良好的市場環境中可持續發展。比如，改善當前的村鎮銀行經營條件；實現與大的金融機構在數據庫方面的信息對接；提高村鎮銀行在金融服務方面的質量與效率。同時，針對不同的地區應該予以不同的支持，對經濟落后的偏遠地區應該給予財政的傾斜，引導金融資金有價值的流動。

第三，新型農村金融機構要完善管理監督的體系，進一步加強抗風險能力。以村鎮銀行為代表的農村新型金融機構，要建立和健全金融機構在決策、執行以及監督上的體系，在股東、監事會以及董事會之間要形成有效的制約關系，并且形成激勵約束機制，提高機構的決策效率。除此之外，要根據金融機構自身的規模來建立能夠最大化管理機構的模式，設置相關的職能部門，從而保證機構能夠安全的運行。尤其是對風險的管理控制，應該建立相關的防控風險部門，及時的預防識別風險，提高控制風險的能力。

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