江西會昌：金融扶貧添新軍

余學明

“沒有想到農村的房子也可以抵押貸款，有了這筆貸款，我種植橘柚就有資金了?！比涨?，江西省會昌縣周田鎮中桂村貧困戶張永貴告訴筆者，該縣農商銀行發放的6萬元貸款給一直想脫貧致富苦于無資金的他帶來了創業機會。張永貴口中說的這件事就是會昌縣開展的農民住房財產權抵押貸款試點工作。在會昌，像他這樣用自家房子拿來抵押貸款的貧困戶有不少。

會昌縣地處江西省東南部，是毛澤東盛贊“風景這邊獨好”的發源地，風景秀麗。同時會昌縣是國定貧困縣，貧困人口多，脫貧任務艱巨，特別是廣大貧困戶想要擺脫貧困卻苦于找不到發展資金。為有效解決貧困戶發展資金不足問題，會昌縣委、縣政府解放思想，大膽創新，在2014年3月，率先在全省啟動了農民住房財產權抵押貸款試點工作，打破了農村住房財產權不能用于銀行抵押的傳統，喚醒了農村“沉睡千年”的資產，金融扶貧“添新軍”，有力地助推了脫貧攻堅。因為試點成效明顯，2015年會昌縣成為農民住房財產權抵押貸款全國試點縣，截止到2017年3月20日，全縣累計放貸2127筆、2.99億元。

探索前進：分步實施，梯次進行

城市住房財產權抵押貸款并不少見，那如何開展農民住房財產權抵押貸款呢？開展這項工作，江西并無先例，無參考經驗，會昌縣能夠開展這項工作，源于一次機緣巧合。2013年5月，省銀監局領導來會昌就農民住房財產權抵押貸款進行專題調研，之后省里把會昌縣確定為全省試點縣。由于沒有經驗，開始會昌的試點工作推進較為艱難，效果很不理想。2014年恰逢會昌月亮灣新區500多戶安置戶統建資金收繳遭遇困境，接近1/5的安置戶沒有錢繳交統建資金、裝修新房。在這種情況下，該縣解放思想、果斷決策，優先幫助安置戶辦理了農房抵押貸款，為91名安置戶發放了貸款1653萬元，安置戶歡歡喜喜地住上了新居。這樣，既破解了安置難題，還帶來了一個意外收獲——農民住房財產權抵押貸款試點順利“破冰”。之后，會昌審時度勢，采取“以點帶面，先易后難，梯次推進”的方法推進試點工作，選擇在文武壩鎮等4個鄉（鎮）進行試點，并重點選擇在城中村、圩鎮所在地等經濟較活躍、貸款需求旺盛的區域先行試點。令人沒有想到是，4個鄉（鎮）的試點工作迅速推進，成效明顯，一大批貧困戶因此得到貸款。在試點取得重大成效的基礎上，2015年會昌聯合下發了《關于進一步推進農民住房財產權抵押貸款試點工作的通知》，并召開了全縣動員大會，將試點工作逐步擴大到全縣19個鄉（鎮），并對各鄉（鎮）下達了指導性目標、任務，當年全縣農民住房抵押貸款放貸超過1億元。

量變提升：便民利民，筑牢防線

從開始的摸索前進，到后來試點工作實現量變的提升，主要是因為會昌縣始終做到了“便民利民，筑牢防線”。具體來說：

第一，提速提效。根據要求，農民住房向銀行抵押，需要提供住房的“三證”（ 規劃許可證、集體土地使用權證、房屋所有權證），但是受到歷史等多種因素影響，廣大農村農民住房辦證率低。農戶“三證”不全，就意味著辦不了貸款。為方便農民前來辦理辦證辦貸業務，會昌縣在辦證辦貸提速提效上下足功夫，整合規劃建設、國土、房管、銀行等部門資源，在各鄉（鎮）便民服務中心和縣城行政服務中心開設了辦理農民住房財產權抵押貸款綠色通道，簡化辦證手續，實行“一站式服務”和“限時辦結制”。同時，把相關部門、站所進駐服務中心的工作納入年度考核內容。目前涉及相關部門的每個環節在7天內可以辦結，即從啟動到放貸只要1個月時間，大大提高了工作效率。

第二，降費減負。以前，農戶辦理貸款需要確權辦理規劃證、土地證和房屋所有權證，須支付規劃設計費、市政設施配套費、測繪費等多項費用，按面積大小不同計算，最多的要5千多元、少的也要1千多元。為切實減輕農民負擔，會昌縣對相關費用進行降費減負，對農民的合法房屋辦理“三證”的，依法依規減免相關辦證費用，目前只剩下200元的第三方測量費。此外，還對抵押物實行免費評估和免費保險；對貸款利率也逐步下降，從基準利率上浮40%下降到上浮30%。針對貧困戶的政策則更加優惠，貧困戶的貸款利率按基準利率執行，縣財政給予全額貼息。

第三，防范風險。隨著貸款覆蓋面擴大，貸款量增加，也難免存在貸款戶未及時還款等問題。為激勵銀行開展農民住房財產權抵押貸款業務，保障銀行的利益，筑牢金融安全防線，會昌縣財政籌集了1000萬元設立風險緩釋補償基金，對試點金融機構當年新增農民住房財產權抵押貸款總額的2.5%給予財政補貼，并按當年實際發生貸款損失金額30%給予風險補償。這些措施在很大程度上降低了銀行風險，解決了銀行的后顧之憂。此外，相關部門還不定時對貸款戶進行調查回訪，協助承貸銀行做好貸款本息催繳工作。目前，全縣只出現了3筆不良貸款，風險總體在可控范圍之內。

不斷升華：改革創新，破解難點

當前，正是全國上下打贏脫貧攻堅戰的關鍵時期。為進一步發揮農民住房財產權抵押貸款全國試點工作效應，2017年會昌縣蹄疾步穩深化改革，在政策上進一步“升華”完善，著力破解農房抵押貸款工作的節點難點問題。一是深入推進農村房地一體確權登記發證工作。根據國家政策，將農房等集體建設用地上的建筑物、構筑物納入宅基地和集體建設用地使用權確權登記發證的工作范圍，實行統一調查、統一確權登記、統一發證，減少了農戶農房抵押所需要的證件辦理環節，辦貸效率進一步提高。二是加大農房抵押物的處置力度。出臺了《會昌縣農民住房財產權抵押司法處置暫行規定》，其中明確，一旦貸款農戶無法正常還貸，其抵押物農村住房可以采取拍賣、變賣或抵債等方式進行處置，此舉銀行放貸風險進一步降低。三是加快公共資源交易平臺建設。加快推進勞動力、土地、資本、技術等要素市場建設，實現統一市場內的要素自由流動和公平交換，為農村住房交易流轉建立平臺。

脫貧攻堅任務重、責任大、時間緊。會昌縣將大力推進農民住房財產權抵押貸款全國試點工作，以金融扶貧助力脫貧攻堅，幫助貧困戶早日脫貧致富，著力補齊全面建成小康社會中的農村短板。