農戶對蘋果保險的需求研究

王輝　張妍

摘要：文章選取陜西省極具代表的蘋果種植大縣——延安市洛川縣，調研政策性蘋果保險試行8年以來，農戶對蘋果保險的需求情況。文章首先通過描述性統計與卡方檢驗，排除了引入模型無關的解釋變量。接著通過logit模型，在實證分析的基礎上得出顯著影響農戶參保意愿的兩個因素為：農民的保險意識程度和蘋果種植面積。在此基礎上，文章給出了提高農戶參保意愿的可行性建議。文章的研究能為政策性蘋果保險的未來發展提供參考。

關鍵詞：蘋果保險 農民 保險意識程度 蘋果種植面積

一、引言

2016年3月5日，在“兩會”《政府工作報告》中，農業保險是其中的重要議題。作為加快發展現代農業、強化農業基礎支撐的重要方面，政府工作報告明確指出，要“完善農業保險制度，引導帶動更多資金投向現代農業建設?！痹趪覍r業保險領域的大力支持的背景下，本篇文章選擇陜西省洛川縣為研究樣本區，調研政策性蘋果保險試行現狀。

蘋果保險作為國家政策性農業保險的一類，在陜西省洛川縣已試點了8年。2007年中國人保洛川支公司在陜西省政府政策的支持下開始推行政策性蘋果保險試點。在與洛川縣縣政府金融辦的合作下，對洛川縣主要種植蘋果的眾多村落進行保險支持。通過一系列深入調查，研究農戶對蘋果保險的需求情況和購買意愿，對洛川縣政策性蘋果保險的實行情況進行評估，對以后蘋果保險的全面推廣具有十分重要的研究價值和意義。

二、農戶對蘋果保險的需求意愿的影響因素分析

（一）問題提出

在我們的調研中，我們將研究重點聚焦在農戶對蘋果保險的需求意愿的影響因素上。從經濟理論角度出發，我們初步判定以下幾個因素可能影響農戶購買蘋果保險的意愿：文化程度、農戶家庭收入、蘋果種植畝數、農戶的保險意識。2015年10月，我們在洛川縣開展了深入調查。我們分為三個區域，走訪15個村莊，向農戶發放了200份問卷調查，收回192份，其中有效問卷為172份，以代表這15個村莊的調研情況。同時從洛川縣蘋果局了解到，2015年全縣蘋果種植面積50多萬畝，試點2萬多畝。試點區農民可以自主決定是否投保。

（二）影響因素的描述性統計與卡方檢驗

我們對調查問卷的數據進行數據統計、整理，在此基礎上進行卡方檢驗，提前排除會對Logit模型造成干擾的變量。

1.農戶文化程度。我們對農民的文化程度進行了相關統計，設置三個選項，分別為“小學”、“初中”、“高中及以上”。具體結果見表l。

卡方檢驗：X-squared=0.011352，df=2，p-vMue=0.9943。由檢驗結果可知，p-value>0.05未通過檢驗，因此在進行模型分析時不引入此變量。

2.農戶家庭收入。在家庭收入調查中，我們詢問了農戶每年收入的具體數據，并將這些數據歸類至四個區間，分別是：“4萬以下”、“4萬至6萬”、“6萬至9萬”、“9萬及以上”。調查結果見表2。

卡方檢驗：X-squared=0.39002，df=3，p-value=0.9423。由檢驗結果可知，p-value>0.05未通過檢驗，因此在進行模型分析時不引入此變量。

具體原因我們分析為：洛川縣蘋果保險的保費為80元/畝，農民只需繳納40元，政府補貼40元。在8年的試行階段，政府政策沒有改變，保險條款也沒有改變。由于政府的補貼，保費的繳納并沒有給農戶家庭帶來太大的經濟負擔，農戶家庭無論貧富都可以買進保險，所以，農戶家庭收入狀況并不是主要影響農民參保意愿的因素。

3.蘋果種植畝數。在蘋果的種植畝數對購買蘋果保險的調查研究中，我們了解到，洛川縣的農村人口每人2畝地，但是村中也承包他人土地的現象非常普遍，所以農戶的蘋果種植畝數與家庭人口數并沒有確定關系。我們詢問了農戶家庭中蘋果種植的具體畝數，并分為如下3個區間：“5畝以內”、“5畝至10畝”、“10畝及以上”，調查結果見表3。

卡方檢驗：X-squared=18.913，df=2，p-value=7.819e-05。由檢驗結果可知，p-value

4.農戶保險意識程度。我們對農戶的保險意識程度也進行了調研，衡量標準為農戶是否曾經自愿購買過商業保險，具體數據見表4。

卡方檢驗：X-squared=15.833，df=1，p-value=6.918e-05。由檢驗結果可知，p-vMue

三、實證分析

（一）模型的選擇

由于模型含的被解釋變量是虛擬的，因此我們通過logit模型進行實證分析。

Logit模型由Verhulst于1845年提出，最早被用來描述生物的生長規律（邏輯成長律），它的具體形式為：

其中，Prob（LR statistic）=0.000009<0.05，因此模型擬合優度較高。從圖1可以看出，農民保險意識程度的P值為0.0001<0.05，蘋果種植面積的P值為0.0169<0.05，都通過了a=5%的顯著性檢驗。綜上得出，農民保險意識程度和蘋果種植面積，會顯著影響農戶參與蘋果保險的意愿。

1.農民自身的保險意識程度?；貧w結果顯示，該因素對蘋果保險參保率具有顯著的正向影響。即在蘋果種植面積不改變的情況下，農民自身的保險意識程度每增強1個單位，則對蘋果保險的參保率就會增加43.18%。若農民自身的保險意識越弱，則蘋果保險的參保率就隨之降低。

2.蘋果種植面積?；貧w結果顯示，在農民保險意識程度不發生變化的情況下，蘋果種植面積每增加1畝，農戶參保的概率就增加19.35%。因此蘋果種植面積越大，由規模所帶來的農戶參保比率就會隨之提高。

四、相關建議與解決辦法

由于政策性蘋果保險目前還處于試點階段，且政策導向是為了提前預防或轉移農民在農業生產中的風險。因此，8年的試點現狀調研結果是具有較高的參考意義和價值的。針對目前的蘋果保險現狀，結合理論、實踐、量化的分析，我們就如何提高蘋果保險的參保率和蘋果保險的未來發展做出以下建議：

（一）加大宣傳力度，提高農民保險意識

要加大宣傳、深入宣傳，讓農民真正了解這項惠民政策，增加他們的風險認識，提高他們的保險意識。我們在統計數據中發現，凡是保險意識較高并且愿意參保的農戶，50%以上都主動買過人壽保險。這是因為，許多商業保險公司近年來將目光瞄向農村，大力開拓農村壽險的市場，無形中培養了農民的保險意識。

很多農民反映，他們并不知道政策性蘋果保險是怎么回事，甚至不知道政府替他們繳納了一半的保費。即使繳納了保費，很多人反映并沒有收到相關單據。原因是保險公司以村莊為單位進行統一投保，因此各個村莊會有一個統一的收據。因此，在投保之前的宣傳和投保之后的服務就大打折扣。

政策性農業保險本身就有得天獨厚的優勢，在保費上有一半的政府支持，在政策上更傾向于農民的利益，因此讓農民知道政策性蘋果保險的內容與作用很重要。

（二）鼓勵大戶承包，擴大規模種植面積

作為政策性蘋果保險，自然離不開政府的參與和支持。若政府與保險公司聯手，在農村鼓勵、支持、發展大戶承包土地，擴大蘋果的規模種植面積。首先可以增加大戶的投保積極性，提高蘋果保險的參保率；從長遠來看，將會帶來巨大的正效應，有利于未來蘋果特色產業經濟大縣的發展。

（三）保險公司加強創新，適當改進保險條款

我們在調研中發現：不少村莊的農戶反映，一旦災害發生。輕則減少20%左右的收入，重則全年無產，幾年之內都難以恢復。而保險公司針對大災后給予的賠付太少，在危難時刻起不到實際的幫助，沒有太大意義，跟投保與否也并無區別。

由此可知，農民之所以參保率低，很大原因是參保之后，當災害發生時，保險公司在僵硬的保險條款標準下，測度損失的方法和賠付金額不盡合理，挫傷了他們對再次參保的積極性，整體上降低了農民對蘋果保險的認可度。

他們還提出，哪怕一畝地多交保費，他們完全愿意，只要能讓他們在受災時減輕損失。

因此，針對蘋果特色種植產業大縣的保險條款內容應不同于其它農業保險。最好因地制宜，讓自己的條款內容在保險公司可承受的范圍內更接地氣，從而得到農民的認可，進而從源頭提高他們對蘋果保險的參保積極性。