ATM遭遇“中年危機”

李曉芳

你有多久沒去ATM機取現了？就同人類會遇到“中年危機”一樣，1987年進入中國市場的ATM自動提款機也遇到了“中年危機”。

今年1月，矗立在北京西單購物中心一樓東北角的一臺光大銀行ATM機，被悄無聲息地搬走了。這臺曾為“買買買”提供極大助力的ATM機，漸漸淪落成浪費租金的“擺設”。

不僅僅是在西單購物中心這樣的寸土寸金之地，在過去的一年中，ATM機被撤走的例子比比皆是。據報道，2017年交通銀行在青島一地就撤掉20多臺ATM機，這些ATM機都是每天交易筆數在10筆以內的“低產機”，大商場、超市、社區、廠區都有。

美聯儲前主席保羅-沃爾克在2009年曾將ATM列為過去20年中最偉大的金融創新，“還有哪些金融創新會像ATM這樣對個人有重要意義？”而如今，最偉大的金融創新在“移動支付”的沖擊下，閃了一下腰。

“這是自動提款機?？梢杂脕硖徕n票”

劉文海是金融自助設備行業里的“老人”了。1991年，劉文海畢業后就到遼寧一家銀行工作，當時銀行還普遍使用手工記賬，有人要取款必須到固定儲蓄所，調取存款記錄。

他第一次見到ATM是在1995年，感覺“很新奇，一開始都不敢碰，一臺機器就要30萬以上，我那時候工資每個月就一千元，怕給碰壞了?！蹦菚r，銀行通常還會在ATM旁邊安排引導員教大家如何使用機器。

中國國內的第一臺ATM可以追溯到1987年，當時中國銀行珠海分行引進了一臺ATM，主要用于展示。1988年底，中國工商銀行上海分行的入口附近立起了一臺ATM，這是中國用于日常使用的第一臺ATM取款機。當時，一群人圍在機器四周，觀察、討論，有年輕人問，“這是電子計算機嗎？”正在調試機器的工作人員只能一一解釋，“這是自動提款機，可以用來提鈔票的?！比藗兒闷娴厣焓钟|摸它，繞著它轉了幾圈，最后還是走到柜臺邊排隊取現。

直到1993年6月，國務院啟動了金卡工程，也就是以銀行卡等為介質，通過計算機網絡系統，以電子信息形式實現貨幣流通。這一政策初步推動ATM在國內的發展，1993年年底，中國ATM保有量超過2000臺。

由于ATM的研發生產具備一定技術門檻，國內早期的ATM制造商基本都是代理商，主營業務就是進口國外ATM產品。1999年，劉文海從遼寧來到了深圳學習金融管理，加入了當時剛成立的深圳怡化電腦股份有限公司（以下簡稱怡化）。怡化成立初期進口的機器就來自歐洲。

經過十多年市場培育，加上民間財富的日益增多，中國ATM市場在2005年左右開始進入快速發展期。央行統計數據顯示，1998年中國ATM保有量約2萬臺，年均新增ATM不足2000臺，但其后每年新增數量不斷攀升，2005年之后ATM每年的增長比例都保持在20%以上。

劉文海那段時間也成了空中飛人，跑遍整個中國，一年中大概四分之三的時間都出差在外談業務。公司也不斷擴張，每次出差回來再重新做一次自我介紹成了劉文海的例行任務，然后和新同事吃一頓飯，又繼續在路上奔忙。

一口氣裝了二十多臺ATM

此時，一路狂奔的ATM們并沒有意識到，它們最大的“敵人”出生了。2003年，為了解決線上交易的“信用問題”，淘寶推出支付寶。起初，支付寶只服務于淘寶交易，并沒能引起重視，銀行將ATM視為業務擴展的主力軍。

在2005年前后，每個銀行都在推廣ATM，到了2009年，ATM進入鼎盛的黃金時代?！吧虾Ｄ硞€處于商業中心的銀行網點，一口氣裝了二十多臺ATM，靠著墻邊一字排開，”ATM維護工程師趙達思說，“很長很長，二十幾臺機器?！彼滩蛔∮謴娬{了一遍，一般銀行網點基本只有三四臺ATM。

銀行大量鋪設ATM也帶來了另一行業的蓬勃發展——ATM運營維護。2009年趙達思剛畢業，因為“覺得這份工作適合自己的性格”，選擇進入一家代理公司，成為ATM維護工程師。

他的日常工作就是為銀行安裝調試ATM，巡視檢查機器的軟件、硬件設備，排除故障，升級系統等。

公司發展得很快，其運營服務站遍布全國，連相對偏遠的新疆、西藏都設立了服務站。趙達思所在的上海服務站2009年時只有30人，到2013年底已經有100多號人，四年的時間增加了三倍左右。

央行數據顯示，2008年是ATM數量增長速度的頂點，同比增長36.18%，隨后每年ATM數量依舊保持增長趨勢，但新增比例已經越來越低，在2014年跌破每年20%的增長線。

最直接的體現就在利潤上，“早些年一臺ATM利潤好幾萬，甚至超過十萬，到2009年利潤已經非常薄了?！壁w達思舉例說，“我們有一個型號的存取款一體機，2003、2004年左右售價是45萬，到2009年，同樣功能但性能要強很多、體積也小很多的機器，只賣不到20萬，到現在我估計價格只有十一二萬。當然，技術的進步也是推動價格降低的原因之一?！?/p>

工作的第二年，趙達思就遇上了世博會。當時整個社會還是以現金流通為主，ATM設備的正常運行成為保障活動順利進行的重要一環，政府為此新出臺一整套有關ATM的服務準則要求，各大銀行光在展區和商業街兩個區域就新鋪設上千臺ATM。

除此之外，銀行還對ATM的運維提出更高要求?！捌綍r能給你更長時間，世博期間要求園區內機器1小時修好，園區外的2小時?！壁w達思所在的公司在世博園周圍專門租了一套房子做臨時辦公點，那段時間他就天天住在那套房子里，24小時應對突發狀況?，F在回頭去看，彼時的忙與累幾乎都可以看作是ATM機巔峰與主流的象征。

ATM一路狂奔，支付寶和微信支付跑得更快。2008年8月，支付寶用戶突破1億，超越當時淘寶網的8000萬用戶，2個月后，支付寶正式進入公共事業性繳費市場，通過支付寶網上繳納水、電、煤以及通信費等日常費用。人們需要ATM提款，使用現金的場景又少了一塊。但此時，ATM真正的挑戰還沒到來。

最后的繁榮

2011年，支付寶推出手機支付產業，進軍線下支付市場。2013年，已擁有3億用戶的微信，發布微信支付。很快，這兩大支付產品迅速地蠶食著各種現金支付場景。

2014年春節，微信紅包橫空出世，迅速呈現出刷屏之勢。馬云在后來不無憤怒地稱這是“一次珍珠港偷襲”，但這無疑讓更多普通用戶大規模地知道了“移動支付”。

幾番思想斗爭后，這一年年初趙達思決定轉行。他也猶豫過，ATM機維護工程師工作內容相對簡單且穩定，雖然風光不再，但按全國ATM保有量來看，這個職業還能存在很長一段時間。

然而，ATM運維這個行業的發展空間太小?！罢麄€行業非常窄，只有那么幾家公司，大家的收入都差不多，崗位有限，大部分是基層員工，中層級別的管理崗可能只有10%，高層就只有1%?！壁w達思當時已經成為一個小區域經理，職業生涯基本就到頭了，未來5年甚至更長時間不太會有更大的進步。

另外一方面，趙達思看到ATM行業不僅每年新增機器數量下降，運營維護費用也在逐年下壓?！叭ツ暌慌_機器銀行每年付的維護費用是一萬塊，今年就會跟你談九千五行不行，九千行不行。做不做呢？你不做，會有其他公司愿意接受A4-價格?！?/p>

銀行的要求也越來越高，工作壓力越來越大。ATM行業有一個“開機率”的概念，指的是一臺機器一天24小時有多長時間正常對外服務，這也是銀行網點考核的標準之一?！霸缙阢y行沒有這方面要求，后面機器覆蓋得差不多了，就開始抓開機率。以前一些故障一時修不好，壞個一兩天沒有什么影響?，F在銀行就會規定修理時間，修不好就會扣網點員工的工資，也會扣運維費用?！壁w達思說。

趙達思深刻感知著ATM行業的變化，他及時抽身了。支付寶和微信支付明爭暗斗，也在不斷地教育用戶。2015年春節，微信與春晚合作，推出“春晚搖一搖”，僅三天時間，互動總量就超過110億次，2天時間用戶綁定銀行卡2億張。此后，微信支付、支付寶幾乎橫掃了線下所有的支付場景，連賣菜的小攤位、天橋的乞討者都沒有放過，人們的支付習慣也隨之改變。

2015年成了ATM最后的“繁榮”。這一年，中國ATM總量有了一個反彈般地增長，數量達到86.67萬臺，增長比例高達40.9%。劉文海解釋這實際有一個時間差的問題，“自助設備并不是一個即時性很強的行業，一般銀行訂購了一批機器，不會一口氣全部鋪設，考察這個營業點是否值得安裝機器也需要時間?！眲⑽暮Ｍ茢?，回憶2015年公司現金設備業務的增長實際還不錯，但那年訂單大部分都是來自銀行過去的存量訂單。

到了第二年，ATM數量的增長速度迅速下滑，那根上揚的曲線下折的程度像是一條垂直90度的過山車軌道，2016年全國ATM總量達92.42萬臺，同比增長僅6.6%。今年3月5日央行公布的最新數據顯示，2017年ATM新增數量進一步降低，增長比例只有3.9%。

與之相對的是，電子支付業務在快速增長。2015年，移動支付業務共計138.37億筆，交易金額達108.22萬億元，增長比例是驚人的205.86%和379.06%。2017年，移動支付業務375.52億筆，金額202.93萬億元，同比分別增長46.06%和28.80%。

5年前工資3000，5年后還是3000

影響赤裸裸地表現在金融自助設備生產商的財報中。3月9日，從事ATM創新及安全防護的維珍創意發布2017年度業績預告，預計公司2017年凈利潤為300萬元—390萬元，同比下降88.6%-91.2‰

公告中，維珍創意坦承，2017年支付寶、微信支付的影響力進一步加深，移動支付替代大量小額現金支付，嚴重影響ATM等自助設備的布放，造成公司全年業績大幅下降。

“ATM的可替代性太強了?！蓖鯑|告訴記者，他是某二線城市的一名ATM機維護人員?！霸贏TM上進行的業務主要就是取款、存款、轉賬、查詢四種，其余的像交水電費、買彩票等特色服務基本沒多少人使用。而主要的四種業務在銀行網點柜臺和現在的手機銀行上都可以進行?！?/p>

王東工作了五年，“五年前，ATM維護人員的平均工資是3000元，5年后，我們的平均工資居然還是3000元。太穩定了！”2018年，他在考慮轉換行業，卻不知道能干什么，也擔心轉型將帶來的變動，遲遲未能下定決心。

ATM機對銀行來說只是服務的延伸，其收入來源主要有兩個：一是在ATM機辦理業務時產生的費用，如繳費、轉賬等；另一個收入來源是存取款一體機所吸收的存款所帶來的利差收入。通常情況下，ATM都無法盈利，除非是在業務量巨大的火車站、醫院等地。

一臺ATM機的成本主要包括約30萬元的購置成本和日常的運營成本，其運營成本則包括日常的通信費、電費、人力成本及維護成本，其中在銀行網點之外布設的離行式ATM機運營成本更高?！半x行式ATM機需要用運鈔車運鈔加鈔，而一輛運鈔車和保安人員一年的租金就是30萬元，這是離行式ATM機最大的一塊運營成本?！币晃汇y行人士在接受媒體采訪時表示。從此不難看出，銀行撤回虧損額較大的離行式ATM機是大勢所趨。

據報道，光大銀行在北京西單的ATM機，占地不到兩平方米，場地租金一年就要一萬多。當初為了推廣ATM機，銀行方面對這項費用無所謂，但是現在交易量達不到，只能撤走機器。

與現金業務以及ATM沾邊的行業都不可避免地受到影響，例如金融押運業務?！按蠹s從2014年下半年開始，隨著支付寶、微信支付等陸續推廣，我們的業務開始受到影響?！鄙钲谕鹑谘哼\公司總經理王瑋此前在接受《21世紀經濟報道》采訪時表示，“人們不常使用現金了，這導致銀行各營業網店之間的現金調撥減少，我們的業務量就下降了，包括傳統的‘送錢送箱和ATM加鈔業務?！?016年，威豹的整體業務量下降10%。

就連銀行都開始裁撤網點，按照銀監局官網的數據統計，2017年10月到2018年1月底，五大行、股份行、城商行、農商行（含農合社）、外資行的營業網點關停數已達326個。

“時代在變，我就跟著時代變”

最近兩年，趙達思發現和前同事們的聚會交流，話題最后總會無意識地繞到行業轉型上。

2014年趙達思離開ATM行業時，每天都在發愁，沒有安全感，“我之前在那家公司過得很安逸、很穩定，出來之后就覺得壓力特別大，我的年紀也稍微大了點，之前的工作經驗也比較單一，在機器還有技能各方面都相對薄弱，所以剛開始轉型很困難?！彼x開四年多，輾轉換了三四份工作，最后才在一家軟件開發公司落腳，算是轉型成功。

以前共事過的朋友每每想轉型，都會來找他尋求意見。2017年年底，一位90年的前同事突然在微信上跟他說自己從ATM運維崗轉到銷售崗位了。這位同事之前已經差不多有十年運維工作經驗，手下管著十幾號人，但感覺越做越累，加上家庭生活的負擔，最終決定內部轉崗?！癆TM銷售不說是最好的嘗試，但也是一個新的選擇?！壁w達思說。另外一個同樣做到區域運維經理的前同事，也一直說想轉型，但一直猶豫，現在還沒跳出去。

“做ATM運維這一塊，你會發現一個很有意思的現象，就是一兩年工作年限的新員工特別多，五年以上的老員工也有很多，處于中間層的員工就特別少?！壁w達思說，“很多人熬不過一兩年就選擇轉行了，留下來的撐過四五年之后，已經習慣這種穩定和安逸，就像溫水煮青蛙，也很難再跳出這個圈子?！壁w達思前公司的上海運維站，從2013年的100多號人，縮減到現在的6、70人。

轉型在不斷發生。2017年4月，螞蟻金服聯合聯合國環境署發起無現金聯盟，其中支付寶、家樂福中國、華強電子世界、ofo小黃車等15家企業成為首批聯盟成員。6月，國內最大ATM企業廣電運通也成為聯盟中的一員。廣電運通表示未來要在區塊鏈、智能化系統、大數據等領域增加研發投入，不斷推出無現金社會需要的創新產品。

劉文海則不太喜歡用“焦慮”來形容現在的金融自助設備制造行業，他更愿意把現在的移動支付沖擊看作是一個風口，“沒有改變怎么會有革新？”

“普通大眾使用的ATM機增長放緩，但高端市場，包括大額存取款機還是有會持續增長，出入境、公檢法以及稅務等部門之前都是由柜臺來辦理業務，他們都有使用自助設備的需求。我們以前的客戶主要是銀行，現在有了更多業務拓展的可能性?！眲⑽暮Ｕf。怡化在保證主業的基礎上，也在跟各種互聯網、AI公司溝通，謀求技術上的轉型合作。

此外，在大量發展中國家里，移動支付還不像在中國一樣發達，現金使用仍是主要訴求。怡化從2016年開始就借著一帶一路契機，與古巴、中東國家、白俄羅斯等合作，向當地銀行輸送金融自助設備?！八晕也唤箲]，時代在變，我就跟著時代變?！眲⑽暮Ｕf。（應采訪者要求王東、趙思達為化名）