開放銀行浪潮襲來，中國消費者如何反應？

賈艷麗

2017年以比特幣為首的數字貨幣狂熱一整年后，2018年似乎又掀起了新一輪的區塊鏈熱潮。1月3日柯達發公告稱將發布數字貨幣柯達幣，涉足區塊鏈領域，受此影響，柯達股價一度漲幅高達120%，這家幾乎被人遺忘的公司因為區塊鏈又重新回到了聚光燈下。此后，網易、360、快播、美圖、小米及BAT等互聯網科技公司也相繼爆出涉足區塊鏈項目，區塊鏈成為2018年各公司追捧的寵兒，迅速衍生出各類應用場景。

截至目前，區塊鏈最為典型的應用場景有三類：一是幣類應用，如去年大火的比特幣、以太幣等，都是以區塊鏈作為底層技術實現的比類應用；二是傳統金融領域，比如區塊鏈技術聯盟R3、Hyperledger等，匯聚了高盛、中國平安、匯豐、IBM等機構，致力于在金融領域的跨境支付、金融票據管理等應用場景；三是非金融的領域，如在能源、奢侈品、電信、互聯網等領域?；ヂ摼W巨頭阿里巴巴在2月底公布，已經全面啟用區塊鏈技術跟蹤、上傳、查證跨境進口商品的物流全鏈路信息，進行商品的防偽溯源。

由于區塊鏈的去中心化，過程高效透明和安全，受到了金融行業的高度關注。根據西班牙最大銀行桑坦德發布的一份報告顯示，2020年左右如果全世界的銀行內部都使用區塊鏈技術的話，大概每年能省下200億美元的成本，足以見得區塊鏈技術給銀行業帶來的巨大突破。

API是區塊鏈技術的強大鏈接保障，通過API可以實現應用程序之間的連接和數據共享。開放銀行服務就是通過開放API來鼓勵第三方機構開發新的軟件產品，推動新的工具和服務開發，幫助人們進行金融資產管理。從這個角度講，開放銀行服務所倡導的共享金融數據與區塊鏈技術所實現的去中心化在一定程度上滿足了同樣的訴求。

事實上，在國際市場中，有遠見的銀行早已走在了時代前列，加入了這類開放服務的大潮中。2016年11月，花旗銀行在全球推出Citi開發者中心，開放包括用戶賬戶、授權、轉賬、信用卡、花旗點數等7大類API。BBVA作為一家百年以上的西班牙大銀行，2017年5月，也開放了它8大類API，成為全球第一家以商業化運作開放API的銀行，實現了BaaP（Bank-as-a-Platform）的轉型。

開放銀行服務是大勢所趨，但客戶是否做好了迎接共享金融服務的準備呢？益普索對包括中國市場在內的全球15個市場進行了調查，對客戶的反應進行了收集。

中國消費者對開放銀行作何反應？

雖然中國的金融機構還未在共享金融服務上形成規模，但中國客戶已經顯示出了對開放銀行較高的興趣。與中國傳統保守的形象不同，從全球視角來看，中國客戶對開放銀行服務的態度最為積極，中國客戶最樂于分享數據并表示會積極進行注冊。

任何變革都不會在短期內完成，尤其是涉及個人財務領域時，人們會存在更多顧慮，本能的排斥新興事物，這也是一些客戶難以接受開放銀行的原因。在2014年益普索進行全球移動支付調查時，許多人對移動支付也保持謹慎態度，但如今，支付寶、微信等移動支付已經覆蓋了大部分市場，移動支付的變革已經完成。開放銀行作為一個初生事物，在獲得大眾認可方面自然也需要一個過程。從調查結果來看，客戶對開放銀行的擔憂更多的與共享數據相關，如對經濟犯罪和缺少保護措施的顧慮占最大比例，其次，客戶對自己的數據的使用用途也有隱憂。

在金融+科技的環境下。用戶如何應對？

基于客戶個人的金融狀況和對待新興科技的態度，中國客戶群體基本可以分為四類，積極采用者、慎重評估者、保守者和金融惰性者，這四類群體在對待金融服務方面呈現出了各自鮮明的特征。

積極采用者對待新技術積極主動，這類客戶在理財時，更傾向于選擇消費而非儲蓄等保守的方式，他們樂于使用新技術進行理財，希望能享受更多新的經歷和豐富的生活體驗。

慎重評估者在使用新技術前會保持觀望態度，對其進行評估。他們擅長管理資產，并已經開始使用新興的電子支付方式。

保守者認為新技術存在風險，因此使用意愿較弱，在理財時也更青睞于保守傳統的方式。

金融惰性者的理財能力較弱，對新技術的關注也較少。他們或是認為自己年紀過大而不愿接受新事物，或是因為年齡太小而沒有必要關注和使用金融技術。

哪類客群對開放銀行最感興趣？

在四類客群中，積極采用者對開放銀行的接受度更高，他們認為這些服務對他們來說有意義并且愿意注冊使用，其接納度超過了50%。近八成的客戶愿意將個人金融數據共享給三方機構。從全球來看，中國這一客戶群對在金融服務中使用API的態度最開放，超過了美國、英國、韓國、日本等發達國家。

慎重評估者對開放銀行的接受度次之。48%的人群認同這些服務的價值，39%的人表示愿意注冊使用。更多的慎重評估者認為在了解這些服務的用途后，他們才會更放心。但同時這一客群也是最期待希望獲得第三方服務商技術支持的群體，超過50%的人表達了這一意愿。也就是說，只要服務商向客戶展示出明確的使用方案，保證其安全性和隱私性，幫助客戶克服眼前的障礙，這一群體對開放銀行服務的接受度會更高。

相較之下，保守者和金融惰性者對開放銀行的興趣度較低，他們對服務的認同度及參與意愿的程度都遠遠低于前兩個群體。保守者中僅有12%的人認同這些服務的價值，愿意參與其中的只占11%。而金融惰性者在這兩方面的表現均低于10%，興趣程度更低一籌。但這兩大群體間也存在差異，保守者是因為青睞于保守的理財方式而對開放銀行存在顧慮，金融惰性者則是由于其自身理財能力較弱，并不關注金融技術的發展。不同類型的客戶由于年齡、地區等方面的差異，對待新技術的開放度和金融服務的需求度也有所區別，這一點需要銀行業在開拓新的業務市場中注意。

客戶更期待哪類金融機構開放銀行服務？

開放銀行的主要目的是實現金融數據共享，這項服務的實施不僅需要金融機構的專業指導，同時也需要技術支持，因此服務商的選擇也就不再局限于專業的金融公司，服務者的類型更加多元。益普索在調查中為客戶提供了7類不同的機構服務商，包括傳統銀行、金融科技公司、電子支付公司、新興銀行、知名信用卡品牌、移動終端專業公司和科技公司，就客戶對各類機構中的期待和信任感進行了解。

調查結果顯示，在這些機構中，客戶對傳統銀行的期待值最高，超過七成的人期望由傳統銀行提供服務。在國際市場調查中，也有超過半數的客戶希望服務自己的銀行能提供這項服務，如果銀行能提供這項服務，49%的客戶將會繼續選擇該銀行。憑借其品牌，影響力和金融牌照優勢，轉型后的銀行提供的產品、服務更加豐富，收入來源更加多元，不僅能增強客戶粘性，更有助于提升銀行的業務量。

除了傳統銀行，在各類服務商中，中國客戶對經營電子支付的公司及知名的信用卡品牌公司期待值也較高，對其余金融機構的期待差異不大。而在國際市場上，人們對知名的信用卡品牌公司和新興銀行的期望值要高于經營電子支付的公司，這或許與近幾年支付寶、微信等電子支付方式的普及使中國客戶對此類支付行為更為信任有關，數據顯示，中國客戶對電子支付公司的期待占比是全球均數的2倍。

雖然客戶表示對這些機構存在期望，但在信任感上仍有顧慮。在調查中，客戶除對傳統銀行的期望值和信任值相同外，客戶對各機構的信任值均低于期望值，對于共享金融數據，客戶仍然心存疑慮。

全球市場客戶的情況與中國市場有所差異。在國際市場調查中，人們對傳統銀行的信任程度（77%）要高于期望值（69%），從這一點來看，中國銀行業在客戶心中樹立的權威性和安全性仍需提升。

開放銀行雖在歐美仍處于發展初期，但在經濟全球化的大環境下，國際金融市場的變革勢必會影響中國。在此次這場開放銀行服務的革命中，成熟的金融機構應該用戰略眼光看問題，將此看作是一個機會而不是威脅，中國客戶對此的開放態度正是對銀行業參與其中的鼓勵。在開放銀行新興市場中，搶占先機才能占得客戶，中國的金融界需要有所行動。