網上支付金融消費者權益保護制度的完善

胡翠玲

摘 要：互聯網技術在金融行業中的廣泛應用在推動傳統金融行業改革創新進程的同時，也增加了人們金融交易以及消費支付的方式，滿足了人們快節奏工作生活模式的需求。但是，網絡消費金額總數的增多以及網絡支付系統的漏洞都在一定程度上增加了網絡金融詐騙發生的幾率，降低了網絡消費以及網絡支付的安全系數。本文通過介紹網上支付的核心內容，總結當前網上支付金融消費者權益保護制度存在的不足之處，在結合網絡金融行業發展現狀的基礎上，提出科學合理的建議與措施來促進網上支付金融消費者權益保護制度的科學合理性和規范性。

關鍵詞：網上支付；金融消費者；權益保護制度；完善；措施

現如今，網絡支付已經成為人們尤其是年輕人的最主要的消費支付方式之一。網絡支付在滿足人們追求便捷高效生活的需求的同時，也催生了許多容易損害人們經濟利益的新問題，比如，部分網店盜取并變賣消費者基本信息，不僅給消費者的工作生活造成一定的困擾，比如過于頻繁的電話營銷等，也降低了消費者對網絡消費活動的滿意度與信任度。我國相關部門應在加強網絡支付監督管理力度以及學習借鑒國外網絡支付方面取得成功經驗之外，還應不斷調整和完善網絡支付金融消費者權益保障相關的法律法規，為互聯網金融行業、電子商務等相關行業的持續發展提供基本的保障[1]。

一、簡單介紹網上支付的主要內容

1、網上支付屬于現代化的消費支付手段。以電子現金等為主要方式的網上支付是專門的網絡支付平臺與銀行深度合作的產物，除了具有傳統支付手段的基本特征外，還具有電子化和智能化的特征，可以滿足用戶24小時實時轉賬的要求，最大限度的簡化了金融交易與消費支付的流程。

2、網上不同支付形式的劃分。網上支付形式具有多樣性和發展性的特點，當前以直接支付和間接支付為主要支付形式。其中，網上直接支付形式顧名思義就是用戶通過銀行等金融機構的人工柜臺來辦理相關的手續，成為該金融機構的用戶，通過該金融機構的官方支付系統完成金融交易行為和享受金融服務。而網上間接支付形式則是以第三方支付平臺為媒介，需要用戶在指定或者專門的網絡平臺上選購自己需要的商品，隨后按照第三方支付平臺的交易規則和付款方式來完成貨款代付環節，當用戶真正的收到商品并沒有任何質量問題之后，第三方平臺才會將貨款直接轉給商家，例如人們熟悉并經常使用的淘寶等[2]。

二、總結當前網上支付金融消費者權益保護工作出現的問題

1、相關法律政策的適用性較差。雖然傳統消費與金融消費具有很強的相似性，但是兩者在支付形式、支付流程甚至支付技術等方面都有極大的差異性，金融消費者比傳統消費者更容易遇到侵權難題，更加需要完善的法律體系來加以維護金融消費者的合法權益。金融消費產生時間較短，金融消費體系還不完善，這些在無形之中造成了金融消費者和經營者地位權利不平等局面的出現，加之，網絡金融產品推陳出新的速度較快，容易讓金融消費者眼花繚亂，增加了金融消費者做出錯誤金融消費判斷和金融消費選擇的幾率，還有一些金融消費者不了解金融消費相關的法律制度，根本不了解金融消費收益結構以及稅收等方面的規定和內容，金融消費者和經營者地位信息的不平衡增加了金融消費糾紛發生的幾率，而法律對于各不相同金融消費糾紛的處理能力有限，這些都促使金融消費者成為弱勢群體局面的形成。

2、網上支付法律體系不科學和不合理?；ヂ摼W金融平臺數量的增多以及電子設備淘汰速度的提高都增加了金融消費法律修訂的工作量以及難度。部分商家在消費者毫不知情的情況下，利用專門的技術和系統來盜取消費者的個人基本信息，比如消費記錄、銀行卡號、手機號等等，嚴重的會給消費者造成嚴重的經濟損失，侵犯了消費者的知情權以及個人信息等權利。

3、網上支付監督管理力度較為薄弱。網絡第三方支付平臺在監管過程中因監管主體的局限性導致監管流程和監管標準的混亂，重復監管和監管漏洞情況的發生都降低了監管機構各種資源的有效利用率。雖然最新的網絡第三方支付交易《管理辦法》中明確規定央行有分類評價以及監督管理支付機構的權益和利益，但是因網絡第三方支付交易早已超橫跨金融、互聯網等不同領域，大大超出了央行的監管范圍[3]。

4、網上支付備付金的安全系數有待提高。雖然相關政府部門早已對網上支付備付金相關問題做出明確的規定和要求，比如備付金賬戶管理制度以及備付金的使用流程等，但是卻沒有明確解答備付金利息以及收益的歸屬問題。

5、網絡消費者因賬號被盜造成的經濟損失賠付制度不科學。網絡消費系統以及第三方支付平臺因自身系統漏洞、消費者錯誤操作等造成消費者網絡消費資金賬號以及密碼信息被盜，造成金融消費者賬號內資金被消費或者被轉賬，給消費者造成嚴重的經濟損失。然而我國相關法律政策并沒有對這一情況做出全面詳細的規定，尤其是對那些無法證明是用戶自身操作失誤造成的經濟損失，容易金融消費者獨自承擔因他人或者系統原因出現的經濟損失。

三、完善網上支付金融消費者權益保護制度的措施和策略

1、堅持網絡支付實名制，提高網絡消費者個人信息的完整化。雖然網上銀行的支付方式實現了金融業務的網絡化，但這絲毫沒有動搖銀行這一金融主體的地位，提高了網絡銀行對網絡消費者的保護力度?？v觀第三方支付交易平臺的運作模式可以看出第三方支付交易平臺實際上就是金融機構的網絡化運營，擺脫了實體經營機構的限制，增加了提高網絡消費相關法律適用性的難度。因此，我國相關部門應及早明確第三方支付平臺中金融消費主體的范圍，合理定位第三方支付平臺在金融消費中所扮演的角色和地位，最大限度的消除互聯網金融消費中消費者與經營者信息不平衡和不對稱。

2、相關部門或機構加強網上支付金融機構以及網上金融消費行為的監督管理力度。相關政府部門要完善網絡金融業務的風險評估體系以及市場偵測機制等。網上支付形式多種多樣，對網上支付安全性的要求和標準也各不相同，因此，央行應完善網上支付的安全制度，將第三方支付與網上銀行支付進行分類管理，從而提高監管措施的針對性和有效性。

3、提高網上支付各項規章制度的規范性和統一性。相關政府部門以及機構應加強對第三房支付平臺的研究力度，準確把握第三方支付備付金的涵義與特質，及時調整和轉變備付金管理理念與模式，適當的提高備付金的預設標準，最終實現降低網上支付的風險系數[4]。

4、提高網上支付監督管理制度的層次化和透明化。中國人民銀行作為監督管理第三方支付平臺的主體，應意識到網絡金融跨領域和跨行業的特點，因此，中國人民銀行可以連同商務部等部門成立監管小組，實現網上支付監管模式的多樣化和靈活化。

5、提高互聯網金融市場信息收集分析的效率?；ヂ摼W金融市場的變化必然會影響網上支付形式的發展，同時，互聯網金融行業的蓬勃發展也會產生許多以前從未出現的問題，因此，加強對互聯網金融市場以及金融行業的調研力度，在第一時間發現可能會增加網絡支付風險的各種因素，為調整網上支付相關法律法規提供可供參考的信息[5]。

小結

完善我國網上支付管理體系符合經濟社會以及互聯網金融行業高速發展的基本要求，通過完善網上支付雙方信息、制定統一規范的網上支付安全評估標準以及明確網上支付的監管機構等等來提高網上支付行為的法制化以及公平化，對于網絡消費過程中出現的各種欺瞞詐騙行為進行嚴厲懲處，從而為互聯網金融以及電子商務等行業的發展提供更加安全穩定的環境。

參考文獻

[1]張朝俊.從電子貨幣角度討論第三方支付沉淀資金的法律問題[J].成都行政學院學報，2012，（2）.

[2]李丹.金融消費者權益保護視角下的公募基金合規運作[J].法制與社會.2017（03）

[3]孟慶海.金融消費者權益保護的現狀、問題及改進措施—基于沈陽地區[J].現代商業.2014（36）

[4]李瑞紅.金融消費者權益受到侵害的表現、成因及建議[J].金融會計.2012（07）

[5]仇新忠.淺論我國金融消費者權益保護存在的問題與對策[J].商業文化（下半月）.2011（10）

（作者單位：中央財經大學）