淺析商用汽車金融新模式

張連周

【摘 要】本文對商用汽車金融新模式進行了探討，文章分析了傳統商業銀行貸款、信用卡分期購車、廠家及經銷商擔保模式、財務公司貸款、汽車金融公司模式、融資租賃模式等等幾種不同的類型。

【關鍵詞】商用汽車；金融新模式；信用卡分期；汽車金融公司；融資租賃

一、前言

隨著社會的快速發展，經濟體系也變得更加完善，市場也更為活躍，汽車作為一種新的社會產物，其生產、消費及使用也形成了一個全新的消費鏈，帶來了更多的商業機會。比如商用汽車的金融模式，就是與汽車消費息息相關的現象，本文對其進行了研究。

二、傳統商業銀行貸款

1.傳統商業銀行貸款的概念

傳統商業銀行貸款模式，銀行直接向用戶貸款，銀行會首先對貸款方的信用和資產狀況進行必要的調查與評估，并且和用戶簽訂好必要的信貸協議，并發放貸款。協議的內容往往包括了用戶不動產抵押、用戶到特定的公司購買保險、用戶到特定的經銷商處購買汽車等等，而在此過程中衍生的風險往往是由銀行和保險公司共同承擔的。在傳統的商業銀行貸款行為中，工、農、中、建等大型商業銀行構成了重要的機構力量。

2.該模式給銀行帶來的不便影響

采用這樣的模式，銀行需要直接與用戶聯系，需要對汽車本身的功能、配置、價格、經銷商、二手車市場等等信息做出必要的調查了解，因此必須投入一定的人力財力做支撐，也直接體現出大型銀行機構資金實力強、網絡覆蓋廣、資金成本低的獨有特征。此外，銀行往往會對其所獲利潤及所需承擔的風險十分關注，但在商用汽車領域卻不具專業優勢，所以從實質上說，風險控制的難度會因此增大，用戶資格的評價也難以達到精細的程度。

3.該模式給用戶帶來的不便影響

商業銀行貸款也給用戶帶來了一定的不便，例如用戶會面臨一系列限制條件、需要用房產等不動產充當抵押品、需要耗費比較長的時間等待審批等等，此外貸款額度不高等也會形成一定的局限。

三、信用卡分期購車

1.信用卡分期購車的概念

信用卡分期購車是銀行機構推出的一種信用卡分期業務。由于一般信用卡的信用額度有限，發卡銀行一般要求持卡人必須提供財力證明，銀行認可的財力證明包括房產證、商品房銷售合同或者購房發票，有的銀行允許信用良好的持卡人單獨申請信用額度分期購車。持卡人可申請的信用分期期限有12個月、24個月、36個月三類；信用分期購車有的銀行產品不存在貸款利率，銀行只收取手續費，不同分期的手續費率各有不同。

2.信用卡分期購車的優勢和不足

信用卡分期購車的優勢是簡單快捷、可復制性強。信用卡分期購車是以銀行客戶為主要關系的車輛銷售金融模式，類似上述于傳統商業銀行貸款，不同的是這種模式銀行一旦確定，可以在全國迅速開展，可推廣性大，手續相對簡單。

信用卡分期購車存在的不足：一是商用汽車的分期付款不同于乘用車信用卡分期業務，銀行一般是對廠家車輛進行考察，經過大量分析之后，才推出的金融產品，除非銀行總行重視，否則難以開展。二是對于購買者來說銀行雖然只收取分期手續費，但是一般情況相對于銀行商業貸款利率較高，增加了客戶的成本。

四、廠家及經銷商擔保模式

1.廠家及經銷商擔保模式

將廠家及經銷商擔保模式中，放貸方依然是銀行充當，但是廠家、經銷商與銀行、客戶具有了同樣的參與地位。在該貸款模式背景下，用戶直接將車輛作為質押品，廠家或經銷商做擔保方。在該模式中，銀行往往會要求廠家用保證金等物用于風險管理，廠家會專門承擔用戶信用評估、額度管理、逾期催收等等一系列工作事宜。

2.該模式的優勢和不足

采取這種“一門式”的服務模式，用戶能其中獲得更大的便利，廠家和經銷商也能從市場發展、銷售網絡穩定、用戶群體更明確的形勢中獲益。然而，不可否認的是，汽車信貸的風險會轉向廠家、經銷商，因此為了降低風險，汽車廠家和經銷商都需要投入更多的資金和精力。

在當前，我國的許多主流重卡單位都有廠家及經銷商擔保模式，比如中國重汽、北奔重汽、陜汽重卡、華菱重卡等。

五、財務公司貸款

該模式和銀行貸款模式的運行原理大致一樣，汽車集團下屬的汽車財務公司會執行放貸主體的權利和責任；而對應的業務范圍則往往集中在集團內的汽車產品方面，由此造成的風險會交給汽車財務公司及保險公司二者共同擔負。財務公司貸款模式的運作，需要商用車企業、汽車集團財務公司和用戶三者同時參與進來，用戶可以直接把車輛作為質押物，而廠家則會在車身增設不可拆卸的GPS、發動機鎖等裝置以用于風險管理。

借助該模式，廠家對商用汽車用戶信息的把握會比銀行更全面準確，以便于商家增強管理質量，使其更加專業與細致。而且，因為財務公司本身和汽車廠家是緊密相關的，有著共同的利益，因此溝通的阻礙會因此降低，效率得到提升。目前，國內也對這種模式進行了一定的運用，比如東風汽車工業財務公司，東風經銷商就成了商用汽車金融試水的先鋒，并且借此在全國范圍內占據了比較可觀的市場份額。

六、汽車金融公司模式

1.汽車金融公司模式的概念

將汽車金融公司作為核心主體的這種汽車消費信貸模式，是目前全球范圍內得到普遍推廣的重要模式，許多大規模的跨國汽車企業都先后創建了專業的金融服務公司，包括大眾、沃爾沃、中國重汽等等，而此舉也為汽車集團帶來了十分可觀的經濟收益。

2011年以來，我國許多汽車自主品牌也陸續加快了汽車金融發展的步伐，如中國重汽、江淮汽車均成立了自己的汽車金融公司。汽車金融公司模式在外資品牌中應用仍為廣泛，例如沃爾沃客車、斯堪尼亞卡車業務利用大眾金融公司開展金融服務等等。

2.汽車金融公司模式的特征

采用汽車金融公司的模式，具有不可小覷的優勢，這也構成了該模式得到廣泛推廣的重要條件。例如，采用該模式可以打破銀行信貸規模的局限，增強服務的專業水平和豐富性，使手續和流程更加簡易、審批更加快速，還款周期更加靈活；然而，汽車金融公司的貸款利率也會更高，因此資金不夠充足的用戶也可能因此面臨更大的壓力。

七、融資租賃模式

融資租賃模式的形成相對較晚，是更新型的商用汽車金融模式。融資租賃公司可以按照用戶選擇的經銷商和車輛配置，直接購買車輛，然后出租給用戶供其直接使用，用戶需要分階段向融資租賃公司支付對應的租金。和普通的消費信貸不同的是，租賃期內的用戶往往只能占有車輛的使用及收益權，而不能占據車的所有權。當單位的資金流相對緊縮的背景下，融資租賃在商用汽車企業和用戶之間也往往能引起比較高的關注，中國重汽、徐工汽車、華菱重卡都在2012商務大會上提出了融資租賃的計劃。

和常見的消費信貸模式相比，融資租賃是一種比較靈活的金融產品。首先，它的形式更加多樣，在首付比例、付款周期等方面有很多方案。比如，融資租賃可以分季度付款，也可以年付還款周期為1—5年。另外，對于物流企業等法人客戶來說，融資租賃屬于表外融資，在公司的財務報表中并不會體現為一筆負債；這就可以使公司保持良好的資信狀況及合理負債，均衡企業利稅。一個良好的第三方管理平臺同樣重要，融資租賃公司會在融資金額中抽取少量的管理費，同時為經銷商省去融資、調查、審批、售后管理等多方面的工作；在放貸主體與汽車廠家之間，也能夠起到很好的溝通和推進作用。

八、結語

綜上所述，加強對商用汽車金融新模式的探討，對于促進商用汽車金融體系的完善有著極其重要的意義。商用車廠家及經銷商需要明確幾種常見模式的內涵及特征，以商業銀行貸款模式為例，需要掌握其操作原理、主要的優勢及不足、其為銀行主體和用戶帶來的不同影響等。并對信用卡分期、廠家及經銷商擔保模式，財務公司貸款，汽車金融公司模式，融資租賃模式等不同模式比較，采用更適合自身需要的商用車金融模式。

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