農村信用社社區金融模式研究

田硯池

摘 ?要：市場經濟的變化不斷地沖擊著農村經濟資本的運作模式，無論是市場化利率調節政策的寬松，還是互聯網模式下的金融形態的作用，都給沿用傳統型金融發展模式的農村經濟帶來了新的挑戰。農村信用社作為農村經濟發展下的主要金融形態，正面臨著一場徹頭徹尾的變革。而在這場變革中如何尋找最適合的發展出路是我們需要深思的問題。通過不斷地實踐探究，我們得出將農村信用社的發展細化到社區型的金融模式，這種轉變將會給農村信用社金融改革發展帶來最為有效地作用。

關鍵詞：農村信用社;社區金融模式;研究

隨著我國經濟的快速發展，帶動著城鄉社區經濟的發展越來越快。尤其是在農村地區的一些個體民營經濟已成為區域化經濟發展的主體。同時對于金融業的服務需求不斷地增多。而隨著農村地區人們的意識不斷地提升，對于消費的層次也在不斷地上升，使得農村地區的金融發展空間不斷地擴大。而目前我國農村現有的金融體系發展較為緩慢，很多制度都仍沿用傳統的經營方式，導致需求和發展不相匹配。尤其表現在關于農村金融產權結構、經濟市場發展定位以及管理經營水平等方面，都無法和目前的金融服務需求相匹配。面對這種情況，我們逐漸認識到以農村社區為單位的金融模式發展的重要性，它能夠有效地解決大中型銀行在對農村社區提供精準化服務的問題，同時還能夠有效的完善目前金融服務體系。不得不承認，這種模式的發展是市場化運作后的必然結果，它是金融服務體系變革轉型的需要。

一、發展社區金融模式的必要性趨勢

通過對農村信用社區金融的概念性分析，我們可以得出，社區銀行的發展主要是以農村居民社區為單位，以市場化原則作為經濟發展的標準，能夠實現自主設立，自行運作的金融機構。并以城鄉地區的中小型企業以及農民儲戶提供金融服務的機構。而農村信用社作為進入農村金融服務領域的先驅者，將農村服務的特點與自身機構的服務特色進行了有效地結合，進而在發展中逐漸形成了自身獨有的特點：規模小、覆蓋廣、資金來源較為單一。這些看起來相對劣勢的特點，在農村區域卻可以將其轉化為優勢。能夠更好地結合農村社區的發展需求，從而融入到以社區為單位的金融服務工作中，提供更具有針對性和個性化的服務。農村信用社在發展過程中通過自身不斷地摸索和實踐，最終找到了一條最適合自己且又區別于別的金融機構的發展之路。給自己在發展中明確了定位。

（1）發展的必要性。

1.有效地提升了農村信用社的綜合競爭力。構建以社區為金融服務單位的金融體制，是農村信用社有效結合自身優勢和周邊合理資源從城市向農村發展滲透的一個重要的方式和途徑。社區金融模式下，農村信用合作社能夠實現差別化的服務營銷手段，從而能夠更好地挖掘業務需求以提升業績增長，以便于更好地提升在金融市場中的競爭力。通過社區金融模式的發展，能夠更好地促進農村信用社的網店優化布局戰略;使信用社將銀行的服務模式向零售型的銷售服務方向發展;刺激農村信用服務社在金融利于的快速進步;幫助農村信用社獲取更加廣闊的市場空間;有效地促進農村社區與城市金融發展的融合力度。

2.能夠更好地緩解農村信用社的優惠政策與商業運營化模式之間的矛盾。通過將農村信用社的發展模式進行改變能夠有效地提升其發展的潛力，同時還能夠和商業化的發展模式相結合，擴大其發展的選擇空間和方向。

3.有效地解決目前農村信用社所面臨的困境。通過對農村信用社的改進，能夠使其更好地追逐商業價值和商業利潤，有效的緩解在合作體制下的不盈利的困境。

4.從多角度對農村經濟發展進行定位，有效的拓寬農村信用社的市場發展領域。通過將農村信用社向社區金融模式化的發展，使其金融模式從傳統的“三農”基礎上，擴展至從農業向個體經營戶以及私營企業全面服務的戰略性改變。從單一型的營銷模式向綜合性的經濟形勢發展，通過零售業來帶動整個企業單位的發展，從而有效地解決目前農村信用社在商業化經營運作方面的不足。

5.明確市場定位。通過將農村信用社轉型為社區銀行，農村信用社的發展便不再受到傳統“三農”政策的約束。農信社的發展服務對象將會更加明朗化，同時能夠向城市化發展邁進，并且可以逐漸向商業化的經營模式發展。通過轉型，將大中型銀行機構邊緣化的服務進行有效地整合，從而提供不同模式的金融服務，在這種轉變下，農信社獲得了更大的資本運作空間和利潤空間。通過采用不同的信貸服務模式，能夠使農村社區的金融服務體制更加健全。

（2）轉變前后的比較優勢。

1.政策資源。在新一輪的農村信用合作社的改革制度的推進下，“合作”已然不再是農信社發展的中心內容。尤其是在國家下發的試點方案中，提到了關于轉變農信社服務對象的金融服務模式，在文中“合作”二字已然被回避，說明國家對于農信社發展的定位已然從合作社的發展方式向地方性的銀行轉變。這種改革方案的提出，不僅符合農村社區經濟發展的實際情況，同時也是農信社自身發展的需求。這一改革切實的解決了目前在農村社區所存在的融資困難的問題，給予中小型企業更加便利的發展環境，有效地促進了農村經濟的發展。

2.體制優勢。我國目前的金融體制都是以國家為單位的一級法人體制。然而這種高度集中的管理體制對我國基層經濟的發展產生了嚴重的制約力，面對以農民、個體工商戶以及相應的社區性質的經濟組織，這種金融體制明顯無法提供更為優化的金融解決方案。但是像農村信用合作社這種金融機構其自身的服務對象就是以“三農”為主要對象的。因此更加親民且能夠更好地適應于社區發展的需求。

3.網點資源優勢。隨著國有商業銀行從農村金融市場上逐漸淡出后，農村信用社就挑起了對城區邊緣以及鄉縣區域提供金融服務的大梁。原本存在于城區的農信社，在金融發展的不斷刺激下變得更加穩定和優化.而在鄉縣農信社以聯社、分社、儲蓄所等不同的組織形式不斷地發展網點，進而擴大其覆蓋面。而目前農信社的服務網點多，同時滲入農村和社區，能夠更好地滿足就近服務的需求。從而給中小企業、個體工商戶、民營企業以及社區居民帶來更大的便利。

4.實踐優勢。在進行農信社向社區金融模式發展的過程中，通過大膽的嘗試和不斷地實踐，我們已經獲得了一定的經驗。尤其是一些農信社堅持推行具有針對性的小型信貸服務的模式，將大額貸款進行細致的劃分，有效地提升了貸款利用率和流動性。為社區銀行發展零售業務奠定了一定的基礎。

二、新社區金融制度的優勢

（1）定位差異。通過STP的理論進行分析，我們可以得知一般企業的發展，需要通過對市場的細致劃分，從而選擇目標性的市場范圍進而對自身產品做出定位。通過這三個步驟，能夠有效的幫助企業精準的找到市場的需求。反觀金融市場，如果以信貸為計算單位的話，那么社區銀行所具有的目標客戶就是以中小企業、農村社區居民為主的小流量客戶，而國有制大中心銀行的目標客戶則是大中心企業為主。因此以市場占比作為分界線的話，二者彼此并不相互關聯，所以不會出現市場競爭沖突。正是因此，在農信社向社區銀行發展的過程中不會遇到其他銀行的競爭阻礙。同時，社區銀行的股份來源多以民間資本為主，雖與中小企業同源，但是由于不同的所有制造成二者之間的區別。社區銀行本就因為規模限制被劃歸于中小企業。因此，只有體制和模式之間的匹配，才能夠促進二者間相互發展，互相協調。

（2）人緣優勢。社區銀行的服務單位就是社區，而這種最貼近于人們生活的金融服務機構，可以稱之為“草根銀行”。它所具有的資金來源多以社區為主，同時服務于當地。因此其服務的對象還是以中小型企業以及個人為主要單位。這種金融模式能夠有效的避免像國有銀行一般出現的虹吸的效應，同時又能夠有效地避免資金從社區向發達地區流動。因此在實際流程上，社區銀行能夠獲得更多的支持和喜愛。

（3）集中經營優勢。社區銀行服務的對象內容較為簡單，所以管理的層次較少。由于受到規模的限制，可以將資源更好地進行集中。通過對社區的細致化的了解，能夠更好地追逐客戶的需求。通過農信社向社區銀行的轉變能夠更好地實現多元化的發展，實現以專有化服務，并補足缺失化的服務內容。以小規模取代大規模存在的不足，通過提升服務質量來獲取最終的交易。

（4）內部管理優勢。從經濟學的角度出發，對于金融貸款存在的風險大多都來源于信息傳遞之間的不對等。社區銀行由于管理的層次較少，因此相對于大眾型銀行更容易控制，并且能夠有效地調動各方的積極性。相對于大眾型的銀行能夠更好地抵御貸款管理的風險。

（5）效率優勢。大中型銀行在信息收集方面并不具備優勢，而一些中小企業，民營企業由于內部管理體系并不完善，因此很難在有限的時間內形成穩定的現金流，并且無法提供充足的抵押物品。使他們無法及時獲取到銀行的信用貸款服務。相對來說，社區銀行在信息管理方面的獲取力度以及監管力度更加完善，即使對企業無法進行全面的了解，但鑒于其所具有的地域優勢也可以確保資金的借貸安全。因此可以有效地提供給中小企業借貸服務。不僅滿足了中小企業的發展需求，也帶動了自身的發展。在信息不對稱的情況下，其所承擔的信貸風險比大銀行小很多。

三、未來發展的路徑選擇

（1）客戶定位。社區銀行目前的發展模式還處于“圈地”式的發展階段。但隨著社區居民收入的不斷增加，中低端的人群的意識不斷地提升，使他們在金融服務市場的發展空間越來越大。所以社區銀行的發展要立足于社區和農村。充分的發掘低端客戶的需求。同時，在業務策略方面，改變傳統以自我為主導的發展方式。應當隨著客戶的需求進而提供針對性的金融服務。不僅能夠使社區銀行的業務向多元化的方向發展，同時還能夠有效地避免同大中型銀行的競爭，提升自身的運營利潤。

（2）營銷渠道。

1網點設置。在發展社區銀行的過程中應當充分的考慮到服務的親民性，將服務網點更加貼近居民的使用需求，有效填補網店分布所存在的空白。將社區銀行發展成為客戶門口的銀行，解決最后一公里的服務問題。通過先進的信息化、科技化的設備，優化社區銀行的服務內容，以提升客戶的體驗感。

2業務策略。農村信用社向社區銀行的轉變應當有效的延續自身所具備的服務優勢，依據區域性的差異和特點，從而開發更具適應性的業務類型和業務模式。

（3）營銷策略。

1生命周期。農村信用社所提供的業務種類相對于其他的銀行來說較少，但是因其自身所具備的優勢能夠將客戶進行準確的定位和精確的管理，從而挖掘更具價值的潛在客戶。

2創新產品策略。農信社社區金融模式的發展，要不斷地創新產品，不斷地依據需求挖掘產品優勢并完善產品銷售體系，制定更具有個性化和針對性的服務內容，以提升客戶的體驗感。

四、結語

農村信用社向社區銀行發展，是經濟發展推動下的必然結果。正是因此，農信社能夠更好地將“三農”服務轉向銀行服務的金融模式。不僅有效地提升了農信社的發展，還能夠滿足社區服務范圍內容金融服務需要。

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