互聯網金融背景下農村金融轉型發展問題分析

張艷萍

摘 ?要：在我們大力倡導建設“三農”、服務“三農”的趨勢下，互聯網金融逐漸被應用到“三農”建設中，這是由于傳統的農村金融已經不適應現代城鎮化的發展，尤其是互聯網金融技術日新月異的時期，農村金融要想在新時期的農村經濟領域有所作為，就必須進行轉型換血。鑒于此，研究互聯網金融背景下農村金融轉型發展問題是非常有必要的，本文對互聯網金融背景下農村金融轉型的必要性以及為轉型發展的原因進行了分析，著重論述了農村金融轉型的具體方法和措施，希望為我國農村金融的轉型發展提供一點意見和建議。

關鍵詞：互聯網金融;農村金融;必然趨勢;轉型原因;轉型措施

近年來，互聯網技術的發展逐漸滲透到了各行各業，其中就包括農業的發展，互聯網金融的發展勢頭正在不斷向上，沖擊著傳統的農村經濟模式。我們知道，農村金融對于農村以及農業發展意義重大，農村金融為農村消費者提供便捷、快速、獨特的個性化服務，最終實現農村經濟以及農業發展，農民的經濟收入增加等，對“三農”發展來說具有切實的利益，所以，互聯網金融的出現不僅給我們帶來了挑戰，還帶來了機遇，雖然轉型是個艱難痛苦的過程，但只要我們堅定信心，就一定能在農村金融的發展過程中做出成績。

一、互聯網金融背景下農村金融轉型的必然趨勢

（1）互聯網技術的發展為農村金融轉型提供了技術支持。首先，2014年的《政府工作報告》的出臺，著重提出要發展農村的互聯網工程，為農村服務，這一提倡為互聯網金融以及農村金融的轉型發展提供了一定的思想以及政策上的支持。其次，我國目前的通信技術正在不斷進步，越來越多的農村地區，寬帶網絡和移動網絡建設的腳步加快，上網人數的增多為農村金融的發展奠定了基礎，網絡在農村的普及已經是常態化了，這一切得益于互聯網技術的發展，使得農村金融的轉型發展有了便利的條件?；ヂ摼W金融的發展是經濟形勢以及科技進步共同作用的結果，有利于我國金融行業的健康發展和農村金融的更新換代。

（2）互聯網金融的發展迫使農村金融轉型?；ヂ摼W金融是傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式?；ヂ摼W金融具有平臺開放和平等的特點，可以優化金融產品和組織，提高金融服務的質量和業務水平。農村金融就是為了解決農村以及農業發展過程中的金融問題，具體來說就是傳統的金融業務，主要包括在銀行和信用社進行的貨幣流通等信貸業務。雖然傳統的農村金融出現的時間長，但是在農村需求日益增長的今天，傳統的農村金融形勢獨木難支，必須要進行改革和創新，這就需要互聯網金融的優勢彌補，各類電商平臺和服務商們利用其優勢，憑借各自的資源，開拓出適應農村需求的業務，在農村金融領域占領了一席之地，這就需要信用社等的傳統銀行為了擴大競爭，發展線下和線上的金融業務，才能避免被淘汰的命運。

二、互聯網金融背景下農村金融轉型的原因分析

（1）經濟增速趨緩的挑戰。我國經濟的發展模式已經由原來的粗放型增長逐步轉換為經濟性的增長，就是我們所說的經濟新常態，在這種要求下，就要改變過去以犧牲生態環境來助力發展，造成資源的浪費，過于關注國外市場等的經濟決策和行為，這種改變對金融行業的影響是巨大的。國家政策要求放緩經濟增長速度，這對于農村金融來說是不小的沖擊，因為農村金融在發展規模、業務設置等的方面本身就先天不足，一旦繼續堅持原來的發展戰略，必定會被不科學的發展所反噬，所以，要想在新形勢下有所作為，就必須牢牢把握新的發展機遇，尋找新的發展途徑。

（2）競爭日趨激烈的挑戰。近年來，在金融領域，農村市場的發展潛力被挖掘出來，各類村鎮銀行、小額貸款公司、資金互助社等的各類金融機構不斷涌現。與國有的銀行展開了競爭，這迫使一些大型的企業不得不調整業務占領市場份額，即便如此，依然深感吃力。同時，據調查顯示，在縣鄉經濟領域互聯網金融的發展較為活躍，這就需要金融機構在產品業務以及服務等的方面加大投入力度，盡一切可能爭取客戶資金，抵抗不斷涌現的競爭壓力。

（3）利率市場化改革的挑戰。為了適應市場經濟的發展，貸款政策進行了調整，不僅放開了貸款利率，存款利率也緊跟放開，就是在原來的基礎上減少利率差，對于一些大型的金融企業來說不會造成多大的損失，但是一些小型的金融機構就很難從中獲取存貸款的差額利潤，沒有利潤，就會使綜合的業務開展缺乏資金動力，影響總體的經營。與此同時，金融行業的監督管理以及經濟政策的改變，需要金融機構相應的市場應變能力和風險意識。以上種種，都在不同程度上給金融行業施加壓力，尤其是農村金融機構，為了提高抗壓和抗風險能力就必須積極進行改革創新，加強組織領導，尋找新的替換業務，注重資產的負債情況。

（4）農戶需求日趨多元化的挑戰。隨著農村經濟的發展和農民自身素質的提高，農戶對于金融業務的認識和接受能力也在不斷提高，有些甚至有了很高的業務需求。例如，以往的農戶為了發展養殖或者臨時的資金短缺，需要辦理一些簡單的貸款，還有的平時有了余錢存進銀行等，但是在今天，農戶的需求逐漸轉變為辦理一些投資結算、理財類的咨詢服務，網上銀行的交易等專業化的業務類型，有些農村的金融機構可能只會辦理一些傳統的業務，對于新型的業務則不是很熟練，這就會造成客戶的流散。農村金融機構由于自身主客觀因素的制約，規模實力等不足，業務結構不盡完善，專業化的服務水平低，無法滿足客戶的需求意向，這些都是農村金融機構當前面臨的困境和挑戰。

三、互聯網金融背景下農村金融機構轉型的措施

（1）以觀念更新為先導，積極迎接挑戰。

1.戰略上樹立新理念。在新型的互聯網背景下，農村金融機構要樹立一切為了客戶的思想理念，努力提升服務質量和服務水平，同時，對農村以及農業市場有精準的把握，積極開拓農戶市場，要有科學有效的營銷理念，在實踐中不斷進步。此外，要時刻保持風險意識，對于市場經濟潛在的風險進行規避和預防，制定有效的管理辦法，盡量減少管理層級的審批手續，節省時間和精力，提高金融機構內部的整體發展水平?？傊?，理念是思想指導，只有積極正確的思想理論才能指導高效的實際行動。

2.模式上構建新體制。農村金融要想取得長足的發展就必須在經營模式上進行創新，改革舊的體制存在的弊病。首先，要運用互聯網的優勢，例如一些通信技術的運用和大數據平臺等，有助于改善服務的模式，改變對客戶的定位和營銷方式，除了原有的網點服務模式，還可以構建網絡平臺，方便客戶進行操作和業務辦理。其次，農村金融面對的客戶在類型上也有差異，針對此問題，建議各個機構進行一些市場調研，整理數據，在調查基礎上進行科學合理的決策，因人而異，研究不同類型客戶的選擇偏好，對不同類型的客戶制定不同的服務方案，打造個性化的服務理念，力求我們的服務水平和質量達到較高的水準，憑借服務吸引客戶。農村金融的發展需要我們不斷地努力和探索，也需要我們有堅定的信心。

（2）以現有資源為基礎，進行調整轉型。

1.借助現有互聯網平臺，拓展銀行業務。近年來，農村金融機構在發展過程中對于電子銀行業務的開展有一定可取之處，所以，在互聯網金融的沖擊下，我們要繼續保持原來的優勢，在此基礎上拓展新的業務形式。首先，要立足重點客戶，做到更加專業的服務，提高重點客戶的滿意度。其次，對一般客戶也要給予關注，一般客戶雖然沒有業務需求，但是具備一定的市場潛力，是各大機構競爭的重點。農村金融機構應該在工作中全面考慮到不同客戶的情況，維護客戶關系，積極開發適應性的產品，總之，我們不僅要求一定的客戶量，還要注重工作效率。

2.依托當下服務網點，改善客戶體驗。傳統的金融服務主要是依托營業網點進行的，這是互聯網金融無可取代的優勢，所以農村金融在發展時應該對網點渠道進行合理的利用。例如改善網點渠道的外在形象，對網點的硬件設施進行更換，在擺設布局上更加注重人性化，還可以對客戶進行分流管理，將辦理同一業務的人群集中在一起，還可以增加工作人員的數量，方便人們進行咨詢和相關業務的辦理等。我們還需要不斷提高網點業務的綜合能力，簡化業務步驟，盡量每次辦理都能成功，同時，對于機構的工作人員進行培訓，提高業務人員的工作素質和服務意識，更好地為客戶提高服務，提高客戶的滿意度。還可以適當的增加一些體驗類的產品，吸引客戶，豐富營銷手段。

（3）以模式創新為突破，自覺融入變革。

1.服務創新，滿足客戶之需?；ヂ摼W金融的挑戰不言而喻，這就需要我們花費更多的心血在金融領域，對于農村金融而言，要想在市場競爭中取勝就必須靜下心來，潛心研究，花費大量的人力物力進行技術的學習，產品的研發以及服務水平的提高?，F代社會是服務型的社會，只有充分的了解客戶的需求，才能有針對性的服務方式，所以，我們要創新服務方式，尋找科學有效的服務途徑。

2.產品創新，體現競爭之需。任何時候，具有競爭力的產品是一切競爭的資本和底氣，農村金融機構要積極尋求與電商企業的合作，擴大影響力，同時，還要創立自己的平臺結構，開拓線上服務的空間，服務要涵蓋多項業務，吸取互聯網金融的特點和優勢，創新自己的平臺模式，這樣不僅可以發展一定的客戶數量，還可以與互聯網金融一較高下。

（4）加強政府政策的扶持和監管力度。農村金融的發展不是某一個金融機構的事情，也不是某一類人的事情，它關系著“三農”領域的發展進步，也是全社會向前邁進的重要環節，所以，農村金融的發展要依靠多方面的努力，尤其離不開國家力量的扶持。首先，國家應該制定相關的政策措施，運用行政能力給予農村金融發展的政策優惠，調整稅收政策，同時，給予規模小和實力弱的機構一定的資金補助，便于他們提高經營能力，還可以提供一些信貸業務，由國家出面進行擔保，強化融資能力。其次，要建立一定的監管機制，健全互聯網金融的相關法律法規，嚴厲打擊違法犯罪行為，加強政府的監管職能，明確責任意識，創建一個健康的互聯網金融發展環境。

四、結語

綜上所述，互聯網金融的發展為我國農村金融的改革和進步帶來了挑戰和危機，同時也為農村金融的發展帶來了機遇。在現代化的農村金融發展過程中，我們要認清在互聯網背景下農村金融轉型的必然性以及原因，是互聯網技術和互聯網金融雙重作用的結果，這其中，市場經濟和競爭以及用戶的需求扮演了重要的角色。為了農村金融有良好的發展，我們要在認識問題的基礎上積極尋找相應的解決措施，加快產品和服務創新，用新的模式推進農村金融的發展進步，希望未來農村金融發展有全新的面貌和姿態。

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