基于高?！靶@貸”的防范與解決路徑分析

摘 ?要：隨著國家經濟的迅速發展，互聯網也已融入各行各業，金融行業也隨之融入到各個領域。隨著大學校園的升學率和普及率的提高，在校大學生的消費也越來越高，所以校園貸也隨之產生。本文主要通過分析高?！靶@貸”如何防范來給在校大學生敲響警鐘。通過分析“校園貸”解決路徑來正確引導大學生對“校園貸”的正確認識及使用。

關鍵詞：互聯網金融;“校園貸”;如何防范;解決路徑

近年來校園貸款不良事件頻繁發生，很多貸款平臺為了擴張市場效益，并未對大學生貸款額度的使用和大學生的還款能力做出細致評估，導致很多惡性事件發生。另一方面校園貸嚴重影響了大學生的生活與學習。為提高大學生對校園貸的認知，首先校方要做好校園貸款的教育引導工作，幫助學生做好“校園貸”的防范意識。

一、“校園貸”的由來

隨著互聯網的迅速發展，金融行業也隨之融入到各個領域。大學校園的升學率和普及率的提高，在校大學生的消費也越來越高，所以“校園貸”也隨之產生。很多高校作為大學生的教育基地，對“校園貸”沒有做好宣傳工作，導致大學生對“校園貸”認識度不高，誤入“校園貸”的可能，通過各主流媒體和網絡平臺播出“校園貸”事件的頻率增加，部分高校也加強了對“校園貸”在校園的辨別知識普及及整治，并且還根據實際情況制定出了限制政策，然而由于執行起來執行力度差，流于形式，導致還有“校園貸”不良事件沒有得到有效控制。目前還有些學?！靶@貸”做到高度重視，導致大學生無法正確辨別風險，盲目地去尋找貸款途徑。近些年來，無論從報紙上還是電視上經?？吹健靶@貸”引發的很多惡性事件。不良“校園貸”嚴重影響了大學生的生活和學習。為什么會有“校園貸”？“校園貸”的作用？

在國家經濟飛速發展的時代，“校園貸”主要是銀行為在校大學生提供的助學貸款，主要是為了幫助家庭經濟困難的學生獲得上學機會。后因信用卡的業務拓展到大學校園，很多平臺為了擴張市場，沒有嚴格考慮到大學生的還款能力，導致很多逾期還款或無能力還款現象發生。在2009年中國銀監會出臺了《關于進一步規范信用卡業務的通知》，通知中明確規定了不得向未滿18周歲的學生發放信用卡。至此信用卡業務慢慢從大學校園退出。隨著互聯網+的崛起，移動支付的普及應用，近年來校園貸再次襲入大學校園，通過報道p網貸平臺近2000多家，并且沒有任何一家企業取得了金融許可證。在此期間校園貸再一次引起的廣大人民群眾的高度關注。

二、高校大學生對“校園貸”的認識與防范

近年來隨著各種不良校園貸款的出現，高校大學生對“校園貸”也有了一定的認識，為什么很多不規范的網絡貸款平臺會受到高校大學生的青睞，高校大學生如何對校園貸有一個清晰的認識？如何正確防范不良校園貸？

互聯網+時代下傳統經濟的衰退網絡經濟的迅速發展，特別是各種網絡購物平臺的產生，消費及支付方式多樣化，大學生的消費欲望也在不斷增加，在對未進入社會的大學生來說，各種網絡貸款平臺的運營套路誘惑頗多，難免會落入“校園貸”的陷阱。比如：平常校園貸款利率要高于銀行貸款利率，常見情況分期付款、分期還款、手續費等等，校園貸款利率一般在10%到30%左右;另外學生通過各種網絡平臺貸出的款，拿到手的錢基本都已經扣除利息及手續費。以學生借款10000元為例，舉例說一下年利率以及手續費情況，利率基本在20%，學生真正拿到手的錢大約在7000左右，另一部分很多“校園貸”還有人頭費，假如你再找一位貸款同學，那么你可以拿到10000中10%的傭金，促使很多學生上當受騙，然而，然而當你開始還貸款的時候不僅需要全額還本金10000元，還需要增加利息等等，由于學生因為經濟來源問題單一無法按時還款，導致還需要承擔違約金和逾期費用，這種情況下學生貸款還款額就會越來越大。很多大學生對貸款逾期和自身信用沒有什么意識。目前國內“校園貸”平臺尚未做到信用資源共享。因此學生從A學校借出后再到B學校借款。導致學生拆東墻補西墻，雪球越滾越大最后無力還款，致使不良信用疊加。

隨著國家、社會、學校對“校園貸”問題的關注，“校園貸”的防范工作應得到高度重視。首先國家各職能部門應順應時代的發展，從完善法律法規上來杜絕不良“校園貸”的滋生，需要銀監會加大對未成年人以及在校學生放款的門檻增加條例。其次社會方應集主流媒體、電視、報紙等線上線下的網絡平臺，特別是在開學季前做好“校園貸”宣傳工作，可以通過各種線上線下網絡宣傳手段來普及大學生對“校園貸”的正確認識和防范。讓學生在未進入大學前就已經了解“校園貸”不良案例以及不良影響。教育部門應通過不同的方式教育和警醒著學生，學校方面應積極配合教育部門組織各種“校園貸”的現場宣傳活動，要想讓學生遠離“校園貸”的惡魔，必須要讓他們明白不良“校園貸”中存在的各個陷阱和套路，為何一旦陷入就會萬劫不復。校內可成立宣傳防范“校園貸”學生會組織，他們可以通過組織表演、組織宣講，案例分析等來讓大學生對校園貸有個清晰的認識。讓正確認識校園貸、正確防范“校園貸”深深刻入每位學子的腦海里。使得學生有遠離“校園貸”的高度認識和自我辨識能力。

三、高?！靶@貸”的解決路徑

目前社會各界及校方都在積極開展防范普及大學“校園貸”的意識，即便如此，“校園貸”引發的惡性事件仍舊存在，因此杜絕“校園貸”的發生還需學生自身努力。從消費觀念、借款用途、借款款途徑可能給學生帶來的影響進行分析，從而讓大學生遠離“校園貸”。一方面樹立大學生消費觀的提升。通過調查發現，目前大學生每月生活費大部分用著餐飲和購物方面，少部分會花在購買書籍等方面?，F在大學生對物質追求比較高，走在校園內隨處可見名牌、限量版、豪車、最新款手機等等。由于同學之間攀比嚴重，經大量精力放在裝飾自己上，導致大學生消費的增加嚴重。作為學校，應從教師、學生會開始以身作則，樹立正確的人生、觀消費觀。另外一方面樹立大學生對借款來源的辨識。如果學生因為上學或參加輔導比賽等需要借款時，應尋求正規借款渠道，比如向校方申請助學貸款、向當地政府尋求助學幫助等，也可以通過自己的努力利用業余時間勤工儉學。國家每年都會投入大量資金來獎勵和幫助那些品學兼優、家庭困難的學生。最后一方面重視個人的征信問題。社會與學生應該積極宣傳大學生對個人征信的認知。征信記錄主要來源于征信報告，征信報告是由中國人民銀行征信中心出具的記載個人信用信息的記錄，用于查詢個人或企業的社會信用。個人征信出現問題將導致很多困難，飛機不能坐、高鐵不能做、購房貸款不能貸等等。網絡時代下大學生應該從誠信出發，建立好自己的人生征信。

四、結束語

隨著市場經濟競爭日益激烈，互聯網+時代的迅速發展，金融行業也隨之融入到各個領域。很多金融機構和貸款平臺拿出高額誘惑尋找在校學生進行合作經營。導致學生介紹學生貸款可信度增加，加之學生還款能力差，致使貸款不良事件頻繁發生，這就要求政府職能機構和教育部分加強對校園貸的宣傳，此外，隨著互聯網+時代大數據的到來，各網絡貸款平臺和金融機構之間也應實現數據與信息的共享，建立對在校大學生貸款有針對性的征信體系和數據風控模型，促進互聯網金融行業的正能量可持續發展。作為在校大學生，要把學業放在首位、摘掉虛榮心的帽子，踏踏實實完成學業，遠離“校園貸”，重視個人征信。通過分析如何防范高?！靶@貸”來給在校大學生敲響警鐘。通過分析解決路徑來正確引導大學生對“校園貸”的正確認識及正確使用。

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作者簡介：尹文琴，女，198710，漢，江蘇淮安，碩士，講師，支部書記，研究方向：職業教育、學生管理。