這屆年輕人可能借得太多了

王麗娟

得年輕人者得天下，“90后”和“00后”已經成為商家拼搶的人群，新生一代的消費升級來得比老一輩早得多。只是較少有人真的關心他們是否具備了相應的消費能力。

直接結果是，這屆年輕人提早透支了信用。統計數據顯示，這個群體負債率高達1850%，在消費貸款群體中占比達43.48%，以貸養貸用戶占比近三成。這幾組來自匯豐銀行、海爾消費金融、融360的數據盡管樣本量和樣本群體不完全一致，但從不同維度反映了“90后”的消費信貸現狀。

更嚴重的是，時不時有媒體傳出“90后”“00后”因負債過重犯罪、自殺等惡性事件。在百度資訊中輸入“大學生借貸”，就有53.8萬條最新消息——幾乎每兩三天就有媒體爆出一則大學生深陷借貸“漩渦”導致涉黑、失足等消息。近年來，校園借貸市場不但呈規模爆發之勢，還成為黑惡勢力深潛之地。

年輕人養成了過度消費習慣只是最直接的原因，更深層的則是網貸信息共享不到位造成的嚴重“共債”問題，同時“套路貸”“校園貸”“砍頭息”等又形成了借款泥沼。

“年輕人是銀行機構的未來用戶?！币晃蝗珖怨煞葜沏y行信用卡中心負責人對現狀表示惋惜。問題不止于此，專家們指出，還需要防范由此引發金融風險。

五成 “90 后”使用消費貸款用于日常生活消費的人群超過五成，占比50.17%。

消費主力變了

“給我一部能上網的手機，我可以在家宅上一個月?！薄?0后”徐曉雅說完這句話就繼續看她的手機了。因為又一個電商購物節“618”臨近了，她需要提前做好“買買買”的功課。

“90后”是與互聯網同步成長的一代人?！?0后”和“80后”的網購習慣是逐漸培育的，1990年后出生的人群可能天生就適應這種購物方式。

尤其是在移動互聯網時代，一部手機就是一座移動的商場，消費行為變得更加便捷。艾媒咨詢的數據顯示，“90后”消費金融用戶中，用于網購消費場景的占比51.3%，線下日常消費場景占比40.0%。

“90后”儼然已成為網絡購物的消費主力?！?018中國互聯網消費生態大數據報告》顯示，以2016年為分界點，“90后”在天貓“雙11”期間的消費占比42%，已超過了“80后”，2018年更是達到了46%，且仍呈增長態勢。

一些商家也緊隨“90后”的觸網習慣，不斷變換商業營銷的陣地和方式。從最初的門戶網站到電商平臺，再到如今的微博、頭條、抖音，每一個活躍的“90后”都意味著強勁的購買力。

借錢消費成習慣了

支撐消費能力快速提升的一支重要力量，是消費信貸市場大爆發。

當“80后”和“70后”還大都停留在儲蓄卡和信用卡消費時，“90后”還能借力消費信貸支撐他們的超前消費。螞蟻花唄、京東白條以及各色網貸平臺，都是他們借錢的重要渠道。

融360數據顯示，“90后”使用消費貸款用于日常生活消費的人群超過五成，占比50.17%。在貸款渠道方面，除了信用卡、花唄、白條等，超過一半的年輕人將手伸向了網貸。

網貸平臺發展的鼎盛時期，全國有4000多家平臺?！霸S多平臺都是信用借款，只要身份證、就業信息和銀行流水就能申請到5000～10000元不等的貸款，有時利用假身份也能輕松過關?！币晃辉诰W貸平臺借款的用戶向記者介紹。

在貸款渠道方面，除了信用卡、花唄、白條等，超過一半的年輕人將手伸向了網貸。

由于其中很大部分的收入不足以支撐貸款月供，許多習慣于網貸借款的年輕人一般都有多個平臺借款的行為，各網貸平臺難以實現用戶數據共享也提供了便利。一位“90后”就跟記者說，她在幾家網貸平臺總共有近10萬元借款，主要用來拆東墻補西墻。

這就導致了網貸行業極為突出的資金安全風險——“共債”問題。根據前海征信卅伍研究院的相關調查，現金貸客群重合度很高，通?，F金貸客戶會采取借新還舊的方式在多個平臺借貸。前海征信“常貸客”數據顯示，現金貸共債者比例大約超過60%，他們至少在兩家及以上平臺有借貸記錄，平均借貸次數約6次。此類客戶的信貸逾期風險，通常為普通客戶的3到4倍。

風險被放大了

由此，風險被放大和串聯。

許多在銀行無法申請到信用卡的年輕人，通過網貸平臺實現了消費能力的提升，同樣也放大了信用風險，且風險在金融系統內部出現了串聯。2018年第三季度信用卡預期貸款率上升，監管部門由此注意到了“共債”風險，并進行了摸底調查工作。

我國網貸平臺的相關信息尚未接入央行征信系統，許多年輕人對貸款逾期尚缺乏清晰的認識。一位網貸平臺業務人員說，年輕人通過各種平臺借新還舊，一些逾期款項催收非常困難，一些人甚至變成了職業老賴，上了很多平臺的黑名單。

這些年輕人在還沒開始以個人信用承擔房貸、車貸、經營貸等重要責任之時，就提前透支了自己的信用。前述銀行信用卡中心負責人對此很痛心：“這些年輕人應是信用卡業務未來發展的主力軍，如今卻紛紛被加入黑名單，本身也有了不少不良觀念和行為，要扭過來比較難?！?/p>

盡管銀保監會等監管部門對“校園貸”進行過整治，但整治過后，“砍頭息”“套路貸”等業務平臺又悄然上線，再次瞄準高校學生。非法校園貸的“孿生兄弟”通常是暴力催收。一旦借款者無法償款，借貸平臺就會啟動催款程序，包括發短信、打電話、聯系室友、騷擾父母、報告學校等。

專家警示，除了個人和相關家庭的悲劇，引發系列社會問題外，這還可能加速我國儲蓄率的下降、家庭債務比重的上升，同時埋下金融風險隱患，比如債務違約潮等。整個金融系統都亟待正視和修補可能存在的漏洞。