移動支付發展現狀及在公交領域的應用

陸逸婷 陳亞寧 江冠燃

摘 要：隨著智能手機等電子設備的發展，移動支付逐漸成為人們日常生活支付的主要手段，在移動支付領域目前共有三大形式，由運營商、銀聯和第三方平臺進行主導，而第三方企業利用自己的優勢在過去的時間內推出了多項移動支付產品進行市場試驗，同時在2017以來，交通業務成了三者競爭的新場地。

關鍵詞：移動支付：公共交通：服務商

一、移動支付發展現狀

移動支付是指使用普通或智能手機等移動設備，對消費活動進行支付，是一種新興支付方式，就是使用移動網絡為載體實現金融支付功能。移動支付發展的基礎是移動設備的普及和互聯網技術的發展。

移動支付已成為網民支付的主要方式。艾媒咨詢數據顯示，2018年中國移動支付用戶規模達到6.59億人，每月移動支付金額占總支出比例超過75%的用戶達到43.6%。

移動支付高速發展，普及到生活各個方面，應用場景按照使用距離分類可以分為近場支付和遠場支付，近場支付主要用于線下購物和交通支付等，而遠場支付主要用于線上網絡支付和繳費等。移動支付目前的主要商業模式分為三種，以運營商為主體、以金融機構為主體和以第三方機構為主體，多樣商業模式互相競爭推動了行業的發展。

二、移動支付產品服務

（一）以運營商為主體

移動運營商作為移動支付平臺的運營主體時，移動運營商以用戶的手機話費賬戶或專門的小額賬戶作為移動支付的賬戶，用戶所發生的移動支付交易費用全部從話費賬戶或小額賬戶中扣減。運營商主導移動支付的特點是：移動運營商具有網絡資源優勢，具有技術和研發基礎，開發附加成本較低。運營商擁有龐大的客戶資源，并且擁有手機費用賬戶，通過賬戶實現支付，不需要銀行參與，與用戶有直接關系。目前我國運營商三大巨頭：移動、聯通、電信紛紛開展了移動支付業務。

（二）以金融機構為主體

以金融機構為主導的商業模式分為兩種，分別是以中國銀聯為主導的和以商業銀行為主導的移動支付模式。商業銀行和銀聯作為移動支付產業鏈中的運營主體，直接接觸用戶和消費者，用戶在手機上綁定商業銀行卡賬戶進行移動支付的，或者使用銀行白有App進行支付的方式。商業銀行為用戶提供交易平臺和付款途徑。當前我國大部分提供手機銀行業務的銀行（如招商銀行、廣發銀行、工行等）都是自己運營移動支付平臺。

用戶限制，各個商業銀行只為本行用戶提供本行的手機銀行服務，各個銀行都有本行的手機銀行，需要獨自購買時設備開發系統，且各行之間不能聯通，跨行業務受到限制。

（三）以第三方機構為主體

第三方支付獨立于移動運營商，利用移動運營商的通信網絡和金融組織的各種支付卡，進行支付的身份認證和支付確認。這種運營模式的特點是銀行、手機運營商和第三方之間有明確的分工，簡化了支付過程，第三方平臺提供與銀行、商家的接口，用戶只需要加入第三方支付的平臺上，就可以線上實現各個商業銀行的交易。

但是這種運營模式對第三方支付的資金管理能力、風險把控能力、技術研發能力和市場推廣能力都有很高的要求。目前占領主要市場的是支付寶與微信支付。支付寶錢包是國內領先的移動支付平臺。支付寶提供用戶和銀行的連接接口，用戶綁定銀行卡，可以實現從銀行卡轉賬到支付寶或者是余額寶實現活期存款。支付時通過掃描二維碼或者出示付款碼進行支付，扣款來源可以是銀行卡也可以是余額。微信支付是由財付通聯手騰訊推出的移動支付產品，由微信平臺提供社交功能，財付通提供支付的安全性的保障。支付方式和提現方式與支付寶類似，用戶通過用戶綁定銀行卡充值到微信錢包。

三、公共交通領域的移動支付競爭

目前為止，移動支付高速發展，基本遍布所有線上和線下場景，從2017年開始交通支付成為移動支付大戰的焦點。交通運輸部的數據顯示，每天約有2.5億人選擇乘坐公共交通出行，全國公共交通年完成客運量超過900億人次。在交通支付領域，運營商、銀聯、第三方支付也紛紛展開行動，開展多項業務競爭市場。

（一）運營商

運營商首先展開了挑戰，中國電信推出的翼支付乘車碼是通信運營商涉足公共交通移動支付領域的先例，翼支付和公交公司合作繞開通卡公司直接發乘車碼，由翼支付提供支付結算服務。翼支付還和銀聯展開合作，目前已在?？?、合肥、鄭州、濟南等全國50余城市提供乘車碼服務，將移動支付技術與公交出行場景、行業生態融合發展連接起來。

2013年7月，中國移動與北京市政交通一卡通合作在北京推出了“移動NFC手機一卡通”應用，持中國移動此SIM卡的用戶可刷手機乘公交或地鐵。中國移動一卡通服務給用戶提供換取支持NFC功能的小藍卡、和包USIM卡服務，可以使用“移動交通一卡”的應用在全國300多個城市暢行。

（二）銀聯

銀聯在交通領域推出的支付產品多樣化，包括銀聯IC卡閃付、銀聯手機閃付、銀聯二維碼支付。

銀聯lC卡閃付包括借記卡、貸記卡，卡上有“閃付”標識的銀聯芯片卡，或者可以通過開通銀聯手機閃付的手機支付?？拷囕d刷卡設備感應區，使用NCF技術，就可以實現極速扣款乘坐公交。

銀聯手機閃付以非接技術為核心實現手機等移動設備的線下非接觸支付，并支持遠程在線支付，包括蘋果、華為、三星、小米、魅族、錘子品牌Pay與HCE產品。包括Apple Pay、Samsung Pay、Huawei Pav、Mi Pay、OPPO Pav、Meizu Pay以及安卓HCE等。使用要求手機必備NFC功能外，同時不同的手機型號對應著不同的開通方法。

銀聯乘車碼。市民們僅需要下載、注冊云閃付App，是一種非現金收付款移動交易結算工具.在首頁選“乘車碼”窗口欄便可開通并使用乘車碼乘車，將乘車碼靠近公交車掃碼區，即可“一掃即付”。

公共交通領域移動支付的先行者，銀聯已實現近10個城市的地鐵和360余個市縣的公交開通支持手機閃付或二維碼支付，并以切實便捷的體驗獲得了良好的口碑。

目前銀聯的移動支付產品支持400多個市縣公交，11個城市地鐵。

（三）第三方支付

支付寶、騰訊乘車碼實現了雙離線二維碼支付，即便手機和閘機均無信號，也可輕松完成刷卡。這里說的離線支付并不是實時完成交易，只是先收取相關信息，再據此申請收款，因此還能為乘客提供“先乘車后付款”的支付體驗，也就是在信用良好的情況下，先上車，再支付，縮短耗費時間。由于其App普及程度高，目前公交支付領域也仍由第三方支付占領主要市場。

公共交通的支付方式經歷了現金、一卡通、到目前各移動支付平臺均在NFC技術和二維碼支付技術上推進的轉變，目前該領域還在發展階段。

1.優勢

營運商主導擁有網絡資源優勢，技術實現起來更方便。直接與用戶發生關系，不需要銀行參與，關系比較簡化，能夠得到額外的利益分配：金融機構主導客戶資源豐富，品牌知名度高。與支付相關的卡產品齊全，技術安全性較高，客戶信任度較高，用戶轉賬金額不受限制，并且支付金額可以實時到賬：第三方支付平臺，其中微信依托社交平臺，用戶規模大，用戶使用頻率高，品牌知名度高，支付寶在電商領域知名度高，應用創新能力強，用戶認可度高。兩者都與各大生活類電商平臺進行合作，建立支付連接口，迅速占領大量市場。

2.劣勢

運營商主導近場支付必須依靠手機NFC技術和合作方受理網絡才能大范圍推廣，運營商主導的遠程支付受到大型電商公司自己的金融支付公司限制和第三方支付平臺的沖擊，合作網站有限，限制發展：金融機構主導在線支付產品比較單一，客戶規模較小，創新能力和市場拓展推進速度較慢。網上商城商品不足，與大型電商的合作有限：第三方移動支付：賬戶的安全性有待考察，沒有嚴格的身份審查，無法核實注冊用戶的真實性。信用卡快捷支付的安全性及存在套現瓶頸。對于平臺運營商的要求很高，平臺需要花費大量人力物力進行技術研發。

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