互聯網消費金融發展研究

秦可

【摘 要】改革開放四十年來，我國的社會生產力水平有了質的飛躍，人民的生活水平也得到了很大的提高。人們“量入為出”的傳統消費觀點發生了轉變，消費模式也就有了很大的不同。在當下，互聯網消費金融高速發展，與此同時，一些問題也在不斷暴露，如融資渠道有限，金融風險較高，信用風險較大等。本文著重研究了互聯網金融的發展趨勢，問題，并提出了相應的建議及應對措施。

【關鍵詞】互聯網消費金融;發展現狀及趨勢;存在問題;解決對策

互聯網消費金融是一種新興金融模式。相較于傳統金融服務方式，它具有操作便捷、高效率低成本、增強用戶體驗感等優勢?；ヂ摼W金融的興起為人們帶來了巨大的便利，有力推動了社會經濟發展。但同時我們也需正視其發展過程中暴露的問題，并積極解決。

一、互聯網消費金融的初步認識

1.1互聯網消費金融的概念

互聯網消費金融是一種新的金融服務方式，它將互聯網與消費金融合二為一，利用日漸發達的通信技術，可以避免或減少在傳統金融機構的金融業務中出現的問題，例如審批環節繁瑣、交易雙方信息的不對稱等。簡單來說，就是將傳統消費金融活動的各個環節網絡化。

1.2互聯網消費金融的特點

操作便捷：傳統消費金融因為本身固有的局限性，有些弊端不能得到修正和完善。例如其在細分領域的缺失，消費場景無法被嵌入和滲透。但是運用互聯網技術，互聯網消費金融就可有效切入至消費場景，從而省去了部分繁瑣的操作步驟。

高效率，低成本：互聯網平臺交易和大數據分析是互聯網消費金融業務開展的強有力的依托。該基礎決定了互聯網消費金融的低成本，高效率，自然而然地為投資者帶來了高收益。

增強用戶體驗感：在大數據時代，互聯網消費金融具有傳統消費金融無法匹敵的技術優勢，通過對客戶信息，例如基本資料、行為信息、征信信息等的驗證、分析，不斷完善其提供的個性化金融服務。

二、互聯網消費金融的發展趨勢

與傳統金融相輔相成，共同發展。當前互聯網消費金融模式炙手可熱，“傳統金融是否會被互聯網消費金融取而代之”這一問題引發了諸多爭議，但問題的答案是否定的。相較于互聯網消費金融機構，傳統金融機構有著多年來建立的地域資源與良好信譽等優勢。在互聯網消費金融的熱潮下，傳統金融機構為鞏固自己的地位，將不斷提升服務質量，探索更貼近客戶的業務模式;同時，經營策略也會進行調整，重視與互聯網消費金融的合作。所以未來雙方在業務上的合作會越來越多，從而達到優勢互補，整個金融體系的運作效率都將得到大幅提升。

第三方支付移動化。移動支付是以智能手機、平板電腦等電子設備的普及為前提的。近幾年我國移動終端設備行業發展迅速，手機已經成為生活的必需品，為移動支付提供了強有力的依托。移動支付只需一個數字化指令，便可輕松完成各種資金流通活動。

P2P資金價格呈下降趨勢。近幾年來，不少資金實力雄厚的民間金融機構將目光轉向了P2P市場，以轉型為P2P網貸平臺為戰略目標，這推動了P2P市場規模的較快擴增。同時，由于網貸市場規模變大，借款項目變多，網貸利率就相應呈下降趨勢。這進一步打開了P2P市場的大門，擴大了網貸在社會上的認知度和接受度。

三、互聯網消費金融的發展問題及其解決

3.1互聯網消費金融的發展問題

大額消費仍以銀行消費為主。當下主要的貸款服務，例如房貸、車貸等依舊是由銀行提供;雖然互聯網消費金融機構具有通過大數據技術定位更精準多樣的消費市場這一優勢，但其涉及的消費業務仍在中低端消費范圍內。

融資渠道有限，流動性支持較弱。與傳統金融機構相比，互聯網消費金融的籌資方式局限性較大，主要依靠集團自有資金，小額貸款公司資金，應收賬款資產證券化項目等。

金融風險較高。由于國內尚未出臺互聯網消費金融的相關法律法規，所以互聯網消費金融市場就沒有確定統一的準入標準。這導致了市場內企業質量良莠不一，是金融市場健康發展的一大阻礙。

信用風險較大。在當前，傳統金融機構無法獲取互聯網消費金融市場的征信信息，同時互聯網消費金融企業也只能從銀行等機構獲得最基礎的客戶交易數據，至于客戶的消費習慣、信用記錄等重要數據則無法獲得。

3.2關于互聯網消費金融發展問題的解決

完善互聯網消費金融發展機制體制?；ヂ摼W消費金融的發展依賴于完善的法制體系和良好的政策環境。在我國，它尚屬于新興事物，還未統一其標準亦或是制定完善的法律法規進行管理約束?！蛾P于促進互聯網金融健康發展的指導意見》和《消費金融公司試點管理意見》算是關聯度較高的。但是這兩個規章在效力等級上還遠遠不夠，在未來，相關的法規制度應當陸續出臺，避免互聯網消費金融發展的無序性。

豐富互聯網消費金融市場主體。目前，活躍在互聯網消費金融市場的主體還遠遠不夠，政府可以制定相應的鼓勵政策，加大鼓勵力度，降低市場準入門檻，讓更多的企業、廠商參與到這一市場中。這樣，不同類型的資本可以相互融合，形成互補的格局，有利于互聯網消費金融市場體制的完善。

健全互聯網消費金融市場配套機制。一是推進社會信用體系建設?；ヂ摼W消費金融風控的關鍵在于征信。政府應當承擔起責任，不僅僅是大力鼓勵互聯網消費金融機構運用云計算之類的技術，還需要在一定程度上開放數據庫。這一舉措將會使央行征信體系和個人信用評級更好地結合，增加數據的準確性和有效性;二是拓展互聯網支付渠道?；ヂ摼W支付有著很大的發展潛力，為了加快其發展進度，應當擴大互聯網消費金融機構與銀行合作的范圍，不局限于與各大銀行的支付業務合作，還需重視起中小型銀行、地方性銀行，從而最大程度地為用戶拓寬支付途徑;三是加強互聯網消費金融的安全性?，F在很多不法分子的目光不僅投向了用戶的電子賬戶，還覬覦用戶的身份信息、資金信息等。這些信息一旦泄露被不法分子所掌握，后果不堪設想。這更要求我們提升互聯網消費金融在各方面的技術標準，加強網絡管理、風險防范，全方位保護用戶隱私。

四、結論

總的來說，互聯網消費金融具有光明的發展前景和巨大的發展潛力。它推動了社會經濟發展的同時，還便利了人民的生活。但是在發展過程中，互聯網消費金融也暴露出一些弊端，我們要正視問題，積極解決。這要求政府承擔起相應責任，制定有關的法律法規，保障互聯網消費金融發展的安全性、有序性等;要求互聯網消費金融機構遵守市場規則，處理好競爭與合作的關系;另外也要求每個公民在享受互聯網消費金融便利的同時，養成良好的信用消費習慣。只有政府、互聯網消費金融機構、公民三方共同努力，才能構建起完善、成熟的互聯網消費金融體系。

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