肩負使命，實踐責任與愛的溫暖

董巖

1933年4月9日上?！渡陥蟆房l了“人壽保險?？钡牡谒钠?，邀請到了胡適先生的一副題詞，堪稱中國知名學者向國人推薦人壽保險的“先例”。胡適的題詞從兩點闡述了他所認知的人壽保險：第一，“人無遠慮，必有近憂”，所以壯年要做老年的準備，強健時要做疾病時的計劃；第二，“日計不足，歲計有余”，所以微細的金錢，只須有長久的積聚，可以供重大的用度。

然而這一呼聲響徹半個多世紀之后，保險業才開始正式在中國范圍化的破土萌芽，又過了將近二十年的時間，也就是進入了本世紀的第一個十年，國人的保險意識真正的開始快速發展。

胡適通過哲學思辨事實上解讀了一個經濟學角度的認知，保險是對客觀存在的未來風險進行轉換，把不確定性損失轉變為確定性成本（保費），是風險管理的有效手段之一。而在筆者這次與身具哲學、法學背景的中宏保險宏運世家家族辦公室合伙人田雨博士的交流中，似乎又看到了更多從法理、哲知中梳理的保險體系，“哲學是思考、法學是規范、保險是保障，人生也恰好是這三個維度的有機結合。從這個意義上講我以哲學和法學作為積淀，繼而邁入到保險領域也就順理成章了?！?/p>

用法律的語言描述保險的溫度

在探討遺囑、保險、信托等守富、傳富的金融工具時，除了相關專業機構，同時也需要稅務師、律師的相關建議，但我們也看到，這種情況多采用的是攜手合作。那么是什么原因，讓一位博士學歷、從業20余年的資深律師專職加入保險業做起“代理人”了呢？“法律工具秉持公正，能夠起到保障的作用，是非常必要的手段，但不可否認，它從某種程度上來說缺少溫度，甚至是冰冷的；而作為一個具有事先安排意義的工具，保險是善意的、溫暖的、和諧的。同樣是通過自己的能力去幫助他人，我試圖告別冰冷?！碧镉甑拇饛蛶е鴷r間積淀出的感悟。

事實上，帶著深厚法律背景跨界進入保險行業，在從業中田雨具備著天然的優勢，尤其是在面對高凈值人群日益凸顯的多元化、個性化需求時?！柏敻槐旧硎前殡S著風險而來的，也會伴隨著風險而去。通過降低風險從而保全財富，是高凈值人群的普遍需求，多變的個性需求都是在這一基礎上衍生而出的?！碧镉赀M一步解釋道，“我二十多年的律師經驗，幫我構建了更立體的法商思維，可以通過法律的語言更全面地描述保險工具，以及某一個構架或服務本身前后端可能涉及（解決）的法律風險問題，從而幫助高凈值人群達到整體財富的隔離、保全，乃至傳承的目的?！?/p>

中國改革開放40多年，隨著人們財富的不斷積累，中國的高凈值人群呈急速上升的趨勢。他們對財富的積累、保全、傳承的需求日益迫切，因此財富管理以及傳承這個大市場逐漸開啟。完成這些目標往往需要多種金融工具的組合，保險是不可或缺的一環，但同時在需求導向的呼聲中，能夠兼具稅務籌劃、法律、資產配置多元組合的趨勢日益明顯?！爸泻瓯ｋU宏運世家家族辦公室，在這方面無疑走到了同行的前列。同時，中宏保險所推崇的緊扣客戶的健康和財富管理理念，正直誠信、分享關愛的價值觀，以及產品的確定性、穩定性、長久性都與我的人生觀、價值觀完美契合?！碧镉瓯硎?。

無法抗拒的責任與愛

大多數人使用法律工具都是“后端”解決問題，很少應用到法律的防范功能，“而保險的初衷就在于前端解決問題，與法律工具的觸發時點還是有所區別的，同時保險還包含了救濟、慈善的內涵，最終體現的是責任與愛?！碧镉陰Ыo了筆者一個無可辯駁的問題，誰又能抗拒責任與愛呢？

“通過一個專業全面的精英團隊去服務高凈值人群，我們最終給出的不是一紙保單，而是一個真正能夠輔助傳承的整體構架，這是一個助力全民經濟發展、社會和諧、肩負使命的工作，因此我覺得宏運世家選擇的這條路特別直。同時，我也看到保險這條路特別寬?！?除了個人信念的驅使，平臺理念的吸引，最終推動田雨踏入保險領域的還有整體行業的可期藍海。

從大數據統計上我們可以看到，在Wind公布的“2019年上半年各行業凈利潤增長率”中，保險行業以77.60%獨占鰲頭；同時，以貝恩公司的《2019中國私人財富報告》為代表，咨詢公司的報告數據也明顯顯示了保險在高凈值人群資產配置中的占比正在逐步攀升?！半S著人們財富觀念的更新和轉變，保險行業正成為欣欣向榮的朝陽產業?！?/p>

隨著正式踏入保險行業，從原先的固定工作模式中跳脫出來，田雨也找到了更大的發揮空間?！霸诤赀\世家家族辦公室工作，我們的職能是幫助高凈值客戶建立及完善系統的財富保全方案，通過金融工具和法律工具的架構，實現個性化的財富管理頂層規劃。因為每一位客戶所面臨的財富管理需求、風險承受能力，以及個人意愿都是非常不同的，因此這是一項充滿挑戰和使命感的工作?！闭窃趲椭蛻艚⒈ｋU思維、共同完成財富管理目標這一過程中，“時刻保持靈敏的法商思維，不斷創新，通過學習和總結更新和強化自己的知識儲備”，為田雨在充分發揮專業特長的基礎上，開辟了更加廣闊的空間，也尋求到了“溫暖助人”的滿足感。

Q&A

您之前曾為企業代理案件，也為知名企業擔任過法律顧問，從法律上講您覺得什么樣的企業才能健康持續發展？

毫無疑問，市場經濟就是法治經濟，無論個人還是企業所有的經營都要在法制的軌道上進行。企業要想持續健康發展首先需要將法律精神融入企業治理當中，堅守法律規則的底線，做到依法決策、依法經營、依法管理；其次，企業管理離不開制度化的管理，要有一套行之有效的法律規章為之護航，加強風險防范，未雨綢繆，防止出現違法行為和各種法律漏洞，預防企業發生經濟糾紛，避免企業經濟損失。

如果具體到我現在所從事的金融行業，更是個特殊的行業，金融一般經營管理的是別人的錢，有很高的敏感性和外部性，關系到國計民生，社會穩定，因此，企業不僅要持牌照經營，還要時刻接受國家銀保監會的強監管。只有合法、合規的運營才能保證客戶資產安全。

在您20余年的律師生涯中，接觸了大量的高凈值人群，您覺得這一人群該如何保證家庭資產的穩定安全？

我們常說，人三窮三富過到老。創富難，守富更難，富不過三代的魔咒一直困擾著我們。在新形勢、新政策背景下，我們需要與時俱進，不斷更新自己的財富管理觀念。過去我們研究如何讓財富快速增長，現在研究的則是如何保住財富不流失，做到守富和傳富。大家應該意識到，財富管理的核心是風險管理，有風險的財富是持有，而不是所有。所以，特別對于高凈值人群而言，一定要及早梳理自己資產的持有形態，進行必要的法稅籌劃。利用保險和信托等金融工具，對自己資產進行安全有效的隔離，加大保險及權益類資產配置的比重，從而確保自己踏實、穩定、富足的未來生活。