試論基于互聯網模式下的銀行賬戶管理發展方向

●陳 萌

互聯網的快速發展，推動了各個行業的持續運行，為行業發展賦予了更強的時代特征，拉近了行業與行業、人與人之間的距離，但是也為社會發展帶來了一些負面影響。比如，信息流通較為混亂，缺乏強有力的監管體系，導致人們的信息被盜取，隱私被泄露等。且銀行賬戶管理在互聯網的作用也下變得更為復雜，管理難度更大，如何更好地探索銀行賬戶管理方案，推動銀行賬戶管理適應互聯網的發展趨勢，增強管理有效性成為了我們亟待解決的問題。要想解決這一問題，應當對互聯網模式下銀行賬戶管理發展方向進行明確，健全賬戶管理體系，并做好監管。

一、互聯網模式下加強銀行賬戶管理的價值和意義

互聯網模式下加強銀行賬戶管理具有較大的價值和意義，不管是對于賬戶主體來說，還是對于銀行的穩定持續運行來說，或者對于社會經濟的長遠發展來說都較為有益。

（一）維護賬戶主體的利益

銀行賬戶是人們資金管理的基礎，關系到人們的資金安全和資金往來順暢性，甚至會影響到人們的日常生活。在互聯網快速發展下，人們對銀行賬戶的運用途徑更多，且隨著手機銀行以及各種互聯網工具的普及，人們對賬戶資金的操作更為便捷。不過從另一方面來看，互聯網也導致人們銀行賬戶面臨著一些風險，比如信息被盜風險、資金被竊取風險等。比如，在日常生活中，人們會借助于互聯網利用銀行賬戶中的資金購買線上物品，或者進行轉賬等，而對應的手機系統會對賬戶信息進行記錄，如果不法人員通過木馬程序或者病毒等對系統進行破壞，對賬戶信息進行竊取，那么就能夠順利轉移賬戶中的資金，導致用戶資金受到損失。而通過對銀行賬戶進行規范化管理，提升監管力度，則能夠更好地對這些狀況進行規避，為用戶資金安全做好保障，從而能夠更好地維護賬戶主體的利益。

（二）推動銀行穩定持續運行

在銀行發展中賬戶管理是極其重要的工作，隨著社會經濟的快速發展，我國銀行結算賬戶的數量也在不斷增多，不僅個體居民所持有的銀行賬戶在增多，而且企業數量也在不斷增多，企業在銀行開立的賬戶也更多。如果銀行難以對賬戶進行科學管理，無法保障賬戶資金安全，那么勢必會影響用戶的使用概率，久而久之銀行的賬戶數量會得到降低，而賬戶數量降低代表著銀行的資金流通以及資金業務量減少，從而會對銀行長遠發展帶來不利影響。所以在這種背景下，銀行必須要做好賬戶管理，為用戶把好安全關，做好安全防護，如此才能夠為自身的更好運作提供堅實保障。

（三）促進社會經濟長遠發展

銀行賬戶管理與社會經濟發展之間存在密切聯系，社會經濟活動的開展無法脫離資金，而銀行賬戶則是資金管理的基礎，如果銀行賬戶難以得到有效管理，那么就會降低銀行在人們心中的地位，導致人們對銀行產生信任危機，從而不愿意將資金存入銀行賬戶中，這不僅會對社會經濟發展產生影響，而且還會對銀行的長遠發展帶來阻礙。在新時代下，人們的生活水平不斷提升，富余資金數量不斷增多，對銀行賬戶的運用需求更大，所以銀行更應當提升賬戶管理的緊迫性。

二、當前我國銀行賬戶管理的現狀

（一）銀行賬戶數量不斷增多，監管面臨更大難度

近年來，在我國經濟快速發展的過程中，我國銀行賬戶數量也出現了快速增長的趨勢，其速度甚至超過了國民經濟增速。在日常生活中，同一存款人在多個銀行辦理賬戶的現象更為普遍，這一方面與存款人資金運用需求相契合，另一方面是受到銀行考核壓力的影響。而這種情況的存在導致銀行賬戶管理面臨較大的困境，導致社會管理、反洗錢以及其它等有關的工作開展面臨諸多難題。尤其是在銀行賬戶管理沒有改革之前，同一存款人會在同一銀行開立多個賬戶，更是加劇了監管難度，導致可疑交易脫離監管部門的監管范圍，對于社會經濟的穩定發展造成了較大的負面影響。

另外，當前還有很多企業用戶主體通過開立多個銀行賬戶來轉移不法資金，比如轉移詐騙而來的資金，或者分散資金等。還有一些企業利用多個賬戶對收入進行分散，以達到少繳稅的目的，這些做法都違背了社會的穩定運行，為監管人增加了壓力。

（二）賬戶管理雖然成熟，但整體范圍過窄

為了推動銀行賬戶管理更為規范，我國政府出臺了一系列法律規范，比如在2003 年出臺的《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》，以及近年來結合市場經濟的運行情況所出臺的其它有關的賬戶管理辦法、規定等，通過全國聯網對存款人賬戶信息進行全面記錄，并對賬戶撤銷、變更、開立等時間進行詳細呈現，形成了成熟的銀行賬戶管理體系，也取得了良好的賬戶管理效果。但是總體來看，賬戶管理范圍依然較窄，僅僅將管理局限在銀行體系中，且長期采用單一的“客戶—商業銀行—央行”管理模式，沒有擺脫紙質層面賬戶業務處理方式的制約，在很大程度上阻礙了賬戶管理效果的提升。

（三）賬戶資金使用管理缺乏力度

當前我國銀行在對賬戶使用資金進行管理的時候，往往只用擔負形式審核義務即可，如果存款人所填寫的資金用途與申報一致，且所有憑證要素完整，那么銀行就能夠以此來辦理資金支付有關的義務。而并沒有有效的手段對存款人真實的資金運用途徑進行監管和跟蹤。且在這種條件下，針對于那些大量因為銀行需求而產生的賬戶，銀行更難嚴格依據規定和要求來開展資金管理工作。雖然監管部門可以依據存款人銀行賬戶的開辦網點、運用范圍等對其進行監督，但是監管存在較強的封閉性特征，難以對存款人具體的資金流向和用途進行判斷，也導致監管失去了其效用。另外，隨著銀行賬戶數量的不斷增多，監管部門的監管壓力也不斷增多，而在日常監管中缺乏針對性的電子技術，難以對電子手段進行科學運用，也加大了監管難度。

三、互聯網模式下銀行賬戶管理所面臨的挑戰

互聯網模式下銀行賬戶管理雖然更為便捷，但也面臨著多方面的挑戰，包括管理模式挑戰、監管挑戰等，通過對這些挑戰進行詳細分析，能夠為互聯網模式下銀行賬戶管理創新與優化提供有利參考，不斷提升銀行賬戶管理的有效性。

（一）賬戶檔案管理模式較為滯后

我國《人民銀行結算賬戶管理辦法》中規定，要對開戶資料保管至銷戶后的10 年，人民銀行和銀行機構必須要各自保留一份歸檔資料。而隨著銀行的長期發展，賬戶信息資料不斷增多，銀行內積累了大量賬戶資料，如此自然會產生諸多問題：首先，資料歸檔存儲需要花費較多的時間和精力。很多銀行在發展中積累了大量賬戶資料，而要想對這些資料一一存檔，則需要諸多人員花費大量時間，這已經超過了檔案管理部門的接受度，所以必須要探索其它的方法來解決這一問題。其次，所生成的資料缺乏高利用價值。很多銀行雖然對賬戶信息進行了匯總保存，但是所形成的資料卻缺乏運用價值，原因在于這些信息資料都大部分都屬于手工形式的，要想對某一賬戶的信息進行詳細了解，需要手工翻閱多個資料夾，需要劃分較長的時間去尋找，而且檔案中記錄的信息不夠完整，因此很多人員不愿意對其進行運用。

我國政府雖然從2005 年開始實行銀行業之間統一聯網對信息資料進行存儲，但也只是在個別地區開展了賬戶檔案資料電子化工作，并沒有對其進行全面普及，且需要存款人多次對證件資料進行提交，這一方面會導致社會資源被大量浪費，另一方面影響了存款人賬戶開立的積極性，也為銀行更好地識別資料帶來了障礙。

（二）賬戶監管手段不夠新穎

當前我國在對銀行賬戶進行監管的時候所運用的方式主要是監管部門監管和銀行內部管理有機融合的形式，雖然監管部門負有一定的監管義務和職責，但是其在監管的過程中也往往會受到技術或者義務等方面的限制，只是對單個區域范圍進行監管，且監管重點通常放在賬戶開立、變更以及銷戶等方面，并不會過多監管賬戶的使用情況。還有一些監管機構在監管的時候只是運用簡單的電子對比技術，割裂分析被查網點存款人賬戶資金信息，并沒有將監管拓展到跨地區、跨行別等方面，導致監管存在較強的片面性，監管效果十分不理想。要想對賬戶資金進行全面審核，離不開監管機構的準確、完整監管，顯然當前我國賬戶監管機構工作做的并不理想。另外，隨著社會資金流動規模的不斷擴大、結算賬戶不斷增多以及監管范圍擴大的現實需求，也為監管工作提出了更高的挑戰，原有的監管手段已經表現出較大的滯后性，亟待對其進行創新。

（三）賬戶管理消耗高、效能低

當前雖然在互聯網的快速發展下，銀行賬戶管理也有了轉變，互聯網已經被引入到賬戶管理工作中，但是整體來看，人工辨別的模式并沒有得到實質性改變，對賬戶管理先進手段的運用依然較為缺乏。在開展賬戶管理的時候，僅僅是在傳統模式下附加對關鍵信息進行了存儲和傳輸，由各個地區單機存儲和獨立保存，在全國范圍內實現了賬戶信息的互通，但是依然存在很多傳統模式下的問題，首先，業務處理需要花費較長的時間，需要在人民銀行、銀行機構以及存款人等三方反復對賬戶資料進行傳遞。這為客戶帶來了較大的壓力，客戶需要花費諸多時間用于“跑腿”。其次，非基本戶開戶存在較低的合格率，這會導致賬戶管理面臨較低的效能，影響著最終的效果。

四、互聯網模式下銀行賬戶管理方向

互聯網模式下要想提升銀行賬戶管理的有效性，必須要對諸多復雜因素進行分析，制定科學的銀行賬戶管理辦法與體系，并提升監管有效性。

（一）科學設定基本與非基本存款賬戶管理標準

1.要加強對基本存款賬戶的管理。銀行要為存款人設定對應的編號，存款人一生在一個銀行只能有一個基本存款賬戶編號，央行對編號生成規則進行制定，并借助于系統自動發放編號。同時，還要借助于互聯網對基本存款賬戶進行管理，存款人主動進行申請，進入到相關的銀行網站中，對各種證件信息進行錄入，并提交信息，然后借助于網絡對自身的信息進行調用，對信息合法性進行驗證，在信息通過檢驗之后借助于網絡對業務辦理情況進行跟蹤，實現開戶、變更、銷戶等整個流程的全面公開。而央行數據庫在對這些信息進行驗證之后，則要進行編號的發放，在存款人信息變更的時候，則要通過互聯網進行操作，并做出更新。

2.對非基本存款賬戶標準進行規范。非基本存款賬戶也是較為常見的賬戶，央行應當對非基本存款賬戶進行規范管理，做好標準的建設，且在設定標準的時候要考慮存款人結算期限、結算范圍等。規定同一存款人不可重復運用多個輔助賬戶中的資金結算范圍。只要存款人嚴格依據規定來提供非基本存款賬戶開立信息，并通過系統認證，那么就應當立即開立，并生效。

（二）創新賬戶檔案管理模式

銀行賬戶檔案管理模式較為滯后成為阻礙銀行發展的一大因素，在互聯網模式下，銀行賬戶管理更為復雜，所以必須要對檔案管理模式進行創新，同時還要著重對網絡支付賬戶進行大力度管理。一方面，銀行要積極對新技術進行探索和引進，構建科學的技術管理體系，引進先進的電子化系統，為職工開展電子化培訓；另一方面還要用合理的方式將各種類型的具備結算功能、支付功能的賬戶，如大型商業綜合體賬戶、虛擬貨幣賬戶、網絡支付賬戶等納入到自身賬戶管理范疇中。當前，銀行支付已經開始與商業體系內部資金流轉出現半脫離化的現象，資金在通過銀行轉出之后，相關的支付賬戶能夠進行流轉，很難再次回流入銀行，這會導致銀行發展受到不利影響，所以銀行應當做好體系管控，盡量拓寬體系范圍，為自身資金回流做好保障。另外，銀行還要對賬戶管理模式進行創新，積極引入先進的管理模式，對互聯網的深層次作用進行挖掘，起到更好的管理效果。比如對各種檔案資料信息即時進行存檔，提升信息的電子化程度等。還可以對賬戶資金使用情況進行全方位跟蹤，使用者要在申請列明的范圍內對資金進行運用，避免出現超期限或者超范圍運用的情況。還可以將賬戶號作為依據，對存款人交易信息進行鎖定，借助于電子技術實現跨區域、跨范圍追蹤信息的目的，更好地對資金用途進行了解，提升賬戶管理的有效性。

（三）提升監管效力、拓展監管范圍

在互聯網模式下，銀行賬戶的管理難度更大，不僅要加強賬戶運用過程的管理，而且還要對賬戶進行監督，拓展監管范圍，比如賬戶有關的互聯網業務更多，而互聯網業務監管則面臨一定的抽象性和隱蔽性，所以必須要注重監管拓展。這就需要央行合理對監管細則進行設定，明確監管范圍、監管內容、監管目標等，并做好監管方式的創新。與此同時，還要采取多種措施推進個人賬戶分類管理機制的落實。要做好宣傳與教育，使廣大客戶清晰了解三類賬戶有關的內容，對自身的賬戶進行科學運用。具體來看，在互聯網模式下，銀行賬戶監管要遵循如下的三個原則：其一，分類監管。不同類型的銀行賬戶有不同的運用價值和范圍，所以在監管的時候也要做好分類，嚴格依據類型來設定監管標準。其二，適度監管。監管機構雖然擔負著監管職責，但并非賬戶的直接管理者，所以要為賬戶管理機構、支付機構等留有一定的余地，避免過度干涉，以提升監管的有效性。

五、結束語

銀行賬戶管理作為銀行工作的重要部分，直接影響著銀行的日常運行，也關系到市場經濟的發展，所以在互聯網模式下，銀行必須要提升賬戶管理的有效性。筆者從三個方面提出互聯網模式下銀行賬戶管理的方向，即科學設定基本與非基本存款賬戶管理標準、創新賬戶檔案管理模式、提升監管效力拓展監管范圍，希望為銀行賬戶管理工作的更好開展提供一些參考和借鑒。