鄉村振興背景下商業銀行的發展戰略選擇

譚晨

摘要：2018年中央一號文件指出：實施鄉村振興戰略，是黨的十九大作出的重大決策部署，是新時代“三農”工作的總抓手。實施鄉村振興戰略，需要大量資金保障，農村商業銀行要依據鄉村振興戰略的內在要求，解決自身存在的問題，從提升農村商業銀行內生動力入手，在服務鄉村振興戰略的同時，促進農村商業銀行健康可持續發展。

關鍵詞：城鄉二元結構;鄉村振興;商業銀行;金融服務

一、鄉村振興的經濟學思考

區域空間結構是社會經濟客體在區域空間中的相互作用和相互關系，以及反映這種關系的客體和現象的空間集聚規模和集聚形態，一般表現為核心—邊緣的空間形式，其本質是經濟社會發展的不均衡問題。關于核心—邊緣二元結構的經濟學理論一般從經濟活動強度差異、交易效率差異、勞動力轉移三個方面進行闡釋。其中，增長極理論、循環累積因果關系理論、中心—外圍理論等一系列理論分析了區域不平衡發展問題，認為一些區域由于具備一定的初始優勢從而發展較快，這一發展不均衡問題將會導致區域間經濟活動強度存在差異性，在極化效應和擴散效應的綜合作用下進而形成核心—邊緣的城鄉二元結構;新興古典經濟學則從交易效率的視角出發，提出城市與鄉村在專業化水平、生產力水平、商業化程度上存在差異，進而會導致城鄉之間的聯系要素向城市之間集聚，加大城鄉差距水平;劉易斯兩部門模型則從農村過剩勞動力轉移角度出發，解釋了人口由農村向城市流動的現象，盡管該模型關于勞動力無限供給以及技術水平固定不變的假設與現實發展不符，但其“剩余勞動”的思想為發展中國家的經濟研究奠定了理論基礎。

整體而言，城鄉二元結構是經濟和社會發展過程中的必然產物，主要表現為土地市場的分割、勞動力市場的分割、信用市場的分割以及產業鏈條的分割。以城市為主導、農村為附屬的二元結構使得城鄉間的經濟發展、居民收入、公共基礎設施等愈發失衡。隨著中國特色社會主義進入新時代，我國社會的主要矛盾已經轉化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發展之間的矛盾。實行鄉村振興戰略正是習近平總書記在深刻認識新時代“三農”發展新階段、新規律、新任務的基礎上所作出的重大戰略部署，這對于解決當前中國社會的主要矛盾、實現“兩個一百年”奮斗目標和中華民族偉大復興中國夢具有重大意義。

二、鄉村振興戰略背景下農村商業銀行發展的對策

1.踏實服務“三農”根本。農村商業銀行無論是從組建初衷，還是由農村合作銀行、農村信用社改制組建來看，均離不開農業農村這個根基。農村商業銀行要以國家鄉村振興戰略為契機，樹牢服務“三農”宗旨，從推動鄉村產業振興、生態振興等方面入手，以實現農業強、農村美、農民富的鄉村全面振興為目標，積極布局資金投入結構和規模，在服務鄉村振興戰略中不斷實現自身內涵式發展。

2.布局創新人才先手。作為農村金融市場的主力軍，相對于農村合作銀行、農村信用社，農村商業銀行在吸引創新人才方面具有較大優勢。農村商業銀行要更好地為鄉村振興戰略服務，必須下好創新人才這個先手棋。農村商業銀行要找準鄉村振興戰略的切入點，依據銀行業自身的運行規律，適應新時代金融創新發展的大勢，培養和引進具有創新意識、創新精神、創新金融知識等高素質創新人才，提升農村商業銀行的核心競爭力，更好地為自身發展和鄉村振興服務。

3.抓住金融創新關鍵。農村商業銀行的金融創新主要是服務和產品創新。首先，在扎實做好傳統金融服務模式的基礎上，推進自助銀行、電話銀行、手機銀行和網上銀行等電子銀行立體服務體系。未來隨著AI、5G、開放銀行等發展，借力區塊鏈、大數據等金融科技，進一步提升平臺化服務和智能化服務水平。其次，根據產業興旺、生態宜居，以及五大發展理念，在普惠金融、綠色金融等方面推出如創綠貸、光伏貸等創新產品。農村商業銀行除了在服務和產品方面創新之外，在金融制度、內部管理體制、用人機制、企業文化等方面推陳出新，并通過農村商業銀行整體素質提升，更好地為鄉村振興戰略服務，在創新中服務，在服務中發展。

三、對商業銀行的啟示

為高質量支持鄉村振興戰略的有效實施，滿足新時代背景下鄉村金融需求主體的現實和潛在金融需求，中國商業銀行的未來發展需要瞄準鄉村振興的農戶、企業等重要主體，加快實施鄉村地區“需求追隨”模式，突出以用戶為中心，以用戶需求為導向的發展策略，實現用戶需求與金融服務供給的匹配均衡?；诖?，本文從抓好客群拓展與服務、線上線下布局、科技賦能與應用、基礎保障服務四個方面，提出鄉村振興背景下中國商業銀行的具體發展策略。

1.抓好客戶群體拓展與服務

一是G端客戶，進一步拓展與鄉鎮相關政府部門合作的廣度與深度，探索社保、教育、衛生、稅收等公共服務領域，提升農村市場占有率水平。二是B端客戶，結合當地特色農業和優勢農產品，以產業鏈核心龍頭企業為中心，連接上下游企業，探索支持農業產業鏈升級發展的金融服務模式。三是C端客戶，要加快鄉村地區智能注冊、智能發卡模式的創新與推廣，發展智能終端提供小額取現等助農取款服務，并且以大數據、云計算為技術支撐，建立并實時更新不同層級農戶資料檔案分析，創新惠農信貸。四是貧困戶，要實施差異化優惠政策，提供定向補貼，并且借助手機銀行、電子商務平臺等多樣化的金融服務渠道，加大脫貧地區產品宣傳力度，探索建立長效撮合機制。

2.加強線上線下業務布局一是以商業銀行線上布局為主。合理依托金融生態云技術與“農村三資管理云平臺”，提升農村惠農補貼管理水平、農村產權撮合交易效率;積極建立在線服務社區，與客戶保持在線連接與實時互動，持續優化APP體驗;立足鄉村用戶實際需求，創新鄉村用戶金融服務產品及專屬產品;豐富惠農場景生態，增加電子社?？?、醫保等常用功能，探索涉農銷售、租賃等一系列場景服務。

參考文獻：

[1]安虎森.新區域經濟學（第三版）[M]，東北財經大學出版社，2015.