金融開放視域下中小商業銀行提升盈利能力的策略研究

董杰（貴州財經大學商務學院）

■ 前言

隨著金融開放的持續深化，我國銀行業面臨著前所未有的發展機遇與經營挑戰，這將重塑我國銀行業的競爭格局與發展狀態。在此背景下，各類型商業銀行普遍謀求轉型發展策略，以期提升自身的盈利能力，力爭高效把握金融開放的發展機遇，實現跨越式、高質量發展，中小商業銀行更是如此。為更好地抓住金融開放的政策紅利，實現自身發展的“彎道超車”，中小商業銀行對盈利能力的提升愈發重視，并引發學術界與實務界的廣泛研究。鑒于此，本文立足金融開放的研究視域，探究中小商業銀行提升盈利能力的現實挑戰，并結合中小商業銀行的經營特征與金融開放的主要趨勢，重點探究金融開放視域下中小商業銀行提升盈利能力的具體策略，具有一定的理論價值與現實意義。

■ 金融開放視域下中小商業銀行提升盈利能力的現實挑戰

金融開放視域下，為精準探究提升中小商業銀行的盈利能力，文章首先對金融開放視域下中小商業銀行提升盈利能力的現實挑戰進行剖析，認為市場競爭主體增加、存貸利差持續縮窄、金融監管不斷完善是金融開放視域下中小商業銀行提升盈利能力所面臨的新挑戰，具體分析如下。

（一）市場競爭主體增加，商業銀行客群經營壓力增大

金融開放視域下，市場競爭主體增加，商業銀行客群經營壓力增大，這是中小商業銀行提升盈利能力的基礎性挑戰。眾所周知，客群是市場經營體的盈利源泉，是保持自身經營活力的重要基礎。中小商業銀行本身就受制于自身的發展范圍、網點數量及業務資質等要素的限制，相較于國有商業銀行，其客群規模普遍較小，難以與國有大型商業銀行相競爭。面對金融開放的背景，在更為激烈的客群競爭形勢中，中小商業銀行既沒有國有大型商業銀行的品牌競爭優勢，也沒有跨國商業銀行專業的金融服務能力，故而小商業銀行在客群經營層面面臨著嚴峻的挑戰，這對商業銀行的盈利能力形成制約與抑制。

（二）存貸利差持續縮窄，商業銀行經營模式難以持續

金融開放視域下，利率市場化改革進程進一步加速，存貸利差的持續縮窄給商業銀行傳統的經營模式帶來更大的沖擊，這制約了商業銀行盈利能力的快速提升。長期以來，我國商業銀行的主要盈利來源是依靠龐大的存貸利差來實現的，但隨著我國利率市場化改革的不斷加速，疊加金融開放視域下外部競爭主體的進駐，客戶面臨更多的金融服務選擇，國內商業銀行不得不加速業務模式改革，以期降低對存貸利差的盈利依賴，實現自身業務的可持續發展。與此同時，由于中小商業銀行的資金成本遠遠高于國有大型商業銀行，故而在經營模式的競爭上仍存在難以彌補的劣勢，這是中小商業銀行提升盈利能力的重大挑戰。

（三）金融監管不斷完善，商業銀行穩健經營要求提升

金融開放視域下，為有效地防范系統化風險，切實踐行底線監管思維，我國商業銀行監管的水平必將不斷提升，這將直接制約國內中小商業銀行在政策套利方面的空間。一直以來，中小企業由于在常規業務競爭層面難以與國有大型商業銀行及全國性商業銀行相競爭，故而往往會培育一些獨具特色的主營業務，以期滿足客戶多元化金融需求，獲得穩健的盈利。例如，中小商業銀行普遍注重中小企業客戶的服務，滿足中小企業客戶多元化的投融資需求，并且比國有商業銀行更加關注普惠金融產品的落實。隨著監管體系的日益完善，中小商業銀行許多特色品牌業務的運營成本會有所提升，部分創新業務甚至會面臨停滯，如何有效適應新的審慎金融監管環境成為目前中小商業銀行必須考量的重要事項。

■ 金融開放視域下中小商業銀行提升盈利能力的策略研究

立足金融開放視域下中小商業銀行提升盈利能力的現實挑戰分析，結合金融開放的主要內容與中小商業銀行的經營特征，本文認為中小商業銀行在金融開放視域下，應該以加大客群經營投入為基礎，以加速業務模式轉型為支撐，以加快業財融合進程為補充，全面推動自身盈利能力的提升，最終實現自身跨越式、高質量發展，具體分析如下。

（一）加大客群經營投入，實現客群管理的高效化

加大客群經營投入，實現客群管理的高效化，這是金融開放視域下中小商業銀行提升盈利能力的根本性措施。從根本上來說，客戶是中小商業銀行盈利能力提升的基礎，是中小商業銀行做大做強的動力源泉。要想可持續性提高自身的盈利水平，中小商業銀行必須快速擴大自身的客群經營規模。首先，中小商業銀行要轉變獲客思維，在客戶新增來源的層面要堅持線上線下渠道并行的策略，快速提高自身的營銷效能與效率。其次，中小商業銀行要強化獲客工具，要注重科技工具的應用，全面實施精準化、高效化營銷，注重營銷工作的高效性、合規性、科學性。再者，中小商業銀行要充分利用人工智能、大數據、云計算等新興技術，確保中小企業對各資產層級客戶的服務水平持續提升，從而提高中小商業銀行的客戶黏性，真正推動中小商業銀行盈利能力的可持續發展。

（二）加速業務模式轉型，促進業務板塊的多元化

加速業務模式轉型，促進業務板塊的多元化，是金融開放視域下中小商業銀行提升盈利能力的關鍵性策略。推動自身業務的多元化，既有利于中小商業銀行降低經營風險，同時也是中小商業銀行轉變發展方式的必然舉措。首先，要大力發展中間業務降低自身業務對資本金的低效率占用，真正提升自身的盈利能力。其次，要注重跨境業務的發展與培育，滿足客戶日益增長的金融服務與產品需求，真正適應我國金融改革與開放的要求與變化。再者，中小商業銀行要積極探索金融創新業務，以期構建自身獨特的核心競爭力，形成符合中小商業銀行自身資源稟賦的特色業務品牌，吸引核心客戶，最終提高自身的盈利能力。

（三）加快業財融合進程，推動經營管理的精細化

加快業財融合進程，推動經營管理的精細化，是金融開放視域下中小商業銀行提升盈利能力的保障性舉措。從本質上來看，中小商業銀行仍屬于市場經營主體，因此加強商業銀行管理的精細化，是中小商業銀行實現“彎道超車”“跨越式”“高質量”發展重要保障。第一，中小商業銀行要高度注重管理會計體系的搭建與運營，促進商業銀行日常經營成本的降低，提高商業銀行投入產出比。第二，中小商業銀行要不斷提升內部財務管理部門的地位，真正推動各部門展業的科學化、精細化、高效化。第三，要加速企業經營的數字化管理，為中小商業銀行實施業財融合奠定良好的信息條件。通過多措并舉來推動中小商業銀行經營管理的精細化，最終實現盈利理念的提升。

■ 結語

總而言之，在金融開放視域下，中小商業銀行面臨著全新的經營環境與競爭格局，聚焦盈利能力的提升是中小商業銀行實現高效、穩健、可持續發展目標的必然趨勢。在金融開放的視域下，中小商業銀行提升盈利能力的現實挑戰普遍存在，既有客群競爭的壓力，也有經營模式的困境，更有金融監管趨嚴的監管壓力。但也必須看到，金融開放既能倒逼我國中小商業銀行加速自身業務轉型，同時也為我國中小商業銀行的發展提供新的發展方向與路徑。因此，中小商業銀行要充分發揮自身的經營優勢，結合自身的資源稟賦，形成具有自身特色的業務品牌，實現與國有商業銀行及跨國商業銀行錯位競爭的運營格局，真正提高自身的核心競爭力，最終提升自身的盈利能力。