保你一“視”—新型視力保險的可行性研究

馬智文 孫嶸（銅陵學院）

■ 什么是保你一“視”

擁有一個健康的身體對每個人都是非常重要的，尤其是視力，但隨著互聯網的高速發展，我們越來越離不開手機等電子產品，視力問題明顯偏年輕化低齡化。但過去針對眼睛保障這一方面非常不完善，只有在重大事故中出現單目失明或雙目失明才能賠保，以此我們推出保你一“視”。保你一“視”為新型視力健康保險，該保險產品主險為視力險,通過與投保人簽訂合同，投保時按梯度進行區別化投保（年齡、保費），理賠時按合同進行梯度理賠，可以選擇現金理賠、醫療矯正、或配置眼鏡，另外附加險為醫療矯正和配置眼鏡,即在規定時間內出現問題且符合標準后可進行免費二次治療、配置。該保險更加人性化、合理化。

■ 人們視力現狀及原因

2019 年10 月8 日，世界衛生組織發布了第一份《世界視力報告》。報告顯示，現在全球近視人數約為26 億，其中19 歲以下近視者，為3.12 億。尤其是兒童、青少年，近視率不斷上升。

報告顯示，我國的青少年這一群體視力問題發病率相當之高，達到了驚人的67%。世界范圍內老年人眼部疾病等問題導致的視力問題占比也相當大，最主要的原因在于沒有后續的治療，尤其在一些落后的國家與地區，全球至少有22 億人視力受損或失明，其中至少10 億人的視力損傷問題本可預防或尚待解決。

（一）青少年出現視力問題的原因

隨著科學技術發展，各類電子產品層出不窮，而青少年這一群體普遍貪玩，加上自制力不強容易沉迷網絡，眼睛長時間看著顯示屏幕特別容易傷害眼睛，造成視力損傷。此外就算不沉迷網絡，學生還擁有著較重的學習任務需長時間埋頭于書本，即使新冠肺炎疫情以來一改傳統授課途徑，網絡授課學習，視力卻更容易出現問題。

（二）中年人出現視力問題的原因

中年人處于一個相對穩定的環境中，這類人群除本身一直有視力問題之外，健康人群出現視力問題的狀況相對其他人群要好得多，除個別職業原因，如電腦程序員們需要一直盯著電腦屏幕，容易產生視力問題，其他出現視力問題者多為眼部疾病原因。

（三）老年人出現視力問題的原因

大家都知道，隨著年齡的增長，每個人的身體機能都會衰退。青少年出現最多的視力問題多為近視，而老年人除了老花眼，更多的是眼部疾病，容易演變為失明。第一位是老年性白內障，目前來說，手術治療可以取得很好的效果，第二位是年齡相關性的黃斑變性；第三位是全身疾病相關的眼病，隨著糖尿病和高血壓發病的增加，糖尿病視網膜病變和眼底血管阻塞逐漸成為影響老年人視力的主要因素。

■ 保你一“視”新型視力健康保險可行性分析

（一）前景分析

保你一“視”不僅針對兒童、青少年生長發育期間容易出現的近視、散光等視力問題，還針對老年人的老花眼、白內障等視力問題，更主要的是針對全民眼睛的突發意外，即使沒發生意外也可以作為眼鏡丟失、損壞后的一個保障，其擁有著極好的市場前景。

（二）競爭分析

平安保險曾推出了針對兒童的“平安眼ok 少兒護眼方案”，此方案是針對兒童防近視推出的一類保險，但僅在國內9 個城市能購買，而且其主要內容針對對于ok 鏡的賠付，賠付并不靈活且受眾人群只針對青少年，缺少相對的廣泛性。

中國人壽也曾推出過眼鏡保險，經營效果良好，但知名度極低。

目前中國市場上還沒有一個完整的針對所有人群的新型視力保險，我們的保你一“視”不僅擁有著靈活的受保、賠保制度，還具有相當大的受眾人群和相當的賠保金額，在當前市場極具競爭力。

（三）周期分析

保你一“視”是一項主要針對視力的險種，而在出現視力問題的年齡中，它的受保范圍幾乎囊括了幾乎所有年齡段的人群，也就是說，在出生到成長為青少年、青少年成長為成年、成年成長為中年，中年成長為老年，無論在哪個年齡段，只要視力問題存在均可保障，且目前尚未出現更加完善的保險產品。截至目前，科學技術無法從根本上解決視力問題，因此，保你一“視”是經久不衰的一項保險產品。

■ 可行性初步的探究方法與思路

研究方法:調查法、定量與定性分析法、個案研究法、模擬法。

通過發布問卷向社會收集以下數據：（1）包括不同年齡段近視的人數（2）不同年齡段每年視力變化的平均程度（3）不同年齡段更換眼鏡的頻率（4）不同年齡段老花眼的程度（5）不同年齡段出現眼睛疾病的次數。不同年齡段可按十年一分段，注意要通過加權算平均，不同年齡段填的數據的平均人數。數據的收集還可以在報備下與學校合作，實地調查各個年級近視率。與醫院、眼鏡店合作，獲得各個年齡段配置眼鏡的數量。

進行模擬保險交易，具體細則如下：（1）保費的粗略估計：以Y 為保費，X1、X2、X3、X4、X5 分別為不同年齡段近視的人數，不同年齡段每年視力變化的平均程度，不同年齡段更換眼鏡的頻率，不同年齡段老花眼的程度，以及不同年齡段出現眼睛疾病的次數，可通過eviews 進行多元線性回歸，得到Y=aX1+bX2+cX3+dX4 得到保費Y。（2）不同年齡段都隨機選取100 人，向他們介紹該保險，詢問如果面世后會不會購買，為保證后續跟進反饋，需得到實驗對象的準許，在此條件下會選擇購買即計入模擬購買。在后面一年內與購買者取得聯系，如視力出現問題即計入理賠。

■ 保你一“視”設計開發需要注意的問題

（一）數據的取得

一個保險的面世必定離不開前期大量的調查或各個渠道得到的數據，而筆者在各大文獻機構中只找到部分年齡段中的視力情況或是整體近似的視力情況，取得數據憑個人是難以完成的，只有保險公司在自身發布調查后或者與醫院、眼鏡店合作，合法獲取或購買數據。當然這并不影響保你一“視”的可行性，只是說明個人難以獨自完成此項目，需要由有一定影響力的保險公司去完成。

（二）保費的制定

保險費是指投保人參加保險時，根據其投保時所訂的保險費率，向保險人交付的費用。保你一“視”保費的數額和一般保險一樣，主要與保險金額的大小、保險費率的高低和保險期限的長短成正比,也就是說保險期限越長,保險費率越高,保險金額越大,則保險費也就越多。交納保險費一般有4 種方式：按月交納、按季交納、按年交納、一次交納。而保你一“視”以視力為保險標的物，短期內除意外疾病很難出現視力問題，會極大影響人們投保的積極性，因此為按年繳納保費。在經過上步之后得到的大量的數據需要通過精算師們復雜的計算、建模、反復驗證從而確定保費的價格。

（三）免責條款的制定

對于什么是保險合同免責條款,人們的認識并不完全一致。我國《保險法》第17 條只是籠統提到“保險合同中免除保險人責任的條款”。保險人限定自身風險最廣義的理解,即凡是保險人限制自身承保風險與賠償責任范圍、賠償限額的,都屬于免責條款。保你一“視”新型視力保險具有創新性，在參考現有的同類產品免責條款的同時還需要對現有的創新進行更完善的考慮，而且隨著時間的變化，現有的免責條款可能會適應不了需隨時加以改進。

（四）產品面世的宣傳

對于一個新產品無論是我們的保你一“視”還是說其他生活用品，想要銷售給大眾，要提高效率、看準時機除了前期廣告宣傳外，也要加強與醫院和眼鏡店的合作，國內有許多連鎖化的眼鏡店和醫院，保險公司可與之合作，作為賠付的合作伙伴，讓醫院和眼鏡店獲得部分利潤，達到良性循環，快速擴大市場。

■ 總結

本文先介紹了什么是保你一“視”，在通過分析人們視力受損的原因及意義探討可行性分析，我們可以得到如下結論：第一，保你一“視”新型視力保險具有著優越性，不僅囊括了幾乎所有人群，還能在未開放出更好的保險產品之前近乎壟斷這一類產品保險。第二，保你一“視”雖有著部分待解決的問題，但都是在可解決范圍內的問題，而帶來的回報極高，遠大于前期付出?？偠灾?，保你一“視”新型視力保險填補了保險行業的部分空白，是一個非常良好并且可行的保險產品。