普惠金融視角下銀行發展零售業務的六大方向

王茂玲

摘 要：所謂“普惠金融”指的是為社會提供全方位的金融服務。當前社會，由于信息和網絡技術的不斷發展，借助網絡的力量，各行各業的服務群體和業務范圍都有不同層次拓寬?！捌栈萁鹑凇钡母拍钭匀灰簿蜑樵絹碓蕉嗟娜怂熘?，銀行作為金融行業中重要的組成部分，長期為各類社會群體提供各式各樣金融服務，在普惠金融體系里自然也發揮了舉足輕重的作用。這篇文章將結合當前銀行零售業務發展的現狀，淺談在普惠金融的視角下，銀行發展零售業務的方向，為金融行業相關從業人員提供一些參考。

關鍵詞：普惠金融;銀行零售業務;發展方向

引言

在我國市場經濟發展的歷程當中，銀行業已經成為了不可或缺的關鍵力量，近些年以來，由于經濟總量的提升和人們生活質量的提高，使得廣大人民群眾的消費觀念在慢慢的發生變化，銀行的零售業務也因此迎來新的發展機遇。成為帶動銀行利潤增長的關鍵業務。但是因為互聯網技術和移動通信技術的快速發展，使得人們的消費方式發生了明顯的變化，銀行業的業務范圍和服務群體在新的時代背景下也明顯有所拓寬，“普惠金融”的概念已經步入人們的視野，這對于銀行零售業務發展也造成了一定的影響，為了盡快適應由于技術進步和“普惠金融”引發的環境變化，銀行零售業務必須要明確在普惠金融視角下未來的發展方向。

一、銀行零售業務發展概述

銀行的零售業務主要指的是銀行對于中小型企業家庭或者個人提供的較為有綜合性的金融服務。具體來說這些服務不僅包括通常意義上愛愛用戶個人款項的存取和理財投資，還包括諸如信用卡透支和融資，房車貸款等資產業務和信用卡存款等負債業務。所涉及的業務范圍十分廣泛。我國的銀行零售業務發展大致分為三個階段，20世紀50年代至90年代，這時的銀行業務以款項的存取為主，是第一階段，2004年各類銀行業務逐步展開，是為第二階段，自次年（2005年）至今，各大銀行已經構建起并逐步完善以銀行賬戶為基礎的銀行服務體系[1]。

二、“普惠金融”視角下銀行零售業務的現狀

在互聯網技術的助力之下，人們的消費方式發生了明顯的變化，銀行零售業務的業務范圍和服務群體在這樣的環境之中也有所拓寬，換言之，銀行零售業務提供的服務，越來越全面，“普惠金融”也因此受到了越來越多的關注，“普惠金融”體系，給銀行零售業務的發展帶來了不小的影響。一方面，網絡信息平臺的便捷性和較低的服務成本更容易得到廣大客戶的青睞，這就使得銀行零售業務的傳統服務方式受到了沖擊，選擇傳統服務方式的客戶越來越少[2]。另一方面，由于銀行零售業務范圍的拓寬，使得傳統銀行零售業務辦理流程復雜的缺陷日益凸顯，極大程度的影響了銀行辦理業務的工作效率。

三、“普惠金融”視角下銀行零售業務的發展方向

（一）積極與信息技術進行融合，基于互聯網進行數據分析

如上文所述，因為互聯網平臺服務的便捷性和低成本，更受廣大客戶的青睞，所以未來銀行零售業務與信息技術或者說互聯網技術的深度融合是必然的。銀行的零售業務，應當積極的建立網絡服務平臺，以平臺作為窗口，進一步完善服務體系，另外，基于互聯網的大數據分析在電子商務領域已有廣泛的應用，為更好的了解和滿足廣大客戶與消費者的需求，提供了技術支持。銀行作為金融機構，服務群體同樣廣泛，因此，也可以使用大數據分析的技術來對客戶的需求進行統計，調查分析，為銀行零售業務工作提供指導。

（二）積極設立社區銀行，銀行零售業務更貼近生活

盡管當前不少的銀行零售業務，已經能通過網絡平臺進行辦理，但是仍有部分業務需要客戶到銀行進行辦理。在普惠金融的視角之下，為了進一步便利廣大人民群眾的生活，帶動銀行零售業務的發展，未來應當積極在社區這樣的基層居民單位建立銀行，以方便居民繳費和居民個人款項存取。作為主營的零售業務，在為廣大人民群眾提供高質量服務的同時，擴大社區銀行在居民中間的影響力，從而讓銀行融入到社區生活中。

（三）對農村群體的需求給予足夠的關注

近年來，我國農村的經濟發展水平在不斷的提升，但總體來說，農村的經濟發展水平相較城市依然較低，另外各地區之間存在明顯的發展不平衡。由于經濟發展水平不足，因此，能夠提供給農村地區的金融服務也交流較為有限，在未來銀行零售業務的發展，應當重視農村群體的需求，尤其是在小微企業發展困難時給予及時的幫助，一方面這有利于促進當地經濟水平的提升，另一方面也有利于擴大銀行在農村地區的影響力。

（四）明確自身的定位與所處環境

在信息和網絡技術高速發展的今天，無論是大型的商業銀行還是中小型銀行，都應當積極的去順應時代發展的潮流，但是大型商業銀行與中小型銀行之間在人力、物力、財力等方面的資源配置存在著明顯的差異，因此在發展銀行零售業務時，不能夠盲目，要能充分的結合自身的發展狀況以及資源配置，從而在發展方向上做出正確的決策，換言之，無論是大型還是中小型銀行，都需要結合自身的條件明確自身定位。

（五）完善財富管理體系

銀行作為金融機構，財富管理體系的作用對于業務發展的重要性不言而喻，只有逐步完善財富管理體系，對自身資源進行合理的配置與規劃。具體來說，要促進銀行零售業的發展，一方面要加強對于財富管理隊伍的建設，培養相關領域的人才，另一方面要充分結合客戶的需求和自身發展的需要對財富進行規劃。

（六）相關監管部門加大監管力度，引導健康發展

需要注意的是，銀行零售業務當中也難免存在著不同程度的風險，為了更好地防范這些金融風險，盡可能地減小，由于風險帶來的損失，不斷完善自身的管理機制以外，還需要相關的監管部門積極配合，加大對市場的監管力度，提升對相關風險因素的敏感性，并及時的對市場環境進行適當的調整，為銀行零售業務的健康發展提供一個良好的外部環境。

四、結束語

總而言之，為了進一步促進銀行零售業務的發展，在普惠金融視角下，銀行零售業務的發展方向，應該更加貼近廣大人民群眾的生活、重視農村地區的需求，使得銀行零售業務更加貼合“普惠金融”的理念，另外要積極的與現代信息技術進行融合，利用技術優勢提高工作效率。

參考文獻：

[1] 左雨晴.銀行零售金融：從經營“銀行”到經營“零售”[J].新產經，2019（10）：84-86.

[2] 王劍波.關于普惠金融對商業銀行盈利可持續性的作用探討[J].中外企業家，2018（5）：8-9.