堅持信貸服務下沉堅守服務“三農”初心

浙江海鹽農村商業銀行股份有限公司 何王力

一、信貸服務下沉的重要性

信貸服務下沉能夠有效加強對“三農”的幫扶力度，促進我國鄉村地區經濟的穩步發展。

經過調查，在信貸服務下沉試點過程中，區域農業發展有著顯著提升，有效地促進了“三農”的穩步發展（見表1）。信貸服務下沉能通過信貸手續優化、信貸利率優惠以及信貸額度優先等方式，促進鄉村振興戰略的有效落實。將信貸服務的目標科學地落實到服務實體經濟上，從而推動我國鄉村地區農業發展，促進我國經濟結構的逐步優化。

表1 信貸服務下沉試點鄉村農業2018-2021年發展狀況（單位：元）

在信貸服務下沉過程中，能促進信用合作、產品供銷以及農業生產的新型農村合作體系的形成，推動我國農村經濟在“三位一體”的發展模式下快速進步。信貸服務下沉是推動我國社會經濟均衡發展、促進鄉村人民群眾生活水平提升的科學策略，是推動鄉村振興戰略落實的關鍵。

二、當下信貸服務下沉服務“三農”中暴露出的問題

（一）農村地區金融生態環境及金融服務空白問題

我國農村地區金融生態環境以及金融服務空白等問題是影響信貸服務下沉科學展開以及服務“三農”效果落實的關鍵。

受地理環境、教育以及各方面因素的影響，我國鄉村地區金融生態環境不健全、金融服務類型仍有缺失。鄉村地區的金融發展對當前信貸服務下沉造成了消極影響，需要通過科學的政策調整以及完善促進金融環境的適應性發展。

（二）金融機構和農業主體之間的信息不對稱

金融機構與農業主體間的信息不對稱問題，也阻礙著信貸服務下沉的展開。

首先，經過調查，部分金融機構對農村發展模式以及信貸服務需求不了解，對農業客戶的發展信息沒有全面把握，導致信貸服務下沉工作的展開并不科學，從而對服務“三農”產生了消極影響（見表2）。

表2 金融機構業務信息調查問卷統計結果（1為程度最低，10為程度最高）

另外，受我國鄉村金融環境以及經濟建設水平的影響，我國鄉村地區的農業主體，對金融服務的輔助作用以及信貸服務下沉的意義了解不充分。

經過調查（見表3），很多農業主體在組織農業生產過程中，對信貸服務以及各種金融服務并不了解，并沒有借助金融服務提升自身發展能力，是我金融機構信貸服務下沉展開的阻礙之一。

表3 部分鄉村地區農業主體調查問卷統計結果（1分為最低，10分為最高）

（三）部分縣域業務下沉成本過高

在部分縣域信貸服務業務的下沉成本過高，也是導致服務“三農”工作無法有效展開的關鍵。在當前信貸服務下沉過程中，首先，部分金融機構沒有科學的應用方案；其次，地區經濟發展以及金融結構對金融機構的發展影響也各不相同。從而導致金融機構在信貸服務下沉過程中需要承擔巨大的成本壓力。這樣的服務下沉模式不利于金融機構的可持續發展，對鄉村地區的長遠發展也有不利影響。

（四）農村金融服務體系單一

農村金融服務體系單一是當前信貸服務下沉過程中的重要問題。在鄉村發展過程中，因為農業金融服務需求較少，導致金融機構的農業金融服務類型單一、服務針對性不強，金融服務能發揮的效果有限。

因此，金融機構需要明確鄉村地區農業發展需求，通過科學的服務項目退出，促進信貸服務下沉更好地服務“三農”，從而保障我國農村地區社會經濟的穩步發展。

三、如何實現信貸業務下沉服務“三農”發展

在我國鄉村振興戰略的落實過程中，需要通過金融服務有效助推農業發展，提升農業主體的經營效益，從而保障鄉村經濟結構的完善。因此，政府以及金融機構需要積極采取相關措施，保障信貸服務下沉效果的落實。通過提升金融服務匹配度、建設農村信用擔保體系、完善信貸配套支持體系以及發展創新多元化的金融服務產品，有效推動我國鄉村地區穩步發展。

（一）金融服務匹配度的提升

金融服務匹配度的提升首先需要明確“三農”發展的戰略需求。鄉村經濟發展與城市城鎮發展需求不同，有其獨特的發展特征，而且不同地區的發展模式各不相同，對金融服務類型的要求也不統一。金融機構需要通過對地區農業發展類型、發展進度、發展狀況以及農業主體的調研，制定適應性的金融服務體系以及金融服務模式，提升金融服務與地區農業發展的匹配度，為農業主體提供科學的金融支持。金融服務匹配度是影響信貸服務下沉效果的關鍵，只有制定科學的金融服務模式，將金融服務充分應用農業生產，才能保障鄉村振興戰略的有效落實。

（二）農村信用擔保體系的持續建設

農村信用擔保體系的持續建設是推動當前信貸服務下沉工作展開的關鍵。在傳統鄉村經營過程中，農村信用擔保體系建設不完善，導致金融機構在金融服務的過程中需要承擔巨大的金融風險，阻礙金融機構持續發展。通過農村信用擔保體系的建設，能有效降低農村信貸服務下沉過程中的金融風險，促進農業金融應用的科學展開。因此，政府需要引導農村信用服務體系的建設，保障相關金融服務產品的規范應用，促進我國鄉村金融體系的完善，推動鄉村經濟發展。

（三）信貸配套支持體系的持續完善

信貸配套支持體系的完善是保障信貸服務下沉的關鍵。在當前信貸服務發展過程中，農村地區的支持體系建設不完善，導致信貸服務應用效果不好。因此，政府以及金融機構需要充實信貸配套支持體系的持續完善，有效推動我國農業信貸服務的有效展開。政府還可以通過政策扶助，促進農業金融服務的發展，有效推動農村經濟的進步。

（四）金融產品服務的多元化發展及創新

金融產品服務的多元化發展是當前農村以及農業發展的要求，也是未來農村地區金融體系建設的主要方向。在我國服務“三農”的過程中，需要明確農業發展需求，制定科學的、實用的金融產品以及金融服務，保障鄉村經濟的進步。多元化金融產品服務的發展以及創新，需要根據當地農業發展類型以及狀況進行。明確發展需求，制定科學發展方案，完善相關金融制度，創新金融產品，是當前信貸服務下沉服務“三農”，推動農村經濟發展的關鍵。

四、總結

鄉村經濟的發展對我國現代化經濟體系的建設有重要意義。在當前農業發展過程中，政府以及金融機構需要根據地區發展現狀，完善信貸服務體系，建設農村信用體系，推出創新金融產品。在保障金融機構可持續發展的前提下，促進我國鄉村地區金融體系的完善，推動信貸服務在農業生產中的科學應用，從而保障我國鄉村振興戰略的有效落實，促進農村經濟的穩步發展。