商業銀行渠道轉型下洗錢風險防控問題探析

邵婉瑩

受反洗錢金融行動特別工作組（FATF） 第四輪互評估驅動，國內反洗錢監管理念全面升級，反洗錢監管制度建設顯著加強，反洗錢執法力度持續加大，多頭監管成為新常態，反洗錢罰單威懾力逐步與國際接軌。2022年，中國人民銀行、公安部等11部門聯合印發了《打擊治理洗錢違法犯罪三年行動計劃（2022—2024）》，強調對各類洗錢犯罪保持高壓態勢、落實“一案雙查”工作機制、增強反洗錢義務機構洗錢風險防控能力等方面的工作責任。

為應對反洗錢趨嚴趨緊的外部形勢，面對商業銀行業務不斷創新，網點智能轉型持續深入的發展趨勢，本文深入分析渠道轉型下商業銀行洗錢風險防控難點，探索提升商業銀行反洗錢工作有效性的方法與舉措，主要對智能網點內部管理、洗錢風險評估、金融科技應用、信息融合與共享等方面進行了思考。

一、商業銀行向智能、電子渠道轉型的趨勢

隨著金融科技的快速發展、客戶金融消費習慣的變化、互聯網金融的崛起，商業銀行正從以追求物理網點擴張帶動規模效益的盈利模式，向線上渠道提升服務能力、金融與場景深度融合、網點智能轉型提高柜面替代率等方向發展。商業銀行渠道服務轉型升級，線上線下互聯互通，服務渠道與產品創新加速、與第三方機構聯系更緊密，為客戶提供更快捷、高效的金融服務。

過去，商業銀行依靠擴張物理網點觸達更大范圍的客戶來達到擴展業務需要的目的，自助銀行和電子銀行是商業銀行網點經營的有效補充，洗錢風險防控首要環節是物理網點對新建業務關系的客戶身份識別。但在渠道轉型的大背景下，銀行與客戶建立業務關系不再局限于柜面渠道，客戶的金融交易主要通過電子渠道進行，網點的功能已慢慢轉變為線上渠道的補充，其第一道防線的反洗錢功能逐步弱化。在渠道端的網絡化和產品端的互聯網化的模式下，未來銀行服務與交易將向非接觸、便捷性方向繼續深化。面對趨嚴趨緊的反洗錢外部形勢，同時經歷著經營發展由實體渠道向智能渠道、電子渠道、虛擬渠道的轉變，商業銀行亟須轉變思路，研究提升洗錢風險防控能力的工作路徑。

二、渠道轉型下商業銀行洗錢風險防控難點

（一）智能網點在識別、核驗客戶身份方面尚存缺陷

隨著網點向智能化轉型，大量自助機具投入使用，引導客戶自助操作成為營業網點新的運營模式。智能服務模式有效分流了前臺業務，減輕了柜面壓力，但新設備、新技術運用也帶來新的風險。通過自助終端辦理業務時，由于現場客服人員審核不嚴，容易造成客戶信息缺失、信息無更新或錯誤、信息留存不規范、信息質量欠佳等問題。智能服務模式容易被不法分子利用，產生冒名開戶、注冊電子銀行、辦理掛失、密碼重置等風險。例如，柜面開戶時留存本人手機號碼，隨后通過智能設備修改電話控制人，改變賬戶的實際控制人。智能網點升級轉型對系統的流程控制、設備的使用及現場審核等方面提出了更大的挑戰。

（二）電子渠道交易追蹤監控難度大

依托電子銀行，客戶可通過非面對面的方式實現多數的業務需求，同時洗錢犯罪的發起與完成非常便捷。電子渠道交易的發起，銀行主要通過核驗短信驗證碼、支付密碼等方式進行客戶身份的校驗識別，但便捷的身份核對方式難以防范買賣、偽冒身份后通過電子銀行渠道完成的犯罪資金的流轉。調查發現，可疑賬戶被交易鎖定后，通過非柜面渠道解綁定的趨勢愈加顯著。隨著電腦、移動終端等電子產品的廣泛使用，犯罪資金可迅速通過網上銀行、手機銀行、銀行卡綁定第三方平臺等支付方式在任何地方實時轉移，且可分散轉移到下游的二、三級至更高級的賬戶，甚至實時轉移到境外賬戶，模糊資金的轉移軌跡。電子渠道交易數據量巨大，交易行為復雜，資金的交易監測與追蹤難度大。

（三）普惠金融觸達的弱勢群體易被洗錢團伙利用

普惠金融改變了金融服務的門檻，將廣泛的社會群體納入金融服務的范圍，但由于服務對象文化水平偏低、風險意識薄弱、投資渠道有限等原因，伴隨網絡技術進步，移動終端普及等因素，普惠金融的洗錢風險經電子渠道迅速蔓延。當前電信詐騙、網絡賭博、非法集資、信貸詐騙等違法犯罪持續高發，不法分子通過控制非法獲取的賬戶，經網上銀行、手機銀行等渠道進行贓款轉移、非法資金清洗等行為。根據公安部門的案情通報，經互聯網渠道洗錢的案件波及的對象多為小微企業、偏遠農村人口、城鎮低收入人群、老年人等弱勢群體。

（四）監測模型未能及時覆蓋新的洗錢場景

在普惠、互聯網絡、開放銀行等新業態影響下，商業銀行的產品、渠道、服務創新速度加快，這對于反洗錢風險監控模型的構建思路、可疑指標的設定方法、數據資產的挖掘與分析等技術層面的工作提出了更高的要求。面對洗錢犯罪日趨專業化、知識化、團伙化、智能化的特征，面對以疫情為幌子的新的交易模式、新型網絡詐騙、小額涉毒賭等非法交易、公私賬戶混用實施違法犯罪等新的洗錢手法，商業銀行普遍采取的在已知犯罪場景建立模型識別可疑交易的思路已不適應當今社會洗錢風險的變化，同時也不滿足洗錢風險事前防控的監管要求。

三、渠道轉型下洗錢風險防控的思考及建議

（一）強化智能網點內部管理

1.加強智能終端業務的現場審核與管理

隨著商業銀行加大對營業網點各類自助設備的更新和研發力度，網點自助設備的種類日益豐富多元、功能日益完善，客戶不僅可以自助辦理基本的金融業務，還可以辦理某些復雜、高附加值的、原來僅能在柜面辦理的業務。智能渠道業務辦理應加強引導客戶自助進行身份證、手機號碼聯網核查，身份識別流程應嵌入高清晰、高質量的人臉識別、指紋識別等認證技術，結合智能服務人員在現場通過對客戶的行為、意愿、操作等作人工審核，綜合提升客戶身份核驗與識別的有效性。未來的智能終端應向智慧終端的方向發展，實現基于客戶的洗錢風險等級、行為習慣、交易偏好等關鍵因素的智能識別，依照模型分析匹配結果進行預警，自動采取強化的客戶身份識別、限制交易金額、轉柜面處理等措施達到智能防控的目標。

2.加強智能網點各崗位人員的履職管理

商業銀行應組織編寫智能網點反洗錢工作履職手冊，內容涉及各崗位人員的反洗錢工作要求及履職要點，涵蓋各產品、服務、智能渠道的洗錢風險防范策略，力求為智能服務人員提供清晰、明確、實用的操作指引，便于在工作中按圖索驥。依托視頻監控、遠程視頻交互等方式，調閱智能業務的文本、語音和視頻信息，商業銀行應將檢查重點定位在開卡、介質領取、解掛解凍、信息更新等關鍵業務中客戶身份審核的履職情況，并根據發現的問題結合洗錢風險形勢，持續從制度、流程等方面完善管理策略，不斷提高智能網點的反洗錢履職水平。

3.推動智能網點實施差異化的反洗錢宣傳模式

根據地域特性、客群結構、網點功能等特性，營業網點可因地制宜采用社會公眾接受程度高的方式開展反洗錢宣傳。如在人流量大、金融需求旺盛的網點，加強廳堂反洗錢宣傳場景建設，在顯著位置擺放海報、折頁、小冊子，在網點大屏幕滾動播放反洗錢微視頻、警示短片等；在老城區網點，可積極開展等候時的微沙龍活動，以通俗易懂的語言向老齡客戶宣傳反洗錢知識，提高其自我保護的能力；在城市中心區域網點，可研究運用智能仿真技術賦能智能機具開展反洗錢宣傳，通過增強現實、虛擬現實等技術，實現與客戶自然交互，豐富宣傳受眾的交互體驗，增強宣傳實效。

（二）強化洗錢風險防控管理

1.加強洗錢風險評估，精準投入控制資源

在風險為本的理念下，通過定性與定量結合的分析方法，加強對銀行業務、產品、客戶、渠道的洗錢風險評估，提高洗錢風險前瞻性與控制有效性。一是定期梳理關鍵領域的洗錢風險因素，重點關注對高風險客戶和業務的管控有效性，并對經評估確認的不同水平的剩余風險采取強度對應的管理措施，措施效果應持續跟蹤。二是加強新業務（產品、服務、渠道）的洗錢風險評估，特別是在開發普惠金融、跨境支付、經電子渠道投放的業務時，要結合本業務的特點、對象、范圍等科學評估風險因素，合理進行流程和控制措施的設計，并為新業務的投放配備必要的風險控制人員、技術保障條件。三是動態完善洗錢評估指標體系，充分將區域性洗錢風險因素嵌入，確保形成本地化解決方案，增強洗錢風險應對措施的適用性。

2.加強金融科技應用，提高洗錢風險的預警、預判能力

隨著科技與金融的快速融合發展，從反洗錢的工作實際出發，金融科技的應用將極大地提高洗錢工作質量和效率。一是基于大數據技術和機器學習方法，持續優化可疑交易智能監測模型，提升監測精準度和有效性。面對洗錢場景、渠道、方式不斷演變，利用客戶特征、客戶關聯關系、交易特征等多維數據的挖掘和分析，提取并量化新洗錢特征，運用智能算法、模型訓練等方法，動態調整優化模型，提升洗錢風險的系統預警能力。二是基于生物技術識別技術、流程自動化技術研發客戶盡調、可疑甄別、風險識別與管控等工作的部分流程自動化處理，將人力資源釋放用于處理附加值更高的研究、研發、管理等工作。三是以云計算、知識圖譜、區塊鏈等新技術為支撐，完成數據處理、量化分析，實現洗錢資金流向、交易相關性、對手關聯性等數據的可視化展現，方便分析人員發現洗錢規律與特征，提高識別的精準性。

3.加強信息融合與共享，提升洗錢風險防控效能

銀行內部具有豐富的信息資源，對分散的信息進行整合與加工，形成對風險防控具有參考價值的反洗錢成果，并加強行內外合規、合理的縱向、橫向利用，將極大地提升洗錢風險防控的實質有效性。一是實現銀行各部門、各系統之間信息的有效整合，充分發揮各專業在各自業務屬性、數據累積等方面的差異化優勢，達到企業級業務系統信息的整合利用，提升反洗錢作業模式、管理模式、監測分析等方面的效能。二是各渠道發布的最新洗錢風險資訊應及時在全行傳達，風險名單、高風險客戶信息應精準推送至各專業部門、支行、網點開展重新識別和增強盡調，綜合調查結果采取針對性的管控措施，實現高風險客戶信息在各業務環節聯動共享，聯防聯控。三是加強與屬地人行、公安的溝通聯系，了解有權機關的最新工作部署，積極配合開展反洗錢調查與信息反饋，主動識別、挖掘、發現有價值的線索，提升可疑報告的成案率，切實提高可疑監測的效能。