疫情防控背景下的德宏地區社會保險問題研究

王尹福 鄭雙波 徐 瑛

（ 1.德宏師范高等?？茖W校，云南 芒市 678400；2.中國平安保險公司德宏中心支公司，云南 芒市 678400）

引言

隨著經濟的持續發展和人民生活水平的提高，保險業在德宏地區的發展逐漸受到關注。然而，受限于地區特有的經濟和社會環境，德宏地區的保險市場面臨著眾多挑戰，尤其是在疫情大流行的背景下，這些挑戰更加凸顯，疫情大流行對全球各地的保險市場都產生深遠的影響，德宏地區也不例外。疫情的突然爆發引發對健康保險、旅游取消保險等疫情相關險種的需求激增，同時也暴露出保險市場在應對突發事件方面的不足之處。

一、德宏地區的社會保障與保險市場

（一）社會保障體系現狀

德宏地區的社會保障體系以基本養老保險、醫療保險和失業保險為主，這些都是國家社會保障體系的重要組成部分[1]。在基本養老保險方面，德宏地區實施城鄉居民基本養老保險制度，覆蓋大部分勞動年齡人口，尤其是農村地區的居民。此外，醫療保險制度在德宏也取得顯著進展，通過城鎮居民基本醫療保險和新型農村合作醫療，為廣大居民提供了醫療保障。然而，由于地區經濟發展水平的限制，這些社會保障制度的保障水平有待提高，覆蓋范圍有待擴大，尤其是在偏遠山區，由于信息不對稱和地理位置的限制，社會保障體系的實施效果不盡如人意。此外，失業保險制度雖然已經覆蓋大部分城鎮勞動力，但在實際操作中，對于農村勞動力的覆蓋和保障仍面臨諸多挑戰。

（二）保險市場發展水平與特點

德宏地區的保險市場相對較小，但近年來有著穩步增長的趨勢。傳統的人壽保險和財產保險產品在市場上占據主導地位，但由于公眾保險意識的不足和對保險產品了解的缺乏，致使這些產品的普及率相對較低。盡管如此，隨著經濟的發展和居民收入水平的提高，越來越多的人開始認識到保險在風險管理和財務規劃中的重要性。德宏地區的保險公司主要是國有和合資企業，它們提供各種標準和定制化的保險產品以滿足市場的不同需求，然而，保險產品的創新和多樣化程度有限，特別是在滿足特定群體，如農村居民和小微企業的需求方面，還有很大的發展空間。此外，由于地理位置偏遠和基礎設施的限制，保險服務的普及和可達性面臨著挑戰，但隨著移動支付和互聯網技術的普及，保險服務的普及和效率有望得到改善[2]。

二、德宏地區面臨的主要挑戰

（一）經濟發展中的問題

作為一個邊境地區，德宏的經濟發展受到地理位置和交通基礎設施的限制，這導致其與外部市場的聯系不夠緊密，經濟活動相對受限。盡管近年來政府在改善基礎設施方面做出努力，但仍存在著提升區域內部與對外交通連通性的需求。此外，德宏的產業結構相對單一，主要依賴農業和少數民族手工藝品，缺乏高附加值的產業，這種單一的經濟結構使得該地區在面對市場波動和外部沖擊時缺乏足夠的抵御能力。此外，由于教育資源有限和技能型勞動力短缺，德宏地區的人力資本發展相對滯后，這限制經濟多元化和產業升級的可能性。雖然該地區擁有豐富的自然資源和獨特的文化遺產，但這些資源的開發和利用仍然不足，未能充分轉化為經濟增長的動力。

（二）社會保障與保險市場的挑戰

盡管近年來社會保障體系有所改進，但在有效覆蓋所有人群，特別是邊遠地區居民方面，還存在明顯的不足，這些地區的居民往往因為信息不對稱、教育水平較低和基礎設施落后，難以充分利用現有的社會保障資源。保險市場的發展同樣受限于公眾對保險概念的認識不足和地區經濟水平的制約，雖然政府可以推動各種保險產品的普及，但大多數居民對保險的認識仍停留在基本的健康和生命保險上，對更復雜或者定制化的保險產品缺乏了解，這導致保險產品的市場滲透率低，影響了保險行業的整體健康發展[3]。另外，保險行業在面對自然災害和突發公共衛生事件時的應對能力也顯示出一定的不足，這在疫情期間尤為明顯。

三、保險機制研究

（一）美國與中國保險機制比較分析

在國內與國外保險機制的比較分析中，德宏地區的情況揭示一些關鍵的差異和潛在的學習機會。全球保險市場，特別是在發達國家，通常具有高度的多樣化和成熟度。表1 是中國與美國保險機制的對比，反映出在保險密度、產品創新以及風險評估與管理方面，美國（代表全球發達國家）和中國之間的主要差異，這些差異反映出兩個市場在保險業發展程度、技術應用和產品多樣性方面的不同。

表1：中國與美國保險機制的對比

對于德宏地區來說，向發達國家的保險機制學習，意味著需要在提高保險產品多樣性、加強風險評估和管理、提升公眾保險意識等方面進行努力。這不僅有助于增強本地保險市場的競爭力，也能更好地滿足當地居民的保險需求，從而推動整個地區的經濟和社會發展。

（二）保險產品創新與風險管理

在保險產品創新與風險管理方面，德宏地區以及中國整體正經歷著重要的轉型期。保險產品的創新主要表現為滿足特定人群的需求，如針對老年人的健康保險、針對企業的財產及責任保險等，例如，近幾年內，面向老年人的健康保險產品增長約20%，顯示出市場對此類產品需求的增加。隨著技術的發展，特別是大數據和人工智能的應用，保險公司開始利用這些技術改進風險評估和定價策略，據統計，通過使用大數據分析，保險公司能夠將風險評估的準確性提高10%至15%。然而，盡管保險產品在創新方面取得一定進展，但與發達國家相比，中國，尤其是德宏地區在產品多樣性和風險管理技術應用方面仍有很大的提升空間。例如，在發達國家，保險產品覆蓋面廣泛，從個人健康到企業財產損失，甚至包括氣候變化帶來的風險[4]。在風險管理方面，發達國家保險公司廣泛應用高級算法和實時數據分析來預測和管理風險，而中國的保險公司在這方面尚處于起步階段。

（三）德宏地區保險機制優化建議

在德宏地區保險機制的優化建議方面，重點應放在提升保險產品的多樣性、加強風險評估與管理能力以及擴大保險覆蓋范圍上。目前，德宏地區的保險產品多數為傳統的人壽保險和財產保險，而針對特定群體如農民工、小微企業主的保險產品較少。根據調查，德宏地區對于這類定制化保險產品的需求增長率預計在未來五年將達到25%，顯示出市場對新型保險產品的巨大需求。此外，風險評估和管理能力的提升也是關鍵，目前德宏地區的保險公司在風險評估方面主要依賴傳統方法，而通過引入大數據分析等現代技術，可以顯著提高風險管理的效率和準確性，預計采用這些技術后，風險評估的準確性可以提高約20%。通過對這些領域的投資，不僅可以提升保險市場的整體效率和效能，也能更好地服務于當地居民和企業的需求。

四、疫情相關險種的改進策略

（一）疫情影響下的保險需求分析

疫情對德宏地區保險需求產生顯著影響，尤其是在健康和旅游保險領域。由于疫情的不確定性和持續性，居民對于健康保險的關注顯著增加，調查顯示，德宏地區居民對健康保險的需求自疫情開始以來增長約30%，這反映出人們對于醫療風險的日益關注。特別是對于中老年人群，這一需求更為迫切，因為他們是疫情高風險人群，同時，由于旅游限制和疫情防控政策的出臺，旅游保險的需求經歷了復雜的變化。隨著旅游活動的減少，短期內旅游保險的需求有所下降，但由于疫情帶來的不確定性，對于那些仍需旅行的人來說，旅游保險被視為減輕潛在風險的重要工具。此外，由于疫情影響，德宏地區的小微企業和個體工商戶對于商業中斷保險的需求也顯著增加，疫情導致的經濟不確定性和運營中斷使得這些企業對風險的敏感度增高，尋求通過保險產品來緩解潛在的財務風險。

（二）疫情相關險種的現狀與問題

在疫情爆發之初，市場上對這類險種的需求急劇增加，但由于缺乏經驗和數據，保險公司在產品設計和風險評估方面遇到了難題。例如，疫情期間德宏地區的保險公司推出了幾種疫情相關的保險產品，如疫情醫療保險和旅游取消保險，但這些產品的細節設計和定價策略并不成熟，導致保險覆蓋的不足和理賠難題。

由于疫情的不確定性，保險公司在定價和風險管理方面面臨巨大挑戰，這些公司在評估疫情相關險種的風險時缺乏足夠的歷史數據，使得定價過高或過低的風險加大。例如，在疫情初期，部分保險產品的索賠率遠高于預期，導致保險公司承擔了較大的財務壓力，表2 反映了德宏地區疫情相關險種的主要問題，包括需求增長、產品設計問題和索賠率變化。解決這些問題的關鍵在于加強對疫情動態的監測和分析，改進風險評估模型，并在產品設計上更加靈活和創新。

表2 ：德宏地區的疫情相關險種

（三）疫情險種改進方案

對于疫情險種的改進方案，在德宏地區尤其需要關注的是產品的靈活性、覆蓋范圍和風險管理。表3 是關于這些改進方案的一些具體內容，它是基于目前的市場狀況和行業趨勢做出的一般性建議，具體的改進策略應根據實際情況和可用數據進行調整。在實施這些改進措施時，保險公司需要密切關注疫情的發展，不斷調整和優化產品，以滿足市場的實際需求。

表3 ：疫情險種改進方案

五、建議

（一）政策建議

在德宏地區的保險市場發展中，政策建議扮演著至關重要的角色，為了促進該地區保險業的健康成長，政府應采取多項措施。其中，加強對保險業的監管和支持是基礎，政府可以通過制定更為完善的監管政策來確保保險市場的穩定和公平競爭，同時提供政策激勵，如稅收減免或財政補貼，可以鼓勵保險產品的創新和多樣化。此外，政府還應關注提高公眾對保險的認識，通過教育和宣傳活動，可以增加居民對保險作用的理解和保險產品的接受度，特別是在偏遠和農村地區，這種宣傳和教育尤為重要。另外，政府可以在數據共享和技術應用方面發揮作用，通過建立更有效的數據共享機制，政府可以幫助保險公司更好地理解和評估各種風險，特別是在疫情等公共衛生事件中。同時，推動技術在保險業的應用，如使用大數據、人工智能等技術進行風險評估和產品創新，也可以提升保險行業的整體效率和服務質量。

（二）對公眾的建議

1.普及保險知識

普及保險知識在德宏地區尤為重要，因為這有助于提升居民對保險重要性的認識，增強他們對未來風險的管理能力。為了達到這一目標，教育和宣傳活動是關鍵，這些活動可以通過社區會議、學校課程、在線研討會等方式進行。例如，學?？梢约{入基礎保險教育課程，幫助年輕一代了解保險的基本概念和重要性。政府和保險公司也可以聯合舉辦公開講座和研討會，提供關于不同保險產品的詳細信息，解答公眾的疑問。另外，利用數字媒體和社交平臺也是傳播保險知識的有效方式，通過創建易于理解的信息圖表、視頻和采用互動式在線工具，可以吸引更廣泛的受眾，特別是年輕人和技術嫻熟的群體。這些內容應涵蓋保險產品的多樣性、保險購買的步驟、理賠流程等基本知識，以及如何選擇適合自己需求的保險產品。此外，建立合作伙伴關系也是推廣保險知識的有效途徑，保險公司可以與地方政府、非政府組織和教育機構合作，共同開發和推廣教育材料。這種跨部門合作不僅可以提高信息的可信度，還可以確保信息傳達到各個社區，特別是那些對保險了解較少的群體。

2.增強風險防范意識

在德宏地區，增強居民的風險防范意識是實現社會穩定和經濟發展的關鍵。一方面，加強對風險管理和防范知識的教育至關重要，這可以通過在學校、社區中心和工作場所舉辦專題講座和研討會來實現。例如，教育課程可以包括個人財務規劃、家庭保險保障的重要性，以及如何識別和減輕各種生活風險，這種教育不僅限于成年人，也應該涵蓋青少年，使他們從小就樹立風險防范的意識。另一方面，政府和保險公司應共同努力，通過各種渠道普及有關自然災害、健康危機和經濟變動等風險的信息。通過提供實時的、相關的信息，可以幫助居民更好地理解周圍環境中的潛在風險，并鼓勵他們采取預防措施。例如，政府可以開發一個在線平臺，提供關于地區天氣變化、疫情更新和經濟趨勢的信息，并提供相應的預防建議。此外，引導居民實踐風險防范行動也非常重要，這可以通過模擬練習、緊急演習和提供風險評估工具來實現。

結論

對德宏地區的保險市場現狀、面臨的挑戰以及在疫情背景下的險種改進進行深入分析，提出一系列針對政策制定者和公眾的建議，這些建議旨在促進德宏地區保險市場的健康發展。德宏地區的保險市場雖然面臨諸多挑戰，但也擁有巨大的發展潛力，通過采取適當的策略和措施，可以有效促進其保險業的成長，進而支持地區的社會經濟發展和增進民生福祉。