商業銀行服務鄉村振興的探索與實踐

劉銳 馬源駿 李鑫

摘要：商業銀行在鄉村振興戰略中具有重要的地位。文章基于商業銀行服務鄉村振興的現狀，以中國銀行保定分行為例，指出其支持鄉村振興戰略面臨組織體系架構尚不完善、服務渠道與模式有待優化、金融科技在支農領域應用不充分、缺少金融科技復合型人才等困境，提出可以通過完善健全服務鄉村振興的組織體系架構、優化服務渠道與模式、增強創新能力、培養金融科技復合型人才等建議進一步服務鄉村振興。

關鍵詞：商業銀行 鄉村振興 金融支持

*項目名稱：2022年河北金融學院省級研究生培養實踐基地立項項目（編號：202212601）。

實施鄉村振興戰略，是落實黨中央、國務院決策部署和監管要求的重要舉措，是促進農業經濟高質量發展的重要引擎。金融是現代經濟的核心與命脈，在鄉村振興領域，金融具有促進農業農村產業興旺、營造鄉風文明、促進生態宜居等多重意義。加強鄉村振興的戰略統籌，聚力重點領域，能夠精準安排資金、精準實施項目，能夠有效促進農村地區農業產業建設、基礎設施建設、醫療項目建設等方方面面，提高廣大人民的生活福祉。目前大型商業銀行均將各自經營重心向服務鄉村振興傾斜，提供了多樣化的金融服務，承擔起商業銀行的政治責任、經濟責任和社會責任，但是商業銀行服務鄉村振興還存在著一些缺陷和不足，因此，商業銀行應當從更高層次、更寬視野、更高效率的緯度推動農村金融的深層次發展。探索商業銀行服務鄉村振興的路徑、困境和現狀，對日后商業銀行服務“三農”和鄉村振興工作有一定的理論和實踐意義。

（一）提供金融支持，推動金融資源向“三農”傾斜

鄉村振興的關鍵在于農村地區的經濟發展和生產水平的提升，金融是現代經濟的核心，全面推進鄉村振興離不開金融的支持。農村地區占據了我國半壁江山，但當前金融資源仍主要集中在城市城鎮之中，向農村提供的金融資源非常匱乏。商業銀行是鄉村金融服務的主要供給者和金融資源分配者，在鄉村金融中具有不可替代的作用。一方面商業銀行為農村提供金融支持，將更多金融資源分配向農村，大力發展數字普惠金融，降低了鄉村貸款成本及門檻，解決了涉農企業及廣大農戶資金不足的困境，為農村經濟產業發展提供更多的資金支持和保障。另一方面商業銀行發揮金融在信息方面的專業優勢，根據不同鄉村地區金融服務需求特點，結合涉農企業及農民需求，有針對性地開發出不同的金融產品和服務，豐富了農村金融服務供給渠道，推動各類資源能夠投入到鄉村振興最急需的領域及項目上，助力了農村產業體系完善發展。

（二）促進鄉村產業融合發展

鄉村產業融合發展離不開以商業銀行為代表的金融機構的支持。商業銀行發展數字普惠金融，通過大數據優化了傳統的信貸評級機制，建立授信模式，助力部分縣域龍頭企業建立起線上化生產及貿易流程，實現了信息流、物流、資金流貫通，延伸農產品加工產業鏈，逐步改變以往原材料直售、粗加工產業模式，促進了金融服務同涉農企業經營的深層次融合，充分挖掘了農產品價值。

近年來商業銀行助力農業與現代交通和現代物流、電商為代表的第三產業融合，創新發展初農產品加工、農村休閑旅游、農村電商等新型鄉村產業，為鄉村振興提供了新鮮血液，對于鄉村產業的融合發展起到了促進作用。

（三）服務生態宜居鄉村建設

綠色是鄉村振興的底色，商業銀行積極踐行綠色金融理念，將綠色金融與農村發展融合，加大對鄉村企業綠色信貸的支持力度，積極支持農產品生產技術革新。為服務建設宜居鄉村，改善農村環境，商業銀行積極發放整治項目貸款，支持農村黑臭水體治理、水體凈化工程、生活污水治理等問題，減少農村環境污染問題。此外商業銀行通過支持帶動農村垃圾處理，資源化利用等市場化運作項目，推動了部分公益性項目的建設，探索出金融支持鄉村環保垃圾處理的新模式，有助于建設生態宜居鄉村。

（一）服務鄉村振興的組織體系架構亟須完善

為進一步服務鄉村振興工作，商業銀行在原有的普惠金融事業部基礎上組建鄉村振興部來為鄉村振興工作提供進一步的服務與管理支持。當前商業銀行已經開始注重在農村地區的覆蓋率，多維度、全覆蓋的金融服務體系得到進一步健全。但目前看來，保定農村地區金融體系仍不健全，組織架構尚不完善，特別是在農村金融服務供給端存在有明顯的不足。中行保定分行雖已制定服務鄉村振興的戰略規劃、激勵制度及考核辦法，但各項流程較為復雜，體系構建不健全。對于農村客戶群體配置的資源尚有不足，資源配置機制和考核評價機制并不完善，使得服務鄉村振興的產品與農村實際需求尚未精準匹配。

（二）服務渠道與模式有待優化

為便利服務農村市場，中行保定分行針對鄉村振興業務在縣域及村鎮開設了100多家助農服務點，但目前提供服務的渠道及方式主要還是以線下為主。由于農業生產有著極強的季節性與周期性規律，導致銀行網點及助農服務點的“有效服務時間”不足，各縣域之間助農服務點數量也有較大差異。

近年來互聯網金融發展迅速，創新了金融服務的渠道和模式，建立起來的“社區自助銀行”極大地方便了居民的業務辦理。但中行保定分行所建立的“社區自助銀行”主要還是集中于保定主城區之中，不能很好地滿足“三農”客戶的金融服務需求。中行保定分行開始積極與農技站、農村供銷社等機構合作，雖然在這些機構布局ATM機等電子機具，為農村人民提供金融服務，但提供的業務均為基礎性業務，沒有較強的增值服務，尤其是對于農村合作社等專業大戶的客戶建設上效果不佳，不能地對這些農村大型客戶提供完善的金融服務專業業務及咨詢。

（三）金融科技在支農領域應用不充分

中行保定分行雖然已經重視金融科技的發展，但目前金融科技在“三農”領域仍缺乏有效的應用。其主要業務以縣市為中心，由于網點及服務的不足，在廣大農村地區仍主要提供傳統的信貸業務及結算業務，缺少多樣化的金融服務，這就需要金融科技與運用的支持來彌補地域因素帶來的限制。目前大多鄉村地區的商業銀行沒有充分布局智能化服務設施，人工智能、移動互聯網等信息技術沒有得到有效應用。由于缺少相應的農村金融服務站，農村人口對于電子設備使用率低，使用使得商業銀行為農村提供便捷的線上遠程金融服務較為困難，在一些偏遠地區缺少必要的日常系統維護，導致雖然已經建立智能化服務設施，但由于系統的不足，無法為當地居民提供正常的金融服務。

另一方面，在“三農”上，銀行利用金融科技未建立有效的風險防控機制，沒有全面深入的采集、分析、整合“三農”數據，不能準確高效地篩選出優質目標客戶。當前，河北省商業銀行金融科技應用場景不足，均存在有或多或少的問題，制約了“三農”的高質量發展。

（四）缺少金融科技復合型人才

商業銀行支持鄉村產業振興過程中，網點布局、自助設備使用、信用數據建設、多樣化場景平臺搭建等方面都需要金融科技復合型人才的支撐。目前，中行保定分行銀行金融科技人才梯隊建設亟須加強，特別是服務鄉村振興金融科技人才缺乏。此外，部分商業銀行存在對于人才沒有建立起系統的培養體系，激勵制度不科學，人事制度不健全，導致無法吸引到優秀的復合型人才等問題，導致人才流失率較高。在一定程度上金融科技復合型人才的缺失制約了商業銀行的數字化轉型進程，使得商業銀行不能為鄉村振興提供更為完善的金融服務。

（一）完善健全服務鄉村振興的組織體系架構

中行保定分行應深入分析涉農業務風險特征，優化縣域信貸結構，讓信貸計劃的配置向鄉村傾斜，整合全行資源，統籌推進鄉村振興與縣域金融協同發展。中行保定分行應鼓勵各分支行根據總行行業政策，指導縣域機構結合當地優勢產業定位，明確重點行業發展方向，以試點方式給予差異化授信政策。進一步完善保定鄉村及縣域地區機構風險管控架構，監測縣域貸款市場份額變化，定期梳理鄉村振興重大項目名單。此外應加大風險排查力度，防范重點領域業務風險?？梢赃\用大數據、云計算等技術，有效整合涉農主體的信用信息，優化風險定價和管控模型，逐步提高發放信用貸款的比重。動態調整縣域貸款計劃和投放序時進度，建立差異化的審查審批快辦機制，實施優先辦結。還可以成立鄉村振興縣域金融工作領導小組，強化工作目標及發展策略研究決策，做好縣域機構的人員補充，加強銀行從業人員的鄉村振興業務培訓，加大經濟資本考核激勵，提升全行鄉村振興業務水平。

（二）優化服務渠道與模式

在互聯網金融背景下，加強電子商務體系建設極為重要，中行保定分行需要進一步借助互聯網工具和大數據應用，解決農村客戶線下與線上業務銜接的問題。要加強電子渠道體系建設，以客戶為中心，加快商業銀行線上布局，將原來僅布局在城市的“社區自助銀行”開設進鄉鎮，推動全功能網點、輕型網點等多渠道差異化互補建設。n中國銀行作為國有銀行，應充分利用網點分布廣泛、居民信任度高、客戶黏度高和服務經驗豐富等優勢，增加物理網點的數量，更新助農服務點的電子化設備，對農村客戶消費習慣與消費需求進行分析，再造業務流程和營銷流程，為農村客戶提供更個性化的產品，構建針對性明顯的金融服務模式，實現精準獲客。聚焦鄉村振興重點領域和薄弱環節，切實加大農、林、牧、漁業貸款、農村基礎設施建設貸款、新型農業經營主體貸款投放，有效提升農戶小額貸款特別是農戶小額信用貸款余額，助力鄉村振興。

（三）增強創新能力，深化金融科技在支農領域的應用

創新支農金融產品與服務，完善健全信貸政策和金融產品的創新體系，強化科技支持保障，深化金融科技手段運用，逐步實現數據采集自動化、統一化?？梢試@省內區域特色農業，采取特色化發展策略，根據農村用戶客群的需求特點，打造專屬融資場景，創新研發涉農金融服務，結合農業產業園區、電子商務、鄉村旅游、健康養老等重點領域業務，圍繞重點產業集群，創新特色服務方案，分類打造專屬服務。采用大數據技術、云計算等技術進行實時監測與分析，創造出能夠有效推動鄉村振興戰略實施的金融產品。想要借助金融科技打破物理網點的界限，深化金融科技在支農領域的應用，要注意強化商業銀行下鄉支持力度，深入基層來廣泛開展宣傳教育工作，逐步培養廣大農戶和企業利用智能手機以及PC端來完成線上貸款申請、還本付息等，打通商業銀行內部不同部門之間的系統聯絡，真正實現系統互聯和數據高度共享。

（四）培養金融科技復合型人才，完善人才激勵機制

商業銀行支持鄉村產業的發展，離不開金融科技復合型人才的支撐。商業銀行應大力加強互聯網研發人員的培養，可以通過行內業務集中學習或資助員工在互聯網企業、高校進修等方式加大對復合型人才的自主培養，定期組織交流與培訓，從內部解決人才短缺問題，打造一支既擁有互聯網開發能力又熟練掌握金融業務知識的人才隊伍。進行人力資源管理的中長遠期規劃，不僅要對現有的人才進行培訓，也要注重對后備人才的培養與開發，并在職位設置、晉升渠道和培養體系上有所體現，優化人才結構。商業銀行還應完善人才的激勵機制，建立富有競爭力的薪酬體系，分調動員工工作的積極性、主動性與創造性，吸引人才加入。

參考文獻：

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（作者單位：河北金融學院）

責任編輯：李政