金融科技助力智慧零售金融轉型

王昳玨

摘 要：商業銀行一直是金融領域當中的重要組成部分，相較于其他類型的金融機構，商業銀行在人力資源、產品、技術、管理、渠道等元素上具備著更多的優勢。大多數的銀行擁有廣泛的客戶來源，在長時間的運作過程中也得到了客戶的極大認可，因此，具備著客戶基礎牢固的特征。同時，商業銀行的服務體系和產品體系相對成熟和完善，更有利于長久穩定地運作。但如今互聯網金融發展迅猛，這無疑也給商業銀行帶來極大的沖擊，在零售金融業務方面所受到的打擊更大。傳統的零售金融在渠道、服務等過程中存在較大的局限性，已經無法滿足現當代客戶的需求。只有借助金融科技的形式，迎合時代的潮流，使企業的智慧零售金融得以順利轉型，才能夠真正提高零售金融業務的整體經營效益，實現業務的持續性增長。

關鍵詞：金融科技；智慧零售金融；轉型途徑

零售金融也是銀行日常經營的業務之一，它具備著成本低、發揮空間大的特征。近些年來，隨著社會經濟的發展，市場環境正在不斷變動之中，零售金融也呈現出穩定增長的發展勢態，這也使其在銀行收入來源中的占比越來越大。隨著金融科技的發展，客戶的日常消費行為和習慣發生了極大的變化，這也使零售金融的生態環境發生了巨大的改變。商業銀行在進行零售金融業務經營發展的過程中，面對的業務壓力越來越大，市場的競爭也變得越來越激烈。從而需要在技術體系上進行完善，構建更加合適的營銷模式，高質量地完成客戶管理和服務體系的構建過程，最終也能夠使得零售金融真正完成智慧轉型。在轉型的過程中也能夠根據市場的發展動態，不斷調整轉型模式，以提高轉型速度。

一、智慧零售金融轉型時所面臨的問題

1.零售網點多，網點客戶少

零售金融具備著網點多但客戶少的特征，商業銀行通常已經經過了較長時間的“坐商”銷售時期，在業內也通過業務的覆蓋，進行銀行網點的周密部署。在這種情況之下，零售金融業務有了非常好的發展前景，也能夠獲得穩定的經濟收益。但同時，經營風險也變得越來越大，銀行網點數量的增加會直接導致整個網點運作的成本增加，財務壓力會相對較大，這也加大了銀行的經營負擔。與此同時，社會中的金融科技逐漸發展，包含移動支付、網絡支付等形式，這些金融科技也逐漸被零售金融客戶應用。以往在銀行網點接受服務的客戶也逐漸借助互聯網金融平臺實現各項產品的交易，這種改變最明顯的表現形式即為現如今銀行網點的客戶到訪量逐漸下降。在這種情況之下，傳統的銀行網點服務模式已經無法達到客戶的應用目標。相較操作簡便、客戶體驗良好的在線金融產品模式，傳統的銷售方法和服務渠道競爭力較弱。較長的操作時間和具備較大局限性的銷售模式也不利于相關金融產品的交易和發展過程。因此，商業銀行更加需要借助金融科技的形式，積極構建智慧化的物理網點，真正達到智慧零售金融的轉型目的，從而進行線上等多種形式的營銷和服務，提高對客戶的吸引力，也讓客戶對商業銀行更具黏性，以多場景來達到客戶流量的轉化目的。

2.客戶數量多，質量不算高

商業銀行根據長期的客戶積累，已經能夠依靠自身的誠信和服務系統，鞏固客戶基礎。然而現階段商業銀行仍舊存在客戶數量多、但活躍度不高的問題，這以至于客戶的誠信度相對較低。在銀行開發新客戶時，又需維持老客戶，整體的難度相對較大，且客戶活躍度的提升難度高，客戶流失的情況時有發生。而在互聯網金融當中，某知名的互聯網企業每日的客戶活躍度可達到上億人次，相較傳統的銀行金融服務模式擁有著顯著的優勢。傳統的商業銀行也容易受到行業自身的限制，在發展相關業務以及生產具體金融產品的過程中都會受到許多局限。只有借助金融科技的形式，改變傳統的金融業務服務模式，尤其是在零售金融業務方面，更應迎合市場的發展趨勢，從而構建營銷數字模型，提高金融產品整體的銷售水平?，F如今，雖然商業銀行已經在金融產品的營銷方面做出了一些調整，但整體的營銷精確度仍未得到保障。在進行數據模型分析等過程中，相較于一些大型的互聯網企業，整體的科技能力還有較大的上升空間。

3.零售的產品豐富，但缺乏特色

商業銀行的零售金融產品內容相對較為豐富，包含外匯、基金、存款、貸款、理財等內容，而且客戶的群體覆蓋面相對較廣。然而商業銀行彼此之間的金融產品在發展模式上具備著較強的雷同性，在產品特色的挖掘上相對欠缺，不用銀行的零售金融產品相差不大。因此，同種商品之間的競爭相對較大。零售金融的產品同質化情況伴隨著社會的發展會顯得越來越明顯，這也使商業銀行的產品創新難度較大。盡管在互聯網金融方面，通過推出相關新品，力求突破零售金融產品發展的局限性，但整體的針對性不強。且商業銀行的傳統零售金融產品還存在著社會環境帶來的巨大挑戰，如果無法提高金融科技的融入度，不能真正達到零售金融體系的完善以及智慧零售金融的構建，很難提高商業銀行的零售金融產品競爭力，在未來也難以真正在零售金融產品方面實現效益的增加，達到推動商業銀行發展的目的。

二、借助金融科技，促進智慧零售金融轉型

1.用好金融科技，推動零售智慧轉型

商業銀行為了能達到轉型的目的，真正構建智慧零售金融的業務，首先需要搜集海量的數據信息，并對這些數據進行妥善管理與應用。在智慧轉型時，借助大數據技術，努力完成對數據的分析、整合，突破信息孤島效應，從而使公共數據、自營數據得到有效把控。在收集這些行業數據的過程中，產生與第三方數據平臺的聯系，在合作的基礎之上，收集更多的跨行業數據資料，充分凸顯出這些數據的應用價值，從而構建風險防控系統。也在商業銀行自身風險分析的基礎上，更好地決定商業銀行未來的發展方向，探究零售金融的業務模式和服務方法。

2.人工智能技術

人工智能技術已經在各行各業中得到了廣泛的應用。這種技術形式可以模仿人的大腦，在系統中帶有學習、判斷、決策等綜合性的功能。在零售金融的業務發展過程中，借助人工智能技術可以在營業網點推出一些具備針對性的智能服務機器人，為客戶解答問題。也借助人機交互的方法，推廣金融業務，進行零售金融服務，從而在業務實踐的過程中提高機器人的學習能力，促進良性循環的過程，也顯著提升零售金融的服務水平?？梢越柚斯ぶ悄芗夹g的形式，增強各項業務辦理的效率以及客戶對于商業銀行的滿意度。同時，這些人工智能技術的應用模式可有效降低服務成本、運營成本，在未來會擁有更加廣闊的發展前景，用來顯著提高零售金融產品的銷售水平。

3.區塊鏈技術

區塊鏈技術通常借助三個區塊結構，構成完整的價值傳輸系統。結構中應包含公有鏈、行業鏈和私有鏈三個模塊。各項交易需要在彼此建立信任的前提之下進行，區塊鏈技術同時也具備著共識機制和加密技術的應用過程。只有滿足這些條件，才能夠使其真正在零售金融領域發揮作用，確保數據的安全性，也能夠儲存更多的數據資料，避免數據被篡改或者產生數據失真、丟失等情況。在借助區塊鏈技術的過程中，可實現對各項節點數據的共享，同時又能夠實現保護客戶的隱私。在隱私保護時設置私有鏈，使得核心數據能夠更具安全性。區塊鏈技術中能夠通過安全記錄驗證，完成時間戳功能的應用，從而使銀行內外部的審計工作更具效率。同時這種技術形式還有著多中心化的特征，它能夠打造多個信任中心，即使信息不對稱，也能夠在支付結算的過程中借助整個區塊鏈的信任體系進行對比和分析，達到有效結算處理的目的。

4.云計算技術

云計算借助分布式儲存的形式可以根據需求量來完成云服務過程，達到隨時取用的目的。相關的云資料能夠在互聯網技術應用的過程中完成共享。對于零售金融業務的擴展而言，借助云計算技術可以實現量身定制的目的，從而完成公有云、私有云等的創設。在統籌分配業務資源的過程中，也能夠更具方便性。同時，它能夠在IT架構創建的基礎之上，使得零售金融的服務過程更具快捷度。在各項業務處理的過程中也不會受到時間、空間等因素的影響，從而顯著提高業務服務的水平，也能夠推動零售金融業務的發展，達到與時俱進的目的。

三、基于提升客戶體驗，進行物理網點的智慧轉型

金融科技能夠使零售金融的智慧轉型擁有更多的可能性。在商業銀行的零售金融產品升級和服務優化的過程當中，引入金融科技的形式，借助智能化和數字化的設備，可以使銀行的網點分布更具合理性。同時也能夠在客戶到訪時以智能化的服務方式，取代傳統的人工服務模式，讓客戶擁有智能化的體驗。同時也能夠顯著提高各項業務處理的效率，使得客戶能夠更具滿意度。在人工智能等技術的應用過程中，可以提高銀行業務人員的整體素質水平。在給客戶提供服務時，也能夠根據客戶的實際需求，實現資產配置的優化，提供更具專業性和針對性的金融服務內容。在改善網點的服務水平基礎之上，使客戶更具黏性。

1.智能交易

金融科技科能夠顯著提高各個物理網點的服務水平和智能交易效率。首先，可以借助智能預約的模式，讓客戶完成各項業務的自行辦理。在全渠道的預約機制發揮作用的基礎之上，可在手機微信、網絡銀行等媒介中實現快速的線上預約，然后當客戶進入具體的網點時，能夠在智能設備中取號，即可等待柜臺叫號辦理相關業務。相較傳統的人工叫號模式，客戶避免了排隊等繁瑣的程序，也可以提高業務辦理的效率。其次，智能交易的模式可以通過預處理功能，實現與業務系統的超強對接，也可提供更多的渠道，幫助客戶在網上填寫相關信息，加快各項業務的處理速度。最后，借助人機互動的模式，在業務處理的過程中，客戶可以實現刷臉提取現金的過程，高速完成對大額款項的取用和存入。相較于傳統的業務辦理模式，這種方式可實現無紙化交易，不僅可以節省資源，還能夠提高業務處理的速度，顯著提高服務水平。

2.智能控制

金融科技可實現對物理網點的智能化管控，可以提高對物理網點的整體管理水平。首先，它能夠在網點大堂控制的過程當中，借助移動終端，及時了解各項業務的客戶數量，可節省客戶的等待時間，實現及時分流的目的，從而提高大堂服務的整體質量。其次，借助智能控制的模式進行信息管理，可實現對設備系統和顯示界面的綜合整理，完成互通互聯、多屏互動的過程，使網點能夠達到智能化的發展。在信息共享的過程中也使各項業務服務更具一體化，顯著提高業務辦理的速度和各項產品銷售的水平。

3.智能營銷

金融科技的優勢還可以體現在物理網點的智能營銷方面。在營銷的過程當中，能夠通過客戶識別技術的應用，使得叫號系統更加快速方便，也能夠在完成客戶叫號時準確進行身份驗證過程。再者，金融科技還能夠在與第三方合作的基礎上，實現零售金融服務和客戶消費間的對接，這也有助于構建更多的特色性金融業務。最后，在各大網點當中，借助新型的設備，于網點的大屏幕上發布信息，同時利用智能機器人進行客戶的身份識別，完成智能化的營銷過程，也能夠讓網點的營銷水平更高。通過智能白板、互動桌面等模式，可以給予客戶更加豐富的體驗，也在客戶自動化體驗的過程當中，產生對于零售金融產品的興趣，從而提高營銷水平，獲得更大的銷售量和經營效益。

四、為實現精準的營銷，促進零售金融的智能轉型

1.全面收集零售數據

在大數據時代，零售金融的數據內容十分龐大，同時也具備著較大的經濟價值。所以在銷售和經營的過程中，一定要借助大數據的優勢，充分挖掘數據的潛在價值，才能夠根據這些數據的內容，制定明確的銷售方案。同時，在智慧零售金融的轉型過程當中，一定要廣泛搜集客戶的數據資料，要從客戶的維度方面明確數據的類型。利用相關數據不僅是對自營數據的分析和整合，還應擴大至公共數據、行業數據、第三方平臺所收集的各項數據等，從而在數據分析和補充的過程中真正地為零售金融的智能化轉型奠定基礎。通過搜集零散的金融客戶，完善客戶的畫像，進行各項標簽化的處理，從而加大數據的整體收集力度，也能夠構建更具精準性的營銷模型，完成后續的目標制定以及智慧轉型等過程。

2.完善營銷平臺的建設

商業銀行為了突破傳統的營銷困境，還需在營銷平臺的建設方面拓寬營銷渠道。傳統的營銷方式以線下營銷網點為主，或者借助LED屏的輪播、新聞廣播的宣傳等形式，這些宣傳平臺的受眾群體有限，所宣傳的產品和內容通常并未具備較大差異。因此，客戶也不了解產品的實質內容，商業銀行無法根據客戶群體的需要，進行差異化的對待，完成特定的金融服務過程。相關營銷內容也未通過管理進行綜合統籌和規劃，后期的營銷成本也無法得到準確估算。在金融科技的介入之下，通過對客戶畫像及標簽的利用，可以從多維度、多角度來完成對客戶營銷方案的擬定，使得營銷的過程更具精確度和針對性。同時，在智能營銷平臺的構建中，可以使營銷的內容和渠道更具多樣化，并完成協同管控。通過及時評估營銷效果，可以將資源進行傾斜，從而真正提高資源利用的效果，實現資源利用的價值最大化。營銷平臺通過對零售金融服務的監測，從而真正達到各項工作的落實，也使金融服務的水平顯著提升。

3.建立立體化的營銷格局

在金融科技介入的過程當中，為了能夠真正地打造零售金融立體化的營銷格局，還需要在物理網點的基礎之上向外進行結構拓展，實現線下、線上的多方面延伸，為數據分析奠定充足基礎。通過整合銀行的零售金融服務資源，構建更加完善的服務體系，打通各項服務渠道，讓渠道的內容更多、一體化程度更強，也在網絡、手機、智能設備等一體化營銷服務和運營的過程中，實現全天候的在線服務。同時也能夠借助智能機器人，提供給客戶所需的業務內容和咨詢內容，真正實現智慧營銷金融體系的構建。再者，也可圍繞金融科技產品進行創新，使得產品的內容更具智能化，可以顯著提高客戶的滿意度。在產品創新的過程中，應在創新機制上進行構建，建立起客戶體驗的合理機制，使得客戶能夠為新產品的設計提供靈感，同時也能夠及時評價已經面世的產品，讓商業銀行的工作人員更清楚市場的反應以及產品的革新形式。也可以借助大數據完成貸前風險的智慧化管控。貸后風險的智慧化調整，真正推動智慧零售金融的轉型過程，達到商業銀行發展的目的。也可借助金融科技的模式，實現智慧零售金融的轉型目標。

五、結語

綜上所述，隨著互聯網金融的快速發展，商業銀行的零售金融服務和業務拓展面臨極大的挑戰。為實現智慧化轉型的目的，提高商業銀行的競爭能力，還需在傳統的營銷模式上進行創新，從而使金融科技的效益發揮到最大化。為了能夠更好地應對零售金融業務的競爭，相關從業者還需認清發展形勢，有效借助各項金融科技手段，幫助零售金融進行智慧轉型。通過構建聯動創新機制，實現多渠道的協同發展，也能夠跨部門、跨行業地完成金融科技的利用，進行多元化零售產品體系的創設。

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