商業銀行有效支持農業產業發展探析
——以重慶潼南檸檬產業為例

■ 中國農業銀行重慶市分行 陳 印 曾 智

資金投入是農業產業化發展的重要條件之一，大量的歷史資料和理論演繹表明，農業產業化過程就是農業投資增長過程和農業資本積累過程。隨著社會主義市場經濟體制改革的逐漸深入，我國農業投資主體呈現出多元化的發展趨勢。商業銀行作為農業產業化資金來源多元化的投入主體之一，更需要找準定位、發揮杠桿作用，從外延到內涵助推農業產業化發展，促進農業生產經營轉型升級。

商業銀行支持農業產業化發展，要打造既帶動就業又促進財政增收的主導產業，形成相應的產業集群，同時也需培育認定一批聯農帶農效果明顯，帶動區域產業發展和富民強縣作用顯著的龍頭企業，發揮典型帶動作用，并積極培育壯大農民專業合作社、家庭農場、專業大戶等新型農業經營主體，加快構建現代農業經營體系。為此，商業銀行更應將鄉村產業發展作為重點支持方向，為引導和推動產業提質增效注入更多的金融活水。充分運用相應的拳頭產品參與優勢特色產業培育工程，在推動區縣培育發展“一主兩輔”優勢特色產業上加大投資力度，促進農業產業提質，同時加大對新型農業經營主體的支持力度，扶持培育家庭農場、專業大戶、農民專業合作社、農村集體經濟組織。本文以潼南檸檬產業為調研樣本，圍繞潼南區“十四五”規劃和國家鄉村振興示范縣的建設，就商業銀行如何更好著力提升潼南檸檬產業服務力度，構建推廣服務檸檬產業大、中、小三層級客戶進行了研究分析，提出了對策建議。

一、以檸檬產業鏈創新推動農業產業發展的現實意義

潼南作為一個重慶典型的農業區，如何落實“堅持農業農村優先發展”的方針，推進農業現代化加快實施，須正視農業企業自身弱質性，產業的帶動非常重要。結合自身發展實際，潼南積極拓展檸檬產業鏈，并在發展中堅持“小規模、多品種、高品質、好價錢”路子，大力發展檸檬特色高效農業集群，形成有特色的檸檬產業鏈。相應地，農業供應鏈融資作為近年來農業金融服務領域出現的新興融資模式，為特色產業發展開辟了不同的視角，通過鏈式的金融服務實現商業銀行由點到鏈的授信及風控模式突破，使服務單一個體到服務產業集群，將產業鏈上的農戶、農業企業、合作組織的利益和風險有機捆綁在一起。通過設計相應的貸款協議和融資方案，將單個主體的不可控風險轉化為供應鏈整體的可控風險，將資金有效注入實力相對弱小的農戶和農業企業，并為之提供全面的金融服務，從而提升農業供應鏈的整體競爭實力，拉長農業產業價值鏈。隨著檸檬產業體系逐漸完善，以產業鏈金融創新推動產業發展具有很強的現實意義，商業銀行著力進行相關機制體制和產品流程創新，發揮“輸血”功能，將金融服務農業產業供應鏈打造成服務鄉村振興的利器。

（一）檸檬產業特點

我國檸檬主要分布在長江以南地區，國內種植面積占全球總面積的5.74%，是世界第二大檸檬生產國。四川、重慶和云南目前是國內檸檬三大主產區，近年來由于人民生活水平的提高，人們消費更加健康和多元化，美容與保健意識增強，對檸檬的需求量逐漸增大。檸檬產業發展呈現以下特點：

1.具有獨特消費特點和豐富的經濟、醫藥、化工衍生價值。檸檬行業市場規模呈現快速上升趨勢，主要原因在于下游消費品如檸檬汁、檸檬茶、檸檬酸、檸檬果皮等需求增長，帶動檸檬產業需求提高，消費呈現多元化發展趨勢。

2.我國檸檬價格具有競爭力。我國檸檬價格偏低（只有進口檸檬的1/3）、運距短，而且品質在不斷提高（例如果實套袋），可以滿足不同消費層次和消費方式的需求，根據產業報告數據統計，近年來全球檸檬消費量維持在700 萬噸左右，國內檸檬消費需求量在60 萬噸以上并呈逐年上升勢頭，因此有很大的發展空間和很強的市場競爭力。

（二）潼南檸檬產業現狀

2021 年，為貫徹落實中共中央、國務院印發《成渝地區雙城經濟圈建設規劃綱要》精神，川渝九地聯合發布《成渝地區雙城經濟圈國際檸檬產區聯盟宣言》。成渝地區雙城經濟圈中部地區具有良好的檸檬產業基礎，且檸檬產業呈迅猛發展態勢，其中以重慶潼南、大足和四川安岳三地表現最為突出。在筆者調研中，據專業人士介紹三地檸檬種植面積近100 萬畝，鮮果年產量超100 萬噸，在全國占比均達80%以上，年均產值近200 億元，一條具有全國影響力的檸檬“金三角”產業帶已在成渝中部初步顯現。

潼南作為重慶市千億級檸檬產業規劃發展核心區，產業規模全市遙遙領先，根據初步統計，檸檬種植面積達32 萬畝，占全市檸檬總面積的84%，已建成萬畝級標準檸檬生產基地3 個、千畝級檸檬規?；N植園10 個。2020 年，檸檬產業成為農業農村部、財政部批準建設的50 個優勢特色產業集群之一。品種以“尤力克”為主，主要分布在崇龕、柏梓、塘壩、太安、別口、花巖、雙江等8 個鎮，據農技人員介紹，其中樹齡3 年以上的結果樹23 萬畝，年鮮果產量28 萬噸，產值13 億元。檸檬脫毒種苗繁育中心培育無病毒苗木40 萬株，新型經營主體達到313 家，創建標準檸檬園32 個，有國家級檸檬龍頭企業1 家，市級檸檬龍頭企業3 家，區級檸檬龍頭企業17 家，種植、加工、營銷、研發等全產業鏈總產值達60億元，其中精深加工產值達30 億元，高標準建設檸檬出口備案基地3 萬畝，幫助5 萬余農民增收致富。

（三）潼南檸檬產業發展態勢

潼南堅持把檸檬產業作為產業振興的重要突破。聚焦延長產業鏈，培育創新鏈，提升價值鏈，成為潼南“農業增效，農民增收”的亮眼發展名片，先后獲批國家現代農業產業園、國家農業科技園區、國家外貿轉型升級基地等“國家號”金字招牌。近年來，通過加快做大做強檸檬產業鏈、價值鏈、生態鏈，已形成了較為完整的集技術研發、種苗培育、標準化種植、精深加工、冷鏈物流、市場營銷為一體的檸檬全產業鏈條。

1.以標準種植為基礎，產業規模全市領先。據農技人員介紹，全區檸檬種植以瓊江流域為核心，培育有各類檸檬經營主體360 余家，種植面積達到32 萬畝，主要分布在瓊江沿線和涪江以北。通過全面推行標準化種植，建成標準園100 余個，出口備案基地面積累計達到2.8 萬畝，已形成瓊江檸檬產業示范帶。同時，為確保種苗安全，建成全市首個高標準、現代化檸檬種苗繁育中心，每年可為川渝地區乃至全國提供綠色、無毒的檸檬種苗近60 萬株。

2.以精深加工為核心，產業鏈條持續完善。在調研中，據統計檸檬種植基地周邊已建成凍庫30 余處、配備分選線10 余條，其中高新區農產品加工園建成凍庫、配備分選線，檸檬產地冷藏能力約8 萬噸。按照“1+4”規劃布局，在高新區高標準建設5 平方公里國際農產品精深加工產業園，在崇龕、塘壩、太安、古溪等鎮布局4 個鎮級農產品加工園，目前正在加快建設崇龕、塘壩2個園區。累計培育檸檬加工企業30 余家（2022 年新增出口備案工廠1 個），形成匯達、檬泰精深加工“雙龍頭”，檸檬納米汁、檸檬果膠、檸檬脫氧凍干片、檸檬軟糖等精深加工項目陸續建成投產，研發飲料、綠色食品、美容護膚品、生物醫藥及保健品等5 大類350 余種檸檬產品，據專業人士估計，檸檬年加工能力達到30 萬噸，加工產值30億元，累計帶動村民就業10 余萬人。

3.以創建特色為亮點，品牌打造卓有成效。潼南檸檬立足產品走出去、品牌樹起來，以“潼南檸檬”為名片多方整合運用現有的所有資源，在產品認證、品牌建設、文本挖掘上下功夫，國家地理標志商標、國家生態原產地產品保護名錄、全國名特優新農產品、馬德里注冊國際商標均落地潼南檸檬產業，成功創建國家級出口檸檬質量安全示范區。在建設品牌，打造聲譽的基礎上，潼南檸檬立足于產業全鏈條、多維度發展，線下布局7 大區域營銷中心，對外貿易企業達到8 家，線上搭建“中國檸檬交易網”“國際檸檬交易中心”，檸檬依托龍頭企業建設對外出口直通平臺，建成重慶潼南渤海檸檬交易中心。潼南檸檬及其加工產品率先搭乘“一帶一路”快車，填補“渝新歐”班列生鮮空白，檸檬產業鏈相關產品出口30 余個國家和地區。

4.以應用示范為導向，科研水平日益增強。建成檸檬產業研究院、博士后科研工作站、檸檬工程技術中心，檸檬科技小院等科研平臺，中國首個“檸檬指數”更新迭代3.0，通過大數據算法、AI 模型、區塊鏈等互聯網技術，分析反饋全球檸檬產業生產、銷售、品牌、政策、科技等信息，及時調整優化種植規模、加工倉儲、研發應用等要素配置，精準助力檸檬產業鏈整體提升。自主研發檸檬精深加工技術300 余項，擁有國家發明專利38 余項，打造檸檬產業數字化生產線10 條。建成檸檬無病毒種苗繁育基地、標準化生產示范基地、種質資源圃等科技要素，形成了以檸檬為主導產業的現代農業技術綜合應用示范基地，正積極申報國家檸檬工程技術中心、國家檸檬產業技術創新中心。

5.以技術推廣為基礎，產量質量穩步提升。與四川資陽聯合出臺《中國檸檬產區檸檬種植技術規范》，制定了團體標準《檸檬鮮果等級規格》，制定《檸檬標準園種植及管理技術規程》，建立栽植密度、農藥肥料使用、病蟲害綠色防控等環節規范技術標準。推行種植有機化，引進水肥一體化云控制系統，施行“檸檬營養診斷配方施肥技術”，全面禁用高毒高殘留農藥。廣泛推廣檸檬留樹褪綠保鮮技術，有效延長檸檬鮮果銷售時段，合理避開旺季，實現錯季銷售，減少銷售壓力、提升產品價格。建立區、鎮、村三級監管網絡系統，實現遠程監控、在線診斷，鮮果下枝接受200余項國際性標準檢測，合格率100%。建立質量可追溯系統，實現“從果園到餐廳”全公開、全透明、全程追溯。

6.以檸檬產品為平臺，農旅融合日漸緊密。挖掘展示檸檬特色文化，深度開發瓊江鄉村振興走廊休閑旅游市場和精品路線，積極打造集循環農業、創意農業、農事體驗于一體的農業特色產業園區，打造檸檬主題鄉村旅游示范點5 個，建成檸檬特色小鎮，配套建設檸檬文化廣場、檸檬產品體驗中心等文旅場所。打造檸檬文化、檸檬產業展示交流平臺，建成3.5 萬平方米全國首個檸檬博物館，展示檸檬起源、世界檸檬品種、中國檸檬種植、中國檸檬科技創新、精深加工及產業振興等情況，促進檸檬產業“產、研、加、銷”交流發展。連續舉辦“中國·重慶潼南國際檸檬節”，開展檸檬產業高質量發展峰會、檸檬采購暨鄉村振興招商引資推介會、“檸檬之都·美麗田園”國際半程馬拉松賽事等活動，累計簽約項目和訂單百余個。

二、制約檸檬產業發展因素

潼南區正圍繞全市7 個百億級農業特色產業鏈規劃，通過規?；N植、標準化生產、專業化開發、市場化營銷、品牌化培育、創新化支撐、農旅化推進等手段方式，做大做強檸檬產業，全力建設百億級檸檬產業集群核心區。但隨著國家對土地政策的調整，檸檬核心產區種植受樹齡、棄養、病蟲害的影響，通過調研，檸檬產業發展中存在以下問題：

（一）人力資源（勞動力）方面

種植方式主要依靠人力，在調研中，稍有規模的檸檬種植農戶多采取傳統勞作方式，檸檬種植的智能化投入較少。

（二）土地資源方面

一是受檸檬光合作用限制，檸檬植株間隙較大，占用土地資源較多。二是大部分檸檬種植流轉的集體土地，在價值評估、抵押登記、處理變現方面還面臨諸多政策障礙，難以實現權利鎖定和變現。

（三）產業技術方面

一是由于檸檬種植到掛果需要3 年時間，管理技術相對復雜，期限較長，規模小的農戶管理粗放，部分農戶甚至怕影響收入，在檸檬種植園內套種其他作物，田間管理差。二是種植技術和專業人才集中在農技推廣部門和核心企業，具有檸檬技術指導能力的人員較少，多數鎮鄉沒有建立檸檬技術推廣機構、檸檬專職技術人員較少，村一級沒有檸檬輔導員，技術服務網絡難以形成，使檸檬技術的推廣和科研成果的轉化受到很大影響。

（四）信息數據方面

一是檸檬產業相關數據未系統性披露，政府、企業、農戶責任和利益關系脫節，未建立長期穩定的信息收集發布機制，特別是市場價格信息不對稱。二是潼南“檸檬指數”2.0、渤海檸檬交易等數據庫和系統未嵌入銀行金融功能，未發揮大數據支持金融批量授信作用。

（五）資金資本方面

一是初、精深加工企業在初創期需求資金大，無符合標準的抵押物，一般性企業通過專利、商標暫無法直接向銀行申請貸款。二是檸檬流轉土地剩余年限經營權暫無法實現抵質押，無法盤活存量土地。三是針對價格波動、受自然災害的農業保險產品較少，未解決農戶后顧之憂。四是技術研發投入資金較少。

三、金融支持檸檬產業發展的對策及建議

通過調研，金融服務潼南檸檬產業發展主要集中于以下幾個方面：

（一）金融服務產業體系

1.對基礎設施的投入。針對重慶（潼南）農科城EPC 鄉村振興建設、檸檬特色小鎮、強鎮人居環境的打造、改造升級，檸檬加工產業園、“潼南綠”冷鏈物流凍庫儲存等項目建設，提供一般固定資產貸款支持，貸款期限5 年至20 年，還款來源于新增耕地指標交易收入、物流收入、檸檬及附屬產品銷售收入、交易市場綜合收入、園區經營收入等，可選擇信用、抵押擔?；虮ＷC擔保方式。

2.對第一產業的投入。針對檸檬種植企業和農戶、新型經營主體、合作社、檸檬制種企業等主體，根據客戶的種植規模大小和發展需求匹配與之相適應的信貸產品，主要以小額、“信用+抵押”方式為主，同時可積極與市農擔公司合作，引進農擔擔保滿足不同客戶的資金需求。針對農科城、新農城、檸檬產業建設配套旅游基礎設施、檸檬特色小鎮等項目建設。

3.對第二產業的投入。針對檸檬粗加工/深加工、衍生品制造、生產等檸檬產業龍頭企業、國家級、市級龍頭企業，產業聚集區業主，根據企業生產規模、經營收入、現金流確定資金需求，為其提供1 年期至3 年期、額度高、手續簡便的短期信貸產品。針對檸檬特色產業園區、粗精深加工園區，可為借款人提供5 年期以上相關貸款。

4.對第三產業的投入。物流配送、凍庫儲存、檸檬產品銷售、電商服務的小微企業或個體工商戶、創業者、特產店、商超等。針對該類客戶的資金需求特點，可為其提供資金使用靈活、辦理方式簡單、無需抵押的信貸產品。

（二）金融服務經營體系

1.一般法人。為檸檬重點企業、龍頭企業、大型領軍企業提供流動資金貸款，使用方式靈活，分為一般和可循環流動資金，一般流動資金貸款審批手續簡便，單筆審批，可一次或分次發放；可循環流動資金可根據需要多次提款，逐筆還款，循環使用貸款額度。擔保方式可選擇抵押物擔?；虮ＷC人擔保。

2.中小微企業。針對檸檬種植加工企業及檸檬產業上下游客戶，針對目標市場客戶集群，根據企業經營情況、提供的擔保方式等按照“一項目一方案一授權”提供不同的金融服務。

一是對于成立時間較短不足一年的新建企業，商業銀行可根據企業提供的抵押物價值結合企業實際經營情況、資金需求匹配相應額度的貸款。

二是對于經營穩定、成立時間較長且比較成熟的企業，商業銀行可根據企業擬提供的擔保方式、經營情況、抵押物情況等為企業匹配合適的信貸產品。

三是對于核心優質檸檬企業上下游客戶，商業銀行可借助金融科技整合資源，基于供應鏈真實交易場景，為其供應鏈上下游客戶提供批量、自動、便捷的在線供應鏈融資服務，用于滿足核心企業上下游客戶日常生產經營需求。

四是對于季節性收購檸檬鮮果、檸檬種苗、原材料等需求的企業，商業銀行可為其發放滿足季節性收購資金需求的臨時性短期流動資金貸款，解決其收購原材料及產品加工、流通、儲備等正常周轉資金不足的困難。

3.農戶。針對檸檬種植農戶對資金需求“短、頻、快”的特點，為農戶提供“線上+線下”的金融服務。

一是對于資金需求量較小，無抵押的客戶，收集客戶相關基礎資料，通過農戶信息建檔運用大數據分析，為農戶匹配一定額度的信用貸款，農戶可根據自身資金的需求，隨借隨還。

二是對于資金需求量大，抵押物足值的客戶，根據客戶提供的抵押物價值綜合分析判斷為其匹配相應額度期限的貸款。

（三）金融創新支持檸檬產業

1.多形式組合使用信貸產品。以農委、大數據局等提供的涉農數據為支撐，以模型自動化決策為驅動，為農戶、專業合作社、農村集體經濟組織等新型農業經營主體提供貸款申請、授信審批、合同簽訂、用款還款全流程線上化服務的信用貸款。通過衛星遙感技術，對檸檬規模、長勢等進行現場勘測，上線智慧農業系統，通過大數據分析生產經營情況，使其作為涉農參數的一部分，進一步精準模型。

2.增信機制。嘗試創新推廣因地制宜的增信機制。如嘗試推廣由地方政府和企業共同出資機制，其中財政涉農整合資金、地方財政專項扶貧資金在內的政府出資比例不低于相關比例，符合貸款條件的小微企業按照自身貸款額度的相應額度繳納權益性資金作為擔保。

3.信用體系。通過村級集體經濟組織的產業概括和農業“一張圖”統計功能，對檸檬規模大鎮、產業強鎮進行整體授信。同時，通過整合涉農經營主體的基礎身份信息（姓名、戶籍、證件號碼、家庭住址等）、經營信息（土地種植面積、流轉面積、農業補貼項目和金額等）、資產信息（動產及不動產權屬信息等）、信用信息（新農合、新農保參保信息、行政處罰、違法違規記錄等）四類關鍵信息，及時披露檸檬市場價格信息，建立檸檬產業白名單庫，實行動態管理，建立授信模型，為名單內農戶提供信用貸款。

（四）多方聯動支持檸檬產業

對于一個產業的支持，需多方群策群力，共同發力，方能實現信息共享。為此，我們認為商業銀行要更好支持檸檬產業須建立銀企政多方聯動合作的相關機制與體系。

1.建立聯動的服務機制。一是建立銀政企專班，如成立由農委、人社局、商業銀行相關機構、相關企業等共同組成的工作專班，同時建立相關的對接機制，落實牽頭部門專人制，負責協調各單位，定期召開會議，解決相關問題。二是實現信息共享機制，如針對特有的金融產品，可由涉農機構提供相關數據，如包括但不限于種植規模、經營年限、聯系方式等，并建立直連系統，實現授權信息交互機制。三是強化企業發展能力，并聯動農技、商貿等相關機構提供更好地指導檸檬“生產—加工—銷售”的服務，注重強化檸檬產業自身的發展能力。

2.完善有序的配套服務。一是完善一站式服務，建議在涉農商業銀行機構開設專戶，用于承接和監督管理檸檬產業項目建設、專項補助補貼資金，該資金可作為企業和農戶授信基礎，也可作為借款人貸款還款來源。二是針對產業扶貧貸款風險補償基金模式，可由政府指定牽頭部門，協助共同成立基金。三是針對檸檬產業，嘗試建立全國檸檬交易平臺，嘗試在潼南建立并推行檸檬價格交易定價機制。

3.進行積極的金融資源整合。大力支持檸檬產業發展，須多方發力，共建共成，如可由政府協調農擔、保險等金融機構參與支持檸檬產業發展。充分整合金融資源，創新運用“信貸+擔?！薄靶刨J+保險”等產品，為廣大檸檬種植戶、企業提供全方位的金融服務。一方面，適時推出適配產品。根據檸檬產業市場發展態勢進行動態創新，不斷創新組合“市場+客戶+產品+擔保+場景”產品要素，因時制宜、因地制宜推出滿足農村市場需求的適配產品。特別是針對農業產業投入較大、周期偏長、風險較高、缺乏有效抵押物的實際，持續加大“保險+擔保+信用”模式的金融產品推廣力度，探索檸檬產業基金的落地運用，讓更多農戶從中得到實惠。另一方面，打造產品特色體系。根據檸檬產業發展特點，結合“五大振興”，定位不同農村客群主體，持續推出農戶貸款特色產業系列產品、多主體系列產品，探索系統直聯、創新授信模型，推出適用于檸檬農業的惠農網貸系列產品，形成以檸檬產業為樣本可復制可推廣的模式，形成支持業態多元、支持領域寬闊的農戶貸款產品體系。

4.強化農業科技和技術支撐。將農業科技和信息技術在檸檬生產管理、加工流通、市場銷售、安全追溯等環節融合應用，豐富拓展智慧農業應用場景。推動檸檬產業鏈各節點的全面整合、統一上“云”，構建檸檬數據資源“一張圖”，開展檸檬全產業鏈大數據綜合應用。實施“互聯網+”農產品出村進城工程，推進“快遞進村”，發展壯大檸檬產業的農村電子商務。

婺源篁嶺曬秋 攝影：中國農業銀行湖北省分行 余勝親