我國商業銀行中間業務發展模式

邢 冰

提要我國加入WTO后,國內金融市場逐步進入全面開放時期,外資銀行憑借強大的綜合競爭實力,對我國銀行業造成巨大沖擊。我國銀行業中間業務發展相對滯后,是銀行業務發展的薄弱環節,我國應加大力度完善并發展商業銀行中間業務這一潛力巨大的市場,增加銀行利潤,擴大銀行競爭力。

關鍵詞:商業銀行;中間業務;發展模式

中圖分類號:F83文獻標識碼:A

中間業務又稱表外業務,與資產業務、負債業務共同組成現代商業銀行三大主體業務。在國外,商業銀行的中間業務發展的相當成熟,美國、日本、英國的商業銀行中間業務收入占全部收益比重均在40%左右,而我國目前商業銀行表外業務的規模一般占其資產總額的15%左右,是我國商業銀行增加綜合競爭力所應重點突破的環節。

一、中間業務概論

(一)中間業務的定義。商業銀行中間業務主要是以中間人身份替客戶辦理收付和其他委托事項,提供各項金融服務并收取手續費,形成銀行非利息收入的業務。我國的中間業務是指商業銀行在資產業務和負債業務的基礎上,利用技術、信息、資金和信譽等方面的優勢,以中間人或代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔保、租賃及其他委托事項,提供各類金融服務并收取一定費用的經營活動。當前,我國商業銀行傳統銀行業務的利潤增長空間越來越小,中間業務因其具有收入穩定、服務功能強、風險較小等特點,與資產、負債業務構成了現代銀行業務的三大主體業務。

(二)中間業務的分類。中間業務由不構成商業銀行表內資產、表內負債,但形成銀行非利息收入的業務組成。主要分為九大類:支付結算類中間業務(包括支票、匯票和本票)、銀行卡業務、代理類中間業務(分為代理政策性銀行業務、代理中國人民銀行業務、代理商業銀行業務等)、擔保類中間業務、承諾類中間業務、交易類中間業務(其中分為遠期、期貨、期權、互換業務四類)、基金托管業務、咨詢顧問類業務和其他類中間業務。

二、我國商業銀行中間業務存在的問題

(一)重點發展存、貸款業務,忽視中間業務。多數商業銀行以犧牲中間業務為代價換取存貸款的快速增長。為了占領信貸市場,采取不收費或少收費,甚至無償提供辦公場所、辦公設備。一些銀行為拉存貸款業務,不惜倒貼、不計價格、不計成本,嚴重損害了商業銀行的利益。

(二)中間業務品種少,利潤貢獻低?，F有中資商業銀行中間業務主要局限于傳統的結算、匯兌、代收代付以及信用卡、信用證、押匯等產品上,這些約占中間業務種類的60%。而在利用商業銀行信息、技術和人才等為客戶提供高質量和高層次服務方面,則還比較欠缺。從收入來看,國外同業的中間業務收入一般占到收入的40%～50%,而我國銀行中間業務水平約為15%左右。

(三)中間業務結構欠合理,創新能力弱。從發展品種和范圍上看,我國商業銀行中間業務結構欠合理,主要表現在中間業務的業務范圍狹窄、品種單調、缺乏特色、層次較低。中間業務主要集中在日常操作簡單的結算和代理類等傳統的勞動密集型產品上,而各類擔保、貸款或投資承諾、外匯買賣與投資等新興的中間業務發展緩慢。

三、我國商業銀行中間業務發展模式

(一)整合中間業務現有可用資源,規范中間業務收費市場。商業銀行中間業務收費存在的諸多問題,嚴重制約了中間業務的發展要促進我國商業銀行中間業務的發展,必須按照市場經濟的要求,建立一個公平、合理的收費機制。首先,建立商業銀行中間業務收費分類管理機制;其次,建立商業銀行中間業務的市場收費機制。盡快理順商業銀行中間業務收費,使收費水平與風險程度相適應,建立公平、合理的商業銀行中間業務收費體系。

(二)構建更為有效的中間業務產品分銷渠道。分銷效率的高低影響到多項中間業務的發展,其中國際結算類、咨詢顧問類、交易類業務對柜面人員的專業技能與服務水平提出了較高要求。因此,商業銀行應在目標市場構建強大并富有效率的網點分銷渠道,同時加強網絡銀行、電話銀行等多元化的電子分銷渠道建設,實現在任何時間、任何地域、以任何方式向客戶提供所需的金融服務。

(三)創新中間業務工具,擴大產品供給。商業銀行在不斷發展完善原有中間業務的基礎上,應擴大銀行客戶資源,進行品種創新,使中間業務得到全面發展。其中包括:創新與資本市場、保險市場有關的中間業務品種;創新投資理財業務,為客戶提供高附加值、高技術含量的綜合化、個性化、專家化的金融服務,以及創新外匯、結算、網上銀行、自助銀行等服務。

(四)加強中間業務監管,防范風險。首先,應該完善中間業務相關法規和政策,盡快制定和完善中間業務收費、創新、監管實施辦法,加強對中間業務的政策引導;其次,借鑒國外監管手段、方法、技術指標,科學設計中間業務監管體系,提高監管水平;最后,應健全中間業務風險管理制度。

(作者單位:東北財經大學研究生院)

主要參考文獻:

[1]王兆星.商業銀行中間業務風險監管[M].中國金融出版社,2004.

[2]張永芬.商業銀行中間業務市場特征及問題分析[J].重慶工業高等?？茖W校學報,2004.2.