新生代農民工返鄉創業的融資擔保機制研究——以安徽省為例

洪尚君，張 翔

（1.安徽大學 經濟學院，安徽 合肥 230601；2.安徽大學 商學院，安徽 合肥 230601）

一、引言

2010 年的中央一號文件《關于加大統籌城鄉發展力度進一步夯實農業農村

發展基礎的若干意見》首次提出了“新生代農民工”一詞，特指出生于80、90后的農民工。根據2011年7月的全國總工會調查顯示，新生代農民工已超過 1 億人，日益成為產業工人的主要力量。新生代農民工具有不同于傳統農民的獨特優勢與強烈的創業意愿，促進了新生代農民工返鄉創業這一經濟形式的產生和發展。安徽省是農民工輸出大省，全省向省外輸出的勞務人員已突破1000萬人，而今累計返鄉創業的農民工人數超過百萬，其中有很大一部分為新生代農民工。安徽省承接產業轉移促進了產業結構升級和經濟進步發展，帶來了更多的就業機會和創業機遇，所以未來會有大量的農民工選擇回鄉創業。

二、農民工創業的重要性

“長期以來， 人們存在一個認識誤區， 即把返鄉農民工視為一個高度同質化的群體。實際上， 受生活環境、文化程度及務工經歷的影響， 其內部已經悄然產生了分化?！毙律r民工相對于傳統農民工，更有創業的意愿，也具備一定的創業能力。新生代農民工選擇返鄉創業，一是為了解決就業問題的需要，一方面，大城市就業環境發生了變化，就業壓力大，這種就業壓力同時也會形成“倒逼”機制，激發新生代農民工的創業熱情[1]。另一方面，安徽省是中部地區，經濟欠發達，能提供的就業崗位相對有限，返鄉農民工創業有利于拓寬就業渠道，成為自我解決就業的途徑。二是新生代農民工具有返鄉創業的意愿。城市二元體制的排斥，城鄉分割的戶籍制度等因素使農民工很難真正融人城市生活，再加上農民工難以割舍的戀鄉情結，促使其回到家鄉。三是新生代農民工具有獨特的創業優勢。新生代農民工文化素質較高，并在外出打工期間積累了一定資金、經驗、技術、社會資本等，希望完成從外出打工到自主創業的跨越。

三、安徽省新生代農民工返鄉創業的現狀

在獲取創業信息的渠道上，安徽省返鄉農民工多通過他人介紹，電視報紙等渠道；在創業項目的選擇上，農民工選擇的創業項目以與農業相關的產業和批發零售業為主；在企業經營形式的選擇上，返鄉農民工多采用家庭自己創業，與他人合伙創業等形式[2]。這反映了由于資金與技術條件的不足，新生代農民工獲取創業信息的渠道與選擇的創業項目和形式十分有限。從中不難看出，安徽省新生代農民工在返鄉創業的過程中遇到的最突出瓶頸是缺乏資金及資金籌集困難的問題。

（一）新生代農民工返鄉創業面臨融資困境

1. 農民工創業的自身融資困境

新生代農民工的自身缺陷使其融資不可避免地面臨困境。首先，返鄉農民工創業融資缺乏必要的抵押擔保。返鄉農民工所創辦的多為規模較小的企業，實物資產有限，資產負債率高，農民工憑借自有資產能提供的抵押擔保十分有限，而尋求第三方提供抵押擔保同樣有很大難度。其次，大多數農民工創業者對自己的信用記錄缺乏了解，也沒有查詢和維護的意識，加上很多農村地區尚未建立完備的信用檔案，導致很多返鄉農民工的信用記錄缺失，想要對其信用狀況進行調查和了解十分困難，存在著信息不對稱的情況，大大降低了第三方擔保的積極性，金融機構“惜貸”，“慎貸”[3]。最后，返鄉農民工文化素質較低，對金融機構的貸款業務不十分了解，對貸款流程認識不足，增加了創業融資的難度。

2. 金融機構的創業支持力度

金融機構為返鄉農民工創業提供貸款面臨高風險和低收益。首先，金融機構為返鄉農民工提供貸款面臨高風險。一是返鄉農民工創辦的企業經營風險大，穩定性差，這是因為返鄉農民工自身素質和技術水平都比較低，創辦企業缺乏核心科技和競爭優勢，主要選擇農業及其相關產業、加工制造業等勞動密集型的產業，受外界經濟環境的影響較大，在激烈的市場競爭中，隨時面臨被淘汰的可能。二是返鄉農民工創辦的企業大都采用家庭自己創業或與他人合伙創業的形式，未依法設立正規的公司法人，缺乏有效責任承擔和約束機制，信用狀況有待改善。其次，金融機構向農民工貸款的收益較低。農民工所創辦的企業規模小，分布零散，不足以形成規模經濟，金融機構很難集中地提供金融服務，形成統一的管理，并且返鄉農民工貸款額度較小，業務量小，而頻率較高，提供金融服務的單位成本相對較高，收益較低。

3.政府部門的創業政策

為扶持新生代農民工返鄉創業，國家出臺了一系列的政策措施，安徽省也于2008年開始積極開展返鄉農民工創業園建設。然而，各級政府對新生代農民工返鄉創業的扶持仍存在不足之處。

（二）現有融資擔保機制存在的問題

我國經過十幾年的探索與實踐，基本建立了以政策性擔保為主導、多種擔保形式共存的融資擔保體系，融資擔保機構發展迅速，融資擔保服務不斷創新，融資擔保為緩解融資難發揮著突出的作用。但是，由于我國特別是中部地區的融資擔保體系起步較晚，發展尚不完善，融資擔保機制仍存在著不足和缺陷，缺乏必要的融資擔保仍是阻礙新生代農民工返鄉創業融資的最大問題，主要表現在：一是融資擔保制度不健全，缺乏對融資擔保機制的運行過程的規范和約束；二是我國融資擔保體系有待完善，政策性擔保體系未充分發揮其主導作用，財政對新生代農民工返鄉創業的支持渠道單一，力度不足，商業性融資擔保體系和互助性融資擔保體系需要進一步發展完善；三是金融機構和擔保機構的協作能力有待提高；四是信用環境欠佳，未建立完備的農民工信用檔案。

四、對策與建議

（一）通過制度創新，完善融資擔保方式

擴大抵押擔保的設定范圍，加強對抵押物價值評估的規范和約束，要借助制度創新的力量[4]。在國務院會議研究確定的金融促進經濟發展的9項政策措施中明文規定“建立農村信貸擔保機制，擴大農村有效擔保物范圍，積極探索發展農村多種形式擔保的信貸產品”?，F在有很多地區正在進行擴大抵押擔保設定范圍的試點工作，如允許返鄉創業農民工房屋產權、機器設備、大件耐用消費品和有價證券及注冊商標、發明專利等無形資產均可作為抵押品，嘗試以市場攤位使用權、養殖水面使用權、土地和山林承包權以及礦業權等進行的動產抵押。在此基礎上，探索經營收益質押擔保、聯戶保證擔保及中介擔保等擔保機制，促進抵押擔保、質押擔保和保證擔保的有機結合和高效利用，完善融資擔保體系，保證創業融資順利進行。此外，我們需要完善和創新相關制度，為擴大抵押擔保設定范圍提供法律支持，為抵押物價值評估機制提供約束規范。

（二）構建“一體兩翼四層”擔保體系

構建“一體兩翼四層”擔保體系，要充分發揮政策性擔保機構的主導作用。由政府全資或入股政策性擔保機構，采取“政策性資金，市場化運作”，由各級政府部門協調金融機構，組建由區縣、鄉鎮、村社三級主導、金融機構與擔保機構共同參加的金融擔保和信用評價聯合體，分散風險。如以財政出資為主，設立返鄉農民工創業信用貸款擔?；?，用于對返鄉農民工創業貸款的風險予以擔保和補償。通過政策性融資擔保機制的激勵，可提高商業性融資擔保機構的積極性，如利用基金對扶持返鄉農民工創業的金融機構予以貼息和獎勵等方式，將低效率的財政資金與趨利性強、高效率的商業性金融資金整合起來，以財政資金為補貼基金、擔?；鸹蜓a償基金，吸引商業性金融重返農村。

（三）加強金融機構與擔保機構的協作關系

我國目前金融機構與擔保機構的協作關系有待加強和完善，主要體現在兩個方面：一是金融機構與擔保機構的合作力度不夠；二是協作過程缺乏相關制度的保障與約束，面臨著較為嚴重的風險問題[5]。對此，應該建立金融機構與擔保機構風險共擔、利益共享的激勵機制，擔保機構為金融機構貸款提供擔保，金融機構同時承擔一定風險，參與融資擔保體系的建設，以此加強金融機構與擔保機構的協調合作關系。其次，我們應進一步對其合作機制和運行模式中存在的問題進行制度規范，對其合作過程中可能存在的風險進行控制和預防。

（四）優化信用評價機制，營造良好的信用環境

很多地區特別是大多數農村地區尚未對返鄉農民工的信用狀況進行調查了解，建立完備的信用檔案，這大大降低了第三方擔保的積極性，嚴重制約著返鄉農民工創業獲得擔保和融資。農村信用社應對返鄉農民工信用狀況進行及時深入的調查，了解其創業規模、經營方式、從業人數、業務性質等，建立返鄉農民工的信用檔案，并給予授信評級，對有信用貸款資格的農民工發放貸款證，以方便其貸款創業，營造良好的信用環境。

[1]張善柱. 變農民工返鄉潮為創業潮—金融危機背景下新農村建設的路徑研究[J]. 中國勞動關系學院學報，2010，（2）.

[2]徐良，陳林存. 安徽百萬農民工返鄉創業創辦的30多萬個經濟實體[EB/OL].2010-01-15.

[3]李繁慧. 扶持返鄉農民工創業的財政金融互動模式探究——基于安徽省農民工創業園視角[J]. 宿州學院學報，2010，（6）.

[4]張素芹， 李巧莎. 返鄉農民工創業:金融支持的困境分析與對策選擇[J]. 燕山大學學報，2010，（12）.

[5]馬麗巖， 張玲. 金融危機形勢下河北省農民工返鄉創業困境與對策研究[J]. 河北農業大學學報，2010，（6）.