中國小微企業金融服務發展前景研究

石夢迪

摘要：在我國，小微企業所占的比例達到了九成以上，在推動國家經濟發展上有著不可忽視的重要作用。在經濟市場中，因為企業本身或者銀行之間有著多方面的問題，在解決小企業金融服務方面仍然沒有很有效的方法出現。本文通過對小微企業金融服務的現狀進行詳細的闡述，指出出現現狀的各大原因，為小微企業金融服務的前景作出更好的探究。

關鍵詞：小微企業；金融服務；前景

前言：

在我國的經濟發展潮流中，小微型企業扮演著重要的角色，并且越發不可忽視，在解決我國人員就業這個難題上有著舉足輕重的作用，作為企業家成長的平臺，是推進科技進步和發展的主要力量，因此，在發展經濟的同時應該注重對小微企業的服務能力進行一定程度上的提升，使得小微企業能夠得到健康的發展。近年來，我國政府對小微企業的發展高度重視，為了扶持小微企業能夠平穩較快地發展，已經連續頒發了一系列的政策和計劃，旨在促進小微企業能夠更好發展，并且取得了一定的效果。但在目前，由于企業本身成本不斷上升，對于企業的融資問題依舊存在著困難，如何做到進一步降低企業的生產成本，提高企業的收益，使得小微企業的金融服務能夠得到良好的發展等多個問題值得我們思考。

一、對我國小微企業金融服務現狀進行分析

對于小微企業來說，金融服務的品種有多個，包括的范圍也廣，包括公司或者是個人的存取款等多個業務，從企業銀行的角度出發，我國小微企業在發展金融服務的時候存在水平低下的原因主要是包括下面幾點：

（一）管理理念和水平無法和小微企業本身的風險特性相吻合

對于我國風險中的管理理念來說，相對趨于保守，依舊是以擔保和抵押作為主要的發放貸款的方式，產品本身的定價較為低廉，在報價時使用的方式無法跟上信息時代的發展，主要是采用傳統的利率上浮這樣的間接報價為企業服務，沒有建立專門針對小微企業在定價方面的主要決定權。

（二）企業存在的制度得不到更好的完善

在小微企業中，本身制定的制度對金融服務的支持度不夠，在對小微企業進行責任追究方面依舊存在傳統觀念，考核和服務管理沒有跟上發展的腳步，處于一線的工作人員存在終身追究責任，最終無法擺脫，在小微企業中的業務人員容易受到影響，在市場拓展和營銷方面無法充分發揮其本身具備的潛力，在制定上的不足沒有得到很好的補充，制度本身的創新性不夠，使得小微企業人員的業務無法快速發展。

（三）模式不符合小微企業發展業務的特點

在進行企業業務拓展的過程中，缺少專業化的模式，業務在進行銷售的時候沒有很好地和管理等多個環節做好分離，在職責考核上沒有做到相互的獨立，使得效率和優勢得不到足夠的發揮，存在著操作、道德等多個風險在其中，嚴重阻礙了小微企業業務的快速進行，企業得不到可持續的發展，并且小微企業在建立售后服務這一業務上缺少共識，得不到統一的建立，在資產管理的過程之中缺少有效的手段，需要做到進一步的加強和提高，客戶對業務的信任度不高，缺少可持續的業務服務支持，在銷售方面缺少交叉業務的機會存在，比較單一發展。

二、完善服務措施，發展小微企業金融前景

小微企業的金融服務要想得到長處的發展，就必須要有一定的服務措施，而這個過程是需要循序漸進的，并且需要長遠的規劃，政府在對小微企業進行相關的政策支持的同時，更加應該注重對企業塑造良好的發展環境，銀行等多個主要的機構需要有良好的措施開放，在做好小微企業的金融服務上主要有以下幾方面：

（一）合理配置資金

建立門檻低、覆蓋率高的針對小微企業貸款投放的專業機構小微企業在進行貸款的同時，可以實現有效的資金配置。在資金規模以及相應的貸款額度上建立獨立的機制，使得小微企業能實現在貸款的過程優先得到足額的款項投放，對現有的各個貸款流程進行一定程度上的重新梳理，對其中阻礙貸款流程的不必要流程可以進行適當的刪減或者更改，使制度得到一定的完善，對小微企業建立簡單方便的貸款流程，實現零距離的服務效果。專門設立對小微企業貸款的審批人，在進行決策的時候能夠擁有獨立的審批權力，提高審批人的獨立審批額度，對貸款過程中的各個環節進行適量的減少。小微企業的貸款時間以及周期可以適量壓縮，使得貸款的效率在一定程度上能夠提高，建立良好的風險評判體制，使得小微企業在風險方面得到良好的控制以及適度的減低，當小微企業在貸款的同時能夠證明其行為合法的時候，可以進行免責過程，促使企業在貸款的過程中能夠放心。

（二）服務、監督、扶持為一體

對小微企業的服務中，需要將客戶的服務工作加入到后臺的貸后監督工作當中，使得貸后的各項工作于客戶的采集工作得到良好的融合，努力挖掘最有價值客戶的信息，促使貸款過程中的客戶風險得到良好的控制，需要綜合思考到小微企業本身存在的各種問題，包括經濟周期、行業等多個重要的制約因素，在實現貸款的過程之中附加一定的違約補償費用的多個補償要求，使得利率水平能夠有效地保證小微企業的基本收益，在此同時也能夠較好地覆蓋了貸款中的風險，確保一定的資產收益，政府進行小微企業扶植的過程中，需要注重對國有的機構進行大力的支持和方向上的引導，支持本身實力雄厚的企業進行行業間的相互扶持，金融機構需要加強對小微企業業務的進一步重視，使得小微企業在向金融機構貸款的同時能夠擁有良好的貸款擔保機構，三者能夠形成良好的格局，實現風險共同承擔，利益共同分享的關系，地方財政部門在進行相應的扶持的同時，需要建立有效的貼息機制，專門針對小微企業貸款而設立，對其貸款實行一定比例上的補貼和支持，減少小微企業在進行融資的過程中得到資本上的減低，促使企業能夠在資金上得到更好的運轉，加快企業本身的發展。

（三）建立完善的信息管理系統

為確保小微企業在貸款過程中的各個流程，政策性銀行需要建立有效的信息管理系統，專門針對小微企業的信貸業務，使得其能都正常運行并且取向專業化，主要是對小微企業的信用數據進行良好的統計和收集，以此作為小微企業良好的信用的記錄，對小微企業的經營動態有良好的把握，能夠進行信用的評估，克服小微企業融資過程中的各種障礙，對于動態數值能夠全面熟悉，實現企業產業內的調整和進一步的升級，堅持與時代共同進步的原則，促進小微企業金融服務的觀念不斷得到加深，實現小微企業資本能夠更加方便地進入到我國的信貸市場，實現小微企業業務的可持續增長，逐步實現對小微企業貸款業務的綜合開發，提高企業的價值，全面優化和整合各項金融服務產品，建立良好的產品定價以及風險控制措施，使得小微企業金融服務能夠得到更好的深化和認可，實現金融機構經營模式上的改變，從小微企業客戶的角度出發，為小微企業創造利益，切實做好調查研究，密切結合小微企業在金融服務中的實際情況。

三、結語

小微企業作為推動我國經濟發展中的重要一員，有著不可缺少的作用，并且在市場經濟中一直活躍存在著，它和其他類型的企業一樣具備一定的金融業務潛力，本文主要從小微企業的現狀出發進行分析，重點闡述了出現現狀的各種原因，并提出促進小微企業發展前景的各項措施，為小微企業的發展提供一定的借鑒內容。（作者單位：廈門大學經濟學院）

參考文獻：

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