中國銀行網上銀行海外服務研究

崔煜堃

摘要：中國銀行曾經是一家統一經營我國外匯外貿的專業銀行，隨著業務的發展，目前已成為我國國際化和多元化程度最高的銀行，也是最早向海外發展的中資銀行。目前在我國內地、香港、澳門、臺灣及其他39個國家及地區為客戶提供全面的金融服務。除了通過海外分支機構服務海外客戶以外，中國銀行近年來也在不斷通過網上銀行擴展其海外服務的渠道。本文以中國銀行網上銀行海外服務現狀及發展方向為例，總結網上銀行在商業銀行開拓海外業務的過程中起到的作用和面臨的問題。

關鍵詞：網上銀行；海外；中國銀行；

一、網上銀行與海外服務

網上銀行是計算機、互聯網技術與傳統銀行業務互相融合產生的金融創新形式。網上銀行的出現無限的擴展了傳統商業銀行的服務范圍。尤其在金融服務全球化的趨勢下，網上銀行更是以其低廉的成本、服務時間和空間不受限等優點很好的彌補了銀行海外機構網點不足、人力成本較高等劣勢，成為了商業銀行拓展海外業務、服務全球客戶最重要的一種方式。

我國商業銀行海外機構的業務規模和范圍十分有限，主要服務對象為中資的跨國集團公司或當地的華人客戶群體，并未真正融入當地的金融市場。與當地銀行提供的服務差異較大，難以形成有效的競爭優勢。

制約我國商業銀行拓展海外業務的因素有很多，其中很重要的幾點就是海外機構網點不足、人力資源短缺、人力成本較高。而網上銀行的引入，很好的解決了以上問題。在不增加海外機構運營成本的基礎上，可通過網上銀行擴展金融服務的時間和空間，有利于我國商業銀行融入當地的金融市場、提升其競爭力、促進其本地化經營。

二、中國銀行網上銀行海外服務

目前中國銀行為19家海外分行的個人客戶以及20家海外分行的企業客戶提供網上銀行服務，并且于2013年底為亞太區域的9家分行提供了基于WEB2.0頁面技術的新版網上銀行，網銀功能和客戶體驗得到的很大的提升。

1、海外客戶個人網銀服務概述

目前中國銀行網上銀行海外個人服務包括一級菜單十個，分別為銀行賬戶、轉賬匯款、定期存款、全球服務、BPAY、支票服務、服務設定、信用卡、借記卡服務、人民幣服務；二級菜單三十六個，為一級菜單服務下的子功能。下面對一級菜單內容進行詳細介紹。

銀行賬戶包括賬戶概覽、交易明細、定期賬戶詳情、賬戶管理等二級菜單，主要為客戶提供賬戶余額查詢、交易查詢的功能，客戶還可通過賬戶管理實現網上銀行賬戶自助關聯。

轉賬匯款具有客戶行內轉賬、境外匯款、人民幣預結匯、人民幣匯款等功能。部分分行由于加入了當地清算系統，還提供了當地同業銀行轉賬的功能。除此之外，預約管理功能可用于管理所有通過網上銀行預約的交易，并支持客戶對網上銀行交易進行查詢。

定期存款功能支持客戶通過網上銀行開立或支取定期存單。

關于全球服務，客戶可通過該功能將其在其他中國銀行（如國內或其他海外行）開立的賬戶關聯進網上銀行，實現一點登錄，全球賬戶查詢。

BPAY為澳大利亞分行的特色服務，用于當地客戶通過網上銀行繳納電子賬單。

對于信用卡功能，澳大利亞、新加坡、印度尼西亞、泰國、英國分行已在當地發卡，故網上銀行同步提供了相關信用卡賬單查詢、信用卡還款以及相關信用卡設置的功能。

借記卡功能則主要體現在其管理功能，例如掛失/解掛、交易限額設置、電子賬單等。

人民幣服務則體現為為人民幣匯款和人民幣預結匯的功能。其中人民幣匯款支持從海外的人民幣賬戶對國內同名賬戶進行人民幣匯款。而人民幣預結匯支持客戶在鎖定人民幣牌價的條件下，往國內收款賬戶入賬人民幣。

2、海外客戶企業網銀服務概述

目前中國銀行網上銀行海外企業服務一級菜單包括賬戶管理、轉賬匯款、BPAY、便捷服務、自助管理；二級菜單二十二個，為一級菜單服務下的子功能。

賬戶管理主要提供企業客戶多個賬戶的今日交易、歷史交易、今日余額、歷史余額的查詢功能。

轉賬匯款則提供企業客戶委托、授權、查詢、撤銷、修改的功能。由于企業客戶財務管理的特殊性和復雜性，中國銀行海外網上銀行沿襲國內網上銀行的基本操作流程，通過賦予企業客戶下不同操作員的不同權限，幫助企業客戶對交易的提交和授權進行流程上的控制。

僅澳大利亞分行對公客戶有BPAY服務，該服務為對公客戶提供了賬單支付的功能。

便捷服務包括匯率查詢和工具下載功能，其中工具下載為中國銀行為企業客戶提供的批量委托工具的下載。企業客戶可通過該工具一次性錄入多筆交易，并生成批量文件，直接將該文件上傳至網上銀行，即可一次性錄入多筆委托交易，極大的滿足了企業客戶完成多筆交易的需求。

綜上所述，目前中國銀行海外網銀除了提供最基本的賬戶查詢及轉賬匯款服務以外；信用卡、借記卡的相關查詢和設置也為海外分行大批量發卡提供了保障；人民幣匯款和人民幣預結匯則是依托中國銀行人民幣清算的優勢，為海外客戶對國內進行人民幣匯款提供了便利；而BPAY及當地同業銀行轉賬的功能，更是為海外分行融入當地金融體系提供了全新的渠道。企業服務則為海外企業客戶提供了基本的查詢及轉賬匯款功能，并通過功能權限控制幫助企業客戶建立了方便快捷的授權委托機制；批量委托功能更是有效的提高了企業客戶一次性提交多筆交易的效率。

三、中國銀行海外網銀的發展方向

從中國銀行海外網銀服務中出現的信用卡、借記卡、BPAY等業務中可以看到，海外分行正在努力的營銷當地客戶，增強其競爭力。而網上銀行作為目前最重要的電子渠道，其重要性不言而喻。以下主要分三點討論未來中國銀行海外網銀的發展方向。

1、借鑒當地同業，拓展當地業務

網上銀行海外服務，面對的是有著與國內客戶不同的操作習慣和思維方式的海外客戶，在借鑒當地同業的設計和實現的基礎上，讓當地客戶習慣并接受中國銀行網上銀行的風格和操作流程。而在業務功能層面，應該進一步深入當地金融市場，在當地監管允許的前提下，可將更多現有的柜臺業務同步在網上銀行實現，以減輕柜臺壓力。以拓展客戶規模為主要目標，認真梳理當地客戶構成情況，分析客戶潛在需求，采取有針對性的營銷手段，將現有客戶發展成為網銀客戶。

2、增強企業服務，營銷企業客戶

優化完善現有的網上銀行企業服務，針對海外企業客戶提供更符合其操作習慣的委托授權流程。重點營銷國內企業客戶在海外的子公司?？赏ㄟ^銀企直連的方式連接企業客戶ERP系統，更方便快捷的為企業客戶提供網上銀行服務。

3、跨境現金管理，著眼全球服務

依托中國銀行國際化的優勢，重點打造全球現金管理服務，為大型跨國集團提供一站式的全球現金管理服務。包括跨境的主動調撥、自動匯劃、資金歸集等。為國際化的企業提供全球化的金融服務。

金融服務全球化是大勢所趨，而網上銀行依靠其特有的優勢必將成為這個浪潮上的排頭兵，利用網上銀行服務海外客戶、開拓海外業務將是推進中國銀行海外機構業務發展的重要動力。（作者單位：中國銀行軟件中心）

參考文獻：

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