淺析商業銀行電子銀行業務風險與防范對策

張一凡

近年來，我國商業銀行抓住歷史機遇，依靠先進的計算機技術和通信技術積極展開金融創新，及時推出了電子銀行業務，并在短短幾年內取得了巨大的成就。電子銀行業務的發展降低了銀行經營成本，分流了柜面壓力，擴展了新的服務渠道，提高了客戶服務水平，促進了銀行業經營方式轉型和競爭力提高。然而，由于外部環境、內部管理、電子技術和法律法規等方面原因，商業銀行電子銀行業務風險逐步凸顯，嚴重影響了電子銀行業務的健康發展。

一、電子銀行業務風險產生的主要類型

（一）設計風險。主要體現在三個方面：一是商業銀行在發展電子銀行業務時，所需的知識、經驗和人才的匱乏。二是在拓展業務覆蓋的地域范圍內，出現的突發和重大事件。三是發展電子銀行業務帶來的內控和知識產權等問題。

（二）操作風險。在商業銀行實際操作中，操作風險主要集中在內部風險和外部風險兩個部分：一是內部操作風險。程序不完善，操作人員差錯或舞弊。二是外部風險。竊取客戶資料、資金；由于市場因素使電子銀行業務交易量爆發性增長造成系統阻塞。

（三）安全風險。是電子銀行業務計算機系統的故障、黑客攻擊造成的服務中斷、數據外泄、應用系統差錯、客戶認證和數字簽名被破譯等引發的風險。

（四）法律風險。集中表現在四個方面：一是電子銀行業務發展先于法律的建設，由于缺乏相應明確的法律和法規依據，使涉及的商業糾紛司法處理結果具有不確定性。二是跨境服務，或客戶的跨境使用涉及不同司法區域的司法管轄權問題和法律沖突問題。三是電子銀行業務涉及的法律文書可能存在的體系上或條款上缺陷或不完備的問題。四是對犯罪團伙可能利用電子銀行渠道洗錢的監控不力引起的法律問題。

（五）聲譽風險。計算機系統的技術故障、較長事件的服務中斷、安全漏洞和重大安全事件、產品和服務的重大差錯引發媒體的關注和較大范圍的負面公眾輿論，引發對銀行聲譽造成損害，會影響社會工作對銀行的信任，嚴重的會造成存款擠提，引起流動性風險。

二、電子銀行業務風險防范措施

（一）強化內部管理，提高隊伍整體素質。一是加強法制觀念和法律法規的教育。國家先后頒布了一系列法律法規，為電子銀行業務發展奠定了法律基礎。增強法律意識和知識，自覺依法合規經營是電子隱患業務健康發展的前提。二是加強業務知識和管理培訓。不斷更新觀念和知識，不斷提高管理人員和業務人員的理論和實踐水平、能力，才能保證電子銀行業務發展的要求，減少失誤防止風險。三是加強人員的思想和職業道德教育。確保電子銀行業務人員和內控隊伍高效廉潔地開展工作。

（二）建立完善的安全體系，保證系統穩定運行。商業銀行依據電子銀行業務風險管理的目標和政策，組建電子銀行業務的管理部門，構建電子銀行業務的安全體系，選擇和運用合適的安全技術和產品，如“防火墻”技術、客戶身份認證技術、數字加密和數字簽名技術、防攻擊技術和網絡安全技術等。確保信息技術安全可靠，電子銀行系統設計嚴密、功能完善、運行穩定。

（三）加強風險監測與識別，有效化解業務風險。風險監測和識別體現了主動防范和積極應對的現代商業銀行風險管理的思想和策略，因為電子銀行業務是不斷發展的，新的風險會不斷出現，風險的表現形式也會不斷變化，所以商業銀行在日常業務中，要通過對電子銀行業務的運行情況和運行環境的監控和分析，識別、評估和監控各類電子銀行業務風險，風險監測和識別是有效防范、應對和化解風險的基礎。

（四）加強信息披露和客戶教育，增強風險防范意識。一是商業銀行根據監管要求、客戶服務和市場需要，在適當的時間，通過適當的方式和渠道對客戶進行電子銀行業務的信息發布、風險提示、事項告知的工作機制和流程；二是商業銀行必須通過必要的方式及渠道對客戶進行電子銀行業務的功能、規則、方法、風險防范等知識和技能的培訓。三是要充分利用新聞媒體對電子銀行安全風險進行宣傳報道，向公眾介紹犯罪分子利用電子銀行盜取客戶資金的各種手段，提高客戶識別真偽、防范風險的能力。

（五）積極完善法律體系，嚴厲打擊電子銀行犯罪。首先，應建立完善的電子銀行法律體系。健全的法律體系是防范和化解電子銀行風險的重要手段，雖然我國已出臺《電子簽名法》、《電子銀行業務管理辦法》、《電子認證服務管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》等一系列法律法規，但還不夠完善，應盡快構筑完善的電子銀行法律體系，給電子銀行的發展提供充分的法律保護。其次，應加大對利用電子銀行業務犯罪的打擊力度。如人民銀行反洗錢部門應積極聯合公安機關，進行反洗錢犯罪打擊，采取有效措施，從嚴從重打擊犯罪分子。

（六）建立風險防范機制，維護自身利益。一是銀行必須制定主動發現電子銀行業務風險事件的監控機制、風險事件逐級報告制度和應急機制。對于已發生的風險事件必須充分預測其所能引發的其他影響，以最大程度避免可能對銀行造成的聲譽和法律風險。二是銀行必須及時并持續對風險事件進行分析和跟蹤，及時調整和優化內部風險控制措施以盡可能減少風險事件的發生。（作者單位：中國人民銀行嘉峪關市中心支行）