農牧民間借貸現狀分析

張振鵬

翁牛特旗位于內蒙古自治區赤峰市中部、西遼河上游、科爾沁沙地西端。南與敖漢旗和赤峰市松山區相連，西接克什克騰旗，北與林西縣，巴林右旗，阿魯科爾沁旗及通遼市開魯縣為鄰，東與通遼市奈曼旗接壤?？側丝?5萬，其中蒙古族5.8萬人。翁牛特旗境內有蒙、漢、滿、回、朝鮮、壯、苗、藏等11個民族。幾次人口普查結果顯示，當地蒙古族人口已占全部人口的74.9%以上，是該縣域地區蒙古族人口最多的群體；他們又以小聚居方式構成民族群體的居住模式，其最小的聚居單元是村落。這也就為民間借貸提供了有利土壤。

從該地區總體情況看，農村借貸主要有兩個方面，一個是以銀行和信用社為主體的正規借貸機構發生的借貸，另一個是相對于金融結構正規借貸而言的民間借貸。在筆者了解情況中發現，當地農牧區民間高利率借貸有以下幾個特點：

一、高利貸借貸規模大

僅從從該旗法院受理高息貸款案件看，2008年，共受理借貸案件938件，占全院受理案件的34.28%，涉訴標的總金額432萬元。2009年，受理借貸案件1149件，占全院受理案件的25.09%，涉訴標的總金額620萬元.2010年1—5月份，共受理借貸案件618件，與去年同期相比增長了近一倍，涉訴標的總金額1100余萬元。受理案件標的也由原來的幾千元、幾萬元上升到現在的幾十萬，甚至是上百萬元。劉某，2009年9月至2010年1月僅5個月的時間，非法吸收公眾存款12人、21筆，共計人民幣180萬元，以本人或他人名義向銀行貸款206萬元。發放高利貸88人、98筆，累計人民幣887.115萬元（含利息）；李某、李某某、杜某為給剛才所說的劉某催收高利貸，非法拘禁借款人，已經構成犯罪；哈某夫妻二人，2009年12月至2010年1月間，非法吸收公眾存款13人、22筆，合計計人民幣185萬元，發放高利貸10人、24筆，合計人民幣337.87萬元（含利息）；犯罪嫌疑人道某，2009年11月至2010年1月間，非法吸收公眾存款9人、21筆，合計人民幣212.76萬元，發放高利貸40人、51筆，合計人民幣276.997萬元（含利息）。

二、借貸活動參與者呈現多元化

借非法高利貸的農牧民多達六七百多戶，涉及到的人數近兩三千人，這些借高利貸的人95%以上都是農牧民。同時，放高利貸、中介人員、黑社會性質的追債人員組成非法經營高利貸的相關人數近四五百人。僅烏丹鎮東園子村有育肥牛專業戶300余戶就有70-80戶參與了民間借貸，信用社年發放養牛貸款在3900萬元左右，但年初牛入欄數有所下降，有部分貸款流入高利貸市場。在2010年6，7月間，在當地人民法院開庭的案子里涉及到非法高利貸案子占95%，涉及到的人員也每天不少于一百人，而且全是放貸款人訴借款人。其中就原告劉某某（涉嫌高利轉貸和非法吸收公眾存款被當地公安局刑事拘留后被取保候審人員）一人起訴的民間借貸糾紛案涉及到的人數就超過了貳百多人，涉及到的借貸款數超過八百多萬。

三、計利隱蔽性強

許多高利貸借貸債主便把借貸憑證寫成借條，不標明是高利貸借貸，更不標明借貸利息及計利方式，目的是規避法律制裁，增強高利貸借貸的隱蔽性。據調查，這些人在發放“高利貸”中采取類似銀行貸款的程序和手續，一般是一人借款多人擔保，借款期限不超兩個月，制作制式借據，利息在借款時扣除，借據上只反映本金不約定利息，借款人和擔保人都要簽字并按手印。我們知道，高利貸借貸按其本意來講是要高利的，但這種高利是有一定的限度的，它要受到國家法律規定的制約。而現如今，這些民間借貸的借條上看來的一點都看不出來高利貸。從借據的文字上看來有些甚至比銀行貸款的利息還低。翁牛特旗海日蘇鎮哈日巴村唐金山，2009年5月為了還銀行舊欠從烏丹鎮東園子村劉國成手里借了三萬元，月息3%，另扣留手續費三千元，約定違約金一天伍佰元。到期后唐金山從東園子村王利民手中借了四萬元還劉國成，利息和手續費比例同上，下月又從劉國成手里接了六萬元還給王利民，利息和手續費比例同上。如此反復到2010年5月欠下了十七萬元的巨債。今年5月28日東園子村周子蘭帶七八個人以流通債務的名義把唐金山的農用車、配套及債強行拉走，也沒有留下任何任何欠條，說是利息。

四、追債手段狠毒

據調查，在翁牛特旗東部的各鄉鎮蘇木因無法償還高利貸而離家出走的人數現在已經超過了一百多人，在被債主和追債的黑社會性質的不法分追債過程被打傷、打殘也有數十人。巴林右旗西拉木倫肅穆達蘭臺嘎查牧民烏力吉斯其格就是受害者之一，他因無力償還高利貸被債主的團伙毆打致殘，手足五處粉碎性骨折，多處被刀砍傷。

當地老百姓說執法部門、政府部門有些工作人員的對這種現象的漫不經心、置之不理、拖推、不積極甚至是漠不關心的態度對非法高利貸的進一步猖狂提供了方便。如：在2013年3月3日12時許，翁牛特旗公安局110接到報案，稱海拉蘇鎮一村民敖某家中發生搶奪牲畜案件，請速出警。而到晚上八點，海拉蘇派出所才出警進行調查，警方這種怠慢的行為無形之中就縱容了違法者的囂張氣焰。

五、借貸用途盲目性，存在惡意借款行為

借貸者借入資金的用途呈現多樣化，生活用途和生產用途混雜，借貸的資金用途定位不準確。借貸資金的用途形式多樣，并非滿足某一方面需求。有的借款人在借款之初就沒有還款的打算，更不是為了生產，而是盲目追求高質量生活，高檔消費，肆意揮霍，貸款到期無力償還，由此引發惡意躲債、暴力討債等問題。在蒙古族聚居的農村、牧區，農牧民的消費存在著一定的“鼓噪性”特點，表現出許多非理性的消費現象，各種消極的生活風氣依然存在，最為突出的就是由“跟風”和“攀比”引起的短視型消費比較常見。同時，在一些地區賭博現象相當普遍，在自家或在麻將館打牌、打麻將，在賭場聚眾“押寶”賭博等。有的賭徒出于獵奇或是“不勞而獲”的心理，鋌而走險去借高利貸。在賭場，已有為賭徒提供高利貸借貸以供賭博之用的中介機構盛行。在翁牛特旗，在那些賭博場所隨處可見這些借貸機構，伴隨著賭博這一違法行業的興起，民間借貸行為已經日趨普遍性、公開性、形式多樣性、職業性和公關性等特點，并成為一個不可忽視的社會病。

內蒙古翁牛特旗由于其民族成分復雜、地理位置特殊、經濟形式多樣致使民間借貸呈現多樣性和復雜性，因此在分析時要著重注意，決策者也應引起高度重視，從多種成因去分析，尋找合適的對策，對癥下藥，將民間借貸的不利影響予以消除。（作者單位：內蒙古民族大學馬克思主義學院）

參考文獻：

[1] 胡紅霞，趙發員：試析貧困地區農村高利貸的成因、影響及對策，云南行政學院學報，2009.4，166.

[2] 蘇南人民行政公署土地改革委員會編：《我所見到的蘇南土地改革運動》，1951年印，第17頁.

[3] 徐暢：高利貸與農村經濟和農民生活關系新論-以20世紀二三十年代蘇、浙、皖三省農村為中心江海學刊，2004.4

[4] 劉新榮，陳亞東：高利貸的危害與政策回應當代經濟管理，2009年第31卷第6期