大互聯下移動支付的問題與對策分析

王鵬程

摘要：隨著移動通信和互聯網技術的快速發展，移動互聯網普及應用速度的提升，移動支付（Mobile Payment）逐步成為電子支付發展的新方向，成為社會各界關注和研究的熱點。在移動支付快速發展的同時也面臨著一定的問題，本文從移動支付的現狀分析出發，分析了制約移動支付的主要因素，提出了相應的解決方案和建議，最后預測了移動支付的發展前景。

關鍵詞：電子商務；移動支付；移動終端；電子支付

一、移動支付概述

（一）移動支付的含義

移動支付是允許用戶通過移動終端對其消費的商品或服務通過移動終端來完成支付的一種消費形式。移動支付給現代人的生活帶來了便利，是現代移動電子商務中一種比較合理和理想的支付方案。移動支付的消費防止之所以能夠迅速蔓延，除了和它的移動支付的便捷性有關外，不得不承認的是它給大眾提供了一種全新的營銷方式。

（二）移動支付的特點

支付靈活便捷，和傳統的支付方式相比，移動支付有更加方便快捷的優勢。用戶可以通過移動支付的方式，足不出戶就可以完成各項業務的支付；交易時間成本低，可以減少往返銀行的交通時間和支付處理時間；利于調整價值鏈，優化產業資源布局。移動支付不僅可以為移動運營商帶來增值收益，也可以為金融系統帶來中間業務收入。

現如今手機支付作為電子商務發展的一種趨勢，它主要包括了移動終端上的小額支付以及手機錢包兩大塊的內容。近年來，我們電子商務的快速發展同時帶動了移動支付的快速發展，并且隨著基于SMS的移動內容與應用收費的普及，移動支付已經逐漸被人們普遍接受，擁有了廣泛的用戶基礎，使得手機支付逐漸成為人們一種生活方式。

二、移動支付的現狀分析

360互聯網安全中心最新發布的《2014年“雙十一”手機網購安全研究報告》指出，在國內，與支付、網銀、金融證券相關的各類移動應用的累計下載量已經超過4億次。根據這份調查報告，截止到2014年6月，我國移動支付用戶規模達到2.05億，半年度增長率為63.4%，網民手機支付的使用比例由25.1%提升至38.9%，是網購市場整體用戶規模增長速度的4.3倍。

（一）移動支付的用戶總量不斷增長

中國支付清算協會最新一份有關移動互聯網支付的用戶問卷調查顯示，約有71.3%的受訪用戶每周至少使用一次移動支付，遠高于2013年的34.9%。21-30歲段的消費者是移動支付最大的用戶群體，占比達46.1%。調研報告還顯示，13.3%的用戶每天使用移動支付，41.3%的用戶每周使用2-3次移動支付，16.7%的用戶每周使用1次移動支付，三者合計71.3%，遠高于2013年的34.9%。

2014年7月中國互聯網絡信息中心（CNNIC）在京發布《第34次中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至2014年6月，我國手機網民規模達5.27億，較2013年底增加2699萬人。手機上網比例為83.4%，首次超過傳統PC上網比例，成為第一大上網終端設備。 網民上網接入方式的轉變，推動了移動電子商務的快速發展，移動電子商務也將進入一個全新的時代。

（二）移動支付的終端系統多樣性不斷增加

在移動互聯網快速發展的推進下，移動支付終端的選擇也日趨多樣化，這種多樣性包括移動支付種類的多樣性以及性能的多樣性。人們的支付方式也慢慢的從傳統的線上支付向手機終端的線下支付轉移。支付終端從最初的POS機、刷卡器演變到當前的手機刷卡器，NFC支付設備等移動支付終端的根源是移動支付終端多樣性的發展。

2014年4月26日，由中國社會科學院金融所及社會科學文獻出版社共同舉辦的《支付清算藍皮書：中國支付清算發展報告》在北京舉行，正如《報告》所提及的：長遠來看，未來支付終端體系，將是以手機為主、電腦為輔的二元時代，電視、電話只是起到補充作用，ATM和POS機等傳統終端可能會在支付領域被逐步邊緣化，甚至被淘汰。由此可見，在不就的將來而手機將是支付終端體系中最主要的方式，其次為電腦，而電視、電話將只起到補充作用。

三、制約移動支付發展的主要因素分析

雖然近年來，隨著電子商務的快速發展，移動支付也取得了長足的進步，但是由于移動支付現階段有些體系并不十分完善，還存在著各種安全以及技術性的問題，而且現階段運營商、商業銀行以及第三方支付等移動支付產業方尚未形成合力，在一定程度上存在相互制約的現象，影響了移動支付的發展。

（一）移動支付終端存在不安全性

安全性是移動支付面臨最大的問題。移動終端的加密能力低，手機的運算能力不高，加之帶寬小很容易造成數據的丟失，所以無法進行較為復雜的加密運算，因此無法安全有效的保護數據。而且移動支付中必然會涉及個人身份信息以及金錢交易方面的信息，往往移動支付的金額交易方式都是通過銀行卡或者信用卡來完成的，這些都需要通過網絡來進行信息的小環，如果在這個過程中，信息的安全性出現了漏洞，用戶的個人信息就容易被竊取。如今移動手機，平板電腦等電子設備成為移動支付的主要工具，這些設備自身的安全性和在使用過程中的相關操作是否安全，都是安全移動支付應該考慮的問題。

（二）移動支付觀念并不能滲入各個年齡層次

移動支付作為一種新興的電子支付方式，廣泛的用戶群體中更多的是年輕人，受傳統支付觀念的影響，移動支付現階段并非為所有人接受。傳統支付的方式由來已久，不少人對傳統的支付模式有很強的依賴性，不少消費者在不了解移動支付的情況下，輕易的給移動支付定性為比較新，安全性缺乏信任；沒有必要，其他方式好；不知如何使用；從未聽說過等，而往往這些傳統支付者的年齡群里大都50歲以上，他們對互聯網的概念比較模糊，接觸移動支付的行為較少，所以對于移動支付這種新的概念仍然需要更多的時間去認識、了解和接受。

（三）移動支付相關法律政策并不健全

我國的電子商務才正處于一個初步發展的階段，很多法律法規還不是很健全。移動支付的交易過程中涉及到的交易主體比較多，其中包括消費者、商業機構、移動運營商、銀行、支付平臺營運商和認證中心等，而且各種主體當事人之間的法律關系錯綜復雜。但是與此相矛盾是我國還沒有一部針對移動電子商務的法律法規，因此通過法律手段解決移動電子上午的問題成為了一片空白。

同時在移動支付的運營中，也沒有建立起完備的行業規范，行業規范的缺乏，使得移動支付的不少經營應為必須要在實踐的過程中，慢慢的摸索前進，這在一定程度上增加了經營風險和運營風險。除此之外，各種網絡或者短信詐騙的現象時有發生，在這方便我國暫時還缺乏相關的法律保護措施。對移動支付過程中存在的各種問題，一旦發生也很難從法律上予以定義和保護。

四、針對移動支付存在問題的方法和建議

（一）加強技術安全性和用戶自我安全意識

提高安全技術，一流的技術是安全的保障，強化技術的打造為移動支付提供安全的支付環境，確保交易的安全性和可靠性。加強移動支付終端的加密算法，在移動支付交易過程中，交易密碼的長度和代碼規模的大小都是保障移動支付安全的重要因素，通過提高內在的安全性來減弱用戶都安全性的焦慮，增加用戶的信心。用戶個人也應該提高自己的警惕意識，提高自己的辨別能力，端正自己的心態，不貪圖小利才能做到防患于未然。

（二）轉變傳統支付商家的支付觀念

為能使移動支付使用的年齡層次擴大，必須要消除用戶的心理障礙，然后使更多的只通過單一的傳統消費群體逐漸融入到移動支付的大潮中去。打破傳統支付觀念束縛的，擴展小額支付業務，并且簡化小額支付的手續，及時解決技術風險問題，加強消費者隱私保護，增強用戶對支付行為的信心，同時降低移動支付使用成本，完善移動支付法律法規。

（三）規范市場準入制度

移動支付涉及到了消費者、商業機構、移動運營商、銀行、支付平臺營運商和認證中心各方面的利于關系，我國移動支付的發展仍然依賴于開發商、運營商以及銀行行業內整個行業的共同推動，因此需要各個主體展開協調合作，制定相應的市場準入規則，尤其是嚴格確定移動支付平臺運營商的主體資格。由于目前移動運營商加入移動支付平臺運營商是沒有法律依據的，這就意味著這些運營商進入平臺后存在一定的風險，因此為了進一步完善完善移動支付市場，進行一定是市場準入的限制是很有必要的。與此同時還應加強移動運營商、銀行、支付平臺運營商和商家之間的合理分工。

政府也應該在移動支付領域加強法律法規的建設，制定出有利于移動支付發展的大的環境，同時應該加強移動支付領域的監管，規范移動交易的行為，切實保障用戶的信息和資金的安全。

五、移動支付的發展前景

移動互聯網技術的快速發展，移動支付也具有非常廣闊的發展前景，當然挑戰與機遇是并存的，在移動技術快速發展的浪潮里，問題是不可避免的，移動支付也正是在這種環境下發展成長。

在未來，隨著用戶需求的不斷增加，由此會有更多的供應商加入到移動支付中來，形成一定的規模效應，假以時日，移動支付過程中存在的各種安全以及技術問題都解決了，同時相關的法律法規和行業規范都逐漸建立完善后，移動支付定將進入一個全新的平臺。

參考文獻：

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