淺析我國商業銀行中間業務的現狀與未來發展

趙振海

（中國建設銀行沈陽沈北新區支行，沈陽110121）

淺析我國商業銀行中間業務的現狀與未來發展

趙振海

（中國建設銀行沈陽沈北新區支行，沈陽110121）

目前，我國利率市場化步伐不斷加快，利差空間較此前相比大幅度收窄，我國銀行業必須痛定思痛積極借鑒外資銀行的經驗，充分利用當前在網點和人員等方面的優勢，在鞏固傳統匯兌、結算業務的基礎上，通過尋求新的中間業務產品發展進而謀求利潤新的增長點。

商業銀行；中間業務；發展

長期以來存貸款業務一直是我國商業銀行主要的經營業務，利息收入是各家商業銀行的主要收入來源，中間業務收入在主營業務收入中的占比一直較低，與西方商業銀行相比更是低很多。在金融業不斷深化改革的大背景下，伴隨著我國商業銀行的體制改革與創新，中間業務在收入中的占比以及對于發展中間業務的重視程度均有所提升，商業銀行傳統的盈利模式開始轉變，但受制于各種根深蒂固的原因，中間業務蓬勃發展的局面并沒有形成。

一、我國商業銀行中間業務發展現狀的定量分析

目前，一些大型國際知名銀行其中間業務收入一般占到40%左右，有些占到50%左右。以美國的四大銀行富國、花旗、摩根大通、美國銀行為例，在2012年末四大行中間業務收入占營業收入比重平均值46.72%，其中摩根大通銀行最高為53.72%，最低的花旗銀行也為32.16%。而我國銀行業非利息收入占營業收入比重較低，2013年末從可獲得的數據來看中國銀行非利息收入占比最高達到30.4%，五大行中農行連20%都沒有達到，多家銀行占比還沒有達到15%，利差收入仍然是我國銀行業經營中的主要利潤源泉。這與國外銀行相比差距較大（這里以英國《銀行家》雜志公布的2014年全球1000家大銀行榜單（按一級資本排名）中上榜的前100名中的15家中資銀行作為分析對象）。

表1 2013年末我國主要銀行非利息收入占營業務收入比重單位：億元，%

二、我國商業銀行中間業務發展現狀的定性分析

（一）缺乏足夠的戰略重視

在當前利率仍實行管控的政策背景下，對于中國銀行業而言，不容否認的事實是各家商業銀行主營收入的主要來源仍然是利差收入；同時，這種收入既穩定且又不斷增長，那么帶來的問題就是內生拓展收入來源渠道的動因不足。筆者認為，我國商業銀行開始正視中間業務發展要追溯到本世紀初的國有銀行業改革之時，在國有大型商業銀行引入戰略投資者之后對于中間業務收入才逐漸開始重視，也就是說國內商業銀行對于中間業務的重視主要取決于外因，不得已而為之。因而，從總體上來看，我國商業銀行普遍缺乏對于中間業務發展長遠而統一的目標規劃，缺乏對于中間業務精細化發展應有的戰略重視。

（二）缺乏有效的產品創新

包括大型國有商業銀行在內的各家銀行，都非常注重產品、業務的創新與應用，但面臨的現實是國內銀行業的競爭越來越面臨產品同質化的境地，越來越多的銀行產品已經被透明化、趨同化，缺乏能夠引領市場的有效產品創新。同時，筆者認為國內銀行業在創新方面存在的最大問題就是沒有深入地對市場資源、客戶狀況、行業信息等進行細致深入地分析與評判，很大程度上還停留在臨摹國外產品的狀態。因而，我們會發現當下國內商業銀行的所謂產品創新缺乏技術含量，缺乏個性化創新亮點，缺乏綜合性的“一站式”服務產品。沒有真正的產品創新，就沒有真正的銀行中間業務發展。

（三）缺乏專業的人才隊伍

與傳統業務相比，中間業務要求具有更高水平的知識含量、融智服務，其對人才的知識多元化、能力復合性、業務綜合度的要求更高。然而，我國商業銀行仍處于與現代金融業務的接軌階段，現代金融改革還處于在路上的狀態，對人才建設還缺乏足夠的重視，導致國內商業銀行業缺乏既熟練精通經濟、金融、法律、會計、管理和計算機等學科知識，又善于市場開拓的融學識與經驗于一身的復合型人才。這勢必帶來在中間業務產品研發階段，存在閉門造車、與市場脫節的空洞現象，因為業務研發人員缺少對于產品和業務的細致鉆研；在中間業務產品銷售階段，存在一知半解、疲于應付的尷尬境地，因為銷售或是提供服務的人員缺少對于產品和服務背后強大科技支撐地深入了解。

（四）缺乏高科技的金融支持

我國商業銀行在經歷金融體制改革的沖擊之后，對于金融科技的發展越來越重視，金融科技的信息化水平也有了很大提高，但與西方商業銀行，尤其是國際知名銀行相比，無論是在軟件開發，還是在硬件建設，無論是在系統升級，還是在產品應用方面，還存在很大差距，這也是制約我國商業銀行中間業務快速發展的重要原因之一。目前，我國商業銀行在簡單的電子銀行應用方面，如網上銀行、手機銀行、短信銀行等已經得到極力推廣并有逐步普及化的態勢，但還缺乏更加人性化、高級化、功能化的升級版電子銀行產品和服務。

三、我國商業銀行中間業務未來發展的幾點建議

第一，從引導客戶需求和滿足客戶需求兩個維度來積極創新業務品種，全面提升業務創新、產品開發設計和銷售。一是在供應鏈融資產品方面做大、做足文章，打通核心目標企業上下游；二是要精耕細作，繼續完善和提升產品內涵和門類，正像國際業務產品的“衍生金融工具”一樣，利用現有產品衍生出更多的組合產品從而滿足客戶的更多需求；三是要加快投行類產品的開發與應用，做好多渠道融資拓展，按照國際投行的通行說法，投行應該是解決信貸不能解決的問題，國內投行業還有很大的空間可以運作。

第二，要增強綜合金融服務方案的應用性，通過一攬子解決方案來鎖定客戶及其關聯上下游客戶業務，從而牢牢獲取客戶收入。在金融產品日益同質化競爭的今天，營銷更多的將依靠綜合金融服務方案取勝。建議國內商業銀行能夠結合各行政策、市場定位、客戶特點和產品需求特色，制定出既有多種可以選擇的模板條件，又有案例可復制的金融服務方案，同時更重要的是又能重視產品創新的靈活性，可以根據新營銷重要客戶的差異化量身訂制綜合金融服務方案。

第三，重視和加強中間業務人才隊伍建設。一是要及時補充新鮮血液，逐步填補人員專業素質的缺失，爭取在較短的時間內獲得水平提升并全面充實從業人員的相關業務能力；二是要提高從業人員素質，加強對現有員工的新業務、新知識、新觀念的培訓；三是要兼容并包、在做到拿來主義的同時重視經驗的消化與吸收，積極搭建員工學習渠道，既可以通過國際交流學習借鑒同行經驗，也可以吸引更多的國外中間業務人才融入到我國商業銀行中間業務的研發、銷售序列中，多方位的提高從業人員的整體水平。

第四，優化中間業務的定價管理。國內商業銀行在市場開拓階段，往往采取的是低價或免費贈送產品和服務來打開市場，以期未來拓寬中間業務的市場占有率。在同質化的產品競爭中，各家商業銀行的常用做法往往是粗放式地采取降價或者直接一降到底的定價管理模式。顯而易見，這些做法使客戶忽視了對商業銀行中間業務產品和服務的認同，自然而然也就缺乏了一個重要的客戶到客戶的推廣媒介，這也導致中間業務收益貢獻甚微。然而，產品和服務應該是有價值的，產品和服務的獲取應該是有償的，這種市場經濟的理念應該在全社會加以宣傳和普及。同時，商業銀行也要制定合理的產品和服務收費定價標準，既要體現銀行所服務客戶需求的差異化，又要體現出金融機構服務社會大眾、承擔社會責任的方向性；商業銀行更要不斷加大收費透明化公開力度，既然監管部門對商業銀行產品和服務的收費定價有相關規定，那么就不要遮遮掩掩，從而避免客戶的負面情緒，在讓客戶體會到接受各種產品和服務便利性的同時，清清楚楚了解其所應該支付的費用。

[1]馮 靜，韓璐陽.淺論我國商業銀行中間業務的發展[J].經營管理者，2014(2).

[2]黃 鵬.中國商業銀行中間業務發展研究[J].時代金融：中旬刊，2014(5).

[3]李菁華.我國商業銀行中間業務發展存在的問題和對策[J].市場周刊，2014(1).

[4] 李俊成.論商業銀行中間業務的現狀與發展趨勢[J].財務與金融，2014(1).

［責任編輯：高 瑞］

表 貸款審批權限維護表

三、商業銀行信貸審批管理的探究

經濟效益是商業銀行存在的基礎，通過銀行信貸的方面最大限度地實現經濟效益。由此可見，商業銀行經濟效益是否良好，與信貸管理水平的高低具有關鍵性的作用。作為銀行運用信貸杠桿對日常經濟活動中的資金信貸關系進行組織、疏導、調節及控制的活動，信貸審批管理體系的建立與完善，對商業銀行科學化、規范化管理具有重要意義。

（一）加強學習，提升政策執行力

一是信貸審批管理學習機制的建立與完善。定期開展各種專題業務研討等學習活動，對國家政策方針、制度等進行及時、系統地學習與交流，確保信貸審批工作人員能夠對上級行信貸管理戰略進行及時領會，并對政策和規章制度的精神實質進行準確掌握，將政策精神在本省經濟發展與本行經營管理中充分體現，規范審批流程、明確信貸管理方向，在銀行業務辦理及信貸風險防范中充分發揮政策的指導作用。

二是強化政策傳導作用。通過多種途徑如審批座談會議、營銷聯動、業務培訓等方式，完善基層銀行信貸審批系統及風險防范管理體系，在申報項目方面積極引導基層銀行向總行政策靠攏，幫助基層銀行對風險條線及經營條線利益一致性有一個全面的了解，加大信貸風險控制力度，實現信貸審批與市場營銷的充分結合。

（二）堅持精細化審批，把好質量關口

2014年前三個季度，建行河南分行賬面利潤、公司類貸款新增、個人存貸款新增、中間業務收入等主要業務指標繼續占據同業第一的位置，一些指標在建行分行以至全行系統都居于前列，同時，不良貸款率控制在2.62%，資產質量保持在同業領先的水平。隨著2015年的到來，商業銀行競爭愈加激烈及總行大力推進結構調整的政策要求，在信貸審批管理中，必須對各項政策進行全面了解與掌握，促使信貸審批管理符合本省經濟需求、各行經營實際，在合理調整信貸結構的同時，有效提高整體資產質量。

1.積極推動信貸經營轉型。將信貸審批資源配置及營銷導向作用充分發揮出來，在審批過程中，促使信貸資源向非嚴控行業、優質客戶、重要項目及供應鏈融資、貿易融資產品上傾斜，在區域主導產業鏈中應起到深層次拓展的作用，進而實現“多產品覆蓋、向兩頭延伸、表格化管理”。

2.加大防范風險控制力度。在審批中積極督促申報行努力挖掘和增加抵、質押方式的業務占比，或采取由信用等級更高、經營實力更強的擔保單位提供擔保，嚴格控制互保、交叉保及設備抵押項目，對集團客戶、關聯客戶以及虛擬集團客戶嚴格按照有關要求，認真研究總體資產負債情況、銀行在企業金融需求中的控制地位以及風險控制策略，努力提高授信方案質量。

四、結語

綜上所述，隨著國民經濟發展速度的不斷提升及金融體制改革的不斷深入，金融市場的競爭愈加激烈。特別是在國家投資管理體制改革后，銀行信貸獨立評估及審批決策權逐漸加大。如何在信貸業務發展中，降低信貸風險，對商業銀行發展至關重要。信貸審批系統設計的完善，對提升信貸資產安全性能與規范業務流程具有重要作用。在建立與完善信貸審批系統的同時，應加大信貸審批管理力度，提高其管理水平，只有這樣才能為商業銀行的發展提供可靠的保障。

參考文獻：

[1]邢德海，齊二石，董旭源.基于SOA的國有銀行數據集中管理系統分析與設計[J].北京理工大學學報：社會科學版，2007(5).

[2]梅登華，閔華清.商業銀行信貸管理系統的設計與實現[J].計算機工程，2006(23).

[3]苑 鑫，陳玉華.提高國有商業銀行審貸分離制度效率的對策[J].河南金融管理干部學院學報，2005(1).

[4]賈 楞.國內銀行業信貸審批機制的考察與借鑒[J].農業發展與金融，2006(7).

[5]林文生，冷先剛，閔娟娟.基于J2EE的銀行信貸管理系統設計 [J].武漢理工大學學報：交通科學與工程版，2008(4).

［責任編輯：龐 林］

F832.2

A

1005-913X（2015）03-0138-02

2015-01-18

趙振海(1979-)，男，沈陽人，經濟師，碩士研究生，研究方向：銀行經營與管理。