基于新形勢下商業銀行收單業務的戰略價值和戰略選擇分析

摘要:伴隨著我國的經濟高速發展帶動社會人群收入水平也在不斷上漲，我國銀行卡業務受理范圍日趨廣泛，銀行卡收單業務其包含的內容也越來越豐富，收單業務以同時深入到高收益、低資本固有的優勢環節，此外也融入到了實體經濟和金融業務內部，這些都成為商業銀行服務實體經濟形勢以及轉型發展方向有利的出發點。隨著我國經濟水平發展越來越快，第三方支付方式也越來越盛行的背景條件下，商業銀行應該將收單業務從短期戰略性目標轉化為長期戰略性方針。

一、銀行收單業務的內容分析

收單業務主要是指持卡人在特定簽約商戶、商場刷卡消費，銀行會將刷卡所產生的消費金額在一定的自然周期內結算給特定的收單機構，并將從中扣除一定比例的手續費用，這里所指的收單機構往往是指銀行與三方支付平臺啟用合作的模式開展銀行收單業務，合作的方式主要是銀行將收單業務中分支部分或者整體業務都外包給第三方合作機構，并且會在一定的周期內向其支付一定的服務費用。隨著社會的進步，我國銀行的收單業務已逐步演化成為場景式支付服務。早在2011年，我國銀聯就已經聯網聯合2.1業務規則體系，把支付方式和過程詳細的分為了交易主體、交易地址、支付渠道等多種要點，將這些要點互相組合，整合出開啟業務類型戰略實施規劃的新工程。

二、解析商業銀行發展收單業務的戰略性意義

(一)收單業務作為商業銀行實體經濟的主要出發點

截止目前，中國已經逐步開啟了消費作為經濟增長的新局面。傳統的消費模式已經基本走向結束，中國的東部以及中西部蘊含著極大的刷卡支付需求。銀行搭建支付模式以及支付場景可以促進刺激消費系統發展加快，國家相關部門已經陸續出臺了相關的政策和章程支持收單業務的后續發展。伴隨著收單業務發展陸續加快，銀行卡逐步會替代實體現金付款，成為商業銀行推動社會發展、開發綠色金融通道的開路先鋒。

(二)眾多商業銀行都相繼選擇發展收單業務

從可靠相關資料表明，世界上很多的商業銀行都相繼選擇推出了收單業務，例如，蘇格蘭大通銀行、皇家銀行下屬的收單公司都是世界上排名靠前的收單機構，美國附屬的服務中心也是在收單市場占據著極為重要的位置。在這些國際化大銀行的收入明細表里，收單業務的總收入占據了很大的部分。

此外，收單業務擁有“兩高兩低”的核心競爭優勢，即高關聯、高回報、低成本、低風險。目前就我國大中型商業銀行對于收單銀行的投資和重視度都在不斷增高，對應的收單收入在信用卡業務總體收入中占據的比重也在日益升高，為此由于收單業務投入成本較少，風險程度較低，投入收單業務的資金成本較少，在商業銀行資本發展越來廣泛的當下，發展收單業務的真正價值十分具有戰略意義。

三、解析商業銀行發展收單業務的實際戰略性選擇

在我國產業信息不斷升級和信息不斷發展的雙重影響下，收單業務已經逐步成為銀行開拓業務和維系公司內部客戶信息的核心業務。在互聯網的虛擬金融發展市場內，誰第一時間掌握了客戶的資料就掌握了發展的前景。要把我國銀行的收單業務做得更大、更好必須做到以下幾個要點。

(一)清晰認識金融市場的格局

當下，金融發展概況中不難發現收單市場主體偏向多元化，其中首要是應引起關注的是收單市場未來的發展方向。根據國際上信用卡發展成熟的發達國家的經驗，成熟后的收單市場往往都是一個壟斷性較強的市場形式。我國主要是由于市場規模尚未常熟，此外加上信息發展速度不及發達國家，因此導致收單機構較為多元化，誰最終為壟斷巨頭暫時還未可知。就當下中國經濟而言，建設、工商、交通銀行等都在依靠自身的資源和相關優勢飛速提高收單業務的核心市場，都在力爭成為收單市場的核心領導者。

(二)充分利用互聯網推動收單業務發展

經過互聯網十多年的發展，當下我國的互聯網經濟已經初具發展規模，綜合發展經驗來看，互聯網蘊含著極大的收單商機?；ヂ摼W發展的精髓主要是平等、互惠，發展線上收單業務必須增強支付服務的簡易性和可行性。其次收單產品功能應盡力追求精簡，不能過于繁雜，因為互聯網支付模式往往是消費者自行支付，其操作方式極為簡單大大減輕了消費者學習時間，這在追求速度的互聯網時代具有極為有效的競爭力。

(三)基于我國商業銀行優勢發展收單業務

我國相關部門已經在制定相關新型的刷卡手續費率政策，著力于將費率調整的更加統一，這樣收單機構將不能僅僅憑借價格戰贏得市場發展空間，收單業務的核心競爭力將回歸到收單機構的服務水準競爭中。這樣更多的是要求銀行整合自身整體優勢，更加善于把優勢轉化成為銷售的重要手段，借此增強用戶對銀行的信心。

在我國，商業銀行是電子支付的先鋒，但客戶需求的支付服務大多由于銀行內部分工不明確的緣由，導致客戶搜索和學習花費成本較高。在這個層次上，工商銀行線上POS刷卡就是一個較為成功的案例，基本整合了手機驗證、網銀支付等無卡支付的多種認證模式，把快捷和便利帶給了客戶，把繁瑣的后臺模式交給了銀行，這樣的工作模式值得發揚。

四、結束語

當下社會，移動支付和互聯網支付時代已經降臨，收單業務已經成為引領支付服務創新方式的主要模式。比如持卡人在支付寶頁面完成了需要輸入的客戶信息資料，并且完成驗證，發卡銀行在整個過程中僅僅起到了輔助其最終扣款的作用。在例如，最近興起的新型移動支付典型代表之一的微信支付，其主要是利用輸入持卡人的身份證號碼、卡號、手機號碼等等私人信息就將銀行卡與微信平臺整體綁定在一起，額外設定一個支付密碼，而騰訊財付通僅僅只需要驗證微信平臺的這個支付密碼就可以完成整個交易流程，這種便捷的模式受到廣大消費群體的追捧和喜愛。這種僅僅是受理支付方式以及支付場景方面的創新，銀行卡本質其實并沒有發生任何變化，值得未來推廣和發展。