關于互聯網金融模式研究

文/ 麻盼盼 武漢科技大學

隨著信息技術的快速發展，互聯網金融模式逐漸興起，并得到迅速發展。本文從互聯網金融模式研究出發，對互聯網金融模式進行深入分析，研究互聯網金融模式的特點，組成部分以及對我國社會經濟發展的影響。

互聯網金融/互聯網金融特點/互聯網金融模式研究

一、互聯網金融的概念表述

互聯網金融的概念是指以互聯網”開放、平等、協作、分享”的精神為依托，將互聯網這種新技術融入到傳統的金融業務中的一種新興的現代金融服務業務，相比于傳統金融業的區別一是業務采用的媒介不同，二是互聯網使傳統金融業務具備透明度更強、參與度更高、協作性性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特點和優勢。

二、互聯網金融的特點介紹

（一）互聯網使交易效率大大提高

互聯網金融與傳統的金融相比有很大的不同，新興互聯網金融是完全以互聯網的強大數據支持和便捷的運算能力為依托的，其最主要的功能是使客戶能夠在互聯網上找到豐富金融資源來滿足自己的金融需求，因此這在很大程度上打破了傳統金融業在時間和空間上的束縛，互聯網金融的出現使辦事效率得到了很大的提高，以此滿足廣大客戶的需求。

（二）覆蓋范圍廣，可獲得性強

互聯網金融模式下，金融資源龐大且豐富，客戶能夠突破時間，空間和地域的限制，在短時間高效率的前提下尋找出最需要的金融資源。這在很大程度上擴寬了金融業務，增大了客戶群體，從而加速了互聯網金融的不斷向前發展。

（三）交易信息相對對稱，交易成本低

在傳統的融資模式下，金融機構要想獲得更多的投資企業，特別是小型微型企業的信息成本比較高，這就造成了收益與成本的不相匹配?；ヂ摼W金融的出現在很大程度上降低了這一成本，互聯網金融是通過社交網絡生成信息和傳播信息的，其使任何企業和個人的信息都會與其他主體發生聯系?；ヂ摼W的開放，平等等特征，使其信息透明度高，數據龐大，因此其降低了交易的成本和資源。

三、互聯網金融模式

通過幾年的發展，互聯網金融的發展已經歷了第三方支付、P2P網路借貸平臺、在線資金理財模式、供應鏈金融模式、金融機構信息化模式以及眾籌平臺模式。具體來說，互聯網金融模式主要有以下幾個方面：

（一）第三方支付模式

互聯網金融模式最早衍生出來的便是第三方支付模式，第三方支付是指那些信譽好，具有較強保障能力的第三方機構，它們能夠很好的與銀行達成協議，在互聯網上進行銷售等一系列業務活動，并以第三方的身份收取付款方支付的款項，是在滿足一定交易條件的情況下支付給收款方的業務模式，第三方支付采用支付結算方式。

（二）P2P網絡借貸平臺運營模式

P2P是peer-to-peer的縮寫，即點對點信貸，也稱個人對個人信貸。P2P網絡借貸平臺就是為個人對個人借貸行為而創造條件的網絡化架構。在P2P在線借貸的平臺上，借貸模式一般是，借款人在網上掛出需要借款的需求，并且借款人列明借款的用途、借款的金額以及還款的利率等方面的要求，然后由出借人的一方在搜索到和瀏覽借款人借款需求的信息后，出借人以貸款利率為標準進行網上投標。最后出借人是在網絡這一平臺的集中撮合的制度下，由貸款利率最低的出借人獲得勝出，得到出借款的機會。如果借款人在限定的時間內，總的投標金額達到了列表的金額，這樣一筆新的貸款就成功的產生了。當借貸關系產生并確定后，借款人依照借款約定，進行分期還款一直到還款結束。這就構成了一條完整的業務流程鏈條，保證金融業務高效有序的進行下去。

（三）在線基金理財模式

在線基金理財，顧名思義就是以互聯網為依托，進而進行銷售與操作平臺的在線基金理財產品。在線基金理財比傳統的基金理財產品更具有明顯的優勢，在線基金理財其優勢主要集中體現在使業務操作更方便和更快捷，在線基金理財可以使數據信息得公開更加透明，能更好的降低交易的成本和銷售期產品的成本，達到節約成本的效果，另一方面還在于在線基金的受眾面很廣，它不單單的局限于專業的投資者，其可以是跟多的人群產于到其中等等諸多方面。

四、互聯網金融運行存在的風險

互聯網金融具有雙重風險，即金融風險和互聯網風險。但即使加入了新元素，互聯網金融依然還是以金融為核心，而互聯網僅僅是其的依托，是其使用的手段和方法，所以互聯網金融也將會面臨與傳統金融所面臨一樣的風險，或是比傳統金融更高的風險。傳統金融風險所具有的系統性風險、流動性風險、信用風險，以及技術風險和操作性風險等等一系列的風險，互聯網金融都會遇到的。因為互聯網技術和業務的超前性，互聯網金融本身也具備獨特的風險特點。

五、關于我國互聯網金融運行存在的問題以及解決的措施

一個新興行業在其發展道路上必然會遇到一些問題，而我國的互聯網金融行業由于正處于其發展的初期階段，其涉及的領域在不斷拓寬，系統也在逐漸形成，所以互聯網金融行業在發展中所遇到的主要問題有：

（一）互聯網金融行業面臨的問題

1、網絡安全隱患問題

近些年來互聯網的安全問題非常嚴重，在互聯網中的犯罪事件時有發生，互聯網金融的健康發展也受到網絡安全問題的極大威脅和挑戰，有報道顯示，近幾年來，在我國不法分子利用互聯網進行犯罪的案件在快速增長，并且其犯罪數額和犯罪的危害性也在不斷地擴大。而在互聯網金融中其任何業務都需要借助網絡的平臺才能完成。如果網絡平臺一旦爆發問題，則互聯網金融的正?；顒右簿蜔o法進行下去。在一般的金融活動交易中，金融活動通常會涉及巨額的資金流轉和龐大的個人信息以及企業的隱私數據庫，這關系到人民群眾的財產和隱私安全問題，因此網絡安全問題不容小視，廣大互聯網用戶提高安全的警惕。

2、互聯網金融與政策法規的不協調

互聯網金融近幾年興起并發展，導致沒有相應的法律法規相匹配，具體表現在定義不明，行業壁壘不明以及金融行業中出現的各種虛假行業，這些使得互聯網金融存在一定的操作和實施的風險。

（二）就互聯網金融存在問題提出的對策和措施

為解決互聯網金融發展過程中出現的問題，政府和各金融部門應在法律，監管，教務等方面進行相應的工作，具體建議如下：第一是出臺相關的法律法規約束；沒有規矩不能成方圓，國家和政府應就互聯網金融這一新型行業出臺相應的政策，對行業壁壘，業務規則進行有效的約束，使互聯網金融機構在運行過程中有法可依，違法必究。讓法治觀念深入互聯網金融中，時時警惕違法現象，是客戶受到法律的保護。第二是監管與自律齊頭并進；外界的監管對于互聯網金融的平穩且有序的發展有著非常重要的作用，尤其是新媒體下的社會輿論，對互聯網金融才能有效進行防微杜漸；最后，行業自律尤其重要，這關系到一個行業的穩定和快速發展，所以各金融部門應加強行業自律。

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