90后大學生對國家助學貸款政策認知與行為的研究

余鳴嬌+諶青

本文系湖北省教育廳人文社會科學研究項目（編號 13z001）和武漢大學人文社會科學自主科研項目（編號 2012YB080）研究項目研究成果。

摘要：隨機抽樣某綜合性大學100名90后貸款學生對國家助學貸款政策的認知、態度，及認知偏差下的行為選擇，進行問卷調查和數據分析，結果顯示：90后大學生對國家助學貸款政策認知程度、態度看法、行為選擇存在差異;貸款學生對國家助學貸款政策的細節總體了解程度偏低，但對于助學貸款政策的認知不受個人專業的影響;不同認知程度會影響大學生對助學貸款政策的態度看法和相應的行為選擇，對助學貸款政策認知程度越高，貸款的意愿越高，還款壓力越小，還款計劃更加明確;貸款學生違約還貸的行為按貸款學生主觀意識主要分為有意違約和無意違約兩種類型。

關鍵詞：90后大學生;助學貸款;認知;行為選擇助學貸款是國家大學生資助政策體系的重要組成部分，貸款上學成為了家庭經濟困難學生分擔高等教育成本的新常態。然而，違約卻幾乎一直困擾著學生貸款的發展[1]，違約行為是貸款學生誠信風險的主要來源，這其中涉及到學生主體的是貸款學生對助學貸款政策是否充分的了解和是否有貸款意愿，另一方面貸款學生是否能做出正確的還款行為。90后大學生是極富時代特征的一個社會群體，他們對社會現象的認知、態度與回應行為具有鮮明的個性化色彩。90后大學生對國家助學貸款政策的認知和了解程度如何，對國家助學貸款政策持何種態度和看法，在很大程度上影響著他們對于國家助學貸款的行為選擇和風險規避。調研相關文獻發現，之前的許多研究關注點側重于學生貸前的政策宣傳和知識普及[2]，對貸款學生的違約結果也多歸屬社會信用及其制度系統的不健全。這種觀點具有相當的代表性，他們主要從事后懲罰和約束的角度來思考學生貸款的違約拖欠問題，似乎這些措施到位， 學生的違約拖欠問題就可以解決。[3]對學生貸后的想法、態度、主動了解貸后政策、信息的程度少有研究，研究的角度也主要是從政府和銀行的角度介入如何讓更多學生了解和利用助學貸款[4]，從學生主體出發，了解大學生對國家助學貸款政策的認知和行為選擇缺乏實證研究和分類整理，也缺乏理論分析。本研究從大學生對國家助學貸款政策的認知、態度、行為及相互間的影響關系入手，分析90后貸款學生由于認知偏差下的各種行為選擇，以及不良的選擇對個人未來發展的潛在影響，從而幫助大學生更好的認識、看待和利用好國家助學貸款政策，規避潛在風險。

一、問題的提出——研究假設與分析模型

認知、態度和行為三者之間相互聯系、相互影響、相互作用。認知對態度的形成起著十分重要的作用。認知影響態度，態度與行為又有極大的相關性。一般情況下，態度決定行為，行為是態度的外部表現。認知、態度和行為三者在個體和組織中緊密聯系，彼此影響。[5]

根據心理與行為科學的觀點，個體對事物的認知會影響他們對于該事物的態度和相應的行為，而對某事物的態度也會影響他們的行為選擇。據此提出以下三條假設：

（一） 高校貸款學生對國家助學貸款政策的認知情況會影響他們對于國家助學貸款政策的態度看法和行為選擇。

（二） 對國家助學貸款政策的態度會影響他們使用國家助學貸款政策時的行為選擇。

（三） 對國家助學貸款政策信息的認知偏差或者是對于國家助學貸款政策的負面態度會導致貸款學生做出不合理不理智的行為選擇，對貸款學生個人發展帶來潛在誠信風險。

圖1認知-態度-行為關系模型圖

二、資料與方法

（一）資料來源

樣本來自某綜合性高校醫學專業和理科專業一、二、三、四年級在校90后本科貸款學生，在貸款學生中采取隨機抽樣的方式確定問卷對象，排除非貸款學生作答問卷可能性，保證問卷作答真實有效，采用統一的指導語發放問卷。實際發放調查問卷100份，回收97份，因不符合答題規則和未完成問卷而廢棄4份，有效問卷93份，有效率達93%。此次抽樣樣本來源廣，在性別、年級、民族、專業、地域和家庭經濟收入等各方面分布均勻，抽樣結果具有良好的代表性，其中男生61人（65.6%），女生32人（34.4%），一年級至四年級學生分別占比25.8%，26.9%，21.5%，25.8%。漢族68人，少數民族25人，醫學專業的學生48人（51.6%），理科專業的學生45人（48.4%）。

（二）研究方法

采用文獻分析法結合專家法編制預試問卷，調查問卷為自編的“國家助學貸款調查問卷”，問卷指標通過細化變量與排除無關因素而確定，經過初測、篩選、修訂后用于正式調查，該量表具有良好的信度、效度。問卷設計包括被調查者個人基本信息、家庭經濟狀況、對助學貸款信息認知情況、對國家助學貸款政策的態度看法以及與貸款相關的行為選擇五個方面。

（三）資料處理和分析

全部數據資料由專人保管、復核、統一編碼，運用專業的SPSS19.0軟件進行數據的錄入、處理和統計分析，在分析中均將觀測量的缺失值排除，X2檢驗分析差異的顯著性，并取P<0.05為差異有顯著性。

三、結果

（一）貸款學生對國家助學貸款政策認知程度

對“利息計算方式”“本金償還方式”了解程度較高，有83.9%的同學非常熟悉;但對“助學貸款擔保方式”“助學貸款代償方式”“逾期還貸風險和后果”了解程度偏低。對“助學貸款還款計劃”“助學貸款了解程度”為大概的了解?？偟膩碚f，貸款學生對國家助學貸款政策信息認知程度不高，超過70%的學生處于不清楚或者是大概了解的程度。

（二）貸款學生對國家助學貸款政策態度看法

表2對國家助學貸款政策個人態度（人，%）

對“有償資助行為看法”“助學貸款意義認識”主要持正向積極肯定的態度，對“貸款辦理程序看法”“自己還款壓力感受”“拖延還貸行為看法”主要持負向消極否定的態度，對“用貸款交學費意愿”“自己還款計劃了解”主要持中立態度。

（三）貸款學生利用和處理貸款相關信息的個人行為取向與行為選擇

超過70%的貸款學生沒有做過或者不會采取“主動查找和研究過助學貸款相關資料”“有經濟困難會主動尋求幫助”“十分愿意貸款”“有十分明確的畢業規劃”“有十分明確的還款計劃”的行為做法;而有“因貸款程序復雜想過放棄助學貸款”“貸款時擔心還貸能力和風險”行為或態度的貸款學生比例與沒有該行為和態度的基本持平;選擇“希望提前一次性還清”“未能按時還清會請求幫助”的貸款學生比例高于不選擇該行為的學生比例;選擇“未按時還清會及時申請延遲還貸”的貸款學生比例低于不選擇該行為的學生比例。

（四）不同認知程度下的態度和行為選擇

不同認知程度對以上態度和行為選擇的5個方面均存在顯著的差異，說明不同認知程度影響著貸款學生對國家助學貸款的態度看法和相應的行為選擇。認知程度越高，越會帶來積極的態度和正確的行為選擇，反之會帶來消極的態度與偏差的行為選擇。

（五）不同專業貸款學生對助學貸款政策認知程度差異比較

方檢驗X2分別為26.7%和31.3%，說明貸款學生對于助學貸款政策的認知不受個人專業的影響，在目前相同宣傳方式和貸款形式影響下的貸款學生認知水平相當。

四、小結

（1）綜上，違約行為是貸款學生誠信風險的主要來源，不同認知程度影響著貸款學生對國家助學貸款的態度看法和相應的行為選擇，認知的偏差甚至直接導致貸款誠信風險的合理規避，“不誠信”不僅僅是貸款學生誠信意識缺乏這一單一因素造成的，還包含了社會、家庭、經濟、貸款學生心理與個人發展等各方面的諸多因素，大部分90后貸款學生并不缺乏主觀誠信意識。

（2）90后貸款學生對于國家助學貸款政策信息認知程度存在差異，一些獲貸款的學生直至畢業仍對國家助學貸款的部分政策和信息處于不了解和大概了解的程度，主要體現在對國家助學貸款政策的性質、貸款的還款方式計劃和代償方式以及逾期還貸的風險和后果方面缺乏正確的了解和認知，總體來說貸款學生對國家助學貸款政策的了解程度偏低，但“貸款學生認知”不受個人專業的影響，在相同宣傳方式和貸款形式影響下的不同專業貸款學生對貸款政策認知水平相當。貸款學生對于貸款政策的實施意義與價值持正面認可的態度，但對貸款的程序手續、還貸的壓力和拖延還貸的行為持負面否定的態度。

（3）貸款學生個體對助學貸款政策認知的差異、相關信息的處理不同，會影響他們對于助學貸款政策的態度看法和相應的行為選擇，對助學貸款政策認知程度越高，就越有貸款的意愿，會相應的減少他們所感受到的還款壓力，同時也會有一個更加明確的還款計劃，減少他們拖延還貸的行為，降低違約的比例。認知的偏差會導致態度上面的消極否定，也會帶來行為選擇上面的偏差，如對貸款政策信息不了解會妨礙貸款學生在規定的時間內順利還清貸款，帶來相應的風險和后果，對助學貸款政策充分的認知能幫助貸款學生樹立對助學貸款政策積極認可的態度和做出合理有效的行為選擇。

（4）貸款學生違約還貸的行為按貸款學生主觀意識可以分為有意違約和無意違約兩種類型，減少兩類違約行為，前者用誠信教育和健全信用體系的方式，后者則通過早期干預和提供充分的信息咨詢和重點宣傳的方式。通過增加貸款學生對助學貸款政策信息的了解和認知，來引導學生對于國家助學貸款政策的態度和看法，促進他們合理的利用助學貸款，做出正確的行為選擇，有效規避潛在風險。

參考文獻：

[1] 廖茂忠，沈紅.防范學生貸款違約風險的基本策略——基于國際研究的經驗[J].教育評論，2008（4）：153-157.

[2] 李佩穎. 新政策下的國家助學貸款現狀分析[J]. 科教文匯，2006-06（上半月刊）：4.

[3] 梁愛華，沈紅. 國際視野下學生貸款風險及其防范機制[J]. 高教探索， 2008（2）：79-83.

[4] 賈永梅. 改進和完善國家助學貸款政策的若干建議[J]. 現代教育科學，2009 （5）.

[5] 張紅濤，王二平.態度與行為關系研究現狀及發展趨勢[J].心理科學進展，2007，15（1）：163-168.2015年