關于銀行卡收單業務存在問題及治理對策

□黃瑞峰

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關于銀行卡收單業務存在問題及治理對策

□黃瑞峰

摘要：銀行卡收單業務是指金融機構及非金融支付機構為商戶和消費者提供銀行卡支付結算服務的業務。本文通過對某經濟發達省份銀行卡收單業務的調研，發現當前業務發展中存在一些令人擔憂的違規行為及風險隱患，有針對性地提出了對策思考及治理建議。

近年來，隨著我國銀行卡收單業務市場參與主體的不斷增加，收單業務渠道呈現出多元化特征，在促進收單業務迅猛發展、不斷滿足市場需求的同時，也出現了許多新情況、新問題，部分支付機構在業務發展中違規經營且屢禁不止，各類風險事件頻頻發生。在市場規范形勢日益復雜的情況下，實現我國銀行卡收單市場健康有序發展已成為亟待研究解決的重要課題。

一、某省銀行卡收單市場發展現狀

根據中國銀聯統計，截至2015年末，某經濟發達地區省份共有94家支付機構開展銀行卡收單業務，其中金融機構61家，非金融機構33家。2015年12月單月活動商戶數104.59萬戶（含電話POS），其中：非金融收單機構活動商戶數64.88萬戶。銀行卡POS（含電話POS）交易量7.32億筆，金額31079億元，其中：非金融收單機構清算金額11667億元，同比增長50.31%；非金融收單機構清算筆數3.90億筆，同比增長33.72%。

統計數據顯示，2015年該省銀行卡收單市場各項業務與2014年相比，增長幅度十分明顯、商戶數量穩步增加且活躍程度不斷提高、交易規模持續擴大，呈現出業務快速發展的良好態勢。一些非金融支付機構雖然進入該地區市場較遲，但在市場已被眾多商業銀行先期布局、展業難度增加、競爭形勢嚴峻的情況下，能積極應對挑戰，深度挖掘市場，拓展小微商戶，服務鄉鎮地區，規范市場行為，完善內部管理，加強風險控制，不斷提高銀行卡受理特約商戶的普及率以及受理機具的滲透率和覆蓋率，為推進銀行卡收單市場的繁榮發展作出了積極貢獻。

二、銀行卡收單業務發展中存在的問題

該省是經濟大省，經濟資源豐富，消費市場繁榮，從而吸引了越來越多的支付機構涌入該地區爭搶收單業務。隨著銀行卡收單業務迅速發展，競爭也愈演愈烈，部分支付機構為了搶奪客戶，將國家政策法規置于腦后，不惜采取違規手段進行惡性競爭。近年來，銀行卡收單市場屢屢暴露出諸如違反交易收費價格、企業內控機制缺失、資金存在風險隱患等一系列問題。

（一）存在商戶套用民生類MCC入網等問題。

據中國銀聯統計數據顯示，2015年該省銀行卡收單市場違規行為主要集中在套用民生類MCC入網低價爭搶商戶；通過后臺參數配置，使多個不同類型商戶共用一個民生類商戶編碼上傳交易信息；POS機具布放不規范；違反商戶實名制的要求，以虛假商戶信息和大商戶模式入網；套用低扣率類別碼；異地收單；切機等問題，其中，非金融支付機構在業務拓展中的違規商戶數占比高達86%，且這些違規行為屢禁不止，給收單市場長遠健康發展帶來負面影響。

（二）違規觸發風險事件。

近年來，全國多地發生了“利用銀行卡預授權交易進行套現的風險事件”。2014年，央行對因放松商戶資格審查以及套現防范措施、交易監測不到位致使出現預授權和信用卡套現風險事件的10家非金融支付機構進行了嚴肅查處，對其中8家機構暫停在全國范圍內接入新商戶和部分創新產品的推出，這10家機構有5家在該省設立了分公司并開展業務。這次事件雖然發生在其他省份地區,但也對該省銀行卡收單機構敲響了警鐘。2014年，有關政府監管部門出臺了“史上最嚴”的《銀聯卡受理市場違規約束實施細則》，用以規范銀行卡收單市場經營行為。

（三）投訴案件不斷增加。

近年來，金融監管機構及行業協會接到的市場違規投訴案件逐年增加。銀聯統計數據和有關部門在調查中發現，投訴案件主要反映出個別支付機構為了爭搶市場份額，不僅以低扣率發展商戶，甚至不惜采用竊取其他機構終端的手段惡意爭搶客戶；還有的機構存在著簽購單商戶名稱與實際不符以及未及時清算商戶資金的問題；一些支付機構為了降低業務成本，將商戶拓展業務外包給代理公司，而外包公司良莠不齊，成為違規行為的重要推手。銀行卡收單市場出現的一些違規行為，不僅損害了市場和其他參與方的利益，也違反了銀行卡收單市場規則，對地區支付環境提出了嚴峻挑戰。為此，及時發現和解決銀行卡收單市場出現的新情況、新問題，加強行業監管，切實督促支付機構增強自律意識和責任意識，合規經營，自我約束，平等競爭，已成為當務之急。

三、加強銀行卡收單業務管理的思考與建議

（一）堅持科學發展，遵守市場規則。

自從央行發放牌照、放開市場準入以來，越來越多的支付機構獲準進入經濟發達省份地區開展銀行卡收單業務，各支付機構不但要將此看作是政府的信任，更要認識到自己應該承擔的社會責任。各支付機構要牢固樹立規范發展理念，進一步強化科學發展導向，要把促進市場規范有序和持續健康發展放在更加突出的位置。業務發展必須是遵守市場規則的理性發展、是促進市場健康有序的可持續發展，不能以違規操作和損害市場其他參與方利益為代價換取一時的利益和市場份額。各機構開展收單業務，無論是發展理念、工作思路還是業績考核，都需要有一個新的轉變。

（二）加強制度學習，提高思想認識。

央行發布的《銀行卡收單業務管理辦法》以及《非金融機構支付服務管理辦法》，是針對收單業務制定的國家層面的大法，特別是前者作為規范市場行為的重要業務管理制度，清晰界定了銀行卡收單業務的內涵和適用范圍，對收單機構的特約商戶資質審核、業務檢查、交易監測、信息安全及資金結算等環節提出了新的、更高的管理要求，各收單機構要組織開展對一系列規范性文件的學習貫徹和宣傳培訓，把《辦法》作為業務發展的行動指南，堅持不懈、持之以恒地開展學習貫徹活動。要反復學習，深鉆細研，準確把握文件的內在精神實質和具體管理要求，要學以致用，做到學制度、用制度、守制度，自覺主動地執行和落實《辦法》，把學習成果應用到業務發展實際中去。要創新學習手段和方法，構建多形式、多渠道、立體化的學習網絡，充分利用門戶網站、發送短信、印制宣傳折頁、知識競賽、以會帶訓等多種形式開展學習，不僅管理人員要帶頭學習，而且要讓每一位員工都要知曉和掌握《辦法》的內在精神實質和具體管理要求。要關注、反饋和解決制度學習落實過程中的新情況和新問題，牢固樹立起與建設良好支付市場環境目標相適應的思維方式和思想觀念，把學習成果轉化為促進市場健康發展的思路舉措。

（三）遵守行業公約，自律合規經營。

近年來，我國多地省份支付行業協會紛紛成立，標志著支付清算行業有了自律組織，行業協會的成立，不僅體現了企業共同參與、自我管理、自我約束、自我監督、自我發展的要求，而且在協助政府加強行業管理、防范支付業務風險等方面發揮著積極作用。協會成立以來，在行業自律管理、維護會員權益、協調政企關系、服務會員單位等方面做了大量工作，制定了一系列行業自律規范制度。各支付機構在拓展市場過程中，必須堅持處理好適度競爭與行業自律的關系。所謂自律，是指在沒有人監督的情況下，嚴格要求自己，自覺遵守法度，約束自己的行為。要牢記市場競爭是在相關制度約定下的公平競爭，是合規自律中開展的競爭，而不是無規范、無約束的惡性競爭。要認真學習和嚴格遵守行業協會所有成員共同制定的《銀行卡受理市場發展公約》，在深學、細照、篤行上下功夫，各機構要對各項規則常懷敬畏之心，堅持自律，接受他律，始終以遵守和維護市場秩序為己任，加強自我約束、自我管理，做到慎獨、自尊、自警，抵御誘惑，不在利益面前迷失自我，以己正立信，以無私享譽，以自律興業。

（四）狠抓薄弱環節，整改存在問題。

各支付機構要在加強地區支付環境建設工作中起模范帶頭作用，集中力量對本單位業務管理制度、操作規程和業務系統進行全面評估和檢查，要“嚴”字當頭，“實”字當先，及時發現、分析和解決苗頭性、傾向性問題，做到防微杜漸。

首先，制定業務外包管理辦法，健全完善管理手段，提高外包服務機構的準入門檻，防止發生因對外包服務機構管理不善導致的風險，支付機構作為業務主體的全部管理責任和風險承擔責任不因外包關系而轉移。

其次，加強特約商戶管理。對特約商戶拓展、資質審核、協議簽訂、檔案管理、業務培訓以及風險評級、交易監測、業務檢查、受理終端布放、網絡支付接口、交易信息傳輸、資金結算、差錯處理等各環節制定的管理制度進行認真梳理和復查，查漏補缺，防患未然。要建立健全交易監測和巡查機制，對特約商戶增加回訪和現場檢查的頻率，對監測發現的可疑交易和銀行卡清算機構發送的風險提示及時處理。加大對特約商戶安全教育、風險宣傳、業務培訓力度，提高收單業務操作技能，及時幫助商戶解決問題。對存量商戶進行全面檢查清理，對于存在惡意行為、長期無交易、實際經營性質與營業執照不符的商戶堅決清理。

再者，加強POS機具管理。定期對所布放的機具進行檢查，對移機使用的機具進行全面清理，不符合條件的堅決關閉，不隨意擴大移動機具的使用范圍。各收單機構要自覺對照相關管理規定檢查違規行為，特別是要針對管理制度、操作規程和業務系統進行檢查，對商戶實名制、套用低扣率以及外包業務管理缺失等突出問題堅決進行自查自糾和專項整改，要建立健全獎懲制度，對嚴格遵守管理制度的給予獎勵，對于惡意破壞制度的給予懲罰，充分發揮企業內部管理在規范市場發展中的基礎性作用，加大管理的剛性約束，牢固夯實管理基礎。

（五）搭建監管平臺，投訴違規行為。

為了維護公平市場競爭秩序，政府監管部門和行業協會應加強監管平臺建設，建立投訴舉報機制，暢通投訴舉報渠道，各收單機構應積極主動行使投訴權力，及時舉報和共同監督、抵制、反對一切有悖于市場健康發展的不合法、不正當、不誠信的競爭行為。政府和行業協會應依據行業自律公約規定，對會員間矛盾糾紛積極化解，對嚴重的違規行為嚴肅處置，提高企業違規成本，維護企業正當利益，營造良好市場氛圍。

（六）堅持警鐘長鳴，防范業務風險。

銀行卡預授權風險事件給支付機構敲響了警鐘，各機構應清醒地認識到，愈演愈烈的違規行為，將倒逼政府部門出臺更加嚴厲的監管措施，央行對8家非金機構暫停接入新商戶的懲罰，給這些機構的業務發展造成巨大影響，教訓深刻。各收單機構必須痛定思痛，深刻反思，引以為戒，警鐘長鳴，要充分認識業務發展和風險管理并重的重要性，建立起長效的風險管理體系，開展風險評估檢測，對檢測發現的可疑交易和清算機構發送的風險提示及時處置，提升系統風險防范能力，切實防范銀行卡業務風險。

（七）建立聯動機制，形成工作合力。

加強收單市場的管理必須密切部門間的合作，充分發揮不同政府部門的監管職能作用，明確發改委、人民銀行、銀監會、工商、公安等政府職能部門在銀行卡收單市場的專業分工，建立聯席會議制度和溝通協調機制，定期召開會議，共同研究解決市場中存在的問題，通過既分工明確又通力協作的管理格局和聯動工作機制，形成工作合力，提高工作效率，促進市場規范發展。監管部門和行業協會要主動與各收單機構經常開展信息互動交流，為市場規范有序發展建言獻策，共同研究解決市場中存在的問題，促進市場健康有序發展。

（八）加強業務管理，防范創新風險。

近年來，由于競爭的白熱化，導致許多支付機構為了避免同質化競爭，紛紛開展業務創新，采取混業經營策略，推出了一些新業務和新產品，例如，嘗試拓展電子商務業務、金融產品交易經紀等業務。各機構必須加強對業務創新的管理，創新的業務必須在監管部門核準的范圍內，要強化創新業務及產品的性質、風險、市場影響等的自我評估，不應打“擦邊球”和“踩紅線”從事未經核準的業務，不應以創新的名義采用違規經營手段搶占市場份額，不應以創新名義逃避監管和損害消費者權益，扎實做好創新業務風險防范工作。

（作者單位：江蘇省支付清算服務協會）