河南省農村經濟發展中金融支持問題及對策探析

王國英

（黃河水利職業技術學院，河南開封475004）

河南省農村經濟發展中金融支持問題及對策探析

王國英

（黃河水利職業技術學院，河南開封475004）

在梳理河南省農村金融發展現狀的基礎上，分析了農村金融在支持經濟發展過程中存在的問題。針對存在的問題，從積極拓展政策性銀行涉農業務、強化農村金融支農功能、完善信貸管理制度及健全農業保險制度等方面提出了相應的對策和建議。以期對改善河南農村金融現狀，提升農村金融服務水平，推動農村經濟發展提供參考。

農業；河南農村經濟；農村金融；金融支持；經濟發展；對策建議

0 引言

金融是現代經濟的核心，農村金融是現代農業和農村經濟發展的重要支撐因素。河南省經濟發展的瓶頸在于“三農”問題，河南省糧食生產核心區建設被納入國家糧食戰略工程，為農村金融發展帶來了重大的戰略機遇。近年來，河南省正在強力推進現代農業大省建設，加快農業發展方式轉變，培育現代農業產業體系，不斷提高農業專業化、規?；?、標準化、集約化水平。在此背景下，探尋農村金融與農村經濟發展之間的關系，建立與之相適應的高效農村金融服務體系，以期借助金融工具改善農村經濟發展的環境，促進農村經濟發展，進而推進河南經濟發展成為亟待解決的問題。

1 河南農村金融發展現狀

1.1 整體狀況不斷改觀

河南金融機構中開展涉農業務的主要是中國農業發展銀行、中國農業銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社，以及包括村鎮銀行、小額貸款公司、農村資金互助社在內的新型農村金融機構等。隨著農村金融改革范圍的不斷拓展、改革層次的不斷深化，河南農村金融整體狀況得到了很大改觀。截至2014年底，河南金融機構網點總數為12 423家，涉農法人機構（總部）總數220個。其中農村信用社111個，農村商業銀行31個，村鎮銀行63個，農村資金互助社3個。2014年，全省銀行業各項貸款金額27 583.38億元，比年初增加3 971.30億元，同比多增827.08億元，其中涉農貸款11 683.26億元，占全部貸款比例的42.36%，比年初增加1 744.70億元［1］。

1.2 體系初步形成

目前，河南農村金融體系已初步形成，主要包括正規金融和非正規金融兩大部分。正規金融主要有政策性的農業發展銀行，商業性的農業銀行、郵政儲蓄銀行，以及正在蓬勃發展的村鎮銀行和合作性的河南農村信用社。非正規金融主要是自發形成的民間金融機構。由于經濟的不斷發展及金融市場的競爭愈加激烈，農業銀行商業化后大量業務從農村地區漸漸退出，使得農村信用社成為農村金融體系主導者，最終形成了以合作性金融為主、政策性金融和商業性金融為輔、非正式金融為補充，用以滿足農村各類經濟主體需求的農村金融體系。

1.3 改革穩步推進

在政府各項激勵政策的推動下，為適應河南農村經濟快速發展的需求，河南農村金融改革穩步推進，各級金融機構特別是縣域金融機構支持河南“三農”發展的積極性大幅度提高，它們從兩方面不斷探索靈活便利的產品和服務：一方面通過提供政策性農業保險、農業災害損失、政策性住房保險等方式，為全省“三農”提供有力的風險保障；另一方面通過“公司＋基地＋農戶”的信貸新模式，促進河南“農業龍頭企業帶基地、基地帶農戶”的產業化、市場化農業發展進程。

2 金融支持存在的問題

隨著河南農村金融體系的不斷完善，以及改革進程的不斷推進，它對農村經濟發展發揮了并在繼續發揮著積極的作用。但是，在發展過程中仍然面臨著政策性金融服務缺位、農村金融機構支農功能弱化、農村資金外流嚴重、農村信貸管理體制滯后、涉農金融產品單一、農業保險缺位等一系列問題，無法充分滿足農村各類經濟主體發展的需求。

2.1 政策性金融服務缺位

中國農業發展銀行是我省農村金融體系中唯一的政策性銀行，它為農業生產的各個環節提供資金支持，具有補償、支持和開發等功能，在河南省農村金融體系中占據重要地位。河南農業發展銀行長期以來為“三農”發展提供資金支持，在農村金融中發揮了骨干作用。但是它在發展過程中也存在著許多問題，如：營業網點較少，主要分支機構在大中城市，很難全面開展涉農業務，不能較好地為河南農村經濟發展提供全方位的政策性金融支持，從而嚴重制約了農村經濟的穩健快速發展；業務范圍較窄，尚未涉及農作物的種植，農副產品的生產、加工、流通等環節，貸款業務僅限于農業流通領域中的糧棉油等農產品的收購和儲備，與農村經濟相關的科技發展、基礎設施建設等方面的政策性金融支持不足；農業貸款對象條件限制較為嚴格，對象一般為農業龍頭企業，中、小規模的農業企業難以從農業發展銀行獲得貸款［2］。這些問題的存在都限制了政策性金融機構作用的充分發揮?？傮w而言，農業發展銀行并沒有充分發揮其政策性金融機構支持農村經濟發展應有的功能，而這樣的狀態不利于河南省農村金融體系的進一步完善。

2.2 支農功能弱化，農村資金外流嚴重

農業生產的周期較長，風險性較高。涉農銀行從資產安全性、資金運營效率、盈利能力等多方面考慮，將資金主要投入到盈利性較高的城市經濟活動中，不斷縮減在農村地區的信貸業務。農業貸款比重降低，導致大量農村儲蓄資金外流，農村地區資金稀缺的狀況變得更加嚴重，激化了農村地區金融供給與金融需求的矛盾。如：中國農業銀行雖然在縣級城市設有網點，但其信貸業務重心卻轉移到更具盈利性的大中城市的工業和經濟活動中，農村地區的貸款業務范圍僅側重于國家政策重點扶持的大型基礎設施、生態建設等，對農村經濟發展的金融貸款服務處于弱化狀態，削弱了其支農的力度，一般農戶和鄉鎮小型企業很難從它那里獲得生產發展和生活消費所需的資金；郵政儲蓄銀行雖然在農村普遍存在，但運作機制不合理，使其不僅沒有發揮為農村融資的“造血”功能，反而成了農村資金的“抽血機”［3］；農村資金互助合作社、小額貸款公司、村鎮銀行等新創的農村金融組織機構所供資金則十分有限，不能填補涉農資金的巨大缺口。

2.3 農村信貸管理體制滯后，涉農金融產品單一

目前，河南各涉農金融機構出于強化風險控制的考慮，在農村金融改革方面還存在著機制滯后的問題。一方面，河南農村金融組織的主要作用仍為單一的銀行信貸，無法和證券、保險等形成良好的聯動機制；另一方面，河南農村金融機構的信貸申請程序復雜、耗時長、成本高，與涉農資金需求的點面廣、靈活機動等特點不相吻合。隨著新農村建設的逐步實施，農村經濟對金融服務的需求趨向多樣化。但是大多數農村金融產品供給依舊單一，大部分鄉鎮金融產品僅限于儲蓄、小額借貸、結算、借貸，城市普遍應用的匯兌、租賃、投資理財、網上銀行等方便快捷的中間業務尚未完全在農村開通，不能按照農業生產、農民生活等金融需求的特點調整、拓展其金融服務，對農業貸款期限要求長的情況完全不相適應，很難為需要中長期投資的農業發展提供充足的資金。

2.4 農業保險缺位

商業銀行對涉農貸款“懼貸”、“惜貸”的一個重要因素是農業經濟所面臨的主要是自然環境風險，這是一種不可預知、不可規避，且極易造成嚴重損失的風險。目前，河南省除少數政策性保險公司開辦農業保險外，其他商業性保險公司長期以來不愿涉及這個領域，農業保險的覆蓋面較窄，農業保險的業務范圍和保險品種都很有限，不能實現全省農業發展的全覆蓋。農業保險的滯后現狀，已經嚴重地制約了河南農村經濟發展的進程。

3 完善河南金融支農體系的對策和建議

3.1 積極拓展政策性銀行涉農業務

河南承擔政策性支農業務的金融機構主要是中國農業發展銀行，但由于其職能定位不清，并未達到預期的效果。農業發展銀行河南分行應積極拓展涉農業務范圍，將業務從農業流通領域擴展到農業生產、流通、銷售各個環節，除發放糧棉油收購貸款外，還要積極開辦農業基礎設施建設貸款、農業技術改造貸款以及政策性扶貧貼息貸款等業務。在拓展涉農業務時，應根據河南農村經濟產業結構布局和產業化經營的發展特點調整涉農貸款的結構和比例，加大對特色農業、優勢農業和生態農業的貸款比重［4］；在貸款對象選擇方面，應重點支持資金需求大的中、小、微企業，促進農村經濟的全方位發展；在機構設置方面，分支機構或者營業場所應延伸至鄉鎮地區，這樣一方面便于及時了解農民和農村經濟的資金需求，因地制宜地配置不同的貸款期限和額度，快速辦理涉農業務，另一方面便于及時獲取農村的剩余資金，促進農村剩余資金的合理配置。

3.2 強化農村金融機構的支農功能

為促進金融機構涉農業務的開展，充分發揮其支農功能，河南省政府應在農村經濟發展中發揮引導和支持作用。對農村金融機構采取各種稅收優惠政策（如降低或豁免所得稅等）；對其他涉農金融機構，實行與農村信用社相同的存款準備和利率政策，滿足其融資需求，允許其面向城市企業和居民發行金融債券，將城市閑散資金引入農村地區；放寬涉農金融機構在農村地區設立村鎮銀行和貸款公司的限制，支持涉農金融機構或其分支機構參與農村地區銀行業金融機構收購重組，支持開設新的業務品種、擴大業務范圍［5］；增強涉農金融機構的抗風險能力，對發放農業貸款和農業保險的金融機構通過財政補貼、保費補貼等方式給予合理補償，加大對農業的政策性資金補貼力度，增強金融機構對農業生產領域資金投入的積極性和主動性，使農業成為金融機構資金持續投入的領域。農村金融機構開展業務應以服務農村經濟發展為導向，主動承擔起支持農業發展的重任；應積極加大涉農貸款的投入總量，多方籌集資金，保證對涉農資金有效需求的充足供應，確保新增農業貸款的比例，不斷擴大農業貸款的覆蓋面；支農資金應做到靈活、便民，盡量滿足農村地區不同經濟主體的貸款需求。

3.3 完善信貸管理體制，加快農村金融產品創新

由于河南各地農村經濟的發展狀況不同，各地農作物種植、生產、銷售存在很大差異，所以農村金融機構應根據各縣域經濟發展狀況、信用環境水平、資金需求頻率、額度大小、周轉速度等因素，建立靈活度大、流動性強、放貸自如的授信制度，簡化審批程序，有效解決對農村農戶和中、小、微企業的貸款發放中存在的各種問題。同時在金融服務方式上加大推陳出新的力度，推行存款、貸款、結算、投資融資等一條龍的全方位服務，從而滿足農村經濟產業化發展的需要［6］。在農村金融產品創新方面，一是根據信貸業務對象條件的不同開發“農業產業化龍頭企業貸款”、“農戶大額信用貸款”、“農村產業信用共同體貸款”等，以滿足農業發展的生產性需求，針對農業基本建設，應拓展農業開發貸款、農田水利建設中長期貸款等；二是在控制風險的前提下，開展匯款、支付、信用卡、保險、信托投資、咨詢等業務，滿足農村經濟發展對金融服務的多層次需求。

3.4 健全農業保險制度

目前，河南農業屬于弱勢產業，所面臨的自然風險和市場風險較大，周期長、季節性波動較強，導致金融機構在農業方面投放信貸資金風險較高。應對農業風險、優化農村金融“安全性”環境，關鍵在于健全農業保險制度。加強農村地區的保險服務，完善農村保險制度，可以有效降低自然災害、意外事故等對農村經濟發展造成的損失。具體而言，一是不斷完善農業保險組織體系，充分發揮政府的主導性作用，加大對開辦農業相關保險業務的保險公司實施政策扶持力度，積極鼓勵其他金融機構如銀行、外資保險公司開辦農業保險業務，進一步完善農業保險的組織體系；二是擴大農業保險的輻射范圍，根據各地經濟發展狀況和農業保險自身的特點，建立縣級或鄉鎮級的分支機構，擴大農業保險在農村地區的地域覆蓋范圍，方便農戶和農業企業辦理保險業務；三是建立巨災風險分散制度，建立以農業再保險為主，農業巨災風險基金、共保體為輔的農業巨災風險損失分攤機制；四是實行差別費率制度。

4 結語

河南省是農業大省，農村經濟在整個經濟體系中占有很大比重。要加快農村經濟的發展，就必須完善農村金融支持體系，而完善農村經濟發展金融支持體系的出發點和落腳點就是要改善農村地區的金融服務。河南省應從積極拓展政策性銀行涉農業務、強化農村金融機構的支農功能、完善信貸管理體制、加快農村金融產品創新、健全農業保險制度等方面著手解決農村經濟發展中金融支持存在的問題，從而促進農村經濟的健康、快速發展。

［1］中國銀監會河南監管局.2014年四季度河南省銀行業運行數據［DB/OL］.［2016－01－15］.http：／／www.cbrc.gov.cn／henan／docPcjgView／5BA6CABA6FA44955B74FA1ACDEEE3ED 9／601210.htm l.

［2］陶浪平.安徽省農村經濟發展的金融支持分析［J］.安徽農學通報，2015（21）：1-4.

［3］解猛，王向坤.淺析我國農村金融體系面臨的困境及完善措施［J］.中國總會計師，2009（8）：68－69.

［4］郭少東，周萍.新常態下農村金融發展問題研究［J］.現代交際，2015（12）：29-30.

［5］李海波.安徽農業發展的金融支撐問題研究［D］.合肥：安徽大學，2011.

［6］王林峰.山東省農業發展的金融支持問題研究［D］.濟南：山東大學，2013.

[責任編輯 靳曉穎]

F832.7

B

10.13681/j.cnki.cn41-1282/tv.2016.03.028

2016－03－09

黃河水利職業技術學院青年科研基金項目：河南農村金融改革發展與農村經濟增長關系研究（2014QNKY005）。

王國英（1980－），男，河南濮陽人，講師，碩士，主要從事高校會計、稅法教學與研究工作。