關于商業預付卡的法律規范分析

張譯丹

【摘 要】當下我國現存的法律對于預付卡沒有一個完整的定義，在預付卡的性質以及所具有的法律性質也沒有確定的定義和界限，且現在我國對于預付卡的相關規定并不集中，大多數與預付卡相關的法律規定都是在不同的法律條款中，文章對于現存的有關預付卡的法律規定進行了總結，并對現在我國商業預付卡存在的問題提出相關的建議。

【關鍵詞】預付卡；法律規定；商業銀行

隨著時代的不斷進步，我國的金融市場也在不斷的變革中，預付卡作為新經濟時代的產物，在現在的使用也是越來越廣泛，但是對于預付卡的定義還是沒有一個標準的定義，且我國的各級政府以及相關部門根據預付卡的性質也未制定出具有規范性的規定。例如，2009年天津市已經率先的出臺《天津市專用卡資金管理辦法》，只是對于預付卡的資金使用以及相關發卡單位的資質進行了規定，對于發卡行的規模也沒有進行相關限制，由于規章制度的缺乏，導致我國商業預付卡的使用中出現了一系列的問題。

一、預付卡相關法律規定

（一）預付式消費合同的規定

根據我國的《消費者權益保護法》中明確規定：我國的企業經營者以預收款的方式來向客戶提供相關的產品或者服務時，需要依據合同的規定進行提供相關的服務。對于沒有依據合同進行提供服務的，經營者需要依據相關的規定履行合同，也可以退回相關的預收款并且需要承擔相應的法律責任以及經濟賠償。這個規定是我國現在實行預付卡消費的最早的規定，對于我國商業預付卡到現在還沒有一個成文的法律規定。當然也有實踐的事例在對預付卡消費合同的制定上，如青島在2011年首次頒布了《預付式消費合同》，此合明確規定了預付卡的使用、轉讓以及卡片信息，這為以后商業預付卡制度的廣泛實施奠定了一定的法律依據，雖然這項合同不是強制性規定的。

（二）對代幣工具的規定

商業預付卡在功能上具有代幣功能，但是對于預付卡代幣支付的相關法律規定都是不全面的，沒有一套完整的法律條文對其進行規定，相關的規定也是散落在其它的政策規定中。央行對于人民幣的日常規定中明確表示：任何人或者單位不允許印制或者發售代幣票券，從而影響人民幣的正常流通。但是在規定中并沒有規定“代幣票券”的明確規定，對于現在所說的預付卡是不是屬于代幣票券也沒有一個明確解釋。在事實上對于現在預付卡的發行，在一定的程度上的確是影響了我國貨幣市場以及我國正常的金融秩序，但是在我國現行的法律條文中包括《中國人民銀行法》對于除了銀行之外的其它非金融機構或者其它商業結構有沒有權利來發行預付卡都沒有一個明確的法律依據。

（三）對商業預付卡的規定

2015年，我國的相關部門提出了《關于規范商業預付卡管理意見》，并且提出了下面四點相關意見：第一，明確相關責任人，對預付卡加強監督管理；第二，健全預付卡制度，規范行為；第三，預付卡防范風險，維護權益；第四，堅決治理，防止貪污腐敗。在“意見”的第一點可以看出，強調對于預付卡發卡人的管理，這樣的法律規定是對于預付卡管理的首要環節，對于發行預付卡的部門一定要明確其職責并且加強管理。中國人民銀行要嚴格按照《非金融機構支付服務管理辦法》（以下簡稱《管理辦法》）（中國人民銀行令[2010]第2號）的規定，對于預付卡人的監督管理，并且完善與之相關的規章制度，加強對于預付卡支付體系的安全問題管理。任何沒有經過我國央行批準的機構不能夠發行預付卡，一旦發現，必將受到嚴格的法律懲處。對于商業預付卡，我國的商務部門也需要加強管理，制定出更加嚴格的標準或者相關的法律制度。

二、我國建立預付卡法律規范的幾點建議

（一）建立健全相關法律和制度，明確預付卡的法律地位和性質

當前我國還沒有對于預付卡建立明確的法律規定，但是現在相關的機構卻發行了種類繁多的預付卡，其對于預付卡的概念以及性質的界定還是比較模糊，雖然我國現在的相關政府部門都已經開始頒布一系列的意見以及規范。筆者認為，政府部門一定要確定商業預付卡的地位，對于現在市場上的預付卡進行有效的管理，并且需要分別在預付卡的發行、管理以及法律監督上做出相關的法律規定以及條款?，F在我國的預付卡市場還是比較混亂的，很多的銀行為了吸引客戶，發行各種性質的預付卡，一旦發生了糾紛，消費者的正當權益很難受到法律的保護，因為現行的《合同法》、《消費者權益保護法》對于預付卡都沒有明確規定，因此使用現在的法律條款不能夠保護消費者的權利。相關部門一定要明確預付卡的性質以及制定出具有法律效果的規范合同，明確行政許可以及監督機制，這樣就使得消費者在遇到糾紛時有法可依，有據可循，保障當事人的正當權益。

（二）建立預付卡資金托管和保證金制度

建立預付卡資金的托管機制，這就需要資金的托管方需要能夠保證預付資金用保證金的方式存儲并且不能夠被使用，需要確保支付行為符合相關商業銀行的支付慣例，防止預付資金被非法占用，另外發卡商也需要有相關部門的核定其規模，并且繳納一定的保證金，這樣就使得在消費者的權益受到損壞時，能夠從保證金中給予一定的補償，保障消費者的權益。

三、結語

隨著市場經濟的不斷發展，我國的商業預付卡市場也在不斷的發展，相關的制度以及法律條文也在逐漸的完善，為了使我國的支付市場的健康平穩發展，央行制定了《管理辦法》從而來規范國家的金融市場，從而有效的防治了由預付卡帶來的產生的風險，保障了當事人的切身利益不受到侵犯。

參考文獻

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