銀行收單業務在互聯網時代的機遇與挑戰

劉旋

隨著國內互聯網金融的快速生長和第三方牌照的不斷發放，各市場參與方幾乎第一時間都將精力投放在了銀行卡收單市場上，由此帶來的變化是雙面性的：一方面，銀行卡收單市場的發展得到了長足的進步；另一方面，各地市場也不同程度出現了亂象叢生的局面。銀行希望能夠緊緊抓住這一機會，通過與第三方支付機構合作，建立電商直銷平臺、成立互聯網直銷等方式，試圖借這一機遇繼續保持領先或實現彎道超車。

一、互聯網金融背景及發展

隨著移動互聯時代的到來，截至2015年6月，我國手機網民規模達5.94億，互聯網用戶向移動互聯網遷徙已成定局，未來隨著手機智能終端占比不斷提升，手機移動支付用戶規模增長迅速，持續向移動、線下場景支付遷移，移動支付孕育著龐大的市場機會。

二、銀行收單市場的現狀

根據中國銀聯的統計數據，2014年起，第三方機構的線下交易量已經超過銀行，收單業務的優勢已經朝著第三方機構的移動端快速轉移，幾乎所有市場主要銀行都出現了收單商戶數、交易量和收益的滑坡。

三、銀行業收單市場被擠占的主要原因

1.銀聯與銀行對收單新產品關注度和推動力不足。原有以銀聯—銀行—收單專業化服務（銀聯商務等機構）組成的似乎牢不可破的鐵三角在新的市場競爭對手面前，已經充分表現出了它的弱點——不靈活。市場情況瞬息萬變，而這一體制下的銀聯和銀行顯然缺乏對創新產品的足夠關注和推動力。

2.監管層對銀行和第三方支付機構監管力度差異巨大，銀行被“綁的太緊”。銀行缺乏綜合金融服務的意識和創新動力還有另外一個原因是監管層的管理“綁的太緊”。第三方支付機構部分新業務在很長一段時間內處于無人監管的境地，創新業務走在了監管規則的前面，靈活度自由度非常高；監管力度差異巨大。

四、傳統收單業務如何應對互聯網時代的變革

1.中國銀聯如何應對

國內二維碼移動支付技術誕生于銀聯實驗室，起初并未獲得監管機構認可，因此并未向市場推廣。然而銀聯沒有推廣的支付方式，在移動支付時代正極力蠶食著銀聯的線下市場。

如此形勢下，銀聯聯合23家銀行發布“云閃付HCE”。銀聯聯合23家銀行將通過大規模的回饋活動，吸引廣大消費者成為“云閃付”用戶，享受到更多的便利與實惠；安全無憂，采用支付令牌、動態密鑰、云端驗證三大前沿技術，保護客戶信息安全。

2.工商銀行應對措施

工行在互聯網金融領域的重磅支付產品“線上POS“首次亮相。它整合了網銀支付、手機驗證、3D認證、簡單無卡支付四種認證方式，實現線上商戶對本行卡、他行卡和外卡的全面受理。該產品只需通過一個端口，就可實現受理所有銀行卡組織品牌的銀行卡業務。產品具有以下特色：商戶只需在網站安裝“線上POS”應用程序，開通“線上POS”業務，為商戶提供一站式服務。

3.民生銀行應對措施

民生銀行打通行內資源，以“大零售”概念建立的“樂收銀”項目在專業化批發市場中的覆蓋率逆勢大幅增長，樂收銀集合了傳統POS和許多第三方電話支付終端產品的優點，刷卡收款、轉賬付款、繳費、信用卡還款等常見功能一應俱全。產品具有以下特色：“T+0”實時到賬；商戶手續費封頂等；商戶“樂收銀”交易結算量達到一定的標準并具備相應的條件，可根據客戶需求提供包括融資支持、財富管理等多種金融服務支持。

4中國銀行如何應對

中國銀行浙江分行已經于第三方公司合作，在傳統收單業務基礎上疊加移動支付功能。除了傳統的內、外卡刷卡消費，還可以為商戶提供支付寶、微信、百度錢包、qq錢包等多家第三方支付渠道，免去商戶與多家第三方支付機構簽約的復雜流程，為商戶提供一站式服務。

五、銀行如何應對

1.積極與第三方合作，開辟收單POS的移動支付受理功能

銀行與第三方機構開展合作，充分發揮傳統銀行收單業務優勢和第三方機構在移動支付的優勢，增強收單業務的功能性，提早布局、抓緊先機、搶占市場，合作共贏。通過在銀行傳統POS機具上疊加移動支付程序，可以新增以下功能：收單商戶可通過銀行投放的POS機具受理移動端掃碼支付，為商戶提供微信、支付寶、qq錢包、百度錢包等多渠道營銷方案及配套支持。各銀行應盡快上線該項目，提早布局、抓緊先機、搶占市場。

2.加大“云閃付”APPLY PAY功能的推廣

銀聯聯合23家銀行發布“云閃付”、ApplePa，目前該業務處于擴張期，銀聯從商戶端進行費用補貼，各家銀行從卡端進行費用補貼，力爭將更安全、便捷，且持續完善、優化的“云閃付”推向市場，提高銀聯在移動支付的市場占比。

3.傳統產品升級，提供收單整體解決方案

在傳統收單業務方面，應積極創新服務方式，要加快拓展刷卡收單機具收銀一體化MIS、PGS收銀系統，利用技術手段增強收單優勢，通過安裝網絡POS、金融手柄、IC卡非接設備、開展手機支付、區域POS資金統一歸集等，為商戶提供整體的個性化解決方案。

六、揚長避短、優勢互補、適度創新

雖然目前已經處在互聯網金融的大時代，但從國內乃至全球來看，刷卡支付市場仍然在快速發展，線下傳統的實體卡支付對于整個支付產業依然至關重要，傳統卡基支付仍然有較大創新發展的潛力與空間。

基于以上變化，銀行收單業務在遵從監管要求、“不越紅線”的基礎上發揚傳統收單的長處，提供一攬子金融服務，嚴控風險，積極與第三方機構開展合作，揚長避短、優勢互補、適度創新是最好的選擇。