對商業銀行消費信貸的風險分析及防范措施探討

何欣彥

摘 要：隨著我國消費信貸市場的擴建擴大，人們的消費觀念也發生了變化，很多人都采取了借貸消費的消費方式，從而衍生除了住房信貸、汽車信貸、助學信貸及消費品信貸等業務，改變了人們的生活和工作方式，但是我國商業銀行消費信貸中存在的風險不容忽視。因此，本文分析商業銀行消費信貸的風險現狀，并分析了風險產生的原因，并提出了相應的防范措施。

關鍵詞：商業銀行；消費信貸；風險縫隙

一、商業銀行消費信貸風險現狀分析

我國商業銀行消費信貸業務項目較多，覆蓋了人們生活和工作的各個領域中，其主要集中在住房貸款、汽車貸款、助學貸款、醫療貸款及消費品貸款等，其中住房貸款和汽車貸款是最為主要的業務，其消費貸款額占據了總額的83%左右。我國商業銀行積極參與消費信貸，但是也開始出現了不良貸款的問題，引起了銀行監管部門和銀行的關注，并逐步提高信貸門檻，對消費信貸進行風險控制，同時銀行評估消費者的信用登記，建立個人信用信息數據庫，遏制消費信貸風險的快速增長。

住房貸款是消費貸款的主體，其業務量占據了70%以上，從銀行的資產評級來看，住房貸款一直是銀行的優質資產，這就導致各個商業銀行紛紛參與信貸競爭，放寬貸款條件，其不良貸款的額度呈現了上漲的勢頭，尤其是在房地產業進入到疲軟階段，社會經濟對于房地產經濟泡沫的支撐力度不足，在一定程度上加大了消費信貸風險。汽車消費貸款增長勢頭較猛，針對汽車銷售量提升，保險公司退出了汽車消費貸款保證保險業務，將車貸消費風險轉移到保險公司身上，但是由于銀行貸款利率和首付比降低，貸款年限延長，對于貸款準入條件放寬，從而使得很多不良的資產進入到汽車消費信貸業務中從而增加了銀行的車貸風險。

二、商業銀行消費信貸風險產生的原因

商業銀行消費信貸風險產生的原因主要有以下幾個方面：首先是接待人方面的因素，由于其收入波動性和道德方面的原因，使得消費貸款的風險增大，我國個人消費貸款的信用制度不健全，銀行缺乏周全的信用評級機制，對消費者的個人財產缺乏科學的評估，同時在消費借貸過程中，會出現各種惡意欺詐的現象，銀行方面對此缺乏有效的監控措施，現階段我國商業銀行沒有形成完善的業務制度，對每一筆貸款的審查和借款人不能當面核對，并沒有針對消費貸款制定補救措施。再者消費者抵押物變現渠道不通暢，貸款擔保的信用度較低，一旦經濟環境發生變化，抵押物的價值量就會降低，貸款成擔保無法承擔資產風險，我國的消費品二級市場不健全，沒有完善的交易法規，各種變現手續較為復雜，同時其交易費用較高，銀行很難及時將抵押物變現，從而給銀行帶來了較大的消費信貸風險。

三、商業銀行消費信貸風險的控制策略

（一）建立完善的個人信用制度。商業銀行消費信貸風險控制關鍵在于完善個人信用制度，從貸款人方面來控制信貸風險，銀行內部要以信用卡登記的個人信息為基礎，并將客戶個人信息進行核對，讓每一個客戶都有完善的信用記錄，并以此記錄規定消費者的貸款金額。再者中央銀行要成立股份制的信用公司，聯合不同的金融部門來收集客戶信息，為發放消費信貸的金融機構提供消費者的資信情況，征信公司要遵循信息免費、信息查詢有償的原則，將各個金融機構的個人信用記錄進行聯合使用，從而強化對消費貸款風險的控制。

（二）完善相應的消費貸款擔保制度。商業銀行要結合當前實行的消費信貸法律條款，合理選擇抵押物，對存在爭議或者不容易執行的物品不納入到抵押物的范疇內，避免在擔保變現過程中出現阻礙。同時對產權不清楚、變現渠道不完善的物品不要接受，要合理評估擔保物的價格，保證擔保物保質保量、合法有效。再者，商業銀行應合理界定保證人范圍，對借款人自身條件較好，收入穩定，可實行保證擔保方式的貸款，保證人應選擇信用度高的高端客戶，至少自身綜合條件不低于借款人的客戶。

（三）完善銀行內部信貸管理機制。首先，要嚴格控制信貸準入關口，根據國家對宏觀經濟發展狀況的調控，規劃完善的消費信貸業務，并嚴格規范相關環節的操作流程，有效避免業務操作風險的發生。再者，強化對信貸資本的管理，根據消費貸款的特性，分析相關風險點，有針對性地制定簡潔有效操作性強的管理辦法，配置好相應的客戶經理與風險經理，按規定進行貸后檢查。另外，銀行要肅清消費信貸中存在的不良問題，嚴肅信貸業務流程紀律，實行分類管理的方式，針對機構管理水平提升做工作，實現消費信貸風險控制的精細化管理，并成立貸款審批中心，控制流程運行細節，選擇專業化的經營方式。

結語：綜上所述，消費信貸業務式商業銀行業務的重要組成部分，商業銀行重視這類業務的開展，但是銀行應當考慮對消費信貸風險的控制，合理規避不良的因素，建立完善的個人信用制度，同時完善消費貸款擔保制度，建立內部信貸管理機制，實現對消費信貸風險的可控性。

參考文獻：

[1] 于恩杰.商業銀行消費信貸存在的風險及防范對策[J].遼寧經濟，2011（06）