河北省食品安全責任保險情況調查

吳限

隨著國民經濟的發展和人民生活水平的提高，社會各界越來越重視食品安全問題。食品安全問題不僅使消費者的身體和精神受到摧殘、使企業的聲譽受損并導致產品滯銷，也使政府的職能形象弱化。為了更好地維護消費者權益及解決食品安全問題，《河北省食品安全責任保險試點工作指導意見》規定，從2014年9月開始，在河北省實施食品安全責任保險試點工作。

一、河北省食品安全現狀分析

（一）食品企業現狀分析。根據2015年的數據顯示，河北省食品企業有877家。其中食品加工企業496家，食品制造企業381家。以河北省食品制造企業為例，河北省食品制造企業種類多，其中，焙烤食品制造企業、方便食品制造企業和糖果蜜餞制造企業，占比60%以上，液體乳及乳制品制造企業約占比10%。河北省餐飲企業有467家，其營業額為40.2億元，餐費收入為31.9億元。在食品流通領域，集貿市場和個體戶的數量所占比重很高。數據顯示，小企業甚至是家庭作坊在河北省的食品企業中，占比超過80%。食品企業大多規模小、設備落后，食品安全檢測水平低，難以保障食品的安全質量。

（二）消費者對食品安全的需求分析。根據表1可知，近年來河北省食品安全問題頻繁發生，嚴重傷害了河北省食品企業的形象，同時這些事故的發生，使消費者越來越重視食品安全問題。（表1）

根據圖1可知，消費者在作出食品安全決策時，市場上沒有明確的標準，他們通過以下途徑來判斷食品安全：71%的消費者信賴品牌，56%的消費者依靠政府部門的檢查批準，45%的消費者根據有機標簽，34%的消費者根據朋友推薦，26%的消費者依據網上產品評論，26%的消費者更相信從本地市場或農貿市場購買產品，21%的消費者自己種植水果和蔬菜，而14%的消費者信任外國生產的產品。在食品安全因素中，化學品和農藥的使用是消費者最關心的問題，占比約六成；是否為假貨在消費者關心的問題中，占比約五成；食品的新鮮度和制造生產在消費者關心的問題中，占比約三成。（圖1）

通過上述分析發現，消費者對食品安全的重視程度提高。消費者在購買產品時，重點關注食品的安全性。食品安全責任保險以食品企業對受害者的賠償責任為保險標的，為投保企業提供風險保障，同時維護了消費者的利益，滿足社會的需要。一旦發生保險事故，受害者可以從被保險人（食品企業）獲得賠償，受害者的索賠難度將會大大降低。同時，食品企業能夠有效應對食品安全事故，避免由于大額的賠償責任，導致企業經營困難，保障食品企業的健康發展。

二、河北省食品安全責任保險現狀分析

河北省于2014年9月開展食品安全責任保險試點工作，鼓勵食品企業積極投保食責險。在食品安全領域中引進責任保險，能夠加強食品安全的監督和管理，促進食品安全的發展。河北省食責險按照市場化原則確定保險費率，采用浮動費率機制，保險責任包括食品企業由于疏忽對受害者造成人身傷害和財產損失的，保險公司在約定的責任范圍內進行賠償。

經過省政府的食品安全招標，河北安信保險經紀有限公司被指定為河北省食品安全責任保險的經紀服務機構。同時，人保財險、平安財險、太保財險，通過招標，成為河北省食品安全責任保險的承保公司。人保財險從轉嫁食品企業經營風險的角度出發，宣傳食品安全責任險，實行網絡化對接服務，簡化保險業務流程，通過市場化管理提高食品企業風險管理水平，保障食品產業健康發展。食品安全責任保險，為食品企業生產、銷售的各個環節提供風險保障，加強食品企業的食品安全水平。平安財險主要以食品生產企業、食品銷售企業、餐飲服務企業為投保對象，向市場上出售食品安全責任保險。保障范圍包括保單上列明的食品企業在指定的經營場所生產和銷售的產品，或在現場提供銷售產品時，由于企業自身的過失導致食品安全事故發生，出現消費者食物中毒等事故。平安財險明確規定免賠責任范圍包括食品企業在生產銷售產品時使用禁止原料、食品添加劑等。保險公司出于經營的需要，要將承?？刂圃诤侠淼姆秶畠?，不會為食品企業的故意行為造成的保險事故提供賠償。

截至2015年6月15日，河北省食品安全責任保險共投保686單，大多數為食品出口企業投保。保費收入為191.97萬元，在財險保費收入中占比不足4%，遠低于國際平均水平。日本的食品安全責任保險的保費收入占非壽險業務的25%～30%；歐洲發達國家，食品安全責任保險的保費收入通常占非壽險業務的30%左右；而在美國食品安全責任保險的保費收入就占整個非壽險業務的50%左右；河北省食品安全責任保險的發展不容樂觀。雖然河北省已經出現食品安全責任保險，然而食品安全責任保險的保費收入少、投保率低，河北省食品安全責任保險有待發展。

三、河北省食品安全責任保險存在的問題

（一）法律法規不健全、監管不到位?！吨腥A人民共和國食品安全法》作為綱領性法律文件，僅制定了一些概要性的規定，對于其他法律法規的指導作用并不明顯。食品安全問題涉及方方面面，而《中華人民共和國食品衛生法》等涉及范圍狹窄，只包含了生產、經營階段，這樣便出現了法律盲區，造成種植、養殖、儲存等環節出現食品安全問題。河北省地方政府也缺乏具有針對性的法律法規。

（二）食品安全責任保險有效需求和供給不足。食品安全責任保險的有效需求不足，分析其原因：一是河北省的食品企業以中小企業為主，食品企業出于對保費的考慮，不愿增加企業經營成本，并不會主動購買食品安全責任保險；二是食品企業風險意識弱，抱著僥幸心理，沒有意識到食品安全責任保險不僅可以增強應對突發食品事故的能力，還能提高企業的風險管理水平；三是食品企業對于自己的風險認識不足，認為自己的企業出險概率低，對食品安全責任保險重視程度低。

市場上食品安全責任保險的有效供給不足，分析其原因：首先，保險公司受其自身能力制約，無法根據食品企業的多樣性和差異性，推出具有針對性的食品安全責任保險；其次，保險公司在承保時無法做到根據食品生產與運輸的多個環節的不同風險來確定費率及承保方式；最后，大部分的保險公司出于經營的目的，在確定保險條款時對自身的義務和賠償責任約束較少，而對食品企業的規定較多。同時，食品企業為了控制經營成本，投保食品安全責任保險的概率低，導致保險公司因怕惡性投保而不敢接收保單，從而導致投保率更低。

（三）消費者保險意識、維權意識薄弱。大多數消費者對于食品安全相關法律缺乏了解，法律意識淡薄，對于食品安全相關法律規定關注度低，當食品安全事故發生時，很少會選擇利用法律手段來維護自己的合法權益。受害者不重視食品安全問題的解決，這助長了企業逃避事故責任的風氣，不利于食品安全的監管和保護。消費者在選擇產品時，沒有食品安全防護意識，不注重產品的質量保證，不關注產品的來源、加工及銷售環節存在的風險，這加大了食品安全風險。

四、河北省食品安全責任保險發展舉措

（一）完善法律法規，健全法律制度。健全食品安全法律制度，需要整合現有的法律法規，完善監管內容，健全法律體系。要根據食品生產、銷售的各個環節，完善食品安全立法，保證食品安全的連續性和覆蓋面，加強對食品安全的監督和管理工作。建立科學、完整的食品安全法律體系，可以借鑒國外食品安全法的經驗，制定以食品安全法為基礎，其他法律法規為具體實施標準的立體框架的法律體系。食品安全法明確食品安全的基本規定，其他部門法對食品安全問題進行更加全面的規定。

（二）提高食品安全責任保險的供給，提高食品企業投保率。保險公司要開發設計合理的產品。首先，保險公司要加強各環節的風險管理。保險公司要確定免賠責任，督促食品企業提高風險管理水平；其次，保險公司應與政府配合，對食品企業的監督，并向食品企業推薦合適的食品安全責任保險；再次，保險公司要及時迅速的做好理賠工作。保險公司要加快理賠工作的處理，通過簡化保險理賠手續，盡早的對受害者進行賠償。一旦發生食品安全事故，保險公司要迅速配合相關部門進行事故調查，對于在保險責任范圍內的損失及時進行賠付。

河北省食責險的發展，可以借鑒交強險的模式，實行市場化運作。在食品企業投保食品安全責任保險的情況下，投保人和保險人有自主選擇的權利。保險公司要通過保險市場調研，利用保險精算的方式制定具體費率。同時，保險公司與食品行業協會的共同合作，推出適合河北省的食品安全責任保險險種，根據食品企業的需求推出適合的保險產品，制定合理的費率，確定保險責任范圍。

（三）加強消費者的維權意識、保險意識。保險公司要加大力度推行食品安全責任保險，加強保險知識宣傳，可以通過媒體等手段宣傳食品安全責任保險的可行性及必要性，提高消費者對食品安全責任保險的認識，讓消費者意識到購買保險的必要性。保險公司要提高服務水平，提高保險從業人員的專業素養，豐富服務內容，樹立良好的行業形象，使消費者接受保險，提高消費者對保險的認可度。消費者可以將產品是否投保食品安全責任保險作為選擇產品的判斷標準，通過食品安全責任保險維護自己的合法權益。消費者要認識到食品安全責任保險對消費者自身的保護，從自身做起，提高保險意識，主動了解食品安全責任保險的內容，了解保險責任以及保險事故發生后保險公司的賠償措施，學會利用食品安全責任保險來保障自身合法權益。

本文為保定市哲學社會科學規劃課題（課題編號：2016Q075）

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